Roth IRA finansavimas

A Roth IRA yra puikus būdas taupyti pensijai. Nors negaunate išankstinės mokesčių lengvatos, jūsų įmokos ir uždarbis auga neapmokestinami. O kai vėliau imsi kvalifikuotų paskirstymų, jie taip pat neapmokestinami. Jei tikitės, kad pensijoje būsite aukštesnėje mokesčių kategorijoje nei dabar, arba tiesiog nenorite nerimauti dėl mokesčių, ši transporto priemonė gali būti protinga mokesčių strategija.

„Roth IRA“ atidarymas ir finansavimas

Prieš finansuodami Roth IRA, turite atidaryti sąskaitą. Beveik visos finansų institucijos, įskaitant bankus, investicinių fondų bendroves ir maklerio įmones, siūlo 

Roth IRA sąskaitos. Kad būtų patogiau, galbūt norėsite atidaryti sąskaitą finansų įstaigoje, su kuria jau vykdote verslą.

Prieš kreipdamiesi įsitikinkite, kad esate gali gauti Roth IRA. „Roth IRA“ turi laipsnišką pajamų nutraukimo diapazoną ir maksimalias ribas, kurios gali užkirsti kelią kai kuriems dideles pajamas gaunantiems asmenims. Be to, dėl metinio atlyginimo jums gali tekti mokėti įmokas vienais metais, bet ne kitais metais.

Pajamas gaunantys asmenys, kurie nesiekia ribos, paprastai neturės problemų. Daugeliu atvejų jūs galite lengvai pasirūpinti paskyros programa internete. Jums reikės tik šių dalykų:

• Vairuotojo pažymėjimas (arba kitas asmens tapatybės dokumentas su nuotrauka)
• Socialinio draudimo numeris
• Banko informacija apie finansavimą, įskaitant maršruto numerį ir sąskaitos numerį
• Išsami informacija apie naudos gavėjus

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, paprastai galite įnešti pirmąjį įnašą grynaisiais, čekiu ar banko pavedimu. Norėdami supaprastinti reikalus, taip pat galite pasirūpinti, kad būsimi įnašai būtų reguliariai ir automatiškai išvesti iš jūsų tikrinimo sąskaitos ar kitų šaltinių automatizuojant.

Įmokų ribos gali periodiškai keistis, tačiau jos nėra IRS metinių infliacijos koregavimų dalis. Taigi 2020 m. Galite įnešti iki 6 000 USD į Roth IRA, arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni, tas pats pasakytina ir apie 2021 m.

Finansuokite ją su Roth IRA konversija

Kitas būdas finansuoti Roth IRA yra pervesti pinigus iš esamos pensijų sąskaitos. Tai žinoma kaip a Roth IRA konversija. Galite perkelti pinigus į „Roth IRA“ iš šių šaltinių:

• Tradicinės IRA
• Darbdavio remiami 401 (k) arba 403 (b) planai
• Vyriausybės 457 (b) planai
• SEP-IRA
• PAPRASTOS IRA

Atminkite, kad Roto konversija paprastai yra apmokestinamas įvykis. Kai perkeliate pinigus iš apmokestinamos pensijų sąskaitos (pvz., tradicinė IRA) Rotui, jūs būsite skolingi pajamų mokesčiui už konvertavimo sumą.Apskritai gali būti gera idėja išsaugoti konversiją metams, kai:

• Jūs uždirbate per daug, kad tiesiogiai prisidėtumėte prie „Roth“
• Jūs tikitės ilgalaikio aukščiausio lygio mokesčių grupė ateinančiais metais
• Apmokestinamoji sąskaita, iš kurios perkeliate lėšas, patyrė nuostolių (mažesnis likutis reiškia, kad konvertavimo metu turėsite mokėti mažiau mokesčių)

Nustatykite ir pamirškite

Jūs turite prisidėti prie savo Roth IRA iki mokestinių metų pateikimo termino. 2020 m., Tai yra 2021 m. Balandžio 15 d. Bet jūs neturite laukti iki to laiko. Pinigus į savo sąskaitą galite pridėti jau sausio mėn. 1 einamųjų mokestinių metų. Jei kuo anksčiau finansuosite savo sąskaitą, tai reiškia, kad jūsų pinigai augs daug ilgiau be mokesčių.

Galite įnešti vieną didelį indėlį bet kuriuo metu nuo sausio mėn. 1 d. Ir kitų metų balandžio viduryje-jei turite tam pinigų. Tačiau daugeliui žmonių yra lengviau per metus įnešti kelis mažesnius įnašus.

