Visiškai amortizuojančio mokėjimo apibrėžimas

Kas yra visiškai amortizuojantis mokėjimas?

Visiškai amortizuojantis mokėjimas reiškia periodinį skolos grąžinimą. Jei skolininkas moka pagal paskolą amortizacijos grafikas, iki nustatyto termino pabaigos skola visiškai sumokėta. Jei paskola yra fiksuotos palūkanos, kiekviena visiškai amortizuojanti mokėjimas yra lygus doleriui. Jei paskola yra reguliuojamos palūkanų normos, visiškai amortizuojantis mokėjimas keičiasi keičiantis paskolos palūkanų normai.

Visiškai amortizuojančio mokėjimo supratimas

Paskolos, už kurias mokamos visiškai amortizuojančios išmokos, yra žinomos kaip savarankiškai amortizuojančios paskolos. Hipotekos yra tipiškos savaime amortizuojančios paskolos, jose paprastai atliekami visiškai amortizuojantys mokėjimai.

Norėdami iliustruoti a visiškai amortizuojantis mokėjimas, įsivaizduokite, kad vyras ima 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą su 4,5% palūkanų norma, o jo mėnesio įmokos yra 1 266,71 USD. Paskolos gyvavimo pradžioje dauguma šių mokėjimų yra skirti palūkanoms, o tik nedidelė dalis - paskolos pagrindinei daliai; beveik pasibaigus paskolos terminui, didžioji dalis kiekvieno mokėjimo apima pagrindinę sumą, o tik nedidelė dalis yra skirta palūkanoms. Kadangi šie mokėjimai yra visiškai amortizuojami, jei paskolos gavėjas juos moka kiekvieną mėnesį, jis grąžina paskolą iki jos termino pabaigos.

Visiškai amortizuojantys mokėjimai vs. Tik palūkanos

Mokėjimas tik už palūkanas yra visiškai amortizuojančio mokėjimo priešingybė. Jei mūsų paskolos gavėjas padengia tik kiekvieno mokėjimo palūkanas, jis nėra įtrauktas į tvarkaraštį sumokėti paskolos iki jos termino pabaigos. Jei paskola leidžia skolininkui atlikti pradinius mokėjimus, kurie yra mažesni nei visiškai amortizuojantis mokėjimas, tada visiškai amortizuojantys mokėjimai vėlesniais paskolos laikotarpiais yra žymiai didesni. Tai būdinga daugeliui reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM).

Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad kažkas ima 250 000 USD hipoteką 30 metų laikotarpiui ir 4,5% palūkanų normai. Tačiau palūkanų norma, o ne fiksuota, yra reguliuojama, o skolintojas užtikrina tik 4,5% palūkanų normą per pirmuosius penkerius paskolos metus. Po to jis automatiškai sureguliuojamas.

Jei paskolos gavėjas atliktų visiškai amortizuojančius mokėjimus, jis sumokėtų 1 266,71 USD, kaip nurodyta pirmame pavyzdyje, ir ši suma padidėtų arba sumažėtų, kai paskolos palūkanų norma būtų koreguojama. Tačiau jei paskola yra sudaryta taip, kad skolininkas moka palūkanas tik už pirmuosius penkerius metus, jo mėnesio įmokos per tą laiką yra tik 937,50 USD. Tačiau jie nėra visiškai amortizuojami. Dėl to, pasibaigus įvadinei palūkanų normai, jo mokėjimai gali padidėti iki 1949,04 USD. Imdamasis ne visiškai amortizuojančių mokėjimų paskolos galiojimo pradžioje, skolininkas iš esmės įsipareigoja atlikti didesnius visiškai amortizuojančius mokėjimus vėliau per paskolos terminą.

Kitos paskolos mokėjimo rūšys

Kai kuriais atvejais skolininkai gali pasirinkti visiškai amortizuojančius mokėjimus ar kitokio pobūdžio mokėjimus už savo paskolas. Visų pirma, jei skolininkas paima a mokėjimo galimybė ARM, jis gauna keturias skirtingas mėnesio mokėjimo galimybes: 30 metų visiškai amortizuojantį mokėjimą, 15 metų visiškai amortizuojantį mokėjimą, tik palūkanas ir minimali įmoka. Jis turi sumokėti bent minimalią sumą. Tačiau jei jis nori likti tinkamas, kad paskola būtų sumokėta per 15 ar 30 metų, jis turi atlikti atitinkamą visiškai amortizuojantį mokėjimą.