Mano darbdavys nesiūlo 401 (k). Ar turėčiau rūpintis?

Milijonai amerikiečių darbuotojų neturi prieigos 401 (k) pensijų planai. Daugelis šių žmonių yra dirbantis savo paties įmonėje ar jaunesni darbuotojai; kiti dirba mažesnėse įmonėse be nustatytų išmokų paketų. Kartais vietoj 401 (k) siūlomos kitos išmokos darbuotojams. Nepriklausomai nuo priežasties, tokiems darbuotojams reikia rasti alternatyvių būdų, kaip sutaupyti pensijai, ir kai kuriais atvejais apsvarstyti galimybę pereiti į kitą įmonę.

401 (k) vaidmuo

Kaip ir daugelis nustatytos įmokos išėjimo į pensiją planai, 401 (k) planas yra pavadintas iš nuostatos

Vidaus pajamų kodeksas (IRC) IRC 401 straipsnio k punktas buvo priimtas 1978 m., Kad dirbantiems civiliams, kurie atidėjo pajamas pensijai, būtų suteikta mokesčių lengvata.

Vyriausybė niekada neįsivaizdavo 401 (k) skirsnio, kuris pakeistų tai, kaip darbdaviai ir darbuotojai tvarkė investicijas į pensiją. Šios naujovės atsirado po dvejų metų, kai konsultantas Tedas Benna su „Johnson Companies“ sukūrė pirmąjį tikrąjį 401 (k) planą.Nuo to laiko Benna planas buvo nukopijuotas ir pakeistas. 2018 m. 401 (k) planuose buvo 5,3 trilijono JAV dolerių turto, sudarančio 19% 28,3 trilijono JAV dolerių bet kokio tipo pensinio turto JAV.

Šiandien darbuotojai gali pasirinkti atidėti pajamas automatiškai išskaičiuodami iš darbo užmokesčio į darbdavio remiamus 401 (k) planus. Atidėti pinigai neapmokestinami ir gali būti nukreipti į visas plane išvardytas investicijas, kurių dauguma yra Bendri draugai.Atidėtos lėšos turi būti paliktos nustatytų įmokų planuose, kol darbuotojas sulauks 59½ metų, nebent specialias nuostatas taikyti; jei ne, lėšos yra taikomos ankstyvas pasitraukimas baudos.

Realybė

Nepaisant daugybės apribojimų ir to, kad dauguma 401 (k) planų siūlo šiek tiek ribotą investavimo pasirinkimą, daugelis darbuotojų labai pasikliauja savo 401 (k) investicijomis į pensiją. Dauguma privačių amerikiečių darbuotojų tiesiog tikisi, kad jų darbdaviai pasiūlys planus, ir daugelis išėjimo į pensiją planavimas gidai, atrodo, savaime suprantami, kad 401 (k) atliks pagrindinį darbuotojų vaidmenį.

Tikrovė yra visiškai kitokia: tik 60% amerikiečių darbuotojų turi prieigą prie darbdavio remiamų nustatytų įmokų planų, rodo JAV 2019 m. Darbo statistikos biuras (BLS), ir tik 43% buvo aktyvūs dalyviai.

Tie skaičiai iš tikrųjų yra šiek tiek apgaulingi; prieigos rodikliai pakyla iki 73% ir dalyvavimo rodiklius visą darbo dieną dirbančių darbuotojų skaičius padidės iki 57 proc. Šie skaičiai yra dar didesni, jei neįtraukiate profesinės sąjungos, kur darbuotojai turi kitų kolektyvinių susitarimų.Vis dėlto daugelis amerikiečių neturi prieigos prie 401 (k) plano ir jiems reikia rasti kitų būdų, kaip sutaupyti pensijai.

Kodėl jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k)

Dažniausia priežastis, dėl kurios darbdavys nesiūlo 401 (k), yra ta, kad dauguma jų darbo vietų yra pradinio lygio arba ne visą darbo dieną. Vidutinis šių pareigų darbuotojas yra labai jaunas arba gyvas paycheck to paycheck, taigi taupyti pensijai sunku; dauguma vis tiek rinktųsi gauti daugiau pinigų iš anksto, o ne pensijų planą.

