Sunkumų pašalinimas vs. 401 (k) Paskola

Sunkumų pašalinimas vs. 401 (k) Paskola: apžvalga

Ar kada nors yra gerai skolintis iš jūsų 401 (k) planas, arba kaip 401 (k) paskola, arba sunkumų atšaukimas? Galų gale, jūsų planas yra galingas pensijų santaupos įrankį ir su juo reikia elgtis atsargiai. Iš tiesų, „Fidelity“ duomenys rodo, kad 2020 m. Vasario mėn. Vidutinis sąskaitos likutis padidėjo iki 112 300 USD.

Pagrindinis taupymo 401 (k) privalumas yra galimybė mėgautis atidėtas mokestis investicijų augimą. Kai atidėjote grynuosius pinigus ilgam laikui, dažniausiai geriausias būdas yra laisvas. Nepaisant to, yra keletas scenarijų, kai pinigų iš 401 (k) išėmimas gali būti prasmingas.

Tačiau prieš spaudžiant gaiduką, svarbu suprasti finansines pasekmes, jei anksti pasinaudosite savo pensijų planu. Yra du pagrindiniai būdai išimti pinigus prieš juos pasiekiant pensinio amžiaus.

Sunkumų pašalinimas

Vienas iš būdų yra paimti a sunkumų atšaukimas. The Vidaus pajamų tarnyba (IRS) nurodo, kad sunkumų pašalinimas leidžiamas tik tada, kai yra neatidėliotinų ir didelių finansinių poreikių, o išėmimas paprastai yra apribotas iki tos poreikio tenkinimo sumos. Šiems pašalinimams taikoma įprastą pajamų mokestį ir jei esate jaunesnis nei 59½ metų, yra 10% išankstinio pasitraukimo bausmė (išskyrus atvejus, kai esate paveikti COVID-19 pandemijos; žr. žemiau.) 

IRS siūlo saugus uostas išimtis, leidžianti asmeniui automatiškai atitikti sunkių poreikių standartą jei jie yra tam tikrose situacijose. Pavyzdžiui, saugaus uosto išimtis leidžiama žmonėms, kuriems reikia atšaukti sunkumus, kad padengtų savo, sutuoktinio ar išlaikytinių gydymo išlaidas. Jei atsidursite medicininėje situacijoje iki mirties ar mirties, pvz., Tokiai, kuriai reikia skubios chirurginės intervencijos, sunkumų pašalinimas gali padėti užpildyti spragą, jei jūsų draudimo apsauga yra nepakankama.

Sunkumų pašalinimas taip pat gali būti naudingas jei patiriate ilgą nedarbo laikotarpį ir neturite skubios pagalbos fondo, į kurį galėtumėte grįžti. IRS atsisako nuobaudos, jei esate bedarbis ir turite įsigyti sveikatos draudimą, nors jūs vis tiek turėsite mokėti mokesčius už tai, ką atsiimate.Kitos situacijos, kurioms taikoma saugaus uosto išimtis, yra šios:

• Mokestis, susiję mokymosi mokesčiai ir kambario ir maitinimo išlaidos per ateinančius 12 mėnesių po vidurinio išsilavinimo darbuotojui arba darbuotojo sutuoktiniui, vaikams, išlaikytiniams arba naudos gavėjas.
• Mokėjimai yra būtini siekiant užkirsti kelią darbuotojo iškeldinimui iš pagrindinės gyvenamosios vietos arba uždrausti tos būsto hipoteką.
• Laidojimo išlaidos darbuotojui, darbuotojo sutuoktiniui, vaikams, išlaikytiniams ar naudos gavėjui.
• Tam tikros išlaidos pagrindinei darbuotojo gyvenamajai vietai atlyginti.

Specialus COVID-19 pašalinimas 2020 m

Jei 2020 kalendoriniais metais iš 401 (k) plano turite teisę gauti su koronavirusu susijusį platinimą (CRD), tas platinimas bus laikoma „saugaus uosto“ platinimu, kuriam netaikoma 10% išankstinio pasitraukimo bausmė, jei esate jaunesnis nei 59½ metų, bet turite reguliarias pajamas mokesčiai.

Papildomos unikalios šio specialaus platinimo sąlygos numato:

• Galite atsiimti iki 100% arba 100 000 USD savo sąskaitos balanso, atsižvelgiant į tai, kas yra mažesnė.
• Galite paskirstyti visus mokėtinus mokesčius per trejus metus.
• Jei lėšas grąžinsite į savo sąskaitą per trejus metus, tai bus laikoma perviršiu ir neapmokestinama.

Naujose IRS gairėse 2020 m. Birželio 19 d. Išplečiamos gairės, leidžiančios pasitraukti iš sunkumų, įtraukiant atidėtą darbo pradžios datą arba atšauktą darbo pasiūlymą dėl COVID-19. Gairės taip pat leidžia nukentėjusio darbuotojo sutuoktiniui atsisakyti sunkumų, net jei sutuoktinis vis dar dirba.

401 k) Paskolos

Jei nesate sunkioje finansinėje padėtyje, bet vis tiek norite pasiimti pinigų iš savo plano, kita galimybė yra 401 (k) paskola. Pagal IRS gaires galite pasiskolinti 50% savo suteiktas sąskaitos likutis arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kas yra mažesnė. Tačiau paskola turi ir pliusų, ir minusų.

