Rasinis atotrūkis finansiniame raštingume

Kas yra finansinis raštingumo atotrūkis?

“Finansinis raštingumas“Yra terminas, naudojamas apibūdinti asmens gebėjimą suvokti ir panaudoti finansinius įgūdžius, pvz Asmeniniai finansai, biudžeto sudarymas ir investavimas. Kartais jis naudojamas pakaitomis su „finansinėmis galimybėmis“. Jo priešingybė yra „finansinis neraštingumas“, kuris yra skirtas tik finansinių žinių aprašymui, o ne kaip pejoratyvas.

Finansinis raštingumas yra vienas iš nedaugelio veiksnių turi įtakos platesnei ekonominės gerovės sampratai, kuris taip pat apima galimybę susimesti, planuoti iš anksto, valdyti finansinius produktus ir priimti gerus sprendimus. Remiantis nacionalinėmis apklausomis, pagrindinis finansinis raštingumas Jungtinėse Valstijose paprastai yra žemas, o federaliniai tyrimai atskleidžia rasinių grupių ir etninių grupių spragas.

Šiame straipsnyje naudojami viešai prieinami tyrimai ir lyginamos keturios rasinės ir etninės grupės - juodaodžių, ispanų, azijiečių ir indėnų - su baltaisiais. Kad būtų išvengta painiavos pranešant apie esamus duomenis, ji vadinama standartiniais aprašomaisiais pavadinimais: Pavyzdžiui, duomenų rinkėjai paprastai naudoja „ispanų“, o ne „lotynų kalbą“.

Ką sako duomenys?

A 2018 m Finansų pramonės reguliavimo institucija (FINRA) Nacionalinė apklausa parodė, kad tik maždaug trečdalis suaugusių amerikiečių galėjo teisingai atsakyti į keturis iš penkių klausimų, skirtų pagrindiniam finansiniam raštingumui įvertinti. Apskritai, remiantis „ResearchGate“ duomenimis, finansinis raštingumas yra žemiausias tarp jaunimo, moterų ir mažiau išsilavinusių žmonių.

Finansinis raštingumas

Skirstant į kategorijas pagal rasę ar etninę grupę, duomenys rodo, kad finansinio raštingumo rodikliai nėra vienodi išsklaidytas, o Azijos-Amerikos ir Baltųjų testų dalyviai buvo linkę gauti daugiau balų nei ispanų ir juodaodžių imantieji. FINRA tyrimas pranešė, kad azijiečiai ir baltieji amerikiečiai sugebėjo teisingai atsakyti į 3,2 iš šešių klausimų, skirtų įvertinti pagrindinius finansinis raštingumas, tuo tarpu ispanai amerikiečiai sugebėjo atsakyti 2,6, o juodaodžiai - 2,3; abu balai yra žemiau nacionalinio vidutinis. Indėnų finansinio raštingumo tyrimai rodo, kad šie amerikiečiai turi lygiaverčius rodiklius juodaodžiams ir ispanams amerikiečiams.

Taip pat egzistuoja atotrūkis tarp jaunimo ir suaugusiųjų. Pavyzdžiui, 2018 m. PISA finansinio raštingumo rezultatų duomenys rodo, kad baltųjų ir azijiečių 15-mečių finansinis raštingumas yra daug didesnis nei to paties amžiaus juodaodžių ir ispanų tautybės gyventojų.

Ekonominė gerovė

Taip pat rasiniai ekonominės gerovės skirtumai. Apklausos duomenys apie 2019 m. Ekonominę įtrauktį iš Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) atskleidžia, kad dalis amerikiečių, kurie nesinaudoja banko paslaugomis ir yra laikomi „bankinis“, - atsisakė. Tačiau taip pat paaiškėjo, kad Amerikos indėnų ar Aliaskos vietinių, juodųjų ir ispanų namų ūkiai, taip pat mažiau išsilavinę ir jaunesni namų ūkių, yra labiau linkę naudotis sąskaitų apmokėjimo paslaugomis, pinigų pervedimais ir čekių išgryninimu, kurie dažnai yra susieti su finansiniais nesaugumas.

Ypač Amerikos indėnų bendruomenės kenčia nuo didesnio finansinio pažeidžiamumo ir sunkumų nei dauguma kitų rasinių ir etninių grupių. Jų finansinio raštingumo lygis yra maždaug toks pat kaip juodaodžių ir ispanų populiacijų, o tai yra mažesnis nei baltųjų ir azijiečių amerikiečių. Kai kurie tyrimai rodo, kad Amerikos indėnų jaunimas kelia ypatingą susirūpinimą, nes tarp jų ir nevietinių jaunuolių yra didelis atotrūkis.

Bendras vaizdas, ypač šiame platesniame kontekste, gali būti sudėtingas. 2009–2018 m. Padidėjo amerikiečių gebėjimas padengti išlaidas, bet ir santaupų mažėjimas, kurį pakreipė lenktynės, taip pat netikėtai prarastų palūkanų normų skirtumai pajamos.

