Kaip COVID-19 pakeitė mūsų taupymo ir išlaidų įpročius

JAV ekonomikai pradėjus atsigauti ir vėl atsiverti, daugelis vartotojų vis dar stengiasi atgauti savo finansinę padėtį. Nors įprasta išmintis yra sutaupyti šešių iki 12 mėnesių vertės santaupų, tai tapo neįmanoma daugelis per COVID-19 pandemiją, kai milijonai žmonių neteko darbo, mažos įmonės buvo priverstos uždaryti savo veiklą, ir susikaupė kasdienės pragyvenimo išlaidos. The stimulų patikrinimai padėjo, bet nebūtinai pakankamai.

Horizonte yra gerų naujienų. Kadangi vis daugiau amerikiečių skiepijami ir infekcijų dažnis mažėja, JAV ekonomika pamažu atsigauna. Įmonės vėl atsidaro, samdymas auga, o tai ilgainiui turėtų palengvinti kai kurias daugelio patiriamas finansines įtampas.

2021 metų kovo mėnesį asmeninis taupymo norma- kuris atspindi visų asmeninių santaupų santykį disponuojamos pajamos- padidėjo iki 27,6 proc. Nors taupymas didėja, šis skaičius taip pat rodo trumpalaikį vartotojų išlaidų sulėtėjimą, nes žmonės laiko daugiau savo pinigų. Paskutinį kartą taupymo lygis buvo toks aukštas 2020 m. Balandžio mėn., Kai jis pasiekė 33%. Nors per pastaruosius 12 mėnesių jis lėtai mažėjo, jis išliko didesnis nei 12%, palyginti su lygiu prieš pandemiją, kuris buvo mažesnis nei 10%.

Nepaisant to, taupymo padidėjimas nereiškia, kad visi sėdi ant pinigų krūvų. „Tai, ką kažkas turėtų daryti su savo asmeninėmis santaupomis, yra visiškai netiesioginė, nes kai kurios pramonės šakos nukentėjo labiau nei kitos“, - sako jis. Ryanas Detrickas, LPL finansinių tyrimų viceprezidentas ir rinkos strategas. „Jei buvote vienas iš laimingųjų, kurio gyvenime dėl pandemijos nebuvo didelių sutrikimų, dabar tai gali būti gera idėją įvertinti bet kokią nesumokėtą skolą ir refinansuoti, kol palūkanos yra žemos, arba apsvarstyti galimybę sumokėti dalį šios sumos skolos. Tiems, kurie vos susiranda galą, patarti yra sudėtinga tema “.

COVID-19 finansinis smūgis

Nors ilgesnio laikotarpio perspektyvos atrodo kiek šviesesnės, artimiausias laikotarpis išlieka neaiškus. Apsvarstykite tai: pusė amerikiečių neseniai atliktoje apklausoje sukūrė „Investopedia“ seserų svetainė „The Balance“ teigė, kad kiekvieną mėnesį po išlaidų lieka mažiau nei 250 USD, o maždaug 12% teigė, kad nieko nebeliko. Skolos taip pat slegia žmones - 29% teigia, kad pandemijos metu jų kredito kortelių skola padidėjo. Remiantis Charleso Schwabo apklausa, 53% amerikiečių buvo finansiškai paveikti pandemijos.

Atskira apklausa, kurią atliko T. Rowe Price nutapė dar niūresnį vaizdą-beveik 70% respondentų teigė, kad jų finansinė gerovė buvo gera neigiamai paveikė COVID-19, nurodydama atleidimus, sutrumpintas darbo valandas/atlyginimų sumažinimą ir apskritai mažesnes pajamas kaip tris svarbiausius priežastys. Prieš pandemiją 71% teigė, kad jų pakanka skubios pagalbos fondas. Dabar 42% teigia, kad reikia papildyti savo skubios pagalbos fondą, o 44% teigia, kad reikia padidinti jo dydį.

