Geriausios Roth IRA sąskaitos

Roth IRA ir tradicinės IRA yra labai panašūs, tačiau skiriasi tuo, kaip jie apmokestinami. Naudojant tradicinę IRA, įmokos bus apmokestinamos, kai lėšos bus pašalintos iš sąskaitos. Naudodami „Roth IRA“, mokate mokesčius už įmokas, kurias įdėjote į sąskaitą, ir nemokate mokesčių, kai atsiimate pinigus sulaukę 59½ metų ar vyresnio amžiaus. Jei pasitrauksite iki 59½ metų su tradicine arba Roth IRA, jums bus taikomas papildomas 10% mokestis už ankstyvą išėmimą, nebent jums tinka išimtis.

Tiek Roth IRA, tiek tradicinės IRA suteikia neapmokestinamą jūsų įmokų augimą iki išėjimo į pensiją, todėl labai svarbu rasti tinkamą internetinį brokerį, kuris kauptų jūsų pensinį turtą. Mūsų pasirinkti brokeriai ir robo patarėjai turi puikias pensijų planavimo ir ataskaitų teikimo priemones. Mes taip pat apžvelgėme mažus metinius mokesčius už IRA valdymą arba jų visai neturėjome, kad galėtumėte išlaikyti tuos pinigus, kad jie išeitų į pensiją.

Geriausios „Roth IRA“ paskyros:

• Ištikimybės investicijos
• Charlesas Schwabas
• „Merrill Edge“
• Turto frontas
• M1 Finansai
• Pagerėjimas

Ištikimybės investicijos

„Fidelity“ tobulina savo išėjimo į pensiją planavimo įrankius, skirtus tūkstantmečiams įveikti žaidimą pavadintas „Five Money Musts“, kuris skatina naujus investuotojus patekti į rinkas naudojant biržoje parduodamas prekes lėšų.

Tiems, kurie toliau eina į pensiją, yra įrankių, padedančių susitvarkyti artėja pensijos data, įskaitant aiškų paaiškinimą, kaip ir kada pasinaudoti socialine apsauga mokėjimai. „Fidelity“ siūlo viską, pradedant valdomomis paskyromis ir baigiant savitarnos paslaugomis, o jos patarimai dėl robotų-„Fidelity Go“-gali būti naudojami IRA.

Darbdavio 401 (k) balanso suvedimas į IRA yra procesas, kuris gali būti sudėtingas ir pilnas posūkių, tačiau „Fidelity“ aiškiai nurodo būtinus veiksmus. Jo išėjimo į pensiją skaičiuotuvai ir tikslų nustatymo įrankiai parašyti paprasta anglų kalba ir jais lengva naudotis.

Charlesas Schwabas

„Schwab“ siūlo platų turto asortimentą, į kurį galima investuoti, ir puikias opcionų prekybos priemones. Žiniatinklio platformos skyrius „Išėjimas į pensiją ir planavimas“ padeda klientams suprasti turimų paskyrų tipus, įskaitant tai, kaip perkelti seną 401 (k) į IRA. Galite eiti vienas arba prisijungti prie profesionalių patarėjų, kurie padės jums kelionėje.

„Schwab“ robotų patarimus „Intelligent Portfolios“ galima naudoti su bet kokio tipo IRA, jei norėtumėte naudotis nemokama automatine paslauga. Artėjant pensijai, „Schwab“ svetainėje pilna būdų, kaip saugiai gauti pajamų iki numatytos datos ir vėliau. Pensijų pajamų viktoriną verta atlikti tik tam, kad sužinotumėte, kurias finansinės laisvės sritis galbūt norėsite studijuoti toliau.

„Merrill Edge“

„Merrill Edge“ švietimo pasiūlymai grindžiami investavimo patirtimi, gyvenimo etapu, gyvenimo įvykiais ir išėjimu į pensiją, klientų vadovavimu straipsniais, vaizdo įrašais ir internetiniais seminarais bei internetiniais kursais. Beveik visos turimos priemonės yra ilgalaikės perspektyvos, daug dėmesio skiriant pensijų planavimui, todėl čia turėti IRA yra labai prasminga.

