Komercinio banko apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra komercinis bankas?

Komercinis terminas bankas nurodo a finansų įstaiga kuri priima indėlius, pasiūlymus tikrinimo sąskaita paslaugas, teikia įvairias paskolas ir siūlo pagrindinius finansinius produktus, tokius kaip indėlių sertifikatai (Kompaktiniai diskai) ir taupomosios sąskaitos asmenims ir mažoms įmonėms. Komercinis bankas yra vieta, kur dauguma žmonių užsiima bankininkyste.

Komerciniai bankai uždirba teikdami ir uždirbdami palūkanas iš paskolų, tokių kaip hipotekos, paskolos automobiliams, verslo paskolos ir asmeninės paskolos. Klientų indėliai suteikia bankams kapitalą šioms paskoloms teikti.

Kaip veikia komerciniai bankai

Komerciniai bankai teikia pagrindines banko paslaugas plačiajai visuomenei-tiek individualiems vartotojams, tiek mažoms ir vidutinėms įmonėms. Kaip minėta aukščiau, šios paslaugos apima tikrinimo ir taupymo sąskaitas, paskolas ir hipotekos, pagrindinės investicinės paslaugos, tokios kaip kompaktiniai diskai, taip pat kitos paslaugos, tokios kaip seifai.

Bankai uždirba pinigus iš paslaugų mokesčių. Šie mokesčiai skiriasi priklausomai nuo produktų, pradedant sąskaitos mokesčiais (mėnesiniai priežiūros mokesčiai, minimalus balansas mokesčiai, overdrafto mokesčiai, neužtenka lėšų (NSF) mokesčiai), seifo mokesčiai ir pavėluoti mokesčiai. Daugelyje paskolų produktų, be palūkanų, taip pat yra mokesčių. Bankai taip pat uždirba pinigus iš palūkanų, kuriuos jie uždirba skolindami pinigus kitiems klientams. Lėšos, kurias jie skolina, gaunamos iš klientų indėlių. Tačiau, palūkanų norma bankas moka už pinigus, kuriuos jie skolinasi, yra mažesnis už jų skolintų pinigų normą. Pavyzdžiui, bankas taupomųjų sąskaitų klientams gali pasiūlyti metinę 0,25% palūkanų normą, o hipotekos klientams - 5,75% metinių palūkanų.

Komerciniai bankai tradiciškai buvo įsikūrę pastatuose, kuriuose klientai ateina naudotis kasos langų paslaugomis ir bankomatai (Bankomatai), kad atliktų įprastą bankininkystę. Augant technologijoms, dauguma bankų dabar leidžia savo klientams teikti daugumą tų pačių paslaugų prisijungęs kuriuos jie galėtų atlikti asmeniškai, įskaitant pervedimus, indėlius ir sąskaitų apmokėjimą. Daugelis institucijų yra tik internetiniai bankai. Nes šie bankai jų neturi plytų ir skiedinio vietovėse, jie savo klientams gali pasiūlyti platesnį produktų ir paslaugų asortimentą už mažesnę kainą arba visai ne.

Komerciniai bankai yra svarbi ekonomikos dalis. Jie ne tik teikia vartotojams esminę paslaugą, bet ir padeda kurti kapitalo ir likvidumo rinkoje. Tai reiškia, kad reikia paimti pinigus, kuriuos jų klientai deponuoja savo santaupoms, ir skolinti kitiems. Komerciniai bankai vaidina svarbų vaidmenį kuriant kreditą, dėl kurio padidėja gamyba, užimtumas ir vartotojų išlaidos, taip skatinant ekonomiką. Taigi komercinius bankus labai kontroliuoja centriniai bankai. Pavyzdžiui, centriniai bankai taiko rlaikytis reikalavimų komerciniuose bankuose. Tai reiškia, kad bankai privalo laikyti tam tikrą procentą savo vartotojų indėlių centriniame banke kaip pagalvę, jei plačioji visuomenė skubės atsiimti lėšas.

Specialios aplinkybės

Klientai randa komercinių bankų investicijų, pvz taupomosios sąskaitos ir kompaktiniai diskai, patrauklūs, nes yra apdrausti Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), o pinigus galima lengvai atsiimti. Klientai turi galimybę atsiimti pinigus pagal pareikalavimą, o likučiai yra visiškai apdrausti iki 250 000 USD, todėl bankai neturi daug mokėti už šiuos pinigus. Daugelis bankų visiškai nemoka palūkanų už sąskaitų likučių tikrinimą arba bent jau moka labai mažai ir moka palūkanas už taupomąsias sąskaitas, kurios yra gerokai mažesnės už JAV Iždo obligacija (T-obligacijų) normos. Tačiau šios investicijos tradiciškai moka labai mažas palūkanas, palyginti su Bendri draugai ir kiti investiciniai produktai. Kai kuriais atvejais komercinių bankų indėliai, pvz., Indėliai čekių sąskaitose, visiškai nemoka palūkanų.

