수의사의 관점에서 본 애완동물 보험

DVM인 Doug Kenney는 42년 동안 작은 동물 약과 수술을 시행한 후 애완 동물 소유자에게 관심을 돌렸고 대부분의 사람들이 혼란스러워하는 주제를 알고 있었습니다.애완 동물 보험.

Kenney 박사는 농장에서 자랐고 Auburn University College of Veterinary Medicine을 졸업한 후 수십 년 동안 동물을 돌보았습니다. 이제 그는 의 저자입니다. 애완 동물 건강 보험: 수의사의 관점, 호스트 애완 동물 보험 가이드 팟캐스트, 그리고 사회자 애완 동물 보험 가이드블로그. 우리는 케니 박사와 함께 어떤 유형의 애완동물 보험을 건너뛰어야 하는지, 어떻게 준비해야 하는지에 대해 이야기를 나누었습니다. 청구서에 제외 문제, 그리고 건강을 위해 애완 동물을 치료하기에 충분한 저축이없는 이유 비상.

애완 동물 보험이란 무엇입니까?

인베스토피디아: 애완 동물 보험은 어떻게 작동하며 인간 건강 보험과 어떻게 비교됩니까?

케니: 애완 동물 건강 보험은 기술적으로 재산 그리고 사상자 수 (P&C) 보험이며 건강 보험 범주에 속하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 그것은 건강 보험입니다.

현재 모델은 보상 보험입니다. 귀하가 수의사에게 비용을 지불하고 청구서를 제출하면 보험 회사에서 귀하에게 금액에서 차감한 금액을 환급해 드립니다. 공제액 그리고 코페이 보장되지 않은 비용.

인간 의학에서 공급자는 일반적으로 청구를 제출하고 보험 회사에서 직접 상환합니다. 환자는 일반적으로 공제액/코페이를 지불하고 문을 나갑니다. 네트워크(체계적 관리) 인간 건강 관리에서. 지금까지 이것은 애완 동물 건강 보험에서 매우 제한적입니다.

대부분의 사람들의 건강 보험은 고용주가 제공합니다. 그룹 유형 정책. 애완 동물 보험은 기업이 직원에게 제공하는 인기 있는 직원 혜택으로 빠르게 자리잡고 있습니다. 이때 보험료의 전부는 아니더라도 대부분은 직원이 지불하지만 급여에서 공제됩니다.

애완 동물 건강 보험 보장 유형

인베스토피디아: 어떤 유형의 보장을 이용할 수 있습니까? 우리는 "건강, 사고 및 사고와 질병"이라는 용어를 봅니다. 그 의미는 무엇입니까?

케니: 일부 회사에서는 사고 전용 정책을 사용할 수 있지만 보장 범위가 제한됩니다. 골절, 열상 등을 다룹니다. 감염, 당뇨병, 알레르기 등과 같은 질병은 보장하지 않습니다. 애완동물에게 일어날 수 있는 대부분의 일에 대한 광범위한 보장을 받으려면 사고와 질병을 모두 보장하는 보험을 선택하십시오.

건강 관리 보장(건강 검사, 예방 접종, 기생충 선별 검사, 심장사상충 예방, 벼룩/진드기 제품, 중성화제, 치아 세척 등)은 많은 회사에서 일반적으로 추가 기능으로 제공합니다. 타는 사람. 건강 관리 비용은 예측 가능하고 예산 책정이 더 쉽습니다. 귀하는 매년 적어도 일부 건강 관리 서비스에 대해 비용을 지불할 것이라는 것을 알고 있으며 일반적으로 비용이 얼마나 들며 기한이 되는지 알고 있습니다.

제 생각에는 건강 관리 보장이 거의 의미가 없습니다. 대부분의 사람들은 이미 이 비용을 부담하고 있습니다. 몇 번의 건강 관리가 필요하거나 중성화 수술이 필요할 수 있는 강아지/고양이의 경우는 예외입니다. 노령 애완동물(7세 이상)은 반기 검사가 권장되고, 치아 청소가 더 자주 필요하고, 건강 실험실 테스트는 필요.

반면에 사고와 질병은 예상치 못한 사건입니다. 그러한 이벤트가 언제 발생할지 또는 비용이 얼마나 들지는 모릅니다. 드문 일이 아니지만 이러한 이벤트는 비용이 많이 들고 때로는 수천 달러까지 소요됩니다.

