Saugaus pašalinimo rodiklio (SWR) metodo apibrėžimas

Kas yra saugaus pašalinimo rodiklio (SWR) metodas?

Saugus išėmimo procentas (SWR) yra vienas iš būdų, kaip pensininkai gali nustatyti, kiek pinigų jie gali kasmet išsiimti iš savo sąskaitų, nesibaigiant jų pinigams gyvenimus.

Saugus išėmimo procentas yra konservatyvus metodas, kuriuo siekiama subalansuoti, ar pakankamai pinigų patogiai gyventi, ir neišsenkančių pensijų santaupų per anksti. Jis daugiausia grindžiamas portfelį pradžioje išėjimas į pensiją.

Paaiškintas saugaus pašalinimo kurso metodas

Išsiaiškinti, kaip panaudoti santaupas pensijai, nėra lengva, nes yra tiek daug nežinomųjų, įskaitant tai, kaip veiks rinka, koks bus aukštas infliacija ar atsiras papildomų išlaidų (pvz., medicininių), ir jūsų gyvenimo trukmė. Kuo ilgiau tikitės gyventi, tuo greičiau galėsite sutaupyti santaupų; be to, kuo blogiau veikia rinka, tuo didesnė tikimybė, kad pritrūks pinigų.

Saugaus pašalinimo rodiklio metodas bando užkirsti kelią šiems blogiausiems scenarijams, nurodydamas pensininkams kasmet išimti tik nedidelę savo portfelio dalį, paprastai 3–4 proc. Finansų ekspertai rekomendavo, kad saugūs pašalinimo rodikliai bėgant metams pasikeitė, nes patirtis parodė, kas iš tikrųjų veikia, o kas neveikia ir kodėl.

Žinant, kokį saugų pasitraukimo rodiklį norėtumėte naudoti išeinant į pensiją, taip pat nurodoma, kiek reikia sutaupyti per savo darbo metus. Jei norite atsiimti daugiau pinigų per metus, tuomet turėsite sutaupyti daugiau pinigų. Tačiau pinigų suma, kurios jums gali prireikti pragyvenimui, gali keistis visą jūsų pensiją. Pavyzdžiui, galbūt norėsite keliauti pirmaisiais metais, todėl greičiausiai išleisite daugiau pinigų, palyginti su vėlesniais metais. Dėl to jūsų saugus pasitraukimo rodiklis galėtų būti sudarytas taip, kad, pavyzdžiui, pirmaisiais metais atsiimtumėte 4%, o vėlesniais - 3%.

Kaip apskaičiuoti saugaus išėmimo rodiklį

Saugus pašalinimo rodiklis padeda nustatyti minimalią sumą, kurią reikia išimti išėjus į pensiją, kad padengtumėte pagrindines poreikio išlaidas, tokias kaip nuoma, elektra ir maistas. Kaip taisyklė, daugelis pensininkų naudoja 4% kaip saugų pasitraukimo rodiklį, vadinamą 4% taisyklė. 4% taisyklė nurodo, kad atsiimate ne daugiau kaip 4% savo pradžios balansas kiekvienais metais išėjus į pensiją. Tačiau 4% taisyklė negarantuoja, kad jums nepritrūks pinigų, tačiau ji padeda jūsų portfeliui atlaikyti rinkos nuosmukį, ribojant pinigų pašalinimo sumą. Tokiu būdu jūs turite daug didesnę tikimybę, kad išeinant į pensiją nepritrūks pinigų.

