Dvigubos pajamos be vaikų (DINK)? Nepaisykite šio išėjimo į pensiją patarimo

Patarimai dėl išėjimo į pensiją dažniausiai sutelkiami į šeimas - kaip subalansuoti vaikų auklėjimo ir jų perkėlimo į koledžą išlaidas, tuo pačiu išlaikant pakankamai pinigų pensijai.

Žinoma, ne kiekviena pora turi vaikų. Kaip rodo pavadinimas, „dvigubos pajamos, nėra vaikų“ (DINK) namų ūkių turi dvi pajamas ir neturi vaikų. Jei esate DINK, taikomi skirtingi išėjimo į pensiją patarimai.

Kai kuriems žmonėms niekas nėra gyvybiškiau, nei turėti vaikų. Šie žmonės tai laiko kone šventa pareiga - duoti tėvams anūkus, dauginti rūšį ir (arba) mėgautis neapsakomu auklėjimo džiaugsmu.

Tada mes, likę tikra mažuma, manome, kad sauskelnių keitimas ir kūdikiškas riksmas yra nemaloniausia užduotis ir skamba. Šiuo požiūriu kiekvienas doleris, išleistas auginant palikuonis, būtų geriau išleistas kitur. Tiems, kurie yra įsitvirtinę pastarojoje kategorijoje, arba jaunesniems, galvojantiems prisijungti prie savo gretų, kai kurios standartinės taisyklės apie

išėjimo į pensiją planavimas netaikyti.

Vaiko auklėjimo kaina

Tėvai linkę neįvertinti vaiko auginimo išlaidų. Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas (USDA) apskaičiavo, kad tėvai gali tikėtis išleisti 233 610 USD maistui, pastogei ir kitoms būtinoms reikmėms auginti vaiką iki 17 metų. Ir tai net neatsižvelgia į kolegijos išlaidas.

Šis skaičius yra daugiau vyriausybės viešųjų ryšių pratybų rezultatas, nei mokslinis bandymas apskaičiuoti tikslią vaikų auginimo kainą. Vis dėlto jis yra pakankamai didelis, kad sustiprintų savanoriškai neturinčių vaikų įsitikinimą, kad jie priėmė teisingą sprendimą. Ir tai tik išlaidos vienas vaikas.

Tiesa, tą patį vaikišką krepšį ir žaislus galite naudoti keliems vaikams, tačiau jei planuojate atkurti 2,3 karto, reikalingo atbaidymui gyventojų skaičiaus mažėjimo, atrodo, kad eilinis žmogus taip pat galėtų laikyti turtą matematiškai nesuderinamu su a šeima.

Ką daryti su tais papildomais pinigais

Taigi, ką galėtumėte padaryti su papildomais beveik 13 750 USD per metus, kurie kitu atveju galėjo būti skirti viskam - nuo kumštinių pirštinių iki Pablumo iki smuiko pamokų?

DINK pensijų planavimas yra ne tik vidutiniškai lengvesnis nei tėvams; greičiau, tai yra eksponentiškai lengviau. Jei pirmasis pensijų planavimo įsakymas yra „pradėti anksti“, tada „turėti kuo mažiau išlaikytinių“ yra #1a.

Kaip Bobas Maloney iš „Squam Lakes“ finansiniai patarėjai „Holderness“, N. H., sako: „Už kiekvieną dolerį, išleistą vaikų ugdymui, pensijų planavimas kenkia proporcingai“.

Šie papildomi 13 750 USD per metus gali labai padėti auginti lizdą.

4% pensijos taisyklė

Viena populiari finansinė nykščio taisyklė sako, kad aktuarinės tendencijos, pragyvenimo išlaidos išlaidų, o pajamų vienam gyventojui duomenys gali būti distiliuojami į vieną patogų skaičių - 4% - pensijų planavimo tikslais.

Pagal 4% taisyklė, tai yra procentas, kurį turėtumėte turėti galimybę kasmet išsiimti iš savo pensijų fondo, nebijodami, kad pritrūks pinigų. Daroma prielaida, kad paliksite darbo jėgą sulaukę tradicinio pensinio amžiaus (65 ar 66 metų), todėl jums reikės lizdo kiaušinio, kuris yra 25 kartus didesnis už jūsų metines išlaidas.

Išleisti daugiau ar išeiti į pensiją anksčiau?

Jei per 18 savo pagrindinio darbinio gyvenimo metų išleisite papildomus 13 750 USD per metus - pinigai, kurie kitu atveju būtų išleisti vaikams, išvada yra aiški.

Jei norite, galite išimti daugiau nei 4% ir kiekvienais išėjimo į pensiją metais praleisti šiek tiek daugiau pinigų arba netgi išeiti į pensiją anksčiau.