따라서 애완 동물 보험 회사를 조사할 때 애완 동물 소유자는 애완 동물에 대한 최고의 사고 및 질병 보장을 제공하는 회사를 선택하는 것이 좋습니다. 주요 초점은 애완 동물 소유자가 주머니에서 지불할 여유가 없는 것에 대한 보장에 있어야 합니다.

인베스토피디아: 애완동물의 나이나 건강이 애완동물이 이용할 수 있는 보장 유형에 영향을 줍니까?

케니: 일부 회사는 이미 당뇨병, 고양이 백혈병 등과 같은 특정 만성 질환이 있는 애완동물에게 사고/질병 보장을 제공하지 않을 수 있습니다. 대신, 이러한 조건을 가진 반려동물에게는 사고 전용 정책이 제공됩니다.

일부 회사는 고령의 애완동물에게 사고 전용 보장 또는 다운그레이드된 사고/질병 보장(공제액 증가, 환급 비율 감소, 연간 최대 금액 감소)을 제공할 수 있습니다. 또한 일부 회사는 특정 연령 이상의 애완 동물에게 사고/질병 보장을 제공하지 않습니다.

인베스토피디아: 대부분의 사람들이 생각하는 애완동물 보험이 적용되지 않는 것은 무엇입니까? 예를 들어, 가장 일반적인 제외는 무엇입니까?

케니: 제외 사항은 회사마다 다르며 해당 웹사이트에서 검토할 수 있는 샘플 정책에 나열되어 있습니다. 가장 큰 이유는 기존 조건 때문에 대부분의 청구가 거부됩니다.

투명성을 제공하기 위해 애완 동물 소유자는 애완 동물 보험 회사가 애완 동물을 검토할지 여부를 문의해야 합니다. 의료 기록을 작성하고 기존에 존재한다고 생각하고 치료하지 않을 조건이 있는 경우 사전에 알립니다. 덮었다. 불행히도 모든 회사가 이렇게 하는 것은 아니므로 애완 동물을 보장할 회사를 선택하기 전에 회사에 이 조치를 취하는지 문의해야 합니다.

애완 동물 건강 보험 비용

인베스토피디아: 애완 동물 건강 보험 비용에 대해 이야기하십시오. 어떻게 결정되나요?

케니: 보험료는 일반적으로 애완 동물의 나이(만성 질환에 걸리기 쉽기 때문에 나이든 애완 동물의 경우 더 높음)를 기준으로 합니다. (일부 품종은 다른 품종보다 더 많은 문제가 있음), 우편번호(당신이 사는 곳—일부 지역에서는 수의학 진료 비용이 기타).

애완 동물 보험료는 시간이 지남에 따라 인상됩니다. 그러나 애완 동물 보험 회사는 사람들이 자신의 예산에 맞게 보장 범위를 사용자 정의할 수 있도록 합니다. 몇 가지 연간 최대 금액, 공제액, 코페이 및 선택적 추가 기능 중에서 선택할 수 있습니다. 보험료가 안락한 영역을 벗어나면 보험료를 낮추기 위해 필요에 따라 보험료를 다운그레이드할 수 있는 옵션이 있다는 것을 알고 가입할 때 감당할 수 있는 최상의 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

회사가 주정부에 요금을 제출할 때 모든 연령, 품종 및 우편번호에 대한 프리미엄 요소를 표시해야 합니다. 정책 최대, 공제액 및 코페이 옵션의 가능한 각 조합에 해당하는 코드 권하다. 그것은 나에게 충격적이다.

인베스토피디아: 구체적인 측면에서 애완 동물 소유자가 애완 동물 건강 보험에 지불하는 평균 비용은 얼마입니까?

케니: 나는 종종 연구를 위해 주기적으로 두세 종의 개와 고양이에 대한 견적을 내 위치에서 받습니다. 일반적으로 대부분의 회사에서 강아지 보험료는 건강 보험 없이 월 $25–$60입니다. 연간 공제액이 $100이고 자기부담금이 $0인 보험은 더 높은 숫자로 가는 경향이 있는 반면, 연간 디덕터블이 $500이고 자기부담금이 20%인 보험은 더 낮은 숫자로 경향이 있습니다. 노령견의 경우 한 달에 $60–$200입니다.

고양이 보험료는 개 보험료의 절반 정도입니다. 통계에 따르면 미국에서 보험에 가입한 모든 애완동물 중 약 80-85%가 개이고 15-20%만이 고양이입니다. 따라서 고양이 주인은 고양이, 심지어 나이가 많은 고양이도 보험에 가입하는 것이 매우 저렴하다는 것을 알아야 합니다.