Vartojimo paskolos sudaro didžiąją dalį Šiaurės Amerikos bankų paskolų ir iš jų - gyvenamosios paskirties hipotekos sudaro didžiausią dalį. Hipotekos naudojamos nekilnojamam turtui pirkti, o patys namai dažnai yra saugumas užtikrina paskolą. Hipotekos paprastai rašomos 30 metų grąžinimo laikotarpiams, o palūkanų normos gali būti fiksuotos, reguliuojamos arba kintamos. Nors 2000-ųjų JAV būsto burbulo metu buvo pasiūlyta įvairių egzotiškesnių būsto paskolų produktų, daugelis rizikingesnių produktų, įskaitant hipotekos paskolą, neigiamos amortizacijos paskolos, dabar yra daug rečiau.

Automobilių skolinimas yra dar viena svarbi daugelio bankų užtikrintų paskolų kategorija. Palyginti su būsto paskolomis, automobilių paskolos paprastai yra trumpesniems terminams ir didesnėms normoms. Bankai susiduria su didele konkurencija dėl skolinimo iš kitų finansų institucijų, pavyzdžiui, automobilių gamintojų ir prekiautojų vykdomos uždarosios finansavimo operacijos.

Kreditinės kortelės yra dar viena svarbi skolinimo rūšis. Kredito kortelės iš esmės yra asmeninės kredito linijos, kurias galima atsiimti bet kuriuo metu. „Visa“ ir „MasterCard“ valdyti nuosavybės tinklus, per kuriuos pinigai perkeliami tarp pirkėjo banko ir prekybininko banko po sandorio. Ne visi bankai skolinasi kredito kortelėmis ir jų palūkanos numatytas tradiciškai yra daug didesni nei hipotekinio skolinimo ar kitų rūšių užtikrinimo būdu. Tai reiškia, kad skolinimas kredito kortelėmis yra pelningas mokesčiai bankams-mainų mokesčiai, taikomi prekybininkams už kortelės priėmimą ir sandorio sudarymą, pavėluoto mokėjimo mokesčiai, valiutos keitimas, perviršis ir kiti mokesčiai kortelės naudotojui, taip pat padidėję likučių, kuriuos kredito kortelės naudotojai perkelia nuo vieno mėnesio iki Kitas.

Komerciniai bankai vs. Investiciniai bankai

Tiek komerciniai, tiek investiciniai bankai teikia svarbias paslaugas ir atlieka pagrindinį vaidmenį ekonomika. Šios dvi bankų pramonės šakos paprastai buvo atskirtos viena nuo kitos 1933 m. „Glass-Steagall“ aktas, kuris buvo praleistas Didžiosios depresijos metu. Jį panaikino Gramm-Leach-Bliley aktas 1999 m.

Nors komerciniai bankai tradiciškai teikia paslaugas asmenims ir įmonėms, investicinė bankininkystė siūlo bankininkystės paslaugas didelėms įmonėms ir instituciniams investuotojams. Jie veikia kaip finansiniai tarpininkai, teikiantys savo klientams draudimo paslaugas, susijungimas ir įsigijimas (M&A) strategijas, įmonių reorganizavimo paslaugas ir kitas tarpininkavimo paslaugas institucinėms ir didelės vertės asmenys (HNWI).

Nors komercinės bankininkystės klientai apima individualius vartotojus ir mažas įmones, investicinės bankininkystės klientai yra įvairūs, rizikos draudimo fondai, kitos finansų įstaigos, pensijų fondai, ir didelės įmonės.

Komercinių bankų pavyzdžiai

Kai kurios didžiausios pasaulio finansų įstaigos yra komerciniai bankai arba vykdo komercinės bankininkystės operacijas, kurių daugumą galima rasti JAV. Pavyzdžiui, Chase bankas yra „JPMorgan Chase“ komercinės bankininkystės padalinys. „Chase Bank“, kurio būstinė yra Niujorke, pranešė apie 2,7 trln turto nuo 2020 kovo. Amerikos bankas yra antras pagal dydį JAV bankas, turintis daugiau nei 2 trilijonus JAV dolerių turtą ir 66 milijonus klientų, įskaitant mažmeninius klientus ir mažas bei vidutines įmones. 

Dažnai užduodami klausimai

Ar mano bankas yra komercinis bankas?

Galima! Dauguma žmonių pagalvoja apie komercinius bankus, išgirdę terminą „bankas“. Komerciniai bankai priima indėlius, teikti paskolas, apsaugoti turtą ir dirbti su daugybe skirtingų tipų klientų, įskaitant plačiąją visuomenę ir verslui. Jei jūsų sąskaita yra su bendruomenės bankas arba kredito unija, tai tikriausiai nebūtų komercinis bankas.

Kokį vaidmenį ekonomikoje atlieka komerciniai bankai?

Komerciniai bankai yra labai svarbūs dalinė rezervinė bankininkystė sistema, šiuo metu randama daugumoje išsivysčiusių šalių. Tai leidžia bankams išduoti naujas paskolas iki (paprastai) 90% turimų indėlių, teoriškai auginant ekonomiką, atlaisvinant kapitalą skolinimui.

Ar mano pinigai saugūs komerciniame banke?

Dažniausiai taip. Komerciniai bankai yra griežtai reguliuojami, o dauguma indėlių sąskaitų yra apdraustos iki 250 000 USD FDIC draudimu. Be to, komercinės bankininkystės ir investicinės bankininkystės paslaugos negali būti sujungtos su įstatymais.