DINK gali nepaisyti šios 4% taisyklės

3% 1,5 mln. JAV dolerių pensijos sąskaitos panaudojimas prilygsta 4% 1,125 mln. USD išėjimo į pensiją sąskaitos išėmimui. Praleiskite savo darbo metus sukaupę 375 000 USD skirtumą, ir galbūt galite išeiti į pensiją aštuoneriais metais anksčiau.

4% taisyklė gali būti gera teorija, bet ar ji galioja realiame pasaulyje? Billas Bengenas, sertifikuotas finansų planuotojas dešimtojo dešimtmečio pradžioje išpopuliarinusi taisyklę, pripažįsta, kad investuotojams, turintiems daug didesnės vertės vertybinius popierius, gali tikti 4,5% ar 5% ar net daugiau nepastovumas- taigi ir potencialiai didesni grąžos rodikliai.

Alternatyvus aiškinimas yra tas, kad jei norite ir toliau investuoti į konservatyvius vertybinius popierius, vienas iš būdų padidinti metinį skolinimosi procentą yra pradėti nuo didesnės paklaidos.

DINK gali sutaupyti (ir investuoti) daugiau

Labai supaprastindami visus skirtingus kintamuosius, tarkime, kad bevaikis darbuotojas iš tikrųjų gali sutaupyti papildomai 13 750 USD per metus 18 metų. Pradėkime nuo 25 metų - protingo amžiaus sulaukti pirmagimio.

Su 4,5% grąžos norma, sudėtinis kasmet darbštus bevaikis žmogus gali mėgautis papildomais 393 536 USD, kurių neturi tėvai. Be to, tarkime, kad pinigai iki 65 metų lieka investuoti 4,5% be jokių papildomų įmokų, kad pinigai išauga iki 1 036 438 USD. Tai puikus puodas, su kuriuo galima pradėti savo gyvenimo laikotarpį, kuris taikliai vadinamas aukso metais.

Kai pora nusprendžia nepadauginti, ši pora padidino savo galimybes išplėsti savo pensijų fondą. Vienas partneris mažiau namuose su vaikais reiškia dar vieną partnerį darbo rinkoje.

Jei abu partneriai gauna darbdavio rungtynės ant 401 (k) įmokų, ne daugiau kaip 25% kiekvieno sutuoktinio atlyginimo, mokant iki 19 500 USD kasmet 2021 m., kelias į pensiją tampa žymiai platesnis ir sklandesnis.

Mokesčiai ir kiti dalykai

„Atsargumo žodis tikriausiai būtų apie jų mokesčių padėtį“, - sako jis investicijų konsultantas Dominique J. Savininkas Hendersonas vyresnysis DJH Capital Management LLC DeSoto mieste, Teksase. „Įprasta pora be vaikų turės aukštesnį lygį mokestinė prievolė todėl jiems reikėtų rasti efektyvesnių mokesčių investavimo būdų “.

Jis taip pat atkreipia dėmesį, kad greičiausiai reikės mažiau gyvybės draudimo. „Išgyvenęs sutuoktinis tam tikru momentu grįš į darbą ir vis tiek neturės išlaikytinių, todėl šis skaičius yra daug mažesnis nei tipiškos šeimos“.

Kai kurie patarimai vis dar galioja

Poroms, kurios įsipareigojo savanaudiškai iškelti savo interesus aukščiau už hipotetinių, neegzistuojančių palikuonių interesus, dauguma tų pačių patarimų apie išėjimą į pensiją tėvams vis dar galioja.

Atidėti Socialinė apsauga mokėti iki 70 metų ir strategiškai nuspręsti, kada ir kaip naudotis sutuoktinių pašalpomis. Neišimkite pinigų iš savo 401 (k) anksčiau, nes tai užtrauktų 10% baudą.

Jei atsirastų galimybė, refinansuoti savo hipoteką pakeliui už patrauklesnę kainą. Tai turėtų būti gana paprasta, atsižvelgiant į tai, kad jūs ir jūsų sutuoktinis, tikėtina, turi didesnį bendrą kreditą balas dėl didesnių galimybių mokėti hipotekos įmokas - dėl dviejų pajamų ir Nr vaikai.

Esmė

Ne viską galima kiekybiškai įvertinti, o tėvai pirmieji ginčytųsi. Psichologinis atlygis, gaunamas matant, kaip vaikas baigia koledžą, sukuria šeimą jų pačių ar net tik užaugti, niekada nesulaikant arešto, sunku nustatyti dolerio skaičių ant.

Tačiau žmonės, kurie pažvelgė į vaikų auginimo išlaidas ir naudą ir nusprendė, kad buvęs daugiau nei pastarieji pastebės, kad atsisakius šių nematerialių vertybių, jie bus lengvesni išėjimas į pensiją.