학자금 이자를 계산하는 방법

최근에 대학을 졸업했거나 졸업했다면 학자금 대출 상환액이 부채의 이자 부분으로 들어가는 것에 놀랄 것입니다. 그 이유를 이해하려면 먼저 해당 이자가 발생하는 방식과 각 지불에 적용되는 방식을 이해해야 합니다.

학자금 대출 이자를 계산하는 3단계

대출 기관이 주어진 청구 주기에 대해 이자를 청구하는 방법을 알아내는 것은 실제로 매우 간단합니다. 다음 세 단계를 따르기만 하면 됩니다.

1 단계. 일일 이자율 계산

먼저 대출에 대한 연간 이자율을 365로 나누어 매일 발생하는 이자를 결정합니다.

연 이자율이 5%인 대출에 $10,000의 빚이 있다고 가정해 보겠습니다. 이 이자율을 365(0.05 ÷ 365)로 나누면 일일 이자율이 0.000137이 됩니다.

2 단계. 일일 이자 비용 확인

그런 다음 1단계의 일일 이자율에 미지불 원금 $10,000(0.000137 x $10,000)을 곱하여 매일 평가되는 이자를 계산합니다. 이 경우 매일 $1.37의 이자가 청구됩니다.

3단계. 월정액으로 환산

마지막으로 일일 이자 금액에 청구 주기의 일수를 곱해야 합니다. 이 경우 30일 주기를 가정하므로 해당 월에 지불할 이자는 $41.10($1.37 x 30)입니다. 1년 동안의 총 금액은 $493.20입니다.

이자는 언제 발생합니까?

보조금을 받는 연방 대출이 없는 한 대출이 지급되는 순간부터 이자가 누적되기 시작합니다. 이 경우, 학교를 떠난 후 6개월 동안 지속되는 유예 기간이 끝날 때까지 이자가 부과되지 않습니다.

무보조 대출을 사용하면 학교에 있는 동안 발생한 이자를 상환하도록 선택할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 누적된 이자는 졸업 후 자본화되거나 원금에 추가됩니다.

귀하가 요청하고 있는 경우 관용을 부여—기본적으로, 일반적으로 약 12개월 동안 대출 상환을 일시 중지합니다. 당신은 관용에 있고, 이자는 그 기간 동안 계속 누적될 것이고 궁극적으로 당신의 원금에 고정될 것입니다 양. 경제적 어려움(실직 포함)을 겪고 있는 경우 연기하다, 이자는 정부에서 보조금을 받지 않거나 PLUS 대출을 받은 경우에만 계속 발생합니다.

단순 대 복리

위의 계산은 단순 일일 이자 공식; 이것이 미국 교육부가 연방 학자금 대출에 대해 수행하는 방식입니다. 이 방법을 사용하면 원금 잔액의 백분율로만 이자를 지불합니다.

그러나 일부 민간 대출은 복리, 이는 일일 이자가 청구 주기 시작 시 원금에 곱해지는 것이 아니라 미결제 원금을 곱한다는 것을 의미합니다. ...을 더한 발생한 미지급 이자.

따라서 청구 주기의 2일째에 해당 월을 시작할 때 사용한 원금 $10,000에 일일 이자율(우리의 경우 0.000137)을 적용하지 않습니다. 당신은 원금에 일일 요금을 곱하고 있습니다 그리고 전날 발생한 이자 금액: $1.37. 상상할 수 있듯이 은행이 이러한 방식으로 복리화할 때 더 많은 이자를 모으기 때문에 은행에 잘 맞습니다.

위의 계산기는 또한 대출 기간 동안 고정된 이자를 가정하며, 이는 연방 대출로 받을 수 있습니다. 그러나 일부 민간 대출에는 변동 금리가 적용되며 시장 상황에 따라 오르거나 내릴 수 있습니다. 특정 월에 대한 월별 이자를 결정하려면 대출에 부과되는 현재 이자율을 사용해야 합니다.

할부 상환 정보

연방 직접 대출 프로그램이든 개인 대출 기관이든 상관없이 고정 이자율 대출이 있는 경우 미결제 원금과 이에 따른 이자가 1개월에서 다음.

바로 이 대출자들 때문이다. 상각하다, 또는 상환 기간 동안 지불금을 균등하게 분배합니다. 청구서의 이자 부분이 계속 낮아지는 동안 매월 지불하는 원금 금액은 해당 금액만큼 올라갑니다. 결과적으로 전체 청구서는 동일하게 유지됩니다.

정부는 초기에 지불 금액을 줄이고 임금이 인상됨에 따라 점차적으로 금액을 늘리도록 고안된 다양한 소득 기반 상환 옵션을 제공합니다. 초기에는 해당 월에 누적된 이자를 충당할 만큼 대출금을 충분히 지불하지 못하고 있음을 발견할 수 있습니다. 이것이 "음의 상각"으로 알려진 것입니다.

일부 계획의 경우 정부는 보장되지 않는 발생한 이자의 전부 또는 적어도 일부를 지불합니다. 그러나 소득조건부상환(ICR) 계획의 경우 미지급 이자가 원금에 압입됩니다. 매년(하지만 미결제 대출 잔액이 원래 대출보다 10% 높으면 자본화를 중단합니다. 양).

결론

적어도 표준 상환 계획과 고정 이자율이 있는 경우 학자금 대출에 대한 이자가 얼마인지 파악하는 것은 간단한 과정입니다. 대출 기간 동안 총이자 지불액을 낮추는 데 관심이 있다면 언제든지 대출 기관에 문의하여 다양한 상환 계획이 비용에 미치는 영향을 확인할 수 있습니다.