„Merrill“ portfelio istorijos funkcija yra puikus įrankis planuojant pensiją ir investuojant į tikslus. Jis suasmeninamas kiekvienam klientui ir kviečiamai išdėstomas jūsų turto paskirstymas ir jūsų pažanga siekiant tikslo. Galite sužinoti daugiau apie konkrečią valdą naudodami „Merrill“ vertybinių popierių istorijos funkciją, kurioje taip pat pateikiama išsami informacija apie įmonės aplinkos, socialinius ir valdymo (ESG) reitingus. Hipotetinė prekybos skaičiuoklė numato, kaip sandoris gali paveikti visą jūsų portfelį.

„Merrill“ padarė milžiniškas investicijas į savo programas mobiliesiems, atspindėdama klientų, kurie naudojasi jos paslaugomis naudodamiesi išmaniaisiais telefonais ir planšetiniais kompiuteriais, skaičių. Programose mobiliesiems taip pat yra gausu patarimų ir išėjimo į pensiją planavimo turinio.

Turto frontas

„Wealthfront“ leidžia atidaryti tradicines IRA, Roth IRA, SEP IRA ir 401 (k) perkėlimus kartu su įvairiomis apmokestinamomis sąskaitomis. „Wealthfront“ šviečia tikslų planavimas ir stebėjimas. Prietaisų skydelyje rodomas visas jūsų turtas ir įsipareigojimai, todėl galite greitai vizualiai patikrinti, ar tikimybė pasiekti savo tikslus. Kai keičiate gyvenimą, pvz., Naują darbą, sutuoktinį, susilaukiate ar įvaikinate vaiką ar perkate namą, jūsų „Wealthfront“ planai atitinkamai pakoreguojami.

„Wealthfront“ naudojasi trečiųjų šalių duomenimis, todėl jis yra nepaprastai naudingas visų rūšių planavimui, o ne tik išėjimui į pensiją, ir gali būti, kad vykdysite scenarijus, gerokai viršijančius jūsų ilgalaikių investicijų poreikius. Jūs netgi galite išsiaiškinti, kiek laiko galite pailsėti nuo darbo ir kelionių, tuo pačiu siekdami, kad kiti jūsų tikslai veiktų.

Atrodo, kad „Wealthfont“ ryžtingai imasi visų savo pinigų paslaugų integravimo į vieną platformą savo savarankiškai vairuojančių pinigų koncepciją, kai jūs pervedate savo atlyginimą į platformą ir tvarkote savo finansus tu. Ši paslauga dar nepradėta ir neveikia, tačiau ji yra pagrindinis bendrovės dėmesys, kai bus pristatytas kitas didelis pristatymas. Kaip žingsnį šia linkme, „Wealthfront“ pristatė „Roth IRA“ keitiklį, kuris automatizuoja lėšų perkėlimo iš tradicinės IRA į „Roth IRA“ sąskaitą procesą.

M1 Finansai

„M1 Finance“ siūlo unikalų automatizuoto investavimo ir aukšto lygio pritaikymo derinį, leidžiantį klientams sukurti portfelį, pritaikytą jų tikslioms specifikacijoms. Galite sukurti portfelius, kuriuose yra pigių ETF, arba naudoti atskiras akcijas arba abu. Tikslinis „M1“ klientas turi ilgalaikio dėmesio ir patirties, kaip investuoti į akcijas ir ETF naudojant tradicinį tarpininkavimą internetu.

M1 siūlo šiems potencialiems klientams pigesnę alternatyvą, leidžiančią atlikti dalinius akcijų sandorius ir daug kontroliuoti portfelio turinį. Tai yra pagrindinis skirtumas tarp M1 ir daugelio kitų pasiūlymų, nes dažnai atsisakote daug kontrolės mainais už portfelio valdymo paslaugas.

Naudodami M1 galite pasirinkti vieną iš daugiau nei 80 ekspertų portfelių arba sukurti savo. Taip pat galite sukurti pyragus - M1 pavadinimą apskritose diagramose, kuriose rodomi portfelio turto deriniai - iš kitų pyragų ir išlaikyti juos visus subalansuotus. Apskritai „M1“ siūlo nepaprastai lanksčią platformą, apimančią akcijų ir ETF atrankas, padedančias pasirinkti investicijas. Tokio tipo priemonės ir už jos esantis metodas vis dar yra retas robo patarimų pasaulyje.

