Kaip kapitalo reikalavimai apsaugo jūsų taupomąją sąskaitą

Kas yra kapitalo reikalavimai?

Kapitalo reikalavimai yra standartizuotos taisyklės, taikomos bankams ir kitiems depozitoriumas institucijos, kurios nustato, kiek skystas turi būti laikomas kapitalas (tai yra lengvai parduodami vertybiniai popieriai) viv-a-vis tam tikrą jų turto lygį.

Taip pat žinomas kaip reguliavimo kapitalas, šiuos standartus nustato reguliavimo agentūros, tokios kaip Tarptautinių atsiskaitymų bankas (BIS), Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) arba Federalinių rezervų valdyba (FED).

Pikta visuomenė ir neramus investavimo klimatas paprastai yra teisėkūros reformos katalizatorius kapitalo reikalavimai, ypač kai neatsakingas didelių institucijų finansinis elgesys laikomas finansų krizės, rinkos žlugimo ar nuosmukio kaltininku.

Kapitalo reikalavimų pagrindai

Kapitalo reikalavimai nustatyti siekiant užtikrinti, kad bankuose ir depozitoriumų įstaigose nebūtų dominuojančių investicijų, didinančių riziką numatytas. Jie taip pat užtikrina, kad bankai ir depozitoriumai turėtų pakankamai kapitalo veiklos nuostoliai (OL), vis dar gerbdamas pašalinimą.

Jungtinėse Amerikos Valstijose bankų kapitalo reikalavimas grindžiamas keliais veiksniais, tačiau daugiausia orientuotas į svertinis riziką, susijusią su kiekvienu banko valdomo turto tipu. Šie rizika pagrįsti kapitalo reikalavimai gairės naudojamos kuriant kapitalo koeficientus, kurie vėliau gali būti naudojami skolinančioms institucijoms įvertinti pagal jų santykinį stiprumą ir saugumą. Tinkamai kapitalizuota įstaiga, pagrįsta federaliniu indėlių draudimo įstatymu, turi turėti ne mažesnį kaip 4%1 lygio kapitalo ir rizikos svertinio turto santykį. Paprastai 1 lygio kapitalas apima paprastąsias akcijas, atskleistus rezervus, nepaskirstytąjį pelną ir tam tikras privilegijuotųjų akcijų rūšis. Įstaigos, kurių santykis yra mažesnis nei 4%, laikomos nepakankamai kapitalizuotomis, o mažesnės nei 3% - nepakankamai kapitalizuotos.

Kapitalo reikalavimai: privalumai ir trūkumai

Kapitalo reikalavimais siekiama ne tik išlaikyti bankus mokius, bet ir užtikrinti, kad visa finansų sistema būtų saugi. Nacionalinių ir tarptautinių finansų eroje nė vienas bankas nėra sala, kaip pažymi reguliavimo šalininkai - šokas gali paveikti daugelį. Taigi, dar daugiau priežasčių taikyti griežtus standartus, kurie gali būti nuosekliai taikomi ir naudojami skirtingam institucijų patikimumui palyginti.

Vis dėlto kapitalo reikalavimai turi savo kritikų. Jie reikalauja, kad didesni kapitalo reikalavimai galėtų sumažinti bankų riziką ir konkurenciją finansų sektoriui (remiantis tuo, kad taisyklės mažesnėms įstaigoms visada yra brangesnės nei didesnėms vieni). Įpareigojant bankus išlaikyti likviduotą tam tikrą procentą turto, šie reikalavimai gali sutrukdyti institucijų galimybėms investuoti ir užsidirbti pinigų - ir taip suteikti kreditus klientams. Išlaikius tam tikrą kapitalo lygį, gali padidėti jų išlaidos, o tai savo ruožtu padidina skolinimosi ar kitų paslaugų išlaidas vartotojams.

Realiojo pasaulio kapitalo reikalavimų pavyzdžiai

Pasauliniai kapitalo reikalavimai bėgant metams didėjo ir mažėjo. Jie linkę didėti po finansų krizės ar ekonomikos nuosmukio.

Iki devintojo dešimtmečio bankams nebuvo taikomi bendrieji kapitalo pakankamumo reikalavimai. Kapitalas buvo tik vienas iš daugelio veiksnių, naudojamų vertinant bankus, o minimumai buvo pritaikyti konkrečioms institucijoms.

Kai 1982 m. Meksika paskelbė, kad negalės apmokėti palūkanų už savo valstybės skolą, ji paskatino pasaulinę iniciatyvą, kuri paskatino priimti tokius teisės aktus, kaip Tarptautinis skolinimo priežiūros aktas 1983. Remiantis šiais teisės aktais ir remiant pagrindiniams JAV, Europos ir Japonijos bankams, 1988 m. Bazelio bankininkystės reguliavimo ir priežiūros komitetas Praktika skelbė, kad tarptautiniu mastu aktyviems komerciniams bankams tinkami kapitalo reikalavimai bus padidinti nuo 5,5 iki 8 proc. turto. Po to sekė Bazelis II 2004 m., kuris įtraukė kredito rizikos rūšis į koeficientų apskaičiavimą.

Tačiau, kaip 21^st amžiaus pažanga, rizikos koeficiento taikymo sistema skirtingoms turto rūšims leido bankams laikyti mažiau kapitalo su visu turtu. Tradicinėms komercinėms paskoloms buvo suteiktas 1 svoris. Vienas svoris reiškė, kad už kiekvieną 1 dolerį komercinių paskolų, laikomų banko balanse, jos privalės išlaikyti aštuonis centus kapitalo. Tačiau standartinėms būsto hipotekoms buvo suteiktas 0,5, išleistų hipotekos vertybinių popierių (MBS) svoris Fannie Mae arba Freddie Mac buvo priskirta 0,2, o trumpalaikių vyriausybės vertybinių popierių- 0. Atitinkamai valdydami turtą, didieji bankai galėtų išlaikyti mažesnius kapitalo rodiklius nei anksčiau.

2008 m. Pasaulinė finansų krizė suteikė impulsą praeiti Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas 2010 m. Sukurta siekiant užtikrinti, kad didžiausi JAV bankai išlaikytų pakankamai kapitalo, kad atlaikytų sisteminius bankų sistemos sukrėtimus, „Dodd-Frank“, konkrečiai, skyrius, žinomas kaip „Collins“ pakeitimas, nustatė, kad 1 lygio rizikos kapitalo santykis yra 4 proc. aukščiau. Visame pasaulyje Bazelio bankų priežiūros komitetas paskelbė „Basel III“ - taisykles, kuriomis griežtinami kapitalo reikalavimai finansų įstaigoms visame pasaulyje.