Ar galiu paimti savo 401 (k) vienkartine suma?

Galite padaryti a 401 (k) atsiimti vienkartinę sumą, bet ar tai gera mintis? Paprastai atsakymas į tai yra ne. Mokesčių atidėjimas išėjimo į pensiją planai, tokie kaip 401 (k) s, yra skirti pajamoms išeiti į pensiją. Daugeliu atvejų, jei atsiimate pinigus ir esate jaunesni nei 59½, mokėsite 10% bauda už išankstinį pasitraukimą be pajamų mokesčių nuo sumos, kurią atsiimate.Atminkite, kad ši išankstinio pasitraukimo bausmė negaliojo, kai 2020 m. Atsiimama 100 000 USD ar mažiau, jei buvote paveikti COVID-19 pandemijos.

Štai keletas galimų galimybių atsiimti vienkartinę sumą iš 401 (k) ir ką reikia apsvarstyti.

Vienkartinės išėmimo galimybės dirbant

Kai kurios įmonės automatiškai įtraukia reikalavimus atitinkančius darbuotojus į 401 (k) punktą-jos gali atsisakyti, o kitos leidžia darbuotojams pasirinkti, ar ir kada jie dalyvaus. Darbdaviai dažnai remiasi a plano rėmėjas šviesti darbuotojus apie 401 (k) plano investicijas, išmokas ir įmokų ribas.

Dauguma pakankamai nurodo darbuotojams, kai jie pradeda prisidėti prie plano, tačiau jie dažnai krenta trūksta naudingos informacijos, kai darbuotojai keičia darbą, išeina į pensiją arba jiems reikia atsiimti pinigus iš savo planų.

Jei šiuo metu dirbate pas darbdavį, turintį aktyvų 401 (k) planą, apsiribojate vienkartinės išmokos išėmimo galimybėmis, nurodytomis pradiniame plano dokumente. Paprastai tai reiškia, kad nors galite pasiekti dalį jos, jūs negalite jos tiesiog išgryninti. Dvi dažniausiai pasitaikančios vienkartinės išmokos išimtys yra a sunkumų atšaukimas arba a paskolą iš jūsų 401 (k) likučio.

Sunkumų pašalinimas

Sunkumų pašalinimas yra vienkartinės išmokos, pagrįstos finansiniais poreikiais kad jums nereikia grąžinti. Sunkumų pašalinimas turi atitikti plano kriterijus, pvz., Padengti žalojančias medicinos išlaidas, kad būtų išvengta 10% išankstinio pasitraukimo baudos. Jūs vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už pašalintą sumą.

2020 m. Kovo 27 d. Prezidentas Trumpas pasirašė 2 trilijonų dolerių koronaviruso pagalbos sąskaita, pavadintas CARES Act, įstatymu.Tai leido 2020 m. Koronaviruso pandemijos paveiktiems asmenims paskirstyti 100 000 USD ar mažiau be 10% bausmės tiems, kurie paprastai yra skolingi.

Sąskaitų savininkai taip pat turi trejus metus sumokėti mokestį už pašalinimą, užuot jį sumokėję einamaisiais metais.Arba jie gali grąžinti atsiėmimą per tą laikotarpį pagal 401 (k) arba IRA planą ir išvengti jokių mokesčių, net jei suma viršija metinę įmokos ribą to tipo sąskaitai.

401 k) Paskolos

401 (k) paskola paprastai grąžinama per tam tikrą laiką atidedant darbo užmokestį. Išskyrus pagal 2020 m. Įstatymą, paskola yra apribota tam tikra procentine jūsų bendro 401 (k) likučio dalimi; IRS leidžia iki 50% ir ne daugiau kaip 50 000 USD suteiktas lėšų, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė. 

„Jei turite 401 (k) planą su galimybe pasiimti paskolą, galite atsiimti lėšas neapmokestindami“,-sako Kirkas Chisholmas, turto valdytojas Inovatyvi patariamoji grupė Mišiose, Leksingtone.„Žinoma, turėsite juos grąžinti, tačiau tai leidžia jums skolintis iš savo 401 (k) sąskaitos ir ilgainiui grąžinti sau palūkanas ir pagrindinę sumą“.