Remiantis nacionalinėmis apklausomis, per tą laiką baltųjų amerikiečių gebėjimas susitvarkyti pagerėjo 16 proc., Azijos amerikiečių - 15 proc., Ispanų - 14 proc., O juodaodžių - 9 proc. Tuo pat metu baltųjų amerikiečių pajamos netikėtai sumažėjo 21%, kaip ir amerikiečių ispanų, o Azijos amerikiečių - 19%, o juodaodžių - 12%. Moterys mažiau linkusios susitvarkyti nei vyrai.

Kodėl egzistuoja rasinė spraga?

Yra penki pagrindiniai finansinio švietimo šaltiniai: šeimos, vidurinė mokykla, kolegija, darbdaviai ir kariuomenė. Nacionalinės apklausos duomenų tyrimai rodo, kad švietimas ir namų ūkio pajamos yra du didžiausi veiksniai, prognozuojantys, ar kas nors turi aukštą finansinio raštingumo lygį.

Socialinės ir ekonominės bei politinės kliūtys

Tradicinės sąskaitos sukėlė tam tikrą kaltę dėl finansinio neraštingumo dėl tėvų vadovavimo stokos ir blogo sprendimų priėmimo. Tačiau naujausi tyrimai pradėjo atmesti įprastą sampratą, kad kaltas nepakankamas pasiekimas, priešingai socialinis ir ekonominis ir politinės kliūtys yra atsakingos. Kitaip tariant, mažumų grupių nariai yra linkę naudotis grobuoniškomis finansinėmis paslaugomis ir jiems neleidžiama naudotis finansinių įgūdžių šaltiniais.

Aiškinant lyčių skirtumus finansiniuose įgūdžiuose, iš dalies atkreipiamas dėmesys į vyrų tendenciją turėti daugiau finansinės patirties ir išsilavinimo nei moterys. Panašią dinamiką gali turėti rasinis atotrūkis, kurį kamuoja struktūrinės kliūtys, nes mažumų grupės gali turėti mažiau galimybių gauti turtą, didesnis nedarbo lygis ir mažesnis išsilavinimas.

Analizuojant priežastis, kodėl JAV indėnų bendruomenės, pavyzdžiui, finansiniu raštingumu atsilieka nuo baltųjų amerikiečių, rodo, kad istorinė neteisybė, kurios paveldas yra didelis skurdo ir nedarbo lygis, taip pat kitos kliūtys, darančios įtaką plačiai ekonomikos sampratai gerovė. Šis specifinis veiksnių derinys paliko Amerikos indėnams mažai galimybių kurti finansinius įgūdžius, taip pat mažai šeimos žinių šaltinių.

Kitos problemos

Finansinio raštingumo trūkumas nebūtinai yra tik nepakankamas tėvų nurodymas. Neseniai atliktas sudėtingas finansinio raštingumo atotrūkio tyrimas parodė, kad atotrūkis išlieka net ir turint vienodas galimybes gauti finansų raštingumo ugdymas ir teigiamas tėvų finansinių žinių sklaidos poveikis mažumų grupėms sumažėja greičiau nei baltiesiems gyventojų. Kita vertus, rasės vienodai gauna naudos iš vidurinės mokyklos ir darbdavio švietimo apie finansus, ir yra kai kurie klausimai apie tai, ar „didieji penki“ klausimai, naudojami finansiniam raštingumui įvertinti, gali būti rasiniai šališkas. Skirtingų grupių gaunamo finansinio švietimo kokybė taip pat nėra aiški. Kita vertus, pagal kai kuriuos tyrimus finansinis neraštingumas išlieka visą gyvenimą.

Finansinė rinkodara taip pat užgožia vaizdą, todėl stebėtinai sunku tinkamai patikrinti finansinę informaciją. 2013 m. Finansinių informacijos sektoriaus išlaidų tyrimas, užsakytas Vartotojų finansų apsaugos biuraspranešė, kad finansų pramonei skirta 25 kartus daugiau išlaidų rinkodarai nei finansiniam švietimui. Kitaip tariant, už kiekvieną dolerį, išleistą finansiniam švietimui, 25 USD buvo išleista finansinių paslaugų rinkodarai.

Todėl nerimaujama dėl to, kaip šie veiksniai priartėja prie neproporcingo poveikio neturtingiesiems ir nepalankioje padėtyje esantys namų ūkiai, pavyzdžiui, mažumų namų ūkiai, kurie linkę ir uždirbti mažiau, ir turėti mažesnę finansinę padėtį raštingumo rodikliai. Ilgą laiką, ypač kai kurie tyrimai rodo, kad finansinio raštingumo spragos gali išlikti visose amžiaus grupėse, šios žinių spragos gali paskatinti struktūrinę nelygybę.

