Roth IRA arba 457 išėjimo į pensiją planas?

Tiek „Roth IRA“, tiek „457“ planai yra mokesčių lengvatiniai būdai taupyti pensijai, tačiau jie veikia skirtingai. Kiekvienas su uždirbtų pajamų gali atidaryti ir prisidėti prie Roth IRA, jei jie atitinka pajamų ribas. Palyginimui, 457 planai yra prieinami tik tam tikrų tipų organizacijų darbuotojams. Jei turite teisę gauti Roth IRA ir 457 planą, čia yra keletas svarbių dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti.

Kas yra 457 planas?

457 planas yra vienas iš daugelio pensijų planų, kuriuos darbdaviai gali pateikti savo darbuotojams. Privačios pelno siekiančios įmonės dažnai remia 401 (k) planai, o ne pelno organizacijos, ligoninės ir valstybinės mokyklų sistemos gali naudoti 403 (b) planai.

Kai kurios valstybės, vietos valdžios institucijos ir ne pelno siekiantys darbdaviai siūlo dar vieną variantą:

457 planas. Iš esmės visi šie trys planai turi daug tų pačių mokesčių pranašumų.

Kaip veikia 457 planai

Su 457 arba 457 (b), kaip dažnai vadinama, jūsų įnašai atliekami doleriais iki mokesčių. Taigi jūs nemokate mokesčių už pinigus, kuriuos įtraukėte į planą, kol vėliau jų neatšauksite.

2020 ir 2021 m. Galite prisidėti iki 19 500 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite papildomai sumokėti 6 500 USD. Tai padidina jūsų metinę ribą iki 26 000 USD, kaip ir 401 (k).

Tačiau, skirtingai nei planas 401 (k) arba 403 (b), 457 gali leisti jums mokėti specialų įnašą trejus metus iki įprasto pensinio amžiaus. Jei jūsų planas leidžia, galite prisidėti prie mažesnio:

• Dvigubas metinis limitas, kuris yra 39 000 USD 2020 ir 2021 m
• Bazinė metinė riba plius bazinės ribos suma, kuri nebuvo naudojama ankstesniais metais (tai taikoma tik tuo atveju, jei nenaudojate įprasto 50 metų amžiaus pasibaigimo įmokų)

Pvz., Jei jūsų plane nurodytas 65 metų pensinis amžius, sulaukę 62 metų galite įmokėti iki 39 000 USD per metus, jei tai ne daugiau kaip jūsų metinis atlyginimas.

Kaip ir 401 (k), darbdavys gali suderinti jūsų 457 įmokas. Jei investuosite 1000 USD per mėnesį ir jūsų darbdavys sudarys 50%, kiekvieną mėnesį gausite 500 USD nemokamų pinigų.

Kada mokate mokesčius?

Nors abu 457 planai ir Roth IRA pasiūlyti mokesčių lengvatas, jos yra visiškai priešingos, kai gausite mokesčių lengvatą. Kaip minėta, įnašai į 457 planus yra atliekami naudojant dolerius iki mokesčių. Jums suteikiama išankstinė mokesčių lengvata, nes įnašas sumažina jūsų apmokestinamas pajamas per metus. Bet jūs mokėsite mokesčius už visus pinigus, kuriuos atsiimsite išeidami į pensiją.

Naudodami „Roth IRA“, jūs negaunate išankstinės mokesčių lengvatos, tačiau jūsų įmokos ir uždarbis auga neapmokestinami ir pensijoje atimami neapmokestinami. Įmokėdami mokate mokesčius.

2020 ir 2021 m. Galite prisidėti prie 6 000 USD per metus Roth IRA, arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis, jei tik susitiksite su IRS pajamų ribos. Pavyzdžiui, jei esate susituokę ir kartu mokate mokesčius, galite įnešti visą įmoką pakeistos koreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra mažesnė nei 198 000 USD 2021 m. (196 000 USD 2020 m.).

Ankstyvas išėmimas iš 457 -ųjų ir Roth IRA

Skirtingai nuo kitų darbdavio remiamų išėjimo į pensiją planų, jūs galite atsiimti pinigus iš savo 457 iki 59½ metų amžiaus be baudos. Tačiau atminkite, kad vis tiek turėsite sumokėti mokesčius už pasitraukimą.

Naudojant „Roth IRA“, jūsų pinigai neapmokestinami (ir neapmokestinami), jei jūsų sąskaita yra mažiausiai penkerių metų ir esate 59½ metų ar vyresnis. Jūs galite atsiimti savo įmokas (bet ne iš tų įmokų gautas pajamas) bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties be jokių mokesčių ar baudų.

Ar 457 ir Roth IRA turi būtinus minimalius paskirstymus?

Būtini minimalūs paskirstymai (RMD) taikomi visiems darbdavio remiamiems pensijų planams, įskaitant 457. Kai sulauksite 72 metų amžiaus, turėsite pradėti atsiimti pinigus arba rizikuosite sumokėti didelę 50% mokesčių baudą.(2019 m. SAUGUS įstatymas padidino amžių iki 72 metų. Bet jei 2019 m. Jums sukako 70½, senoji riba, RMD turite pradėti dabar.)

Kita vertus, Roth IRA per visą gyvenimą neturi RMD. Tai gali būti puikus būdas perduoti turtą naudos gavėjams, jei jums nereikia pinigų pragyvenimo išlaidoms.

Galite išgauti tiek „457“, tiek „Roth IRA“

Jei turite 457, galite jį maksimaliai padidinti ir vis tiek visiškai prisidėti prie Roth IRA, jei laikysitės pajamų taisyklių. Tai padaryti gali būti finansiškai prasminga, jei turite pinigų.

Tiesą sakant, abiejų tipų pensijų sąskaitų turėjimas gali padėti apsidrausti nuo būsimų mokesčių tarifų nenuspėjamumo.

Jei išėjus į pensiją mokesčių tarifai yra daug didesni, turėsite daug naudos iš savo „Roth IRA“, nes išėmimas neapmokestinamas. Jei išeinant į pensiją mokesčio tarifai bus mažesni, jūsų 457 bus efektyvesnė mokesčių sąskaita. Bet kuriuo atveju vienas padės subalansuoti kitą.

Įdėkite „Roth“ į savo 457 planą

Ką daryti, jei norite, kad „457“ viduje būtų „Roth“ tipo paskyros pranašumų? Kai kurie darbdaviai siūlo paskirtas Rothas variantas. Jei tai įmanoma, galite sumokėti 457 plano įmokas, kurias vėliau galėsite atšaukti neapmokestindami. Tačiau skirtingai nei „Roth IRA“, jūsų paskirta „Roth“ paskyra bus minimaliai paskirstyta, todėl atskira „Roth IRA“ vis tiek galėtų būti geresnis pasirinkimas.