Namų įperkamos modifikavimo programos (HAMP) apibrėžimas

Kas yra įperkamų namų modifikavimo programa (HAMP)?

Namų įperkamo modifikavimo programa (HAMP) buvo a paskolos pakeitimas programą, kurią federalinė vyriausybė pristatė 2009 m., kad padėtų sunkumų patiriantiems namų savininkams išvengti uždarymo. Programos tikslas buvo padėti namų savininkams, kurie sumokėjo daugiau nei 31 proc bendrosios pajamos į hipotekos įmokas. Programa baigėsi 2016 m. Pabaigoje.

Namų įperkamo modifikavimo programos (HAMP) supratimas

HAMP buvo sukurtas pagal Nerami turto pagalbos programa (TARP) atsakant į antrinė hipoteka 2008 metų krizė. Šiuo laikotarpiu daugelis amerikiečių namų savininkų nesugebėjo parduoti ar refinansuoti savo namų po to, kai rinka žlugo dėl griežtesnės kredito rinkos. Mėnesiniai mokėjimai tapo neįperkami, kai padidėjo rinkos palūkanos dėl reguliuojamų palūkanų hipotekos (ARM), todėl daugeliui žmonių gresia rinkos uždarymas.

Kad galėtų pretenduoti į hipotekos kreditorius, jie turėjo mokėti daugiau nei 31% savo bendrųjų pajamų iš savo mėnesinių įmokų. Taip pat buvo vykdomi nuosavybės reikalavimai - jie turėjo išlaikyti grynoji dabartinė vertė (NPV) testas kartu su kitais tinkamumo standartais.

Nekilnojamasis turtas tapo tinkamas, jei analizė parodė, kad skolintojas ar investuotojas, turintis paskolą, uždirbtų daugiau pinigų, pakeisdamas paskolą, o ne uždraudęs. Išskyrus reikalavimą, kad namo savininkas įrodytų finansinius sunkumus, namas turėjo būti tinkamas gyventi ir neapmokamas pagrindinis likutis yra mažesnis nei 729 750 USD.

Pagalba buvo įvairių formų, o tai sumažintų mėnesines įmokas. Pavyzdžiui, reikalavimus atitinkantys namų savininkai galėtų sumažinti hipotekos pagrindinę sumą ir palūkanų normos. Taip pat buvo galimybė laikinai atidėti hipotekos mokėjimus, dar vadinamus pakantumas. Ir jei palanku, būsto savininkas galėjo pratęsti esamas paskolos sąlygas.

Daugeliu atvejų jau pakeista paskola galėjo būti pakeista ir HAMP, taip dar labiau sumažinant būsto savininko mokėjimą.

Specialios aplinkybės

Vyriausybė nurodo mokėjimų ir bendrųjų pajamų santykį kaip išankstinio skolos ir pajamų santykis (DTI). HAMP programa, veikianti kartu su hipotekos kreditoriais, padėjo paskatinti bankus sumažinti skolos ir pajamų santykį iki 38%. The Iždo tada imtųsi sumažinti DTI santykį iki 31% ar mažiau.

HAMP paskatino privačius skolintojus ir investuotojus finansuoti paskolų koregavimus. Hipotekos paslaugų teikėjai iš anksto sumokėjo 1 000 USD už kiekvieną tinkamą jų atliktą pakeitimą. Šie skolintojai taip pat turėjo teisę gauti iki 1000 USD per metus už kiekvieną programos skolininką iki trejų metų.

Pradinė HAMP buvo apsiribota pagrindinės gyvenamosios vietos. 2012 m. Programa buvo peržiūrėta, įtraukiant namus, kuriuose negyvena savininkas, namų ūkius su hipotekos ir namų savininkai, kurių DTI santykis buvo mažesnis arba didesnis nei pradinis reikalavimas - 31 proc.

Namų įperkamo modifikavimo programa (HAMP) vs. Namų įperkamos refinansavimo programa (HARP)

HAMP buvo papildyta kita iniciatyva, pavadinta Namų įperkama refinansavimo programa (HARP). Kaip ir HAMP, HARP pasiūlė federalinė vyriausybė. Tačiau buvo keletas subtilių skirtumų.

Nors HAMP padėjo žmonėms, kurie buvo ant slenksčio uždarymas, norėdami gauti HARP, namų savininkai turėjo būti po vandeniu arba arti to taško. Programa leido žmonėms, turintiems namus, kurių vertė yra mažesnė už neapmokėtą hipotekos balansą, refinansuoti savo paskolas, taip pat namų savininkams, turintiems paskolos ir vertės santykis (LTV) daugiau nei 80% - iki 125%.

Tik tie, kurių paskolos buvo garantuotos ar įsigytos Fannie Mae arba Fredis Macas iki 2009 m. gegužės 31 d. Tinkamumas taip pat priklausė nuo to, ar būsto savininkas atnaujino hipotekos mokėjimus. Be to, hipotekos kreditoriai turėjo turėti galimybę pasinaudoti mažesnėmis įmokomis arba pereiti prie stabilesnio hipotekos produkto.

Terminas HARP iš pradžių buvo skirtas gruodžio mėn. 31, 2017. Tačiau ši data buvo pratęsta, programos galiojimo laikas nukeltas iki 2018 m. Gruodžio mėn.