The CARES aktas padvigubina 401 (k) pinigų sumą, kurią galima gauti kaip paskolą, iki 100 000 USD 2020 m., tačiau tik tuo atveju, jei jus paveikė COVID-19 pandemija.

Įvaikinimo ar gimimo išlaidos

Yra dar vienas atvejis, kai plano turėtojai gali atsisakyti vienkartinės sumos iš savo planų, nesulaukdami 10% baudos. Pagal 113 skirsnis iš Kiekvienos bendruomenės nustatymas išeiti į pensiją (SAUGUS)-įstatymas įsigaliojo 2019 m. Gruodžio mėn.

Parinktys, kai paliekate darbdavį

Vienkartinės išmokos galimybės nėra tokios ribotos, kai paliekate darbdavį kitam darbui arba išeinate į pensiją. Galite pasinaudoti vienkartine suma nuo baudos iš ankstesnio darbdavio 401 (k) plano iki viso privilegijuotos sąskaitos likučio.Pateikęs platinimo užklausą, plano rėmėjas ar saugotojas atsiunčia čekį tiesiai jums, o sąskaita uždaroma kartu su saugotoju.

Jei turite a Roth 401 (k) balansas, jokie mokesčiai nėra išskaičiuojami-naudojant tradicinius 401 (k) planus prieš apmokestinimą, rėmėjai prieš nuskaičiuodami čekį išskaičiuoja mokesčius iš balanso. Bet kuriuo atveju, jei esate jaunesnis nei 59½, jums bus taikoma 10% mokesčių bauda.

Galite išvengti mokesčių ir baudų apsivertęs vienkartinė išmoka į individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA).Tokiu atveju čekis išduodamas IRA saugotojui, o ne jums, nors jis turėtų būti pažymėtas „jūsų naudai“. Kadangi niekada negavote lėšų grynaisiais, jūs neapmokestinami.

Jei keičiate darbą, galite pasirinkti kitą variantą perkelkite 401 (k) į 401 (k) savo naują darbdavį, jei naujasis planas leidžia šią galimybę. Prieš priimdami sprendimą, atidžiai peržiūrėkite visus savo pasirinkimus.

Specialūs reikalavimai atsiimti

Didžiausia nauda iš vienkartinės išmokos iš jūsų 401 (k) plano-išeinant į pensiją arba pasitraukus iš darbdavio-yra galimybė vienu metu gauti visas savo pensijos santaupas. Pinigai neribojami, o tai reiškia, kad galite juos naudoti savo nuožiūra. Jūs netgi galite jį iš naujo investuoti į platesnį investicijų spektrą, nei siūlomas 401 (k).

Kadangi įmokos į 401 (k) yra atidėtos mokesčiams, investicijų augimas nepriklauso kapitalo prieaugio mokestis Kiekvienais metais. Tačiau paskirstę vienkartines sumas prarandate galimybę uždirbti atidėtų mokesčių pagrindu, o tai gali ilgainiui sumažinti investicijų grąžą.

Mokesčių išskaičiavimas 401 (k) likučių prieš apmokestinimą gali nepakakti, kad padengtumėte visą mokestinę prievolę tais metais, kai gausite paskirstymą, atsižvelgiant į jūsų pajamų mokesčio grupę. Nebent galite sumažinti mokesčius už 401 (k) pašalinimą, didelė mokesčių sąskaita dar labiau suvalgo gautą vienkartinę sumą.

Galiausiai, prieiga prie viso sąskaitos balanso vienu metu sukelia daug didesnę pagundą išleisti. Nesėkmė savikontrolės skyriuje gali reikšti mažiau pinigų išeinant į pensiją. Geriau pirmiausia išvengti pagundų, jei lėšos bus tiesiogiai pervestos į IRA arba jūsų naujojo darbdavio 401 (k), jei tai leidžiama.