Pavyzdžiui, paskola yra tik tokia - paskola, o ne a paskirstymas. Jūs iš esmės grąžinate pinigus sau, o tai reiškia, kad grąžinate juos į savo pensijų sąskaitą, ir tai yra teigiama. Paskolos paprastai grąžinamos palūkanomis, kurios gali šiek tiek kompensuoti jūsų prarastas pajamas, nepaliekant pinigų savo plane.

Neigiamas aspektas yra tas, kad jei išeisite iš darbo ir negrąžinsite paskolos per nurodytą laikotarpį (tik pratęsėte iki termino federalinė pajamų mokesčio deklaracija, vietoj ankstesnio 60–90 dienų laikotarpio pagal Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą) ji laikoma įprasta paskirstymas. Tokiu atveju bus taikomas pajamų mokestis ir išankstinio pašalinimo bauda.

Specialios COVID-19 401 (k) paskolos 2020 m

Panašiai kaip specialios nuostatos dėl sunkumų pašalinimo, kurios laikomos KPD, paskoloms, paimtoms iš 401 (k) nuo 2020 m. Kovo 27 d. Iki 2020 m. Gruodžio 31 d., Taip pat taikomos specialios IRS nuostatos. Paskolos iki 100 000 USD arba 100% jūsų darbdavio remiamo pensijų plano sumos (atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė), paimtos bet kuriuo metu nuo kovo mėn. 2020 m. 27 d. Ir 2020 m. Gruodžio 31 d. Gali būti sustabdyti mokėjimai vieneriems metams, nors palūkanos bus kaupiamos. Jei jau turite negrąžintą paskolą, šiuos mokėjimus taip pat galima atidėti vieneriems metams.

Taigi, kada protinga naudoti paskolą? Yra situacijų, kai galite tai apsvarstyti.

Skolos konsolidavimas

Galite naudoti 401 (k) paskolą įtvirtinti skola su didelėmis palūkanomis, jei jūsų kreditas neatitinka mažos asmeninės paskolos palūkanų normos arba skolų konsolidavimas paskola. Palyginus, kiek mokate palūkanas už savo kredito korteles ar kitą skolą, su palūkanų norma, kurią apmokestinsite 401 (k) plano administratoriumi, galite nuspręsti, kuris sandoris yra geresnis.

Namo pirkimas

Jūsų 401 (k) taip pat gali būti grynųjų pinigų šaltinis planuojant įsigyti būstą. Pinigus galėtumėte panaudoti uždarymo išlaidoms padengti arba keletą mėnesių prieš pirkdami laikyti savo įmokų taupymo sąskaitoje, kad lėšos būtų pagardintos.

Paprastai 401 (k) paskola turi būti grąžinta per penkerius metus, mokant bent kas ketvirtį, tačiau IRS leidžia atidėti plano administratoriams ilgesnį grąžinimo laikotarpį namų pirkėjai.

Padaryti investiciją

401 (k) paskolos panaudojimas investicijoms gali atrodyti kaip lošimas, tačiau tai gali būti tinkama, jei yra tam tikrų sąlygų. Tarkime, pavyzdžiui, kad norite įsigyti būstą kaip investicinį turtą. Jūs planuojate atnaujinti namą ir jį apversti, kad gautumėte pelno, tačiau norint nusipirkti reikia kapitalo. Jei esate tikri, kad projektas duos pakankamai didelę grąžą, galite naudoti savo pinigus 401 (k), kad jį nusipirktumėte arba sumokėtumėte už renovaciją, tada panaudokite pardavimo pajamas, kad grąžintumėte tai, ką jūs pasiskolino.

Kai turite patogią pensinę pagalvę

Jei per metus nuolat taupėte ir pasirinkote solidžias investicijas, galite būti anksčiau nei planuota, kai norite pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslą. Jei taip yra ir jūsų darbas stabilus, imti paskolą iš savo 401 (k) gali būti ne per daug žalinga į jūsų išėjimo į pensiją perspektyvą. Pinigus galite naudoti, pavyzdžiui, atostogų būstui įsigyti - arba, jei turite vaiką kolegijoje, kaip pigesnę studentų paskolų alternatyvą.

Kiti svarstymai

Idealiu atveju jūsų 401 (k) planas turėtų turėti nuolatinį pinigų srautą, o ne išeiti. Jei nuspręsite imti paskolą iš savo plano - arba dėl finansinių poreikių sunkumų pašalinimas yra būtinas - įsitikinkite, kad suprantate galimas mokesčių pasekmes. Jei nesate tikri dėl pasekmių, prieš priimdami sprendimą atšaukti sunkumus ar paskolą iš savo 401 (k), galbūt norėsite pasikonsultuoti su kvalifikuotu finansų planuotoju.

Taip pat pagalvokite, kaip tų pinigų išėmimas gali turėti įtakos lizdo kiaušinio augimui ilgainiui. Jei imsite didelę paskolą ar paskolą, turėsite žaisti, kad pasiektumėte savo pensijų taupymo tikslą.