새로운 이름에 의한 서브프라임 모기지의 위험

"서브프라임"이라는 단어만 언급하는 것만으로도 투자자, 은행가, 주택 소유자의 등골이 오싹해집니다. 그리고 아주 좋은 이유가 있습니다. 서브프라임 모기지 대공황을 이끈 주요 동인 중 하나였습니다. 그러나 그들은 논프라임 모기지라는 새로운 이름으로 컴백하는 것 같습니다.

서브프라임에는 여러 종류가 있습니다. 저당 시장에서 구할 수 있는 구조. 그러나 다른 이름의 장미는 달콤한 냄새가 나나요? 반드시 그렇지는 않을 수도 있습니다. 이러한 모기지와 모기지가 나타내는 내용에 대해 자세히 알아보십시오.

서브프라임 모기지란?

서브프라임 모기지론은 신용 점수가 640점 이하인 개인에게 부여되는 대출 유형입니다. 종종 600 미만 - 신용 부족으로 인해 자격이 되지 않는 사람 기존 모기지.

양이 많다 위험 모든 서브프라임 모기지와 관련이 있습니다. 서브프라임이라는 용어 자체는 대출 자체가 아니라 차용인과 그들의 재정 상황을 나타냅니다. 서브프라임 차입자는 신용 점수가 높은 사람보다 채무 불이행 가능성이 더 높습니다.

서브프라임 차입자는 대출 기관에 더 높은 위험을 제시하기 때문에, 서브프라임 모기지론은 일반적으로 이보다 높은 금리를 부과합니다. 우대 대출 금리.서브프라임 모기지 이자율은 계약금, 신용 점수, 연체금 및 차용인의 신용 보고서 연체와 같은 여러 요인에 의해 결정됩니다.

서브프라임 모기지 유형

서브프라임 모기지의 주요 유형은 다음과 같습니다. 고정 금리 모기지 40년에서 50년 만기, 이자 전용 모기지, 그리고 조정 가능한 모기지 (무기).

고정 이자 모기지

서브프라임 모기지의 또 다른 유형은 고정 모기지, 표준 30년 기간과 달리 40년 또는 50년 기간 동안 제공됩니다. 이 긴 대출 기간은 차용인의 월별 지불액을 낮추지만 더 높은 이자율을 동반할 가능성이 더 큽니다. 고정 이자율 모기지에 사용할 수 있는 이자율은 대출 기관마다 크게 다를 수 있습니다. 사용 가능한 최고의 이자율을 조사하려면 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하십시오.

조정 금리 모기지

변동금리 모기지론은 다음과 같이 시작됩니다. 고정 금리 나중에 대출 기간 동안 변동 금리로 전환합니다. 한 가지 일반적인 예는 2/28 팔. 2/28 ARM은 조정 전 2년 동안 고정 금리가 적용된 30년 모기지입니다. ARM 대출의 또 다른 전형적인 버전은 3/27 팔, 변동되기 전에 3년 동안 고정 이자율이 있습니다.

이러한 유형의 대출에서 변동금리는 지수에 더하여 결정됩니다. 여유. 일반적으로 사용되는 인덱스는 아이스 리보르. ARM을 사용하면 차용인의 월별 지불액은 일반적으로 초기 기간 동안 더 낮습니다. 그러나 모기지가 더 높은 변동 금리로 재설정되면 모기지 지불금이 크게 증가합니다. 물론 이자율은 시간이 지남에 따라 지수 및 경제 상황, 차례로 지불 금액을 줄입니다.

ARM은 위기에서 큰 역할을 했습니다. 집값이 떨어지기 시작했을 때 많은 주택 소유자들은 자신의 집이 구매 가격만큼 가치가 없다는 것을 이해했습니다. 이는 금리 인상과 함께 대규모 디폴트로 이어졌습니다. 이는 서브프라임 모기지론의 급격한 증가로 이어졌다. 압류 2006년 8월 폭발과 주택 거품 그 다음 해에 이어졌습니다.

이자 전용 모기지

세 번째 서브프라임 모기지 유형은 이자 전용 모기지. 일반적으로 5년, 7년 또는 10년인 대출의 초기 기간 동안 원금 상환이 연기되어 차용인이 지불하는 금액만 지불합니다. 관심. 그는 원금에 대한 지불을 선택할 수 있지만 이러한 지불은 필수는 아닙니다.

이 기간이 끝나면 차용인은 원금을 상환하기 시작하거나 모기지 재융자를 선택할 수 있습니다. 이것은 차용인의 소득이 해마다 변동하는 경향이 있거나 집을 사고 싶어하고 몇 년 내에 소득이 오를 것으로 예상하는 경우 현명한 선택이 될 수 있습니다.

