모기지 마감 비용 이해하기

모기지를 받는 것은 무료가 아닙니다. 집 열쇠를 받기 전에 마감 테이블로 가서 판매자로부터 주택 소유권을 이전하는 대출 문서와 서류에 서명합니다.

주택 구입 전반에 걸쳐 부동산 변호사 및 모기지 대출 기관과 같은 제3자가 서비스를 수행했습니다. 마감 비용 부동산 거래 및 주택 융자를 완료하기 위해 이 전문가(및 다른 전문가)가 이러한 서비스에 대해 부과하는 수수료를 포함합니다.

일반적인 마감 비용은 무엇입니까?

클로징 비용은 일반적으로 주택 구입 가격의 3~6%입니다. 따라서 $200,000의 주택을 구입하면 마감 비용은 $6,000에서 $12,000 사이가 될 수 있습니다. 마감 수수료는 주, 대출 유형 및 모기지 대출 기관, 따라서 이러한 수수료에 세심한 주의를 기울이는 것이 중요합니다.

부동산 마감 비용 데이터 회사인 ClosingCorp의 2019년 조사에 따르면 미국 주택 구매자는 마감 비용(세금 포함)으로 평균 5,749달러를 지불합니다. 설문 조사는 디스트릭트를 포함한 북동부 지역에서 가장 높은 평균 마감 비용을 발견했습니다. 컬럼비아($25,800), 델라웨어($13,273), 뉴욕($12,847), 메릴랜드($11,876), 펜실베니아 ($10,076). 워싱턴주의 평균 클로징 비용($12,406)도 가장 높았다. 평균 클로징 비용이 가장 낮은 주는 인디애나($1,909), 몬태나($2,063), 사우스다코타($2,159), 아이오와($2,194), 켄터키($2,276)입니다.

대출 기관은 법률에 따라 귀하에게 다음을 제공해야 합니다.

대출 견적 모기지 신청서를 받은 후 영업일 기준 3일 이내. 이 주요 문서는 예상 마감 비용 및 기타 대출 세부 정보를 간략하게 설명합니다. 이 수치는 마감일에 따라 변동될 수 있지만 큰 놀라움은 없을 것입니다.

마감 3영업일 전에 대출 기관은 마감 공개 양식을 제공해야 합니다. 원래 예상 마감 비용과 최종 마감 비용을 보여주는 열과 함께 비용이 증가한 경우의 차이를 나타내는 열이 표시됩니다. 원래 대출 견적에 없는 새로운 수수료를 보거나 마감 비용이 훨씬 더 높다는 사실을 알게 되면 즉시 대출 기관 및/또는 부동산 중개인에게 설명을 요청하십시오.

클로징 비용이 필요한 이유는 무엇입니까?

이미 계약금을 지불하고 있을 것입니다., 말할 것도 없이 진지한 돈 선의와 가까운 미래에 대한 상당한 모기지 지불을 보여주는 보증금. 클로징 비용도 지불해야 하는 이유는 무엇입니까?

부동산 거래는 많은 참여자와 수많은 움직이는 부분이 관련된 다소 복잡한 프로세스입니다. 일부 주(및 일부 대출 상품)에서는 선택한 주택 검사관에게 직접 지불하는 기본 검사 외에 특정 검사를 요구합니다. 다음으로 재산세 및 양도세, 보험 적용 범위 및 다양한 추가 수수료가 있으며 아래에 설명되어 있습니다.

마감 비용이 있는 수수료 유형

모든 마감 비용은 대출 견적서에 항목별로 표시되며 마감 공개. 다음은 예상할 수 있는 표준 수수료의 일부입니다(알파벳 순서).

신청비

NS 대출 신청 수수료 모기지 신청을 처리하기 위해 대출 기관에서 비용을 청구할 수 있습니다. 모기지를 신청하기 전에 대출 기관에 자세한 내용을 문의하십시오.

변호사 비용

주택 구매 계약 및 계약을 준비하고 검토하기 위해 부동산 변호사가 부과하는 수수료.모든 주에서 부동산 거래를 처리하기 위해 변호사가 필요한 것은 아닙니다.

마감 수수료

에스크로 수수료라고도 하는 이 수수료는 주법에 따라 소유권 회사, 에스크로 회사 또는 변호사가 될 ​​수 있는 종결을 처리하는 당사자에게 지불됩니다.