Jei tai padarysite, protinga sudaryti Roth IRA įnašų tvarkaraštį. Nuspręskite, ar norite prisidėti kas savaitę, kas mėnesį, kas ketvirtį - kas jums labiausiai tinka - ir pažymėkite tas datas savo kalendoriuje arba nustatykite priminimus. Žinoma, tai gali būti daug stebima. Laimei, kaip minėta anksčiau, galite pasirūpinti automatiniais pervedimais iš savo banko, kad nepamirštumėte investuoti. Patikrinkite savo „Roth IRA“ teikėjo svetainę, kaip tai padaryti.

Nesvarbu, kaip finansuojate „Roth IRA“, pabandykite tai padaryti įpročiu ir pradėkite kuo anksčiau. Pavyzdžiui, jei atidarysite „Roth IRA“, kai jums bus 20 metų, įneškite 6 000 USD per metus iki 65 metų amžiaus, o jūsų paskyra uždirba vidutiniškai 8% per metus, į pensiją išeisite daugiau nei 1,7 mln. Ir visa tai bus neapmokestinama.

Roth IRA privalumai

„Roth IRA“ taip pat turi kitų privilegijų. Skirtingai nuo tradicinių IRA, jų nereikia vartoti reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD) visą savo gyvenimą. Taigi, jei jums nereikia pinigų pragyvenimo išlaidoms, galite tiesiog palikti juos sąskaitoje, kad augtų. Tada galite perduoti visą „Roth IRA“ savo naudos gavėjams, suteikdami jiems metų neapmokestinamą augimą ir pajamas, kurios pastaruoju metu buvo apribotos Įstatymu „Kiekviena bendruomenė, skirta pensijai didinti“ (SECURE). 2019.

Saugus įstatymas iš esmės pakeitė pensijų įstatymus. Įstatymas faktiškai užbaigė vadinamąją „ištemptoji IRA“, kuri leido IRA gavėjams visą gyvenimą paskirstyti paveldėtą turto pašalinimą, taigi ir mokesčių naštą. Tai taip pat suteikė daugiau laiko turto augimui. Paskirstymo laikotarpis dabar yra apribotas iki 10 metų, išskyrus kai kurias išimtis.

Roth IRA taip pat turėjo pranašumą prieš tradicines IRA, nes nebuvo nustatyta įmokų amžiaus riba. Tradicinės IRA įmokos buvo ribotos iki 70½ metų, tačiau pagal SECURE šis amžiaus apribojimas buvo panaikintas.

Roth IRA reikalavimai

IRS turi tam tikrų pajamų reikalavimų Roth IRA, kurių gali būti svarbu laikytis dideles pajamas gaunantiems asmenims. Koreguojant infliaciją, pajamų lygis kasmet keičiasi.

2020 m. IRS Roth IRA pajamų laipsniškas nutraukimo diapazonas yra toks:

• 124 000–139 000 USD vienišiams ir namų ūkių vadovams
• 196 000–206 000 JAV dolerių, kai susituokusios poros kartu pateikia paraiškas
• Palaipsniui nutraukto asortimento, skirto susituokusiam asmeniui, pateikusiam atskirą deklaraciją, kuris moka įmokas į Roth IRA, metinis pragyvenimo išlaidų koregavimas netaikomas ir išlieka nuo 0 iki 10 000 USD

Čia pateikiami laipsniško nutraukimo diapazonai 2021 m.

• 125 000–140 000 USD vienišiams ir namų ūkių vadovams
• 198 000–208 000 USD sutuoktinių poroms, paduodančioms kartu
• Palaipsniui nutraukto asortimento, skirto susituokusiam asmeniui, pateikusiam atskirą deklaraciją, kuris įmoka Roth IRA, metinis pragyvenimo išlaidų koregavimas netaikomas ir išlieka (kaip ir 2020 m.) Nuo 0 iki 10 000 USD

Taikant šiuos laipsniško nutraukimo intervalus, įmokų mokėtojai, mažesni už minimalią ribą, gali įnešti visą sumą. Įmokos dalyviai, neviršijantys ribos, gali įnešti tik tam tikrą procentą įnašo sumos. Uždirbantys asmenys, esantys ar viršijantys slenkstį, apskritai negali prisidėti.

Palaipsniui nutraukimo procentas apskaičiuojamas paimant uždarbio gavėjo pajamų lygį, atimamą iš maksimalaus nutraukimo intervalo maksimumo, ir padalijant iš viso diapazono. Tai padeda išlaikyti santaupų balansą klasėms visoje ekonomikoje. Kuo daugiau uždirbantysis uždirba laipsniško nutraukimo ribas, tuo mažiau jie gali prisidėti. Pavyzdžiui, vienas iki 50 metų uždirbantis asmuo, uždirbantis 129 000 USD, galėtų įmokėti 67% 6 000 USD [(139 000–129 000 USD)/15 000 USD]. Vienas jaunesnis nei 50 metų uždirbantis asmuo, uždirbantis 138 000 USD, galėjo įmokėti tik 7% [(139 000–138 000 USD)/15 000 USD].