„Pandemija mums priminė, kaip svarbu turėti biudžetą“, - sako jis Jamesas Boydas, „TD Ameritrade“ švietimo treneris. „Kai žinai, kur eina tavo pinigai, gali būti lengviau atskirti poreikius ir norus ir labiau pereiti prie būtiniausių dalykų“.

Kai kuriems tai gali būti daug lengviau pasakyti nei padaryti. „Pandemija paveikė žmones labai skirtingai“, - sako jis Brianas O’Leary, turto patarėjas ir „Aline Wealth“ vyresnysis analitikas. „Svarbiausia pamoka yra tai, kad aplinkybės gali labai greitai keistis“.

Tik 33% apklaustų T. Rowe kaina (ir 30% apklausė „The Balance“) teigė, kad pandemijos metu jų finansai pagerėjo, daugiausia dėl mažesnių išlaidų - prabanga, kurią turėjo ne visi.

Nors per pastaruosius metus buvo sutaupyta daug daugiau, „man neramu, kad žmonės pajus palengvėjimą, išėję iš pandemijos, ir per daug išleis, kad kompensuotų prarastą laiką“, - sako jis. Michaelas Resnickas, „GCG Financial“ vyresnysis turto valdymo patarėjas. Beveik ketvirtadalis amerikiečių teigė, kad yra pasirengę švaistytis būtent dėl ​​šios priežasties, remiantis „Schwab“ apklausa, o 47 proc.

„Mes tai skatiname, jei tai daroma atsakingai“, - sako O'Leary ir priduria, kad pasiduoti šiam raginimui turėtų būti padaryta kaip tvirto finansinio plano dalis. „Tai apima buferį“. Neseniai atlikta „McKinsey & Company“ apklausa rodo, kad daugiau nei 50% JAV vartotojų šiais metais planuoja plisti, o pusė respondentų nurodė pandeminį nuovargį, o kita pusė teigė, kad yra pasirengę palaukti, kol pandemija pasibaigs, prieš prasidedant piniginės.

Išlaidos sugrįžta

Kadangi daugiau žmonių bus skiepijami, noras išeiti ir išleisti greičiausiai ir toliau didės. „Nors COVID-19 sukrėtė beveik kiekvieną Amerikos gyvenimo kampą, daugelis pradeda matyti šviesą tunelio gale ir pasirengęs iš naujo nustatyti “, - sakė Jonathanas Craigas, Charleso Schwabo vyresnysis viceprezidentas ir„ Investor Services “vadovas. pareiškimas. „Schwab“ apklausa parodė, kad 64% amerikiečių 2020 metais vadino save taupytojais, o 80% teigė, kad planuoja ir toliau sutaupyti daugiau nei išleidžia 2021 m. Daugiau gerų naujienų: „McKinsey“ apklausos duomenimis, 86% skiepytų asmenų to tikisi iki metų pabaigos finansai normalizuosis (52%) arba jų finansai jau normalizavosi (34%).

Vis dėlto Nacionalinė mažmeninės prekybos federacija (NRF) tikisi, kad išlaidos padidės. NRF prognozuoja, kad 2021 m. Mažmeninės išlaidos išaugs iki 4,3 trilijono JAV dolerių, nes daugiau žmonių bus paskiepyti. Tai padidėjo nuo 4 trilijonų dolerių 2020 m. Ir nuo 3,8 trilijono USD 2019 m.

Nors visi šie skaičiai yra gera žinia ekonomikai, tai nereiškia, kad vartotojai turėtų išleisti. „Pagrindinis finansinio planavimo principas, mąstymas ilgą laiką ir išleidimas mažiau nei uždirbate išlaikydami neatidėliotinos pagalbos fondas, per pastaruosius metus pasirodė esąs išgelbėjimas daugeliui mano klientų “, - sako jis Resnickas.

