Automatizuotų kliringo namų (ACH) apibrėžimas
Kas yra automatinis kliringo namas (ACH)?
Automatizuotų kliringo namų (ACH) tinklas yra elektroninė lėšų pervedimo sistema, kurią valdo NACHA, anksčiau vadinta Nacionalinė automatizuotų kliringo namų asociacija, nuo 1974 m. Ši mokėjimo sistema teikia ACH operacijas, skirtas naudoti su darbo užmokesčiu, tiesioginiu depozitu, mokesčių grąžinimu, vartotojų sąskaitomis, mokesčių mokėjimais ir daugeliu kitų mokėjimo paslaugų JAV.
Pagrindiniai išsinešimai
- Automatizuotas kliringo namas (ACH) yra elektroninė lėšų pervedimo sistema, palengvinanti mokėjimus JAV.
- ACH valdo Nacionalinė automatizuotų tarpuskaitos namų asociacija (NACHA).
- Naujausi taisyklių pakeitimai leidžia atlikti daugumą kredito ir debeto operacijų, atliktų per ACH, tą pačią darbo dieną.
Kaip veikia ACH tinklas
NACHA yra savireguliuojanti institucija ir suteikia ACH tinklui valdymą, plėtrą, administravimą ir taisykles. Organizacijos veiklos taisyklės yra skirtos palengvinti elektroninių mokėjimų dydžio ir apimties augimą tinkle.
ACH tinklas yra elektroninė sistema, aptarnaujanti finansų įstaigas, palengvinanti finansines operacijas JAV. Tai yra daugiau nei 10 000 finansinių institucijų ir ACH sandorių sudarė daugiau nei 55 trilijonus JAV dolerių 2019 m., Suteikdami galimybę beveik 25 mlrd sandorių.
ACH tinklas iš esmės veikia kaip finansinis centras ir padeda žmonėms ir organizacijoms perkelti pinigus iš vienos banko sąskaitos į kitą. ACH sandorius sudaro tiesioginiai indėliai ir tiesioginės išmokos, įskaitant Verslas verslui (B2B) sandoriai, vyriausybės sandoriai ir vartotojų sandoriai.
Mokėtojas pradeda tiesioginio indėlio ar tiesioginio mokėjimo operaciją naudodamas ACH tinklą. Iniciatoriai gali būti asmenys, organizacijos ar vyriausybinės įstaigos, o ACH operacijos gali būti debeto arba kredito. Kredito davėjo bankas, dar žinomas kaip kilmės depozitoriumo finansų įstaiga (ODFI), priima ACH sandorį ir jį kartu su kitomis ACH operacijomis išsiųsti reguliariai per visą laikotarpį dieną.
ACH operatorius, arba Federalinis rezervų bankas, arba kliringo centras, gauna ACH operacijų paketą iš ODFI, į kurį įtraukiamas ir iniciatoriaus sandoris. ACH operatorius rūšiuoja paketą ir suteikia sandorius galimam gavėjo bankui ar finansų įstaigai, dar vadinamai gaunančia depozitorine finansų įstaiga (RDFI). Gavėjo banko sąskaita gauna operaciją, taip suderindama abi sąskaitas ir užbaigdama procesą.
ACH tinklo privalumai
Kadangi ACH tinklas finansines operacijas kaupia kartu ir apdoroja jas tam tikrais intervalais visą dieną, tai labai palengvina operacijas internetu. NACHA taisyklės nurodo, kad vidutinės ACH debeto operacijos atsiskaito per vieną darbo dieną, o vidutinės ACH kredito operacijos - per vieną ar dvi darbo dienas.
Pakeitus NACHA veiklos taisykles, bus padidinta prieiga prie tos pačios dienos ACH operacijų, kurios leis 2021 m. Kovo 19 d. Atsiskaityti už daugumą, jei ne visas, ACH operacijas.
ACH tinklo naudojimas palengvinti elektroniniai pervedimai pinigų taip pat padidino vyriausybės ir verslo sandorių efektyvumą ir savalaikiškumą. Visai neseniai ACH pervedimai palengvino ir pigiau asmenims siųsti pinigus vienas kitam tiesiai iš savo banko sąskaitų tiesioginiu indėlių pervedimu arba elektroniniu čekiu.
Atskirų bankinių paslaugų ACH paprastai užtruko dvi ar tris darbo dienas, kol pinigai buvo išvalyti, tačiau nuo 2016 m. NACHA buvo pradėta trimis etapais, kad būtų galima atsiskaityti tą pačią dieną. 3 etapas, kuris buvo pradėtas 2018 m. kovo mėn., reikalauja, kad RDFI tos pačios dienos ACH kredito ir debeto operacijas gavėjui pateiktų atsiėmimas ne vėliau kaip 17 val. vietos laiku RDFI sandorio atsiskaitymo dieną, atsižvelgiant į grąžinimo teisę pagal NACHA taisyklės.