주택 구입을 위한 6가지 재정적 전제 조건

당신이 구매자의 또는 판매자의 시장, 적절한 집을 발견하자마자 집을 사고 싶어질 것입니다. 그러나 항상 그렇게 간단하지는 않습니다. 집을 구입할 수 있는지 여부와 계약 조건을 결정하는 많은 재정적 문제가 있습니다. 저당.

이 정보를 미리 이해하면 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있으며 모기지 승인 절차가 원활하고 신속하게 진행될 수 있습니다.

부동산 계약에 서명하기 전에 재정적으로 어떤 위치에 있어야 하는지 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

충분한 계약금

충분한 액체가 있는지 확인하십시오. 수도 새 집을 내려놓기 위해 모았습니다. 주택 소유에 대한 당신의 꿈은 당신이 당신의 집을 위해 충분한 돈을 제공할 수 없다면 금세 산산이 부서질 수 있습니다. 계약금.

“대출 기관 2008년 경제 위기 이후 요구 사항을 강화했습니다. KRJ컨설팅 대표이사 젠킨스. "결과적으로 주택을 구입하려는 예비 차용인은 주택에 대한 자격을 갖추기 위해 '게임 내 스킨'이 있어야 합니다." Jenkins에 따르면 대부분의 대출 FHA 모기지를 포함한 프로그램은 구매 가격의 3.5%의 최소 계약금을 요구합니다.

과거에 계약금 없이 주택을 구입한 사람들을 알고 있거나 심지어 그러한 사람들 중 하나였을 수도 있습니다. 은행이 위험 차용인의 기본값 설정.

예를 들어, 언제 부동산 가치가 하락하면 평생 저축을 그 부동산에 투자하는 차용인은 부동산 가치가 다시 오르기를 기다리며 폭풍을 견뎌낼 가능성이 더 큽니다. LAER Realty Partners의 소유주이자 최고 행복 책임자인 Stacey Alcorn에 따르면 "게임에 피부가 있는 차용인은 상황이 어려울 때 채무 불이행 가능성이 적습니다."

합리적인 이자율

1000만원을 지불할 가능성이 매우 높습니다. 관심 당신의 모기지 기간 동안 혼자. 그래서 금리가 낮은 대출을 찾는 것이 중요합니다. 이것은 장기적으로 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

당신이 주위에 쇼핑하는지 확인하십시오. 당신에게 견적을 제공하는 첫 번째 대출 기관과 서명하지 마십시오. 자신의 것으로 확인하여 시작하십시오 금융 기관. 이미 거래를 하고 있기 때문에 경쟁력 있는 요금을 받을 수 있습니다. 그리고 배제하지마 신용 조합, 소규모 커뮤니티 은행, 심지어 온라인 대출 기관. 더 많은 대출 기관을 확인할수록 정말 좋은 이율을 받을 가능성이 높아집니다.

이자율을 조사하고 비교하는 훌륭한 도구는 모기지 계산기. 이 도구는 고객을 만나기도 전에 잠재적 비용에 대한 아이디어를 제공합니다. 모기지 브로커.

최소 허용 신용 점수

당신의 FICO 점수 부채 상환 능력을 반영합니다. 신용 카드를 최대한 활용하고 청구서를 늦게 지불하는 것은 모기지가 필요한 잠재적 주택 소유자에게 또 다른 재정적 걸림돌이 될 수 있습니다. 안 좋은 일이 있으면 신용 점수 또는 더 나쁜 것은 신용 기록이 전혀 없는 경우 모기지를 받을 자격이 없다는 것입니다.

FICO 점수는 월별 청구서를 지불할 수 있는 능력과 잠재적으로 모기지 지불에 영향을 미칠 수 있는 전체 부채의 양에 대한 은행 통찰력을 제공합니다. 그러나 허용 가능한 FICO 점수는 무엇입니까? 요청하는 대출 기관에 따라 다르기 때문에 평가하기 어려운 경우가 많습니다.

Radius Financial Group의 수석 대출 담당관인 Amy Tierce는 다음과 같이 말합니다. 연방 주택 관리국 (FHA)는 신용 점수가 500점 이하인 차용인에게 융자 옵션을 제공하며 대부분의 대출 기관은 자체 요구 사항이 있습니다. 따라서 신용 점수가 640점 미만인 차용인과 함께 일할 대출 기관을 찾는 것이 어려울 것입니다.