Detrickas sutinka: „Vis dar galioja sena nykščio taisyklė, kuria siekiama sutaupyti šešių iki 12 mėnesių išlaidų, jei prarasite darbą, tačiau galbūt pandemija privertė daugelį iš naujo įvertinti šio buferio svarbą ir tikimybę, kad tam tikru momentu gali tekti jį panaudoti. “Atrodo, kad kai kurie atkreipia dėmesį į tai, kad patarimas. Beveik trečdalis jų apklausė „The Balance“ sakė, kad dabar taupo daugiau nei prieš pandemiją, o penktadalis netgi sugebėjo daugiau investuoti.

Žingsniai tiems, kurie vos neišgyvena

Tie, kurie yra finansiškai nesaugūs, turės elgtis atsargiau. „Tikimės, kad ekonomika smarkiai atsigaus - ir taip buvo iki šiol -, bet ne visiems tai gali atrodyti“, - sako Detrickas. „Nors gauta daug rūšių skolų pakantumas pandemijos metu tikėtina, kad šios apsaugos priemonės galiausiai bus panaikintos, todėl bus pasiruošta bet kokie skoliniai įsipareigojimai bus labai svarbūs, kai pradėsime matyti šviesą tunelio gale pandemija."

Kai kurie tai susiję su planavimu, tačiau tik maždaug trečdalis amerikiečių iš tikrųjų turi finansinis planas rašyme. Iš tų, kurie neturi plano, 42% teigia, kad taip yra todėl, kad neturi pakankamai pinigų, kad tai apsimokėtų. „Fiskaliniu požiūriu tai pareikalaus didžiulio jų įsikišimo“, - sako O'Leary.

Tarp svarstytinų dalykų yra:

• Kokios jūsų pajamų grąžinimo perspektyvos? Jei atsakymas yra „blogas“, tuomet galite būti priversti galvoti apie karjeros pakeitimą, kuris ateina su savais iššūkiais ir stresą sukeliančiais veiksniais.
• Jei negalite nieko padaryti, kad pagerintumėte savo pajamas, pažiūrėkite į savo išlaidas. Ar yra galimybių judėti dėl mokėjimo planų ar ką nors nutraukti?
• Jei gavote COVID-19 hipotekos netoleravimas, nuomos lengvata, arba studentų paskolos lengvata, tada atidžiai peržiūrėkite taisykles, kada tai baigsis ir kas bus toliau.

„Yra daugybė veiksmų, kuriuos galite atlikti, ir jūs turite būti kūrybingi“, - sako O'Leary ir priduria, kad Nors kai kurie žmonės gali susidurti su labai sunkiais pasirinkimais, „tai geriau nei būti priverstiems neturėti pasirinkimo vėliau “.

Pandemija buvo baisus pažadinimo signalas apie tai, kaip galima labai mažai įspėjus pakeisti gyvenimą. „Daugeliui tai bus patirtis, kurios jie nenori išgyventi iš naujo“, - sako O'Leary.

Kai ekonomika atgauna savo pagrindus, tai, kad reikia išsikapstyti iš skolų, tampa dar svarbiau pradėk galvoti apie ateitį ir išsikelkite valdomus trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus. „Ką mes tikrai turime padaryti, tai būti sąžiningiems dėl jūsų skolos ir noro spręsti šias problemas“, - sako O'Leary. Jis pripažįsta, kad tiems, kurie vos sugyvena, gali atrodyti aukštas tikslas, tačiau yra pagalbos.

Tarp dalykų, kuriuos galite padaryti, yra šie:

• Pasikalbėkite su draugais ir sužinokite, kas jiems tinka (ar neveikia).
• Prašyti draugų rekomenduoti finansų patarėją. Daugelis pateiks nemokamą pradinę konsultaciją, o kai kurie, pavyzdžiui, Finansų planavimo fondas, siūlo pro bono paslaugas.
• Svarbiausia: ženkite tai vienu žingsniu.

Galutinis tikslas yra sukurti skubios pagalbos fondą. Šis patarimas buvo tikras prieš ir po pandemijos. Kaip tai bus pasiekta, priklausys nuo jūsų aplinkybių.

„Daugelis žmonių išmoko sunkių pamokų“, - sako O'Leary, tačiau svarbu „pradėti kažkur“.