Kaip laikui bėgant auga Roth IRA?
Tradicinės individualios pensijų sąskaitos (IRA) yra žinomos dėl jų mokesčių lengvatos, bet kaip a Roth IRA darbas - konkrečiai, kaip jis auga laikui bėgant? Jūsų indėlis yra naudingas, tačiau sudėtingumas didina sunkumus kuriant turtus naudojant „Roth IRA“.
Jūsų paskyroje yra du finansavimo šaltiniai: įnašai ir pajamos. Pirmasis yra akivaizdžiausias augimo šaltinis, bet potencialas dividendai o sudėties galia gali būti dar svarbesnė.
Pagrindiniai išsinešimai
- „Roth IRA“ siūlo neapmokestinamą augimą ir neapmokestinamą išėmimą išėjus į pensiją.
- Roth IRA auga derinant net ir tais metais, kai negalite prisidėti.
- Nėra RMD, todėl galite palikti savo pinigus ir toliau augti, jei jų nereikia.
Kas yra Roth IRA?
IRA, ir tradicinis, ir Rotasyra populiarios taupymo priemonės tarp tų, kurie supranta pensijos planavimo svarbą. Tai lengva atidaryti sąskaitą naudojant internetinį brokerį arba vadovaujant finansų planuotojui.
Roth IRA charakteristika yra įmokų apmokestinimas. Tradicinės IRA atveju įmokos mokamos prieš mokesčius sumokėtus dolerius, o tai reiškia, kad vėliau, atsiimdami lėšas, mokate pajamų mokestį.
Įnašai į Roth IRA, atvirkščiai, yra pagaminti iš dolerių po mokesčių. Taigi bet kokius įnašus, kuriuos atliksite, turėsite atsiimti neapmokestinamos savo nuožiūra.Tačiau uždarbio paprastai negalima atsiimti, kol sąskaita nebuvo atidaryta penkerius metus ir jums sukaks 59½ metų, nesumokėjus mokesčių ir baudų. Kvalifikuotas įmokų ir uždarbio išėmimas išėjus į pensiją taip pat neapmokestinamas.
Naudodami tradicines IRA, dabar gaunate mokesčių lengvatą, o vėliau mokate mokesčius; naudodami „Roth IRA“, dabar mokate mokesčius, o vėliau gaunate mokesčių lengvatą.
Daugelis darbuotojų remiasi pensijų santaupomis, sukauptomis atidėjus darbo užmokesčio apskaitą, sudarytą pagal darbdavio remiamą taupymo planą, pvz., 401 (k). Tačiau IRA leidžia visiems-net ir savarankiškai dirbantiems asmenims-prisidėti per savo darbo metus, kad vėliau būtų užtikrintas finansinis stabilumas.
Roth IRA augimas
Kai investicijos į jūsų sąskaitą uždirba dividendus ar palūkanas, ta suma įtraukiama į jūsų sąskaitos likutį. Kiek uždirba sąskaita, priklauso nuo jose esančių investicijų. Atminkite, kad IRA yra sąskaitos, kuriose laikomos jūsų pasirinktos investicijos (jos nėra investicijos atskirai). Šios investicijos leidžia jūsų pinigus dirbti, leidžiant jiems augti ir sudėtis.
Jūsų paskyra gali augti net per tuos metus, kai negalite prisidėti. Jūs uždirbate palūkanas, kurios pridedamos prie jūsų balanso, tada uždirbate palūkanas už palūkanas ir pan. Dėl jūsų stebuklo kasmet gali padidėti jūsų sąskaitos augimas sudėtinės palūkanos.
Nereikalaujama minimalaus Roth IRA paskirstymo
Naudodami tradicines IRA, turite pradėti vartoti reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD), kai jums sukanka 72 metai, net jei jums nereikia pinigų. Tai nėra Roth IRA atvejis. Savo santaupas galite palikti savo sąskaitoje tol, kol gyvenate, ir galite prisidėti prie jų neribotą laiką, jei turite tinkamų uždirbtų pajamų ir pakeistos koreguotos bendrosios pajamos neviršija metinio įnašo limito.
Dėl šių savybių „Roth IRA“ yra puiki transporto priemonė turtams perduoti. Kai jūsų gavėjas paveldės jūsų „Roth IRA“, paprastai jis ar ji turės atlikti paskirstymus, kurie gali būti pratęsti per 10 metų. Tai gali suteikti daug metų neapmokestinamą augimą ir pajamas jūsų artimiesiems.