나는 대부분의 고양이 주인이 실내 고양이가 있으면 애완 동물 보험이 필요하지 않다고 생각한다고 생각합니다. 그러나 고양이 주인이 클레임을 제기하는 상위 10개 질환을 살펴보면 대다수가 만성 또는 반복 질환에 대한 것입니다. 이러한 상태는 실외 고양이와 마찬가지로 실내 고양이에서도 발생할 가능성이 더 높진 않습니다. 수의사인 제 관점에서 보면 보험에 가입한 고양이가 너무 적습니다.

사람들이 어린 애완동물에 대한 견적을 받을 때, 애완동물이 8-10세였던 것과 동일한 보장에 대한 견적도 받아야 합니다. 이것은 회사가 나이든 애완 동물에 대해 부과하는 보험료를 밝히고 진정한 눈을 뜨게 할 수 있습니다.

노령견에 대한 보험료는 회사마다 편차가 큽니다. 나는 10세 개에 대해 동일한 최대, 공제액 및 코페이 옵션에 대한 견적을 받았으며 프리미엄 범위는 회사에 따라 $65–$175였습니다.

애완 동물 보험 비용 대 가치

인베스토피디아: 애완 동물 보험은 평균적인 애완 동물 소유자의 비용만큼 가치가 있다고 생각하십니까?

케니: 내 경험에 따르면 실제로 많은 애완 동물 소유자는 예기치 않은 사고/질병이 발생했을 때 비용을 지불할 계획이 없습니다. 문제의 일부는 심각한 급성 질환을 치료하는 데 비용이 얼마나 들 수 있는지 단순히 인식하지 못한다는 것입니다. 그들은 또한 애완 동물의 평생 동안 만성 질환을 모니터링하고 치료하는 비용을 과소 평가하는 경향이 있으며, 이는 쉽게 수천 달러가 될 수 있습니다.

나는 그러한 행사에 대한 비용을 지불하기 위한 전반적인 계획의 일부로 애완 동물 보험을 추천합니다. 나는 또한 수의학 비용으로 배정된 저축 계좌를 추천합니다. 애완 동물 보험의 목적은 시간이 지남에 따라 저축이 점차 축적되는 동안 애완 동물이 필요로 하는 의료 비용 사이의 격차를 해소하는 데 도움이 되는 것입니다.

마지막으로 수의사에게 진료비를 지불해야 하기 때문에 반려동물 진료 전용 한도(신용카드)를 추천합니다. 청구서를 선불로 청구한 다음 환급을 받으며 대부분의 사람들은 포켓.

인베스토피디아: 전반적으로 사람들은 애완 동물 보험에서 그들이 넣은 것보다 더 많은 것을 기대해야 합니까?

케니: 애완 동물 보험을 투자로 보는 사람들은 요점을 놓치고 있습니다. 투자한 것보다 더 많은 것을 얻을 것이라고 생각하는 어떤 종류의 보험도 구입할 수 없습니다. 자산을 보호하기 위해 구매하므로 예상치 못한 일이 발생하더라도 은행 계좌 규모에 따라 지불 능력이 달라지지 않는다는 점을 안심하고 사용할 수 있습니다.

이제 당신이 아무리 비싸더라도 수의사 진료비를 지불할 자금이 있는 사람이라면 애완동물 보험이 필요하지 않습니다. 애완 동물에게 일정 금액(예: $500) 이상을 지출하지 않을 사람이라면 애완 동물 보험도 필요하지 않습니다. 애완 동물 소유자의 대다수는 이러한 진영에 속하지 않습니다.

애완 동물 보험을 사용할 수 있는 곳

인베스토피디아: 대부분의 수의사는 애완 동물 보험을 수락합니까? 그렇다면 모든 회사에서?

케니: 인간 건강 관리와 달리 현재 수의사가 특정 보험사의 정책만 수락하는 네트워크가 없습니다. 일반적으로 대학, 응급 또는 전문 병원을 포함하여 면허가 있는 모든 수의사에서 애완 동물 보험을 사용할 수 있습니다.

인베스토피디아: 반려동물 보험료는 어떤 경우에도 공제되나요?

케니: 지금은 그것이 가능한 시나리오에 대해 알지 못합니다.