Kodėl svarbus finansinis raštingumas?

Finansinis raštingumas yra asmens finansinės gerovės aspektas. JAV finansinio raštingumo ir švietimo komisija, federalinė institucija, teikianti rekomendacijas, kaip padidinti finansinį raštingumą ir švietimą, kurią sukūrė 2003 m. Sąžiningų ir tikslių kredito operacijų įstatymas, apibūdina finansinį raštingumą kaip visapusiško dalyvavimo rinkoje pagrindą. Komisija teigia, kad tai ypač svarbu norint „atverti ekonominių galimybių pagrindus“ individualiu lygiu ir „sustiprinti stiprią ir atsparią ekonomiką“ nacionaliniu lygmeniu.

Kadangi kreditinių kortelių, hipotekos ir studentų paskolų naudojimas tapo vis dažnesnis, atsirado ir finansinis raštingumas tampa svarbesni, nes tai susiję su asmens gebėjimu sėkmingai naršyti finansus paslaugos. Dėl to žmonės, kuriems neleidžiama naudotis finansinėmis žiniomis, gali toliau atsilikti, ypač jei jie priklauso rasinėms grupėms, kurios jau uždirba mažiau pajamų.

Be kitų privalumų, aukštas finansinio raštingumo lygis sumažina pažeidžiamumą dėl sukčiavimo ir padidina tikimybę sutaupyti laiko. Aukšti finansinio raštingumo balai taip pat yra susiję su tokiais dalykais kaip išėjimo į pensiją planavimas, kurie gali turėti įtakos namų turtui.

Finansinio raštingumo atotrūkis taip pat įtakoja kitus pastebimus rodiklius, pvz rasės turto atotrūkis, tai yra įvairių rasių JAV turtas.

Spragos uždarymas

JAV finansinio raštingumo ir švietimo komisijos 2020 m. Pasiūlyme buvo pabrėžta keletas pakeitimų, kuriais siekiama pagerinti šalies, taip pat ir mažumų, finansinį raštingumą. Ji rekomendavo nustatyti aiškias gaires finansų pedagogams, atverti prieigą prie individualių finansinių konsultacijų ir nuosekliai vertinti rezultatus.

Ataskaitoje pabrėžiama, kaip svarbu pritaikyti finansinį raštingumą šalies gyventojams ir bendruomenėms išsilavinimo poreikis, kuris, jo teigimu, padeda tokiose pagrindinėse srityse kaip motyvacijos mokytis finansų kūrimas įrankiai. Kitos federalinės esamų finansinio raštingumo programų apžvalgos taip pat padarė išvadą, kad individualios konsultavimo programos yra veiksmingos.

Visų pirma komisija sutelkė dėmesį į finansinio raštingumo vaidmenį stipriai atsigaunant ekonomikai. COVID-19 krizė išryškino kai kurių mažumų gyventojų nelygybę ir pažeidžiamumą. Finansinis švietimas buvo federalinės vyriausybės COVID-19 pagalbos pastangų dalis. Ypatingas dėmesys buvo skiriamas rizikos grupių gyventojų pažeidžiamumas dėl sukčiavimo ir jiems reikia informacijos apie ekonominio poveikio išmokas ir nedarbo draudimo išmokas, apie skolų valdymą ir išgyvenamus sunkumus.

Yra daug išteklių ir tyrimų, susijusių su federaline vyriausybe. Nors, kaip minėta, dėl pelno motyvų gali būti svarbu atskirti nešališkus patarimus nuo turimų išteklių, tačiau nevyriausybinės institucijos taip pat siūlo išteklius. Skaitmeninio raštingumo programos netgi kartais yra susijusios su advokatų organizacijomis, kurios gali nukreipti jas į bendruomenes, kurioms labiausiai reikia. Pavyzdžiui, Amerikos indėnų finansinių paslaugų asociacija (NAFSA), nacionalinė, į indėnus orientuota finansinių paslaugų asociacija, 2018 m. Išleido skaitmeninio raštingumo programą. Tokios programos, kaip vietinio finansinio švietimo iniciatyva, suteikia išteklių specialiai genčių lyderiams ir skatina gerąją šių bendruomenių finansinio raštingumo didinimo praktiką.

The JAV vyriausybės atskaitomybės biuras (GAO) paskelbė ataskaitą, kurioje teigiama, kad nėra vyriausybės ar sertifikavimo proceso organizacijoms, kurios siūlo finansinę informaciją. Tačiau yra JAV patikėtinių programa ir Būsto ir urbanistikos departamentas (HUD) finansinio raštingumo teikėjų patvirtinimo procesai, specialiai susiję su bankrotu ir kai kuriomis būsto programomis. Ataskaitoje nustatyta, kad vyriausybės sertifikavimo procesas galbūt pagerintų turimų finansinio raštingumo programų kokybę, tačiau tai atneštų didelių administracinių išlaidų.