Roth IRA augimo pavyzdys
Štai pavyzdys. Tarkime, kad jūs 20 metų kasmet įnešate 3000 USD į savo Roth IRA, iš viso 60 000 USD. Atminkite, kad nuo 2021 m. Galite prisidėti iki 6 000 USD (7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni), jei įvykdysite pajamų ribos.
Be jūsų įnašų, jūsų sąskaita uždirba labai kuklius 5 000 USD palūkanų, o bendras likutis yra 65 000 USD. Norėdami padidinti savo santaupas, nusprendžiate investuoti į investicinį fondą kasmet duoda 8% palūkanų.
Net jei po 20 metų nustojate prisidėti prie savo sąskaitos, uždirbate 8% visų 65 000 USD. Kitais metais uždirbsite 4800 USD paprastas palūkanas (60 000 USD įmokų, padaugintų iš 8%) ir 400 USD sudėtinių palūkanų (5 000 USD pajamų, padaugintų iš 8%). Tai padidina jūsų sąskaitos likutį iki 70 200 USD.
Kitais metais jūs ir toliau uždirbsite 8% savo įmokų ir ankstesnio uždarbio sumos, gaudami dar 5 616 USD palūkanų. Jūsų likutis dabar yra 75 816 USD. Vos per dvejus metus uždirbote beveik 11 000 USD be papildomų įmokų. Trečiaisiais metais uždirbate 6 065 USD, padidindami likutį iki 81 881 USD.
Jei pasukate į priekį dar penkerius metus, jūsų sąskaita uždirba dar 38 429 USD palūkanų, o jūsų likutis yra 120 310 USD. Neprisidėdamas prie to, jūsų „Roth IRA“ per pastaruosius aštuonerius metus beveik padvigubėjo dėl sudėtinių palūkanų.
Patarėjo įžvalga
Scottas Snideris, CPF®, CRPC®
„Mellen Money Management LLC“, Džeksonvilis, Fla.
Pagalvokite apie „Roth IRA“ kaip įvyniojimą aplink savo pinigus, užtikrinantį atidėtą mokesčių augimą, kad išeidami į pensiją galėtumėte atimti visas įmokas ir pajamas neapmokestindami.
„Roth IRA“ yra ypač patraukli jaunesniems investuotojams, nes iki pensijos augimas gali siekti keturis ar aštuonis kartus daugiau nei iš pradžių investavo.
Faktinis augimo tempas labai priklausys nuo to, kaip investuosite pagrindinį kapitalą. Galite pasirinkti iš bet kokio investavimo priemonių skaičiaus, pavyzdžiui, pinigų, obligacijų, akcijų, ETF, investicinių fondų, nekilnojamojo turto ar net smulkaus verslo.
Istoriškai, turėdamas tinkamai diversifikuotą portfelį, investuotojas gali tikėtis nuo 7% iki 10% vidutinės metinės grąžos. Laiko horizontas, tolerancija rizikai ir bendras derinys yra svarbūs veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, kai planuojama augti.
Pirmiausia išleiskite 401 (k) rungtynę
Žinoma, „Roth IRA“ neturėtų būti vienintelis būdas kurti lizdo kiaušinį. Jei tu turėti prieigą prie 401 (k) ar panašus planas darbe, tai dar viena puiki vieta taupyti pensijai. Štai kodėl.
- Jei gausite darbdavio atitikmenį, jūs automatiškai gausite 100% grąžą iš dalies pinigų, kuriuos investuojate į savo 401 (k).
- 401 (k) yra atidedami mokesčiai, todėl jūsų pinigai auga greičiau.
- Jūs gausite mokesčių atskaitymą už tuos metus, kai prisidėsite, o tai sumažins jūsų mokesčius (ir suteiks daugiau galimybių investuoti).
- Yra didelės įmokų ribos: 2021 m. Galite investuoti iki 19 500 USD arba 26 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Gera strategija yra pirmiausia finansuoti savo 401 (k), kad būtų užtikrintas visas atitikimas, o tada stengtis maksimaliai išnaudoti savo Roth. Jei turite pinigų, galite sutelkti dėmesį į 401 (k) apvalinimą.
Esmė
Roth IRA naudojasi sudėties galia. Net ir palyginti nedideli metiniai įnašai laikui bėgant gali labai padidėti. Žinoma, kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau galėsite pasinaudoti sudėtinėmis dalimis ir tuo didesnė tikimybė gauti gerai finansuojamą pensiją.