„M1“ neįvardija savęs kaip konsultacinės paslaugos; tai yra automatizuota investavimo platforma, skirta rūpintis nuolatiniu jūsų sukurto portfelio valdymu. Tai investavimo platforma „pasidaryk pats“ ir tikisi, kad žinosi, ką darai ir kodėl. Taigi „M1“ neturi daug įrankių tikslams nustatyti, išskyrus kelias dešimtis straipsnių apie santaupas pensijai. Investuotojams, kurie tikisi didesnio rankų laikymo, tai gali kelti nerimą, tačiau tarpiniai investuotojai gali džiaugtis, kad faktinis portfelio kūrimas trukdo blaškytis. Vis dėlto jos pasiūlymai sulaukė daugybės investuotojų - 2020 m. Vasario mėn. „M1“ paskelbė, kad peržengė 1 mlrd. USD valdomo turto slenkstį.

Pagerėjimas

Yra keli „Betterment“ naudojimo būdai: galite sinchronizuoti visas savo finansines sąskaitas, kad gautumėte bendrą savo turto vaizdą neinvestuodami galite investuoti į vieną iš jų portfelių arba sukurti lankstų portfelį naudodami kai kuriuos savo specifikacijas. Portfeliai iš naujo subalansuojami, kai reikia, o ne pagal nustatytą tvarkaraštį.

Pagerinimas yra labai tikslo pagrindu sukurta platforma, o vartotojams yra prieinama daug planavimo įrankių ir daug patarimų. Prie kiekvieno portfelio galite pridėti konkretų investavimo tikslą, kurį galima investuoti į skirtingas strategijas. Lėšos ilgalaikiams tikslams, pvz., Kaupti pensijai, gali būti skiriamos vienam iš didesnės rizikos asmenų portfeliai, o trumpesnio laikotarpio tikslai, pavyzdžiui, finansuoti pradinę įmoką už namą, gali būti skirti mažesnės rizikos.

„Betterment“ turi labai lengvai sekamus tikslo nustatymo veiksmus, kuriuos galima stebėti atskirai. Turto paskirstymas rodomas žiede, o akcijos yra žalios spalvos, o fiksuotos pajamos - mėlynos spalvos. Jei vėluojate siekti savo išėjimo į pensiją tikslų, „Betterment“ paskatins jus atidėti daugiau. Tai gali būti naudinga paskata, ypač jauniems investuotojams, kurie dar nejaučia skubos taupyti pensijai.

Kodėl turėtumėte apsvarstyti Roth IRA

„Roth IRA“ yra fantastiškos investicinės priemonės. Taip yra todėl, kad jie yra labai palankūs mokesčiams. Štai keletas priežasčių, kodėl Roth IRA gali būti puiki galimybė:

Palankūs mokesčiams

Mokėkite mokesčius nuo savo įmokų dabar, o ne tada, kai atsiimsite pinigus. Tai taip pat reiškia, kad ne tik jūsų paskyros pajamos padidės neapmokestinant, kol jos yra paskyroje, bet ir ne būsite apmokestintas kapitalo prieaugio mokesčiu, tačiau išėjus iš savo sąskaitos pinigų išėjus į pensiją, nemokėsite jokių mokesčių tai. Jei manote, kad išeinant į pensiją būsite aukštesnėje mokesčių kategorijoje, tai yra didžiulis privalumas.

Nėra privalomų minimalių paskirstymų (RMD)

Nėra amžiaus, kai esate priverstas atsiimti pinigus dėl RMD. Tai reiškia, kad galite palikti visą sąskaitą vaikui ar anūkui, suteikdami daug metų neapmokestinamą paskirstymą.

Galimybė atsiimti įmokas

Jau sumokėję mokesčius, galite bet kada atsiimti savo įmokas, neapmokestindami mokesčių ir baudų. Įmokos reiškia pinigus, kuriuos įdėjote, o ne investicijų pajamas iš tų įnašų. Tai taip pat leidžia naudoti „Roth“ kaip atsarginis skubios pagalbos fondas, jei jums to reikia.