배송비

종이 문서에 서명하는 경우 이 수수료를 사용하면 문서를 신속하게 운송할 수 있습니다. 클로징이 디지털 방식으로 처리되는 경우 이 수수료를 지불하지 않을 수 있습니다.

신용 보고 수수료

이것은 대출 기관이 귀하의 신용 보고서 3개의 주요 보고 기관에서. 일부 대출 기관은 보고 기관에서 할인을 받기 때문에 이 수수료를 부과하지 않을 수 있습니다.

에스크로 보증금

일부 대출 기관에서는 2개월치의 재산세 및 모기지 보험료를 은행에 입금할 것을 요구합니다. 조건부 날인 증서 계정.

FHA 모기지 보험료

FHA 대출은 선불 모기지 보험료(UPMIP) 마감 시 지불해야 하는 기본 대출 금액의 1.75%(또는 모기지론에 포함될 수 있음). 또한 대출 기간 및 기본 금액에 따라 0.45-1.05% 범위에서 매월 지불되는 연간 MIP 지불이 있습니다.

홍수 판단 및 모니터링 수수료

이것은 부동산이 홍수 지역에 있는지 여부를 결정하기 위해 공인 홍수 조사관에게 부과되는 수수료입니다. 홍수 보험이 필요한 (주택 소유자 보험과 별도로). 수수료의 일부에는 부동산의 홍수 상태 변화를 모니터링하기 위한 지속적인 관찰이 포함됩니다.

주택 소유자 협회 이전 수수료

계획 개발에서 콘도미니엄, 타운하우스 또는 부동산을 구입하는 경우 해당 커뮤니티의 주택 소유자 협회(HOA)에 가입해야 합니다. 이것은 문서 비용과 같은 소유권 전환 비용을 포함하는 이전 수수료입니다. 판매자 또는 구매자가 수수료를 지불하는지 여부는 계약에 포함되거나 포함되지 않을 수 있습니다. 미리 확인해야 합니다.

판매자는 다음을 보여주는 문서를 제공해야 합니다. HOA 회비 금액 및 HOA의 재무제표, 통지서 및 회의록 사본. 이러한 문서와 계약, 조건 및 제한 사항(또는 CC&R), 내규 및 재정 상태가 양호하고 원하는 장소에 있는지 확인하기 위해 부동산을 구입하기 전에 HOA의 규칙 라이브.

주택 소유자 보험

대출 기관은 일반적으로 첫해의 선불을 요구합니다. 주택 소유자 보험 마감시 프리미엄.

대출자의 소유권 보험

이것은 소유권 분쟁 또는 유치권이 발생하는 경우 대출 기관을 보호하기 위해 소유권 회사에 지불하는 일회성 선결제 수수료입니다. 제목 검색.

납 기반 페인트 검사

부동산에 1979년 이전에 지어진 집에서 가능한 위험한 납 성분 페인트가 있는지 확인하기 위해 공인 조사관에게 비용을 지불할 수 있습니다. 비용은 약 $300입니다.

포인트들

포인트들 (또는 할인 포인트) 대출 금리를 낮추고 월 상환액을 낮추기 위해 대출 기관에 선택적으로 선불로 지불하는 것을 말합니다. 1포인트는 대출 금액의 1%입니다. 저금리 환경에서는 이렇게 하면 많은 비용이 절약되지 않을 수 있습니다.

소유자 소유권 보험

NS 소유권 보험 이 정책은 누군가가 귀하의 주택 소유권에 이의를 제기하는 경우 귀하를 보호합니다. 일반적으로 선택 사항이지만 법률 전문가가 적극 권장합니다. 일반적으로 구매 가격의 0.5~1%입니다.

발신비

NS 발신 요금 수수료를 처리하기 위한 대출 기관의 관리 비용을 충당하며 일반적으로 대출 금액의 1%입니다.일부 대출 기관은 개시 수수료를 부과하지 않지만, 부과하지 않는 경우 일반적으로 비용을 충당하기 위해 더 높은 이자율을 부과합니다.

