Roth TSP vs. Roth IRA: kaip jie palyginami?

Roth TSP vs. Roth IRA: Tai yra pasirinkimas, kurį turi padaryti federalinės vyriausybės darbuotojai ir JAV kariuomenės profesionalai, svarstydami galimybę pasirinkti pensijų taupymo planą. Tikrasis klausimas yra tas, ar einate su sąskaita, siūloma pagal vyriausybės planą, ar, kaip ir bet kuris civilis, savarankiškai finansuojate Roth IRA?

Dėl naujausių federalinės pensijų programos pakeitimų tai lengva pasirinkti. Trumpai tariant, jūsų darbdavys dabar dengia dalį jūsų pensijų santaupų ir tokiu lygiu, kuris yra dosnesnis, nei siūlo privačios įmonės.

Apie Roth TSP

Roth taupymo planas (TSP) yra Federalinės darbuotojų pensijų sistemos (FERS) dalis. Jei esate federalinis darbuotojas ar kariuomenės narys, esate automatiškai įtrauktas į FERS ir už jį sumokama 0,8% bazinės algos.

Pirmiausia reikia nepamiršti jų panašumų tarp Roth TSP ir Roth IRA. Tai yra dvi „Roth“ paskyrų versijos, turinčios tą pačią naudą kaip ir visos Roth sąskaitos pasiūlymas.

Dalį savo pajamų mokate doleriais po mokesčių. Tai yra, pajamų mokestis, kurį turite sumokėti už tuos pinigus, yra sumokėtas tais metais, kai juos sumokate. Išėjęs į pensiją neturėtumėte mokėti jokių papildomų mokesčių. Visa sąskaita, tiek jūsų įnašai, tiek jos uždirbtas pelnas, neapmokestinami, kai ją atsiimsite.

Ir čia yra nesudėtinga atsakymo dalis: kai esate FERS, kai prisiregistruojate gauti pensijos sąskaitą, ar tai yra Roth sąskaitą ar tradicinę sąskaitą, jūsų vyriausybės darbdavys automatiškai atlygins bent 1% jūsų bazinio darbo užmokesčio įnašas. Po tam tikro tarnavimo laikotarpio, jei prisidėsite tiek daug ar daugiau, pridėsite daugiau, iki 4% daugiau. Taisyklės ir atitinkamos sumos šiek tiek skiriasi priklausomai nuo to, ar esate kariškis, ar civilis.

Tai yra atlyginimo padidinimas iki 5%, įtrauktas į pensijos sąskaitą kartu su jūsų įnašu.

Kas yra mišri kariuomenės pensijų sistema (BRS)?

2018 m. Pradėta naudoti mišri pensijų sistema (BRS) suteikia kariškiams galimybę prisijungti prie naujos programa, kuri „sujungia“ du pagrindinius pensijų pajamų šaltinius - karjeros anuitetą ir taupumą taupymo planas.

Anuiteto dalis yra gerokai sumažintas senosios valstybės tarnybos pensijų sistemos (CSRS) palikimas, kuri iki 1984 m. Buvo vienintelė vyriausybės pensijų programa. Keletas likusių senojo plano darbuotojų gaus daug didesnį anuitetą, tačiau jie negali dalyvauti TSP darbdavio rungtynėse.

Tie, kurie domisi, turi „pasirinkti“ prisijungti prie BRS. Tai gana išsamus pensijų planas su savo taisyklėmis ir galimybėmis.

Priešingai, jums nereikia pasirinkti TSP programos. Po 60 dienų tarnavimo kariuomenė automatiškai pradės įmokėti 1% jūsų atlyginimo. Ji taip pat automatiškai pradės išskaičiuoti 3% bazinio darbo užmokesčio į TSP, nors bet kada galite to atsisakyti. Vyriausybės įnašas bus tęsiamas, jei esate BRS.

Taupymo plano įnašo ribos

TSP lygiagrečiai 401 (k) planų, kuriuos gali gauti daugelis privataus sektoriaus darbuotojų, indėlio ir pasivijimo ribos. 2021 m. Taupymo plano įmokų limitai yra tokie:

• 19 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų
• 26 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis (įskaitant 6500 USD pasivijimo indėlį)

Kas yra taupymo planas (TSP)?

Daugelis privačių darbdavių siūlo savo darbuotojams 401 (k) pensijų kaupimo planą. Vyriausybė savo darbuotojams ir kariškiams sukūrė savo pensijų taupymo planą ir pavadino jį Taupymo taupymo planu (TSP).

TSP tikslas - leisti darbuotojams, laikui bėgant, susikurti pensijų kaupimo sąskaitą procentų savo atlyginimų, kuriuos reikia investuoti ir augti, kol jie išeis į pensiją ir bus pasirengę išleisti pinigus.