Nors yra keletas būdų, kaip apskaičiuoti saugiausią pinigų pašalinimo rodiklį, toliau pateikta formulė yra gera pradžia:

• Saugus pašalinimo rodiklis = metinė išgryninimo suma ÷ visa sutaupyta suma

Tarkime, pavyzdžiui, turite sutaupę 800 000 USD ir manote, kad išeinant į pensiją turėsite atsiimti 35 000 USD per metus. Saugus pašalinimo rodiklis būtų toks:

• 35 000 USD - 800 000 USD = 0,043 arba 4,3% (arba 0,43 * 100)

Jei manote, kad išeinant į pensiją jums reikės didesnės ar mažesnės pajamų sumos, pateikiame keletą pavyzdžių:

• 25 000 USD ÷ 800 000 USD = 0,031 arba 3,0% (arba .03 * 100)
• 45 000 USD - 800 000 USD = 0,056 arba 5,6% (arba 0,056 * 100)

Taigi, jei jums reikėjo tik 25 000 USD per metus išimant pinigus, galite jį saugiai atsiimti, nes tai būtų tik 3% jūsų balanso kiekvienais metais.

Jei manote, kad išeinant į pensiją jums reikės 45 000 USD per metus ir norite išimti tik 4% pensinio balanso, turėtumėte sutaupyti daugiau pinigų. Kitaip tariant, 45 000 USD per metus išimant iš 800 000 USD likutį atsiimtų 5,6% pašalinimo normos, todėl gali pritrūkti pinigų.

Norėdami apskaičiuoti, kiek pensijų fondų turite atitikti 4% taisyklę ir galėdami saugiai atsiimti 45 000 USD per metus, mes pertvarkysime formulę taip:

• Metinė išėmimo suma ÷ saugaus pašalinimo norma = visos sutaupytos sumos
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Dabar jūs žinote, kad jums reikės papildomai sutaupyti 325 000 USD virš dabartinio 800 000 USD balanso, kad galėtumėte įvykdyti 4% taisyklę ir saugiai atsiimti 45 000 USD per metus. Jei sumažinsite pašalinimo rodiklį - visa kita yra pastovi - jūsų lėšos truks ilgiau. Tačiau, jei norite didesnio pašalinimo rodiklio, turite būti tikri, kad lėšų užteks 20–30 metų, nes galite rizikuoti išeikvoti savo lėšas.

Saugaus pašalinimo normos metodo apribojimai

Saugaus pasitraukimo rodiklio metodo trūkumas yra tas, kad priklausomai nuo to, kada išeisite į pensiją, ekonomines sąlygas gali labai skirtis nuo pradinio išėjimo į pensiją modelių. 4% pašalinimo procentas vienam pensininkui gali būti saugus, tačiau kitam gali per anksti pritrūkti pinigų, atsižvelgiant į tokius veiksnius kaip turto paskirstymas ir investicijų grąža išeinant į pensiją.

Be to, pensininkai nenori būti pernelyg konservatyvūs pasirinkdami saugų pasitraukimo rodiklį, nes tai reikš išėjus į pensiją mažiau nei būtina, kai būtų buvę galima džiaugtis aukštesniu gyvenimo lygiu gyvas. Idealiu atveju, nors tai retai įmanoma dėl visų nenuspėjamų veiksnių, saugaus pašalinimo rodiklio reiškia, kad turėdamas lygiai 0 USD, kai mirsi, arba jei nori palikti palikimą, turi būtent tokią sumą, kokios nori palikimas.

Saugaus pašalinimo normos metodo alternatyvos

Žmonės dažnai daro klaidą išeidami į pensiją, kad ir toliau išleidžia per daug pinigų net tada, kai jų portfelis sumažėja. Šis elgesys gali padidinti nesėkmės galimybė (POF) norma arba procentas imituotų portfelių, kurie neišnyksta iki numatomo asmens išėjimo į pensiją pabaigos.

Saugaus pašalinimo normos metodo alternatyva yra dinamiškas atnaujinimas- metodas, kuris ne tik atsižvelgia į numatomą ilgaamžiškumą ir rinkos rezultatus, bet ir į jūsų galimas pajamas gauti po išėjimo į pensiją ir iš naujo įvertinti, kiek galite atsiimti kasmet, atsižvelgdamas į infliacijos ir portfelio pokyčius vertybes.