Yra ir kitų priežasčių, kodėl jūsų darbdavys gali nesiūlyti plano. Darbdavys gali neturėti patirties ar laiko sukurti individualiai sukurtą planą arba turėti finansinę ar patikos instituciją. Tokiais atvejais daugelis darbdavių nusprendžia nesiūlyti lengvatų, o ne leidžia laiką ir pinigus vaikydamiesi gero rėmėjo.

Išeiti į pensiją planai yra pigesni nei bet kada, tačiau ne kiekvienas verslas tai žino. „Mažos įmonės dažnai nesiūlo 401 (k) planų, nes jų administravimas yra labai brangus. IRS testavimo ir ataskaitų teikimo reikalavimai gali lengvai pasiekti 20 000 USD už mažiausią planą “, - sako jis Kristi Sullivan, CFP®, „Sullivan Financial Planning, LLC“ Denveryje.

JAV darbo statistikos biuro ataskaita

2018 m. Straipsnyje „Darbo smulkiajam verslui nauda“ JAV darbo statistikos biuras (BLS) pranešė, kad apibrėžtas įnašas planai, pvz., 401 k) stiliaus planai, buvo prieinami 47% mažų įmonių darbuotojų, tuo tarpu prieiga prie nustatytų išmokų planų, pvz., pensijų planų, buvo mažesnė 7%. (BLS smulkias įmones apibrėžia kaip tas, kuriose dirba mažiau nei 50 darbuotojų.) Nors smulkios įmonės siūlo įvairias lengvatas, išėjimo į pensiją plano galimybės paprastai nėra viena iš jų.

Kai kurios bendrovės anksčiau siūlydavo 401 (k) planus, tačiau nusprendė jų atsisakyti. Kartais taip atsitinka todėl, kad įmonė praranda pinigus ir stengiasi sumažinti išlaidas. Kitais atvejais taip yra todėl, kad atėjo nauja vadovybė ir ieško kitokio varianto, arba dėl to, kad darbuotojai nedalyvauja plane ir nebėra prasmės jo atidaryti.

Neturint galimybės pasirinkti 401 (k), gali kilti didelė problema karjeros viduryje ir vyresnio amžiaus darbuotojams Stephanie Genkin, CFP®, įkūrėjas Mano finansų planuotojas, LLC, Niujorke. „Paprastai tai yra laikas, kai žmonės stengiasi susigaudyti pensijoje. Nors 50 metų ir vyresni darbuotojai gali papildomai įnešti 1 000 USD į IRA, tai vis tiek yra gana maža, palyginti su 19 000 USD [2019 m.], Kuriuos darbuotojas gali uždirbti iki 401 (k) arba 403 (b), o ne paminėkite 50 plius [darbuotojų] pasivijimą, kuris yra 6 000 USD “. Atminkite, kad 2020 ir 2021 m. 401 (k) įnašo riba yra 19 500 USD, o 6 500 USD įnašas tiems 50 ar vyresni.

401 (k) alternatyvos

Akivaizdžiausias 401 (k) pakeitimas yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA). Kadangi IRA nėra prisirišusi prie darbdavio ir ją gali atidaryti beveik kiekvienas, tai tikriausiai yra gera idėja kiekvienam darbuotojui, turinčiam arba neturintiems prieigos prie darbdavio plano. prisidėti prie IRA (arba, jei įmanoma, Roth IRA).

„Šios mokesčių lengvatos turinčios sąskaitos daro du dalykus: pirma, pinigus skiria pensijų santaupoms, todėl mažesnė tikimybė, kad jos bus išleistos iš anksto; antra, sutaupykite dešimtis ar šimtus tūkstančių dolerių mokesčių per taupytojo gyvenimą “, - sako investicijų patarėjas Jonathanas Swanburgas. Trijų žvaigždučių patarėjai Hiustone.