해충 검사

이것은 흰개미, 마른 썩음 또는 기타 해충 관련 피해에 대한 전문적인 해충 검사 비용을 포함하는 수수료입니다. 일부 주와 일부 정부가 보증하는 대출은 검사가 필요합니다. 보통 $100 정도 합니다.

선불 일일이자

모든 비용을 충당하기 위한 지불 비례 마감일부터 첫 모기지 상환일까지 발생하는 모기지 이자.

개인 모기지 보험(PMI)

계약금이 20% 미만인 경우 대출 기관에서 요구할 수 있습니다. PMI, 마감 시 첫 달의 PMI를 지불해야 할 수도 있습니다.

부동산 감정 수수료

이것은 전문가에게 지불하는 필수 수수료입니다. 가정 감정 회사에서 귀하의 주택의 공정 시장 가치를 평가하여 귀하의 대출 가치(LTV) 비율. 보통 $300에서 $500 사이입니다.

재산세

마감 시 비례하여 지불할 것으로 예상 재산세 과세연도 종료일부터 과세연도 종료일까지입니다.

요금 잠금 수수료

특정 이율을 보장하기 위해 대출 기관이 부과하는 수수료(잠금) 제한된 기간 동안, 일반적으로 사전 승인을 받은 시점부터 종료될 때까지입니다. 대출 금액의 0.25~0.5% 범위에서 운영할 수 있지만 일부 대출 기관에서는 무료로 금리 고정을 제공합니다.

부동산 수수료

여기에 또 다른 큰 수수료가 있습니다. 부동산 수수료. 그러나 구매자는 일반적으로 이 수수료를 지불하지 않습니다. 판매자가 않습니다. 중개인이 부과하는 수수료는 주택 총 구매 가격의 5-6%인 경우가 많으며, 이는 판매자의 에이전트와 구매자의 에이전트 간에 균등하게 분할됩니다. 그러나 이러한 수수료는 거래를 성사시키기 위해 때때로 협상될 수 있습니다.

녹음비

NS 녹음비 공공 토지 기록의 공식 처리에 대해 지역 기록 사무소, 일반적으로 시 또는 카운티 서기 사무실에서 청구할 수 있습니다. 보통 $125 정도입니다.

조사비

이것은 측량 회사가 부동산 경계를 확인하기 위해 대지 경계선과 공유 울타리를 확인하기 위해 부과하는 수수료입니다. 일반적으로 $300에서 $500 사이이지만 재산이 크거나 경계가 특이한 경우 더 높을 수 있습니다.

세금 모니터링 및 세금 현황 조사 수수료

이 제3자 수수료는 재산세 납부를 감시하고 연체 또는 납부 실패와 같은 재산세 납부 관련 문제를 대출 기관에 알리기 위한 것입니다. 비용은 거주 지역과 대출 기관이 고용한 회사에 따라 달라집니다.

타이틀 검색 수수료

소유권 불일치에 대해 공공 재산 기록을 분석하기 위해 소유권 회사에서 부과하는 수수료입니다. 소유권 회사는 증서 기록을 검색하고 해당 부동산에 미해결 소유권 분쟁이나 유치권이 없는지 확인합니다. 일반적으로 $200에서 $400 사이입니다.

양도세

NS 양도세 소유권이 판매자로부터 구매자에게 양도될 때 관할권에 따라 부과될 수 있습니다. 비용은 지리적으로 다양합니다.

인수 수수료

인수 수수료 귀하의 신청서를 평가하고 대출을 승인하는 작업에 대해 대출 기관이 청구합니다. 언더라이팅은 최종 대출 승인을 위해 재정, 소득, 고용 및 신용 정보를 확인하는 조사 과정입니다. 거의 $800에 달하는 비용이 들 수 있습니다.

VA 펀딩 수수료

귀하가 VA 차용자인 경우 대출 금액의 일정 비율로 청구되는 이 수수료는 미국 납세자에게 부과되는 대출 프로그램 비용을 상쇄하는 데 도움이 됩니다. 지원 수수료 금액은 병역 등급 및 대출 금액에 따라 다릅니다. 종료 시 지불하거나 모기지론에 포함시킬 수 있습니다. 일부 군인은 수수료 납부가 면제됩니다.

