Paskolos su maža dokumentacija arba jos nėra
Kas yra maža/be dokumentų paskola?
Paskolos be dokumentų arba be dokumentų leidžia potencialiam paskolos gavėjui kreiptis dėl hipotekos, tuo pačiu nepateikiant jokios informacijos apie savo darbą, pajamas ar turtą. Šių paskolų reguliavimas labai pasikeitė nuo 2008 m., Tačiau kai kurioms netradicinės finansinės padėties skolininkams jos išlieka.
Kaip veikia paskola be dokumentų/be dokumentų
Skolininkai, ieškantys šių produktų, paprastai turi netradicinių pajamų šaltinių, kuriuos gali būti sunkiau dokumentuoti tradicinėje hipotekos paraiškoje. Pavyzdžiai gali būti alternatyvios investicijos arba savarankiško darbo susitarimai, kai skolininkas mokesčių tikslais sumažina pajamų ataskaitas. Skolintojai, svarstantys šias paskolas, dažniausiai sutelkia dėmesį į pareiškėjo kredito Taškai, galimybė atlikti didesnę nei įprasta įmoką ir netradicinius dokumentus, pvz., banko išrašus. Šių paskolų palūkanos paprastai yra didesnės nei tradiciškai dokumentuotos hipotekos.
Mažos/be dokumentų paskolos kilmė
Paskolos be dokumentų/be dokumentų gali atrodyti kaip melagingų paskolų prieš 2008 m subprime skolinimas, tačiau kai kuriems hipotekos pramonės segmentams tai išlieka galimybė. Šio termino kilmė slypi 2008-ųjų nekilnojamojo turto katastrofoje. 2000-ųjų pradžioje ir viduryje skolintojai, kurie jautė spaudimą išduoti palankesnes paskolas terminai sušvelnino dokumentacijos reikalavimus tiek, kad tapo mažai dokumentų turintys produktai įprasta. NINJA paskolos buvo viena šių produktų klasė. NINJA yra santrumpa „jokių pajamų, darbo ar turto tikrinimo“. Skolintojai dažnai šias paskolas pratęsdavo skolininkams remiantis tik jų kredito balais, be jokių kitų asmens sugebėjimų įrodymų mokėjimai.
NINJA ir kitos paskolos su mažais dokumentais, kartu su antrinio skolinimo praktika, tiesiogiai sukėlė 2008 m. 2000-ųjų viduryje būsto rinka sulėtėjo, o skolininkai vis labiau nesugebėjo išlaikyti reikiamų mokėjimų. Reguliavimo atsakas į šį žlugimą apėmė 2008 m. Taisyklę, kurią Federalinis rezervų bankas priėmė per Tiesa skolinimo įstatyme (TILA) reikalavo, kad skolintojai patikrintų skolininko galimybes atlikti mokėjimus už bet kokią paskolą, kai dėl silpnesnio pareiškėjo profilio buvo nustatyta didesnė palūkanų norma. 2010 m Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas po to, ir Dodd-Frank modifikacija, žinoma kaip galimybė grąžinti taisyklę galutinai užbaigė Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) 2013 m. Sausio mėn. Ši taisyklė reikalavo, kad skolintojai tinkamai nustatytų bet kurio skolininko galimybes mokėti reikalaujamus mėnesinius hipotekos mokėjimus. To nepadariusiems skolintojams bus taikomos JAV Kongreso nustatytos baudos.
Paskolų grąžinimas be dokumentų/be dokumentų
Daugelis rizikingiausių paskolų kategorijų, kurioms trūksta dokumentų arba jų nėra, pavyzdžiui, NINJA paskolos, dingo po 2008 m. Tačiau galimybė grąžinti taisyklę suteikė šiek tiek erdvės paskoloms su mažais dokumentais, įskaitant klasę, žinomą kaip alternatyvūs dokumentai paskolos.
2018 m. Įstatymas, panaikinantis Doddo-Franko įstatymo dalis, sušvelnino galimų paskolų standartus, kurie bus laikomi kvalifikuotomis hipotekomis. Galimybei grąžinti taisyklę šis įstatymas neturėjo įtakos, tačiau pagal įstatymą skolininkams buvo lengviau išvengti žemos dokumentacijos klasifikacijos. Daugelis mažesnių bankų reikalavo šio koregavimo, teigdami, kad Dodd-Frank apribojimai šiems bankams buvo be reikalo sunkūs. Jie teigė, kad nacionaliniai skolintojai atsisakė rizikingesnių paskolų, kurios galėtų būti naudingos vietos gyventojams bendruomenės ir kad mažesni bankai galėtų švelniau paremti nekilnojamojo turto rinkų atsigavimą skolinimo praktika.