Mokesčių įvairinimas išėjus į pensiją

Kai pradėsite pasitraukti iš pensijų sąskaitų, tokių kaip 401 (k) ir tradicinė IRA, jūsų apmokestinamos pajamos padidės. Dėl to gali padidėti ir jūsų mokesčių grupė. Tačiau kadangi Roth sąskaitoje esantys pinigai nėra apmokestinamosios pajamos, jie leidžia maišyti paskirstymą, kad neprisiverstumėte didesnės mokesčių kategorijos. Tai ypač naudinga tais metais, kai nepasiekiate 70½, kai prasideda RMD.

Kam geriausiai tinka Roth IRA?

Roth IRA geriausiai tinka tiems, kurių modifikuotos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra mažesnis už 2020 m. limitą (124 000 USD, jei esate vienišas, ir 196 000 USD, jei susituokęs), ir tiems, kurie mano, kad jiems išeinant į pensiją bus didesnė mokesčių kategorija nei dabar.

Nepaisant to, visada naudinga, kad jūsų pensijų santaupų mokestis būtų diversifikuotas. Atkreipkite dėmesį, kad vienišiai, kurių MAGI yra nuo 124 000 iki 139 000 USD (196 000–206 000 USD tiems, kurie susituokė kartu), gali sumažinti įmokas į Roth IRA.

Mokesčių diversifikavimas reiškia turėti įvairias išėjimo į pensiją sąskaitas, kurių tikslas - maksimaliai išimti pinigus, nestumiant savęs į didesnę mokesčių grupę.

Štai kaip tai veikia. Kai nuo 59½ metų amžiaus iš savo pensijų sąskaitų galite išimti pinigus be baudų, jūs išimate iš savo tradicinių IRA santaupų tik iki kitos mokesčių grupės ribos.

Tada galite sutaupyti papildomų lėšų iš savo „Roth IRA“, nes tai neprideda jūsų apmokestinamųjų pajamų, nes jos jau buvo apmokestintos, kai buvo pirmą kartą įmokėtos. Tai leidžia jums išlaikyti mažas apmokestinamas pajamas ir tuo pačiu išimti iš pensijų sąskaitų didesnę sumą.

Kaip galite gauti Roth IRA?

• Jei vienišas, Jūs turite turėti modifikuotas pakoreguotas bendras pajamas, kurios yra mažesnės nei 139 000 USD, tačiau įmokos sumažinamos nuo 124 000 USD.
• Jei santuoka pateikiama kartu, jūsų pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos turi būti mažesnės nei 206 000 USD, o laipsniškas nutraukimas - nuo 196 000 USD.

Kiek galiu prisidėti prie Roth IRA?

2019 ir 2020 m. Galite įnešti ne daugiau kaip 6 000 USD (7 000 USD, jei iki metų pabaigos esate 50 metų ar vyresni) arba apmokestinamąją kompensaciją už metus, jei ji yra mažesnė už leistiną skaičių.

Kaip auga Roth IRA?

Pensijų sąskaita - nesvarbu, ar tai būtų tradicinė IRA, ar Roth IRA, ar 401 (k) - sukuriama jums prisidedant prie sąskaitos. Šios sąskaitos taip pat laikui bėgant auga dėl sudėti palūkanas. Sudėjimas reiškia, kad kiekvienais metais jūsų įnašai uždirba palūkanas, jūsų likutis didėja. Kitais metais uždirbate palūkanas už padidintą likutį. Dėl to bendra uždirbtų palūkanų suma kiekvienais metais didėja, net jei nebedirbate prie savo sąskaitos.

Be palūkanų turinčių sąskaitų, į pensiją gali būti investuojami pinigai, įskaitant lėšas jūsų „Roth IRA“. Šios lėšos gali būti dedamos į akcijas, ETF, investicinius fondus ir daugybę kito finansinio turto. Kai šio turto vertė padidėja, jis gali žymiai padidinti jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos vertę.