마감 비용을 줄이는 방법

계약금, 이사 비용, 새 집 수리 외에 이 모든 비용을 감당할 수 없다고 느낄 수도 있습니다. 하지만, 이 수수료를 협상하는 방법이 있습니다.

주변에 물색

이는 주택 소유자 보험 정책 및 소유권 회사와 같은 대출 기관 및 제3자 서비스에 적용됩니다. 많은 주택 구매자는 대출 기관에서 대출 기관으로 수수료를 비교하면 마감 비용에 상당한 돈을 절약할 수 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 또한 대출 기관이 제안한 소유권 회사, 해충 조사원 또는 주택 소유자 보험 대리인을 사용할 필요가 없습니다. 숙제를 하면 그 비용으로 상당한 현금을 절약할 수 있습니다.

월말 마감 예정

마감일이 월말이나 가까우면 선불 일일 이자 비용을 줄이는 데 도움이 됩니다. 대출 기관은 귀하가 절약할 수 있는 금액을 파악하기 위해 이 시나리오를 실행할 수 있습니다.

판매자에게 도움 요청

판매자가 구매 가격을 낮추거나 마감 비용의 일부(또는 운이 좋은 경우 전체)를 충당하도록 할 수 있습니다. 이것은 판매자가 동기를 부여하고 주택이 거의 제안 없이 오랫동안 시장에 나와 있는 경우 더 가능성이 높습니다. 그러나 많은 뜨거운 주택 시장에서 조건은 판매자에게 유리하므로 판매자의 도움을 요청하면 반발을 받거나 단호한 "아니오"를 받을 수 있습니다. 하지만 물어보는 것은 나쁘지 않습니다.

대출 견적 및 마감 공개 양식 비교

초기 대출 견적을 받으면 가는 빗으로 검토하십시오. 수수료가 무엇인지 또는 부과되는 이유가 확실하지 않은 경우 대출 기관에 확인을 요청하십시오. 수수료를 설명할 수 없거나 질문을 받았을 때 미루는 대출 기관은 적신호가 되어야 합니다.

마찬가지로, 새로운 수수료를 발견하거나 특정 마감 수수료가 눈에 띄게 증가한 경우 대출 기관에 세부 사항을 안내해 달라고 요청하십시오. 마감 비용이 사전 승인에서 마감까지 변동하는 것은 드문 일이 아니지만, 큰 폭으로 증가하거나 놀라운 추가 사항은 마감 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.

대출별 수수료 협상

대출 기관이 불필요한 수수료("정크" 수수료라고 함)를 추가하는 것으로 의심되는 경우 대출에 대해 이야기하십시오. 중복을 발견하면 대출 기관에 수수료를 제거하거나 줄여달라고 요청하십시오. 비교 쇼핑은 마감 비용을 줄이고 경쟁력 있는 조건과 요금을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 다음 영역에서 과도한 처리 및 문서 수수료에 특히 주의하십시오.

• 신청비
• 인수 수수료
• 요금 잠금 수수료
• 대출 처리 수수료
• 브로커 리베이트

클로징 비용을 모기지에 포함시키십시오.

어떤 경우에는 대출 기관이 마감 비용을 지불하거나 대출에 포함시키겠다고 제안할 것입니다. 그러나 당신은 후크에서 벗어나지 않았습니다. 대출 기관은 귀하의 마감 수수료를 흡수하기 위해 더 높은 이자율을 부과하는 경향이 있습니다. 이는 결국 최종 비용에 대한 이자와 더 높은 이자를 지불하게 됨을 의미합니다. 저당. 최후의 수단으로만 이 작업을 수행하십시오.

결론

집을 구입할 때 닫는 비용은 피할 수 없습니다. 마감 공개와 함께 주변을 둘러보고 대출 견적을 면밀히 분석하기 위한 사전 조치를 취하면 해당 수수료에서 큰 돈을 절약할 수 있습니다. 계약금을 위해 저축을 시작하면서 클로징 비용을 위한 충분한 돈도 따로 준비하십시오.

국가의 일부 지역은 다른 지역보다 마감 비용이 더 높다는 것을 기억하십시오. 무엇보다 자신의 최고의 옹호자입니다. 쇼핑을 하면서 대출 기관에 청구하는 수수료를 간략하게 설명하고 가능한 한 협상을 시도하도록 요청하십시오.