그러나 최대 한도에 도달한 신용 카드만 문제가 되는 것은 아닙니다. “다른 청구서에 대해 지속적으로 30일, 60일 또는 90일 연체하면 신용 점수가 다시 낮아지고, 그리고 은행은 끊임없이 돈을 구걸해야 하는 누군가에게 돈을 빌려주기를 원하지 않습니다.”라고 Alcorn은 말합니다. 말한다.

소득 대비 부채 비율

자신을 과신하는 집주인은 결국 잃을 수도 있는 집에서 매일 라면을 먹게 될 수 있습니다. 이것이 당신이 감당할 수 있는 것에 대해 현실적이어야 하는 이유입니다. 모든 월별 부채 상환액을 더하고 해당 수치를 귀하의 총수입 매달.

"은행은 소득 대비 부채 비율 (DTI)를 통해 차용인이 주택을 구입할 여유가 있는지 확인합니다.”라고 Alcorn은 말합니다. “예를 들어 차용인이 한 달에 5,000달러를 번다고 가정해 보겠습니다. 은행은 새로운 모기지 상환금과 자동차 상환금, 신용 카드 상환금 및 기타 월별 의무를 포함한 총 부채가 해당 소득의 특정 비율을 초과하는 것을 원하지 않습니다.”

소비자 금융 보호국에는 다음과 같은 규정이 있습니다. 소득 대비 부채 비율은 43%를 초과할 수 없습니다..

그러나 Alcorn은 은행이 특정 모기지 지불금을 감당할 수 있다고 느낀다고 해서 실제로 그렇게 할 수 있다는 의미는 아니라고 경고합니다. “예를 들어, 은행은 당신이 돌봐야 하는 대가족이나 육아 비용, 연로한 부모가 있다는 것을 알지 못합니다. 월별 지불액에 대해 모기지 팀과 솔직하게 이야기하여 머리를 숙이지 않도록 하는 것이 중요합니다."라고 Alcorn은 말합니다.

마감 비용을 지불할 수 있음

주택 모기지와 관련된 많은 수수료가 있으며, 미리 무엇을 기대해야 할지 모르는 경우 무례한 재정적 각성 상태에 빠질 수 있습니다.

하지만 마감 비용 대출 기관 및 주마다 다릅니다. "차용자는 값 매김, 신용 보고서, 변호사/청산 대리인 수수료, 녹음 수수료 및 처리/인수 수수료”라고 Alcorn은 말하면서 마감 비용은 일반적으로 대출 금액의 1%라고 덧붙입니다.

그러나 수수료는 최대 3%를 차지할 수 있으며 대출 기관은 특정 유형의 대출에 대해 발생할 수 있는 수수료에 대한 종합적인 선의의 추정치를 차용자에게 제공해야 합니다.

필요한 재정 문서

모기지를 신청하기 전에 모든 오리가 일렬로 있는지 확인하면 절차가 훨씬 순조롭게 진행되는 데 도움이 됩니다. 문서가 충분하지 않으면 대출 승인 프로세스가 지연되거나 중단될 수 있으므로 테이블에 무엇을 가져와야 하는지 알아보아야 합니다.

“당신의 대출 기관은 당신의 고용과 소득 상황입니다.”라고 Tierce는 말합니다. "로 시작한다면 사전 승인, 철저한 서류 검토 없이 사전 승인을 받는 것은 무의미하므로 대출 기관이 절차에 대한 모든 서류를 요구하는지 확인하십시오. 사전 승인 프로세스가 매우 잘 문서화되지 않은 경우 나중에 대출이 거부될 수 있는 무언가를 놓칠 수 있습니다.”

사전 승인이란 무엇입니까? Jenkins에 따르면 이는 "차용인이 신청서에 기재한 소득, 부채, 자산, 고용 등을 기반으로 한 예비 승인입니다. 실제 승인 절차는 급여명세서, 급여명세서, 세금 환급, 계좌 내역서, W2, 그리고 고용 확인."

Tierce는 “경쟁에서 시장, 판매자와 부동산 중개인은 구매자가 사전 승인을 받았다는 사실을 모르고 제안을 고려조차 하지 않을 것입니다." 추가 문서는 나중에 또는 프로세스 전반에 걸쳐 요청할 수 있습니다. "NS 인수 절차는 철저하며 일부 문서에서는 추가 문서가 필요한 질문이나 우려 사항을 제기할 수 있습니다. 심호흡을 하고 대출 기관이 요청하는 모든 것을 가능한 한 빨리 제공하여 승인을 완료하십시오.”

결론

꿈에 그리던 집을 구입하는 것에 대해 생각하기 전에 재정 상태가 양호하고 모기지 승인 절차가 시작되기 전에 현명하고 철저하게 준비했는지 확인해야 합니다.