Kaip ir 401 (k) planai, TSP planai yra dviejų pagrindinių skonių, o darbuotojas gali pasirinkti, kurį pasirinkti:

• Jei turite tradicinį TSP, pinigai, kuriuos mokate į sąskaitą, išeina iš jūsų mokesčių prieš mokesčius. Tai yra, jis pašalinamas iš jūsų bendrojo darbo užmokesčio viršaus, o jūs nemokate pajamų mokesčio, kol išeisite į pensiją ir nepradėsite atsiimti pinigų. Tuo metu jūs būsite skolingi pajamų mokesčiui tiek nuo pagrindinės sumos, tiek už jūsų uždirbtas palūkanas. Vyriausybės darbdaviai tradicinį TSP siūlo nuo 1986 m.
• Jei turite „Roth TSP“, mokėsite doleriais po mokesčių. Tais metais mokesčiai nuo pajamų bus išskaičiuoti. Kai išeisite į pensiją, visos jūsų pajamos bus neapmokestinamos. „Roth TSP“ siūlomas tik nuo 2012 m.

Roth TSP ir tradicinių TSP taisyklių santrauka

Nepriklausomai nuo to, ką pasirinksite, taisyklės yra panašios į privataus sektoriaus darbuotojų taisykles, atsižvelgiant į federalinių darbuotojų ir karinio personalo poreikius:

• Galite prisidėti iki didžiausios metinės ribos, kuri gali būti koreguojama kasmet. 2020 ir 2021 mokestiniais metais maksimali suma yra 19 500 USD, plius 6500 USD, jei esate 50 metų ar vyresni. Tai taikoma Roth TSP arba tradiciniam TSP, ar net paskyrų deriniui, jei turite daugiau nei vieną.
• Jūsų federalinis darbdavys į jūsų sąskaitą įmoka ne mažiau kaip 1% ir net 5%.
• Jūsų pinigai bus investuoti į pasirinkimą iš kelių investicinių fondų ir „gyvenimo būdo ciklo“ fondų. Pastarosios yra lėšos, kurios artėjant prie pensinio amžiaus palaipsniui mažina riziką jūsų pagrindinei sumai.

Kuo skiriasi Roth TSP ir tradicinis TSP?

Bet kuriuo atveju tai yra jūsų išėjimo į pensiją sąskaita, todėl neskatinate išimti pinigų anksčiau laiko. Tačiau Roth TSP ir tradicinio TSP taisyklės skiriasi:

• Negalite liesti pinigų savo tradiciniame TSP, kol nesulauksite 55 metų (jei išeisite į pensiją arba gyvensite atskirai) arba 59 1/2 metų (nepriklausomai nuo to, ar išeisite į pensiją), arba sumokėsite mokestinę baudą. Bet kokiu atveju, jūs taip pat būsite skolingi pajamų mokesčiui už tuos pinigus tais metais, kai juos atsiimsite.
• Galite pasiimti direktorių į savo Roth TSP bet kuriuo metu. Tai tavo pinigai, o tu jau sumokėjai mokesčius. Bet jūs negalite paliesti jokio pelno, kurį uždirbo jūsų pinigai, nemokėdami baudos.
• Kai jums sukaks 72 metai, jūs privalote kasmet išimti pinigų iš savo tradicinės IRA sąskaitos. „Roth“ paskyroje nėra panašių apribojimų.

Roth variantas bus malonumas jūsų pensijos metais. Tačiau tik jūs galite nuspręsti, ar galite sutaupyti didesnių nuostolių savo darbo užmokesčiui, dėl kurio reikės sumokėti pajamų mokesčius iš anksto.

Skirtumai tarp Roth TSP ir Roth IRA

Vienas esminis skirtumas, bent jau tiems, kurie yra atlyginimų fondo viršuje: pinigų, kuriuos galite uždirbti ir vis tiek prisidėti prie Roth TSP, nėra.

Standartinis Roth IRA arba Roth 401 (k) planas, prieinamas privataus sektoriaus darbuotojams, palaipsniui panaikina įmokas tiems, kurie uždirba daugiau nei tam tikrą sumą. 2020 mokestiniais metais tai yra 183 000 USD.

Norintiems prisidėti prie „Roth TSP“ atlyginimo apribojimo nėra.

Roth TSP vs. Roth IRA

Kiekvienas, kuris uždirba pajamas, gali atidaryti „Roth IRA“ arba, šiuo atveju, tradicinę IRA, banke, per brokerį arba per internetinę investicinę sąskaitą.

