Ką reiškia dienos palūkanų kaupimas?
Finansine terminologija "kaupia"reiškia tą patį, ką" kaupia ". Palūkanos laikomos sukauptomis, kai jos pridedamos prie sąskaitos likučio, kuris kaupiamas už paskolas, pvz. hipotekos, taupomosioms sąskaitoms, studentų paskoloms ir kitoms investicijoms.
Palūkanos gali būti kaupiamos bet kuriuo grafiku; Įprasti laikotarpiai yra kasdien, kas mėnesį ir kasmet. Pavyzdžiui, kaupimas per dieną reiškia, kad prie palūkanų pridedamos palūkanos sąskaitos balansas kiekvieną dieną. Kai kurie šiuolaikiniai skaičiavimai palūkanos kaupiasi nuolat, remiantis matematinėmis formulėmis, kurios, laikui artėjant prie nulio, vis smulkiau pjausto laiką.
Pagrindiniai išsinešimai
- Įprasti kasdieninių palūkanų kaupimo šaltiniai yra kredito kortelės ir paskolos iš investicinių maklerių.
- Kaip vartotojui daug naudingiau pirkti paskolas, kurios kaupiamos kas mėnesį ar kasmet. Jie yra labiau nuspėjami ir turi psichologinę naudą.
- Paprastai tariant, skolininkų geriau sekasi rečiau kaupimo ir sudėtinių laikotarpių metu, o taupantiems - dažniau.
Dienos kaupimo pavyzdys
Apsvarstykite 100 000 USD hipotekos paskolą su 15% Balandis kaupiama kasdien. Darant prielaidą, kad sutartis turi 365 dienų metus (kai kurie-360), kasdien palūkanų norma galima rasti padalijus 15 iš 365. Šis skaičiavimas duoda 0,0410958%dienos palūkanų normą.
The priskaičiuotų palūkanų pirmą hipotekos dieną yra lygus 100 000 USD x 0,0410958%arba 41,0958 USD. Sąskaitos likutis antrą dieną lygus 100 041,10 USD po apvalinimo. Pasibaigus antrajai dienai, palūkanų kaupimas priklauso nuo sudėtinio laikotarpio.
Dienos palūkanų kaupimas duoda didžiausią bendrą palūkanų sumą, palyginti su kitais dažnumais.
Yra keletas skolintojų tipų, kurie kasdien naudoja kaupimą beveik visose srityse. Akivaizdžiausias to pavyzdys yra kredito kortelių bendrovės, kurios išmoko panaudoti dažnai pernelyg dideles metines palūkanų normas, kad uždirbtų daugiausiai pinigų savo įmonei.
Kitas pavyzdys - kai investuotojas ima maržos paskolą iš savo tarpininkavimo. Kadangi maržos paskolos paprastai naudojamos investicijoms per trumpą laiką, makleris turi kasdien kaupti palūkanas, kad gautų pelną iš paskolos.
Sudėtinės palūkanos
Kaupimo ir mišinys periodai dažnai būna skirtingi. Sujungimas keičia sąskaitos likutį iš kurio atliekami kaupimo skaičiavimai. Jei palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį, tai kiekvieną mėnesį yra „sudėtinė data“, kurioje susumuojamos praeityje sukauptos palūkanos ir jis tampa nauju baziniu balansu.
Paimkite ankstesnį 100 000 USD hipotekos pavyzdį. Skaičiuojant kas mėnesį, sukaupta suma, 41,0958 USD, yra tokia pati kiekvienai mėnesio dienai. Sudėtinę dieną visos sukauptos palūkanos iki to taško pridedamos prie naujos bazinės sumos. Kiekvieną antro mėnesio dieną naudojamas naujas, sudėtinis paskolos likutis.
Einšteinas garsiai pasakė apie sudėtines palūkanas: „Kas jas supranta, tas jas uždirba; tas, kuris to nedaro, moka. "Investuotojams gyvybiškai svarbu suvokti, kad skolos yra priešingos investicijoms, ir taip yra dažnai geriau sumokėti skolas, ypač tas, kurios susidaro kasdien, nei siekti naujų investicijų galimybes. Tai nėra toks prašmatnus, tačiau dažnai tai yra geriausias žingsnis jūsų finansinei laisvei.