인베스토피디아: "애완동물"도 보험에 가입할 수 있습니까? 개와 고양이 이외의 애완 동물은 누가 보험에 가입합니까? 그 보험이 더 비싸나요?

케니: 내가 말했듯이 (앞서) 일부 회사는 애완 동물이 보험에 가입할 수 있는 연령 제한이 있으며 일부 회사는 특정 만성 질환이 있는 애완 동물에 대해 질병 보장을 제공하지 않습니다.

Nationwide는 주머니 애완 동물, 파충류, 새 등과 같은 이국적인 애완 동물을 보장하지만 대부분의 애완 동물 보험 상품은 개와 고양이로 제한됩니다. 나는 당신이 견적을 받으려면 Nationwide에 전화를 걸어야 했기 때문에 이국적인 애완 동물을 보험에 드는 비용에 대해 잘 모르겠습니다.

애완 동물 보험 및 불만 규정

인베스토피디아: 애완 동물 보험은 누가 규제합니까? 소비자는 문제가 있는 곳으로 이동합니까?

케니: 애완 동물 보험은 일반적으로 각 주의 보험 부서에서 규제합니다. 문제가 발생하면 그곳에서 도움을 요청하거나 비비비 (회사가 회원인 경우).

그러나 항상 먼저 애완 동물 보험 회사와 직접 문제를 해결하십시오. 애완 동물 보험 회사는 귀하의 불만 사항을 평가하기 위한 항소 절차가 있으며 애완 동물 보험 정책에 자세히 설명되어 있습니다. 예를 들어, 청구가 거부된 경우 다른 청구 조정자, 직원의 수의사가 다시 검토하거나 때로는 보험 회사와 무관한 수의사가 귀하에게 유리한 판결을 내리고 애완 동물 보험 회사의 거부를 뒤집을 수 있습니다.

즉, 거부된 청구의 높은 비율이 번복되지는 않지만 한 번 시도해 볼 가치가 있으며 불만 사항이 있는 경우 첫 번째 조치가 되어야 합니다.

애완 동물 건강 보험의 대안

인베스토피디아: 애완 동물 보험에 대한 대안은 무엇이며 어떻게 작동합니까?

케니: 애완 동물 보험에 대한 몇 가지 실행 가능한 대안이 있다고 생각합니다. Eusoh는 인간 건강 관리의 Medishare와 유사한 커뮤니티 공유 플랫폼입니다. 그것은 애완 동물 보험과 가장 유사하며 회원의 기부금에 대한 월별 상한선이 있습니다. 따라서 많은 애완 동물 소유자의 경우 비용이 애완 동물 보험료보다 훨씬 낮을 수 있습니다. 기존 조건은 보장되지 않습니다.

Pet Assure는 회원들이 네트워크에 속한 병원에서 수행되는 대부분의 수의학 서비스를 25% 할인받는 할인 클럽입니다. 일반적으로 병원 외부에서 의뢰된 검사실 검사나 집으로 가져가는 약/처방전 같은 것은 다루지 않습니다. 기존 조건은 제외되지 않습니다. 국가의 일부 지역(작은 시장, 농촌 지역)에서는 네트워크에 있는 수의사의 수가 제한되어 있습니다. 해당 지역의 수의사를 찾을 수 있는 검색 도구를 제공합니다.

Pawp는 최대 3,000달러(연간 1회 액세스)의 비상 자금도 사용할 수 있는 24시간 연중무휴 원격 진료 서비스입니다. 응급 기금에 접근하려면 수의사 중 한 명이 진정한 응급 상황에 대해 수의사에게 진료를 의뢰해야 합니다. 한 가구에 최대 6마리의 애완동물이 이 기금에 액세스할 수 있습니다. 기존 조건이 적용됩니다.

따라서 Pet Assure 및 Pawp는 기존 조건이 있는 애완 동물이나 애완 동물 소유자에게 애완 동물 보험료가 감당할 수 없는 나이가 많은 애완 동물의 대안이 될 수 있습니다. Eusoh는 일반적으로 저렴한 비용으로 애완 동물 보험과 같은 상품을 제공하는 좋은 대안입니다.

일부 수의사는 CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay 등을 통해 제3자 자금 조달을 사용합니다. 수의사는 VetBilling 및 VCP(Veterinary Care Plans)를 통해 사내 지불 계획을 제공할 수도 있습니다. VetBilling은 급성, 예기치 못한 사고/질병에 대한 지불 계획은 물론 애완 동물 저축 계좌 및 선불 계획을 제공합니다. VCP는 치과 치료 및 만성 질환 치료를 위한 건강 관리 계획 및 지불 계획을 전문으로 합니다.

