Išankstinio mokėjimo bauda gali būti taikoma, jei hipoteką sumokėsite anksčiau laiko

Kas yra išankstinio mokėjimo bauda?

A išankstinis apmokėjimas bausmė paprastai nurodoma hipotekos sutarties punkte, kuriame nurodoma, kad bauda bus įvertinta, jei paskolos gavėjas žymiai sumoka arba sumoka hipoteką prieš terminą, paprastai per pirmuosius trejus metus nuo įsipareigojimo paskola. Bauda kartais pagrįsta likusių procentų dydžiu hipotekos likutis, arba tai gali būti tam tikro mėnesio vertės palūkanos. Išankstinio mokėjimo baudos apsaugo skolintoją nuo finansinio praradimo iš palūkanų, kurios kitu atveju būtų buvusios sumokėtos laikui bėgant.

Kaip veikia išankstinio mokėjimo bauda

Išankstinio mokėjimo baudos yra įrašomos į hipotekos sutartis, kurias skolintojai kompensuoja

išankstinio mokėjimo rizika, ypač esant sunkioms ekonominėms sąlygoms ir tokiomis aplinkybėmis, kai paskolos gavėjas yra labai skatinamas refinansuoti hipotekos paskolą. Šios baudos prasideda ne tik tada, kai skolininkas sumoka visą paskolą. Kai kurios nuobaudos nuostatos įsigalioja, jei paskolos gavėjas moka didelę paskolos likutį vienu mokėjimu.

Prie hipotekos pridėjus išankstinio mokėjimo baudą, galima apsisaugoti nuo ankstyvo refinansavimo ar būsto pardavimo per pirmuosius trejus metus po hipotekos uždarymo, kai skolininkas laikomas rizika skolintojas. Arba išankstinio mokėjimo baudos gali būti pridėtos kaip būdas susigrąžinti tam tikrą pelną, kai hipotekos kreditas skelbiamas taikant žemesnę nei vidutinė palūkanų norma.

Hipotekos skolintojai privalo atskleisti išankstinio mokėjimo baudas, kai uždaroma nauja hipoteka. Tokios bausmės negali būti skiriamos be skolininko sutikimo ar žinios. Tačiau skolininkai turėtų būti informuoti apie visas galimas išankstinio mokėjimo baudas gerokai prieš uždarymą. Jei skolintojas nieko nepasakė, skolininkai turėtų iš anksto paklausti.

Išankstinio mokėjimo baudų rūšys

Išankstinio apmokėjimo bauda, ​​taikoma tiek parduodant būstą, tiek refinansavimo sandoriui, vadinama „sunkia“ išankstinio mokėjimo bauda. Išankstinio mokėjimo bauda, ​​taikoma tik refinansavimui, vadinama „švelnia“.

Išankstinio mokėjimo baudų apribojimai

Nors kai kurios būsto paskolos apima išankstinio mokėjimo baudas, jos nėra teisėtos vienos šeimos FHA paskoloms. Už kitas būsto paskolas skolintojai gali skirti tik išankstinio apmokėjimo baudas per pirmuosius trejus metus, ribodami baudos dydį. Be to, skolintojai kaip alternatyvą turi pasiūlyti paskolą, į kurią neįtraukta išankstinio mokėjimo bauda.Šios taisyklės galioja paskoloms, išduotoms po 2014 m. Sausio 10 d., Kurias nustatė Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB), priėmus 2010 Dodd-Frank aktas.

VA hipotekos paskolos, išduotos karinėms ir studentų paskoloms, neleidžia sumokėti išankstinio mokėjimo baudų.

Specialios aplinkybės

Išankstinio mokėjimo baudos tarp skolintojų skiriasi. Tai reiškia, kad skolininkai prieš atidarydami turėtų kruopščiai prašyti ir visiškai suprasti išankstinio mokėjimo atskleidimo dokumentą. Išankstinio mokėjimo baudos gali būti nustatytos kaip fiksuota suma arba kaip likusios hipotekos likučio procentinė dalis. Jie taip pat gali būti vertinami pagal slenkančią skalę, atsižvelgiant į hipotekos galiojimo laiką.

Kai kurie skolintojai taiko baudą, kai refinansuoja arba būsto pardavimas yra baigtas per pirmuosius dvejus trejus metus nuo pradinės hipotekos. Kiti ima mokestį, kai likutis yra sumokėtas per pirmuosius penkerius metus.

Išankstinio mokėjimo baudos pavyzdys

Namo savininkas nusprendžia refinansuoti dvejų metų hipoteką likęs 250 000 USD likutis. Jei yra 4%išankstinio mokėjimo bauda, ​​minėtas namų savininkas sumokėtų 10 000 USD pradiniam skolintojui už hipotekos išankstinį apmokėjimą. Paskolos gavėjai turėtų žinoti savo skolintojo išankstinio mokėjimo baudų specifiką; jie gali žymiai padidinti hipotekos refinansavimo ar būsto pardavimo išlaidas.