Tačiau IRA yra apribojimų. Labai mažai tikėtina, kad darbuotojas gali visiškai pakeisti 401 (k) tik IRA. Labiausiai ryškus yra IRA įmokų limitas, kuris yra palyginti menkas 6 000 USD per metus, palyginti su 401 (k) riba - 19 500 USD (2020 ir 2021 m.).

Kai kurie darbdaviai siūlo atitinkamus įnašus savo 401 (k) planams, kurie iš esmės yra nemokami pinigai darbuotojui. Jokia IRA negali įtraukti tokio tipo įnašo, nes IRA nėra susietas su jokiu darbdaviu. Atsižvelgiant į tokius apribojimus, darbuotojai turėtų papildyti savo IRA kitomis išėjimo į pensiją strategijomis.

Priklausomai nuo jūsų darbdavio, galima turėti kitų tipų pensijų planų. Jie apima SEP IRA, PAPRASTA planus, arba akcijų pasirinkimai. „Kiekvienas verslas yra unikalus, todėl pensijų planai nėra tinkami visiems. SEP IRA ir SIMPLE IRA yra puikios alternatyvos 401 (k) planui savarankiškai dirbantiems žmonėms ir įmonėms, kuriose dirba 100 ar mažiau darbuotojų “,-sako jis Michaelas J. Marini, prezidentas ir patarėjas finansų klausimais Orlando 401k specialistai Altamonte Springs, Fla.

Indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai) kažkada buvo labai patraukli taupymo priemonė, tačiau metų žemos palūkanų normos juos faktiškai suluošino kaip rimtą pasirinkimą. Yra ir kitų rizikingesnių ar brangesnių mokesčių atidėtų pensijų pajamų alternatyvų, pvz anuitetai arba nuolatinis gyvybės draudimas politiką.

Visada geriau rasti neapmokestinamų ar atidėtų mokesčių taupymo priemonių. Kai šios galimybės bus išnaudotos, darbuotojai taip pat gali kreiptis į tradicines investicijas: investicinius fondus, akcijas, obligacijas ar nuomojamą turtą.

401 (k) vertė

Gerai valdomas 401 (k) gali būti santaupų pensijai palaima, tačiau darbuotojai gali tai rasti daugybė kitų būdų sutaupyti pinigų. Per daug supaprastinta (ir tiesiog netiesa) teigti, kad bet kuri įmonė, siūlanti 401 (k), yra gera, o kiekviena įmonė be jos yra pigi. Daugelis įmonių siūlo blogus 401 (k) planus, kaip ir daugelis firmų siūlo kitų naudingų pranašumų. Geriau įvertinkite visą kompensacijų paketą ir paklauskite savęs: „Ką mano darbdavys man duoda, kad kompensuočiau, kad neturiu 401 (k)?

Įsivaizduokite, kad jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k), bet konkuruojanti įmonė siūlo. Ar turėtumėte apsvarstyti galimybę pakeisti įmonę? Jūsų darbdavys gali pasiūlyti didesnius pradinius atlyginimus vietoj išėjimo į pensiją, o gal jūsų įmonė turi akcijų pasirinkimo sandorių, pensiją ar kitą alternatyvios kompensacijos formą.

Esmė

Galutinę 401 (k) vertę lemia du dalykai: kaip gerai valdomas 401 (k) ir ar yra kitų naudingesnių pranašumų. Jei tikitės, kad kiekvienas atlyginimas padengs jūsų pragyvenimo išlaidas, tikėtina, kad 401 (k) dar nėra didelis dalykas. Jei vietoj to gausite didelę naudą sveikatai ar odontologijai, tikriausiai verčiau pasinaudosite šiomis išmokomis ir savarankiškai tvarkysite pensiją. Visada pagalvokite, ką dar gaunate ir kokios yra jūsų alternatyvos.

„Atsakomybė finansuoti savo pensiją visiškai priklauso nuo mūsų pečių. Nepriklausomai nuo to, ar darbdavys pateikia apibrėžtą planą, ar ne, turime užtikrinti, kad finansuojame atitinkamą pensijų planą “, - sako finansų patarėjas ir savininkas Jamin Armstead apie J. „Dishon Financial LLC“ siurprizas, Arizas.