Kodėl svarbi apsauga nuo overdrafto

Kas yra apsauga nuo overdrafto?

Apsauga nuo overdrafto yra banko sąskaitose siūloma parinktis, kuri taip pat neleidžia atlikti čekių, bankomatų ar debeto kortelių operacijų kaip pavedimus ir elektroninius pervedimus, nuo to, kad sąskaitos balansas nukris žemiau nulio ir atsiras overdrafto mokestis arba a nepakankamos lėšos (NSF) rinkliava. Naudodamas apsaugą nuo overdrafto, bankas padengs trūkumą ir ims mokestį už paslaugą overdraftas mokestis arba „mandagumo mokestis“, todėl sandoris sėkmingai vyksta.

Bankas neapima NSF (arba nepakankamų lėšų) sandorių, jie gali būti brangūs ir sutrikdyti. Neautorizuotos operacijos, atliktos su čekiu ir automatinių kliringo namų (ACH) išėmimas grąžinami neapmokami - tokia praktika žinoma kaip atšokęs. Dauguma bankų ima didelius overdrafto ir NSF mokesčius (vidutiniškai nuo 30 iki 35 USD) už sąskaitas, kuriose nėra pakankamai lėšų. Be to, bankas gali ne tik atsisakyti mokėti ir iš sąskaitos turėtojo imti NSF mokestį, bet ir prekybininkas gali sumokėti baudą ar mokestį už nesėkmingą operaciją.

Kaip veikia apsauga nuo overdrafto

Klientai, kurie pasirenka apsaugą nuo overdrafto gali susieti savo tikrinimo sąskaitas su kredito kortelėmis, taupomosiomis sąskaitomis ar kitomis kredito linijomis, kad išvengtų overdrafto ar NSF mokesčio. Tai reiškia iš anksto patvirtintą paskolą ar pervedimą, kuris automatiškai įsijungia, kai klientas išrašo čekį, atlieka pavedimą, perbraukia debeto kortelę arba prašo bankomato pinigų, viršijančių sąskaitos sumą pusiausvyra.

Paprastai apsaugos nuo overdrafto sutartis įsigalioja, kai sąskaitos turėtojas atsiima daugiau nei einamąją sąskaitos likutį. Tokiu atveju fizinis asmuo ar įmonė, turintis susietą sąskaitą, yra apmokestinamas pervedimo mokesčiu, kad būtų lengviau perkelti lėšas trūkumui padengti. Sąskaitos turėtojui taip pat gali būti taikomas papildomas mokestis kiekvieną mėnesį, kai naudojama apsauga nuo overdrafto, arba fiksuotas mėnesinis mokestis už nuolatinę apsaugą.

Apsauga nuo overdrafto, kartais vadinama „grynųjų pinigų atsargų tikrinimu“,“Dažniausiai naudojamas kaip pagalvėlė tikrinant sąskaitas, tačiau ji taip pat gali būti taikoma taupomosioms sąskaitoms. Bankai turi teisę atmesti paskolas ar lėšų pervedimus, jei jie nepatenka į overdrafto apsaugos sutarties taisykles.

Nesant apsaugos nuo overdrafto, neretai bankai per dieną ima daugkartinius overdrafto ar NSF mokesčius, pvz. kai vartotojas iš eilės perka nesuprasdamas, kad jo sąskaitoje esančios sumos nepakanka sumokėti pirkinių. Daugelis bankų taip pat taiko pratęstą overdrafto mokestį, jei tikrinimo sąskaita neigiama ilgiau nei kelias dienas. Svarbu pažymėti, kad net jei turite apsaugą nuo overdrafto, bankai vis tiek ims šį papildomą mokestį.

Apsaugos nuo overdrafto pavyzdys

Nuomininkas, turintis apsaugą nuo overdrafto ir susietos sąskaitos, rašo 800 USD čekį, kad padengtų mėnesio nuomos mokestį sąskaitoje, kurioje yra tik 650 USD. Vietoj atmetus čekį dėl nepakankamų lėšų, nuomininko apsauga nuo pertekliaus įsijungia, kai čekis išgryninamas.

Už patvirtintą debeto operaciją, viršijančią turimas lėšas, bankas ima 15 USD pervedimo mokestį. Dabar nuomininkas turės 635 USD (650–15 USD) likutį ir turės sumokėti 800 USD per susietą kredito kortelę, kredito liniją ar taupomąją sąskaitą.

Specialios aplinkybės

Kredito linijos, kurios apsaugo nuo overdrafto, gali svyruoti nuo 250 USD iki 5 000 USD ir daugiau, ir, žinoma, joms taikoma palūkanų norma. Jei naudojama kredito kortelė, reikia pažymėti, kad suma laikoma a grynųjų pinigų avansas. Šis laikotarpis neturi lengvatinio laikotarpio ir paprastai jam taikomos didelės palūkanos, taip pat avansinis grynųjų pinigų mokestis (paprastai 10 USD fiksuotas mokestis arba 5% avanso, atsižvelgiant į tai, kas yra didesnė), todėl tai yra gana brangi apsauga nuo overdrafto. Susieta taupomoji sąskaita tikriausiai yra pigiausias sprendimas, tačiau joje turi būti pakankamai pinigų reikalingoms lėšoms padengti.

Apsaugos nuo overdrafto tendencijos

Pagal „BankRate.com“ atliktą 10 bankų apklausą ir taupymą 25 didelėse JAV rinkose, 2019 m. Dažniausiai buvo mokamas 35 USD, vidutiniškai 33,36 USD.Remiantis 2019 m. „NerdWallet.com“ tyrimu, kredito unijos paprastai ima mažiau - vidutiniškai 26 USD.Kai kurie bankai, pvz., Internetiniai bankai, neimk mokesčio už overdrafto mokėjimą.

Daugelis mano, kad overdrafto mokesčiai yra piktnaudžiaujantys, tačiau su jais mažai padaryta, nes nuo 2018 m. Vidurio CFPB laikinai einantis direktoriaus pareigas Mickas Mulvaney sustabdė taisyklių rengimo planus juos reformuoti. Tačiau 2019 m. Gegužės mėn. CFPB paskelbė planą peržiūrėti overdrafto taisyklę.Atrodo, kad 2020 m. Vasario mėn. Ši peržiūra buvo neišsami.