80-10-10 Hipotekos apibrėžimas
Kas yra hipoteka 80-10-10?
80-10-10 hipotekos yra paskola, kai pirmoji ir antroji hipotekos yra gaunamos vienu metu. Pirmoji hipotekos įkeitimo teisė imama 80 proc. paskolos ir vertės santykis (LTV santykis), tai reiškia, kad tai yra 80% būsto išlaidų; antrasis hipotekos areštas turi 10% paskolos vertės, o skolininkas-10% įmoka. Šią tvarką galima palyginti su tradicine vienkartine hipoteka, kurios pradinė įmoka yra 20%.
80-10-10 hipotekos rūšis kintama hipoteka.
Pagrindiniai išsinešimai
- 80-10-10 hipoteka yra sudaryta iš dviejų hipotekų: pirmoji yra fiksuotos palūkanų paskolos už 80% būsto kainos; antrasis - 10% būsto paskolos; o likusius 10% - kaip grynųjų pinigų įmoką.
- Šios rūšies hipotekos schema sumažina pradinę būsto įmoką nemokant privataus hipotekos draudimo (PMI), taip padedant skolininkams lengviau įsigyti būstą, sumokant išankstines išlaidas.
- Tačiau paskolos gavėjai kas mėnesį mokės santykinai didesnes hipotekos įmokas ir, padidėjus palūkanų normoms, gali būti mokami didesni mokėjimai už reguliuojamą paskolą.
80-10-10 hipotekos supratimas
Kai būsimas namų savininkas perka būstą, kurio pradinė įmoka yra mažesnė nei standartinė 20%, jie privalo sumokėti privatus hipotekos draudimas (PMI). PMI yra draudimas, apsaugantis pinigus skolinančią finansų įstaigą nuo rizikos, kad skolininkas neįvykdys paskolos. Skolininkai dažnai naudoja 80-10-10 hipoteką, kad nemokėtų PMI, todėl būsto savininko mėnesinė įmoka būtų didesnė.
Apskritai 80–10–10 būsto paskolų dažniausiai būna populiarios tuo metu, kai būsto kainos spartėja. Kadangi namai tampa mažiau prieinami, asmeniui gali būti sunku sumokėti 20% grynųjų pinigų. Piggyback hipotekos leidžia pirkėjams pasiskolinti daugiau pinigų, nei gali pasiūlyti jų pradinė įmoka.
Pirmoji hipoteka iš 80-10-10 hipotekos paprastai visada yra a fiksuotos palūkanų hipotekos. Antroji hipoteka paprastai yra reguliuojamos palūkanų hipotekos, pvz., a būsto paskolos arba namų nuosavybės kredito linija (HELOC).
80-10-10 hipotekos privalumai
Antroji hipoteka veikia kaip kredito kortelė, tačiau su mažesne palūkanų norma, nes būsto nuosavybė ją grąžins. Tokiu būdu susidomėjimas atsiranda tik tada, kai jį naudojate. Tai reiškia, kad galite visiškai arba iš dalies sumokėti paskolą būstui ar HELOC ir pašalinti palūkanas už šias lėšas. Be to, užbaigus HELOC kredito liniją, ji išlieka. Šios lėšos gali veikti kaip neatidėliotinas fondas kitoms išlaidoms, pavyzdžiui, namų renovacijai ar net švietimui.
80-10-10 paskola yra geras pasirinkimas žmonėms, kurie bando įsigyti būstą, bet dar nepardavė esamo būsto. Tokiu atveju jie naudotų HELOC, kad padengtų pradinio įnašo dalį naujame būste. Jie sumokėtų HELOC, kai parduodamas senas namas.
HELOC palūkanų normos yra didesnės nei įprastos hipotekos, o tai šiek tiek kompensuos sutaupytas lėšas, turint 80% hipotekos. Jei ketinate sumokėti HELOC per kelerius metus, tai gali būti ne problema.
Kai būsto kainos kyla, jūsų nuosavybė padidės kartu su jūsų namų verte. Tačiau būsto rinkos nuosmukio metu galite likti pavojingi po vandeniu su namais, kurie verti mažiau nei esate skolingi.
80-10-10 hipotekos pavyzdys
„Doe“ šeima nori įsigyti būstą už 300 000 USD, o jų pradinė įmoka yra 30 000 USD, o tai yra 10% visos būsto vertės. Turėdami įprastą 90% hipoteką, jie turės sumokėti PMI be mėnesinių hipotekos įmokų. Be to, 90% hipotekos palūkanos paprastai yra didesnės.
Vietoj to, „Doe“ šeima gali pasiimti 80% hipoteką už 240 000 USD, galbūt su mažesne palūkanų norma, ir išvengti PMI poreikio. Tuo pačiu metu jie imtų antrą 10% hipoteką - 30 000 USD. Greičiausiai tai būtų HELOC. Pirmoji įmoka vis tiek bus 10%, tačiau šeima išvengs PMI išlaidų, gaus geresnę palūkanų normą ir taip turės mažesnes mėnesines įmokas.