Kalbant apie Vidaus pajamų tarnybą (IRS), taisyklės yra panašios į TSP. Dabar gausite mokesčių lengvatą (su tradicine IRA) arba sumokėsite mokesčius iš anksto (naudodami Roth IRA).

Metiniai jūsų įnašo limitai taip pat yra tokie patys.

Jei eisite šiuo keliu, mokėjimai į sąskaitą nebus automatiškai išskaičiuoti iš jūsų darbo užmokesčio, nors galite nustatyti automatinį pinigų išėmimą iš banko sąskaitos.

Kovos zonos mokesčių neįtraukimas

Jei esate kariuomenės narys, TSP mokesčiai gali veikti kitaip Kovos zonos mokesčių neįtraukimas. Pajamos, kurias uždirbate dislokavę a kovos zona neįtraukiamas į jūsų apmokestinamas pajamas. Todėl jūsų įnašai į Roth TSP (arba Roth IRA) yra atleisti nuo mokesčių.

Atminkite, kad kvalifikuoti pašalinimai išėjus iš Roth TSP (arba Roth IRA) visada neapmokestinami.Tai reiškia, kad karinis narys, išsiųstas į kovos zoną, gali nukreipti pinigus į Roth TSP (arba Roth IRA) ir niekada nemokėti mokesčių nuo įmokų ar uždarbio.

Kaip palyginti Roth TSP ir Roth IRA?

Nors „Roth TSP“ ir „Roth IRA“ yra puikios pensiją taupančios transporto priemonės, jos turi skirtingas savybes ir privalumus. Štai palyginimas.

Panašumai

Abi yra pensijų sąskaitos po mokesčių. Jūs mokate mokesčius už savo įnašą tais metais, kai juos mokate (nebent turite teisę į neapmokestinamas įmokas). Įmokos ir pajamos auga neapmokestinamos, o kvalifikuotas atsiėmimas taip pat neapmokestinamas (išskyrus atitinkamas įmokas).

Abiem taikoma 5 metų taisyklė. Jei norite paskirstyti mokesčius be mokesčių, turite būti ne jaunesnis kaip 59½ metų arba turėti nuolatinę negalią, o nuo sausio mėn. 1 metų, kai pirmą kartą prisidėjote.

Skirtumai

Tik TSP yra išskaitymas iš darbo užmokesčio. Naudodami „Roth IRA“, atidarytumėte sąskaitą ir tiesiogiai prie jos prisidėtumėte.„Roth TSP“ įmokos gaunamos iš darbo užmokesčio atskaitymų.

Tik TSP neturi jokių pajamų apribojimų. „Roth IRA“ yra ribojamos pajamos, tačiau jūs galite prisidėti prie „Roth TSP“, nesvarbu, kiek uždirbate.

Negalite išimti pinigų iš TSP anksčiau. Savo Roth IRA įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu be jokių mokesčių ar baudų.Tai nėra pasirinkimas naudojant Roth TSP.

Turite minimaliai išimti pinigus iš Roth TSP. Roth IRA neturi privalomų minimalių paskirstymų (RMD) per visą jūsų gyvenimą.Bet jūs turite pradėti vartoti RMD iš Roth TSP būdami 70½ metų (nebent jūs vis dar dirbate savo federalinį darbą).

Roth IRA vs. Roth TSP: kuris jums geresnis?

Prieš apsispręsdami turite užduoti svarbų klausimą: ar galiu gauti atitinkamas lėšas? Jei esate civilinis darbuotojas ir turite kvalifikaciją, pirmiausia turėtumėte prisidėti bent iki federalinių rungtynių, nes automatiškai uždirbate 100% už suderintus pinigus (pagalvokite: nemokami pinigai).

Kita vertus, „Roth IRA“ turi tas pačias puikias mokesčių lengvatas ir atleidžia nuo privalomo minimalaus paskirstymo vėliau. Jokie RMD nereiškia, kad galite palikti savo santaupas nepaliestas, jei jums nereikia pinigų, o jūsų naudos gavėjai gali džiaugtis daugelį metų neapmokestinamos augimą ir pajamas.

Tada, jei turite papildomų pinigų prisidėti, apsvarstykite įprastą arba Roth TSP įmoką, priklausomai nuo to, ar norite atskaityti mokesčius dabar, ar vėliau.

Esmė

„Roth TSP“ ir „Roth IRA“ yra puikus būdas sutaupyti pensijai. Ir nėra taisyklių, trukdančių prisidėti prie abiejų.Idealiu atveju galite maksimaliai išnaudoti abi sąskaitas, kad padidintumėte santaupas pensijoje.

Prieš priimdami bet kokius sprendimus dėl savo pensijų kaupimo sąskaitų, naudinga aptarti savo galimybes su patikimu finansų planuotoju ar patarėju.