존엄 모기지

존엄 모기지는 차입자가 약 10%의 계약금을 지불하고 정해진 기간(보통 5년) 동안 더 높은 이자를 지불하기로 동의하는 새로운 유형의 서브프라임 대출입니다. 그가 월별 납입금을 제때 납부하면 5년 후 이자는 모기지 잔액을 줄이는 방향으로 가고 이자율은 우대 금리.

서브프라임 모기지 오늘

주택 거품이 터진 후, 신용 점수 주택 융자를 받으려면 640 미만. 와 더불어 경제 안정되고 있고 서브프라임 모기지론이 부활하고 있습니다. 이러한 종류의 주택 융자에 대한 주택 소유자 및 대출 기관의 수요가 증가하고 있습니다. Wells Fargo는 또한 새로운 서브프라임 악대차에서 한 위치를 차지했습니다. 2015년까지 은행은 신용 점수가 600점 이하인 잠재적 주택 구매자를 승인했습니다. 연방 주택 관리국 (FHA) 대출.

그런데 이번에는 소비자금융보호국 (CFPB)는 이러한 서브프라임 모기지에 대해 제한을 두고 있습니다. 잠재적인 주택 구입자는 주택 구입자 상담을 통해 승인된 대리인을 받아야 합니다. 미국 주택 및 도시 개발부. 이러한 새로운 서브프라임 모기지에 대한 기타 제한 사항은 이자율 인상 및 기타 대출 조건을 제한합니다. 모든 대출은 또한 적절하게 인수되어야 합니다.

그들은 또한 증가된 비용으로 돌아옵니다. 이제 서브프라임 모기지론에는 8%에서 10%에 달하는 높은 이자율이 적용되며 필요할 수 있습니다. 계약금 25~35% 정도.

서브프라임 모기지는 위험하다

이러한 모기지는 특히 우대 모기지 자격이 없는 사람들을 위한 것이므로 일반적으로 차용인은 대출금을 상환하는 데 어려움을 겪을 것입니다. 돈을 빌려주는 조직이나 은행이 청구할 권리가 있습니다. 높은 금리 차용인이 제 시간에 지불할 수 있는 추가 인센티브를 제공합니다.

그러나 이미 처리에 어려움을 겪을 수 있는 사람들이 빚 과거에 이러한 대출을 받으면 신용도가 좋고 합리적인 이자로 대출을 받을 수 있는 사람들보다 비싼 미래는 말할 것도 없고 더 어려운 상황에 직면해 있습니다.

서브프라임 모기지 멜트다운

서브프라임 모기지론과 서브프라임 붕괴 일반적으로 발병의 이름을 딴 범인입니다. 대공황.

많은 대출기관이 2004년부터 2006년까지 이러한 대출을 허용하는 데 자유주의적이었습니다. 수도유동성, 그리고 많은 것을 만들 수 있는 기회 이익. 이러한 고위험 대출을 연장함으로써 대출 기관은 그들이 감수한 추가 위험을 보상하기 위해 프라임 이상의 이자율을 부과했습니다.

그들은 또한 모기지론을 모아서 판매함으로써 모기지 자금을 조달했습니다. 투자자 재포장 투자로. 갑자기 주택담보대출을 감당할 수 있는 사람들이 크게 증가하여 주택 부족이 발생하여 주택 가격이 상승했고 따라서 자금 조달 예비 주택 소유자가 필요합니다.

그것은 끝없이 상승하는 나선형처럼 보였다. 단점은 대출을 갚지 못하는 사람들에게 대출을 제공한다는 것이었습니다. 엄청난 숫자가 나오기 시작했을 때 모기지 불이행 그리고 주택 비율 압류 급등하면서 대출 기관은 확장한 모든 돈을 잃었습니다. 막대한 투자를 한 많은 금융기관들도 마찬가지였다. 증권화 패키지 모기지. 많은 사람들이 극심한 재정적 어려움을 겪었습니다. 파산.

NS 서브프라임 모기지 사태 2007년부터 2010년까지 지속되다가 그 영향이 전 세계 금융시장과 경제 전반으로 확산되면서 글로벌 경기 침체로 변모했습니다.

결론

하지만 서브프라임 대출 주택을 살 수 있는 사람들의 수를 늘리면 그 사람들이 집을 사기가 더 어려워지고 대출을 불이행할 가능성이 높아집니다. 채무 불이행은 대출자뿐만 아니라 차용인과 그의 신용 점수 모두에 피해를 줍니다.

새로운 서브프라임 모기지론을 옹호하는 사람들은 주택 구입자들이 높은 이율을 무기한 지불해야 하는 것은 아니라고 지적합니다. 구매자가 모기지를 제때 상환할 수 있음을 증명할 수 있으면 신용 점수가 높아져야 하며 재융자 그들의 주택 융자를 더 낮은 이율로.

실제로 ARM을 제거하는 많은 사람들은 변동금리가 시작될 때쯤에는 신용 보고서 새롭고 더 유리한 자금조달을 받을 자격이 있는 한.