지불 계획 대안 VetBilling 및 VCP가 제공하는 것은 실제로 애완 동물 보험에 가입한 애완 동물 소유자가 큰 금액을 선불로 지불할 여력이 없을 때 애완 동물 보험 정책을 보완할 수 있습니다. 수의사가 이러한 서비스 중 하나를 사용하는 경우 지불 계획을 통해 여러 차례에 걸쳐 많은 금액을 지불할 수 있습니다. 청구서를 제출한 후 애완 동물 보험 환급은 청구서를 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.

애완 동물 보험을 구입하기 전에 물어봐야 할 질문

인베스토피디아: 반려동물 보험에 가입하기 전에 사람들이 묻거나 고려해야 할 사항은 무엇입니까?

케니: 나는 고려해야 할 대부분의 요소와 나의 질문에 대한 질문을 포함하는 애완 동물 보험 도구 키트를 설계했습니다. 애완 동물 소유자가 보험에 가입할 회사 선택 범위를 좁히는 데 도움이 되는 워크시트와 함께 수의사로서의 관점 그들의 애완 동물.

최근에 Toolkit 사용자가 저에게 연락을 취했는데 그녀는 나이 든 고양이 두 마리를 잃었고 새끼 고양이 두 마리를 키우고 있었습니다. 그녀는 새끼 고양이를 위한 애완동물 보험에 가입하기를 원했습니다(이전 고양이는 보험에 들지 않았습니다). 그녀가 특히 관심을 보인 한 가지 커버리지는 처방식 다이어트였습니다. 기업의 절반 정도만이 이를 커버합니다. 따라서 이것은 문의할 툴킷 워크시트에 포함된 적용 범위 중 하나입니다.

수의사로서 제 관점에서 볼 때 또 다른 큰 요인은 치과 보장입니다. 일반적으로 치과 사고(파절)와 치과 질환(치주 질환, 고양이 치아 흡수 또는 치은염/구내염 등)의 두 가지 범주가 있습니다. 치주질환은 수의사들이 반려동물(특히 개)에 대해 진단하는 가장 흔한 질병임을 감안할 때 보장되어야 한다. 고양이 치아 흡수 및 치은염/구내염은 치료 비용이 매우 높을 수 있습니다. 따라서 치과 사고와 질병을 모두 보장하는 회사에서 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

이것이 반려동물 보험을 평가할 때 수의사의 관점이 매우 중요한 이유입니다. 우리는 애완 동물 소유자가 클레임을 제기할 모든 문제를 매일 보고 있습니다. 내가 툴킷을 개발한 이유는 애완 동물 소유자가 "자신이 모르는 것을 모른다"는 것을 발견했기 때문입니다.

인베스토피디아: 애완 동물 소유자가 애완 동물 건강 보험에 대해 이해해야 하는 주요 사항은 무엇입니까?

케니: 애완 동물 소유자가 이해해야 할 주요 사항은 자신의 연구를 수행하는 것이 중요하다는 것입니다. 애완 동물 보험은 이해하기 복잡한 보험입니다. 애완 동물 보험은 이해하기 복잡한 보험입니다. 그들은 그들이 무엇을 사고 있는지 이해해야 합니다. 그렇지 않으면, 그들은 길을 따라 실망할 준비를 하고 있습니다.

애완 동물 보험은 만능 상품이 아닙니다. 애완 동물의 요구 사항, 애완 동물 소유자의 요구 사항 및 애완 동물의 의료 비용에 사용할 수 있는 예산을 고려하여 애완 동물 보험 회사 및 정책을 선택해야 합니다.

단순히 친구나 수의사의 추천으로 특정 회사의 애완 동물 보험에 가입하지 마십시오. 귀하의 실사를 수행하십시오. 회사에서 애완 동물 보험을 구입하기 전에 항상 샘플 정책을 읽으십시오. 회사 웹사이트에서 찾을 수 없는 많은 정보를 찾을 수 있으며, 이해가 되지 않는 부분이 있으면 회사에 전화하여 설명을 요청하십시오.

툴킷 사용자의 피드백에 따르면 회사 담당자와 대화하면 회사의 고객 서비스와 때로는 그들이 보험에 가입하기로 선택한 회사를 결정하는 요소였습니다. 애완 동물.