Kaip nustatyti finansinius tikslus savo ateičiai

Trumpalaikių, vidutinės trukmės ir ilgalaikių finansinių tikslų nustatymas yra svarbus žingsnis siekiant tapti finansiškai saugiu. Jei nesiekiate kažko konkretaus, greičiausiai išleisite daugiau nei turėtumėte. Tuomet sutriksite, kai jums reikės pinigų netikėtoms sąskaitoms, jau nekalbant apie tai, kada norite išeiti į pensiją. Jums gali įstrigti į užburtą ciklą kredito kortelės skola ir jaustis kaip jūs niekada neturite pakankamai pinigų, kad tinkamai apsidrausti, todėl būsi labiau pažeidžiamas, nei turi būti, kad galėtum susitvarkyti su svarbiausiais gyvenimo klausimais riziką.

Netgi protingiausias žmogus negali pasiruošti kiekvienai krizei, kaip pasaulis išmoko pandemijos metu ir daugelis šeimų mokosi kiekvieną mėnesį. Mąstymas į priekį suteikia jums galimybę išsiaiškinti, kas gali atsitikti, ir padaryti viską, kad jiems pasirengtų. Tai turėtų būti nuolatinis procesas, kad galėtumėte susikurti savo gyvenimą ir tikslus, kad jie atitiktų neišvengiamai ateinančius pokyčius.

Kasmetis

finansų planavimas suteikia galimybę oficialiai peržiūrėti savo tikslus, juos atnaujinti ir peržiūrėti savo pažangą nuo praėjusių metų. Jei niekada anksčiau nekėlėte tikslų, pasinaudokite proga juos suformuluoti, kad galėtumėte tvirtai finansuoti. Štai finansų ekspertai rekomenduoja užsibrėžti tikslus-nuo trumpalaikių iki tolimų-, kurie padės išmokti patogiai gyventi pagal savo galimybes, sumažinti pinigų problemas ir taupyti pensijai.

Trumpalaikiai finansiniai tikslai

Nustatydami trumpalaikius finansinius tikslus, galite įgyti daugiau pasitikėjimo savimi ir pagrindinių žinių, kurių jums reikia norint pasiekti didesnių tikslų, kuriems prireiks daugiau laiko. Šiuos pirmuosius žingsnius gana lengva pasiekti. Nors šiuo metu negalite uždirbti 1 mln. USD savo pensijų sąskaitoje, galite atsisėsti ir sukurti biudžetą per kelias valandas, ir daugelis žmonių gali sutaupyti padoraus skubios pagalbos fondas per metus. Štai keletas pagrindinių trumpalaikių finansinių tikslų, kurie iškart padės ir padės jums pasiekti ilgesnio laikotarpio tikslų.

Nustatykite biudžetą

„Negali žinoti, kur eini, kol tikrai nežinai, kur esi dabar. Tai reiškia, kad reikia sudaryti biudžetą “,-sako Lauren Zangardi Haynes, patikėtinė ir tik mokesčius turinti finansų planuotoja. „Spark“ finansiniai patarėjai Ričmonde ir Viljamsburge, Virdžinijoje. „Galite būti šokiruoti, kiek pinigų kas mėnesį slysta per plyšius“.

Lengvas būdas stebėti savo išlaidas yra naudoti nemokama biudžeto programa Kaip Mėtų. Ji sujungs visų jūsų paskyrų informaciją į vieną vietą, kad galėtumėte pažymėti kiekvieną išlaidų kategoriją. Taip pat galite susikurti biudžetą senamadišku būdu, peržiūrėję pastarųjų kelių mėnesių banko ataskaitas ir sąskaitas ir suskirstydami visas išlaidas į skaičiuoklę arba ant popieriaus.

Galite pastebėti, kad užsisakykite „Seamless“ kiekvieną darbo dieną iš namų (arba išleiskite tiek daug pietums su kolegomis, jei grįšite į biurą) jums kainuos 315 USD per mėnesį, 15 USD-21 val. darbo dienomis. Galite sužinoti, kad išleidžiate dar 100 USD per savaitgalį valgydami pasimatymus su savo artimaisiais. Kai matote, kaip leidžiate pinigus ir vadovaujatės šia informacija, galite priimti geresnius sprendimus kur norite, kad jūsų pinigai būtų nukreipti ateityje. Ar malonumas ir patogumas pavalgyti jums kainuoja 315 USD per mėnesį? Jei taip, puiku - jei tik galite sau tai leisti. Jei ne, jūs ką tik atradote paprastą būdą taupyti pinigus kiekvieną mėnesį. Vakarieniaudami galite ieškoti būdų, kaip išleisti mažiau, kai kuriuos restorano/išsinešimo patiekalus pakeisti naminiais arba derinti abu.

Sukurkite skubios pagalbos fondą

Avarinis fondas yra pinigai, kuriuos specialiai paskiriate netikėtoms išlaidoms apmokėti. Norėdami pradėti, 500–1 000 USD yra geras tikslas. Pasiekę šį tikslą, norėsite jį išplėsti, kad jūsų skubios pagalbos fondas galėtų padengti didesnius finansinius sunkumus, tokius kaip nedarbas. Jei prieš COVID-19 pandemiją neturėjote skubios pagalbos fondo, greičiausiai to norėjote. Ir jei jūs jį turėjote, galbūt jį naudojote ir turite jį papildyti.

Ilene Davis, a sertifikuotas finansų planuotojas (BŽP) su Finansinės nepriklausomybės paslaugos kakavoje, Floridoje, rekomenduoja sutaupyti mažiausiai trijų mėnesių išlaidų, kad padengtumėte savo finansinius įsipareigojimus ir pagrindinius poreikius, tačiau pageidautina šešių mėnesių, ypač jei esate vedęs ir dirbate toje pačioje įmonėje, kurioje dirba jūsų sutuoktinis, arba jei dirbate rajone, kuriame yra ribotas darbas perspektyvas. Ji sako, kad suradę bent vieną savo biudžeto dalyką, kurį norite sumažinti, galite padėti sutaupyti skubios pagalbos.

Kitas būdas sutaupyti skubių situacijų yra suskaidymas ir organizavimas, sako Kevinas Gallegosas, pardavimų ir „Phoenix“ operacijų viceprezidentas. Laisvės finansų tinklas, internetinių finansinių paslaugų bendrovė, skirta vartotojų skolų padengimui, hipotekos pirkimui ir asmeninėms paskoloms. Galite uždirbti papildomų pinigų parduodami nereikalingus daiktus „eBay“ ar „Craigslist“ arba surengę kiemo išpardavimą. Apsvarstykite galimybę hobį paversti ne visą darbo dieną, iš kurio pajamas galite skirti santaupoms.

Zangardi Haynes rekomenduoja atidaryti a taupomoji sąskaita ir nustatykite automatinį pervedimą sumai, kurią nustatėte, kad galite sutaupyti kiekvieną mėnesį (naudodami savo biudžetą), kol pasieksite skubios pagalbos fondo tikslą. „Jei gausite premiją, mokesčių grąžinimą ar net„ papildomą “mėnesinį atlyginimą, kuris įvyksta du mėnesius per metus, jei jums mokama kas dvi savaites, sutaupykite tų pinigų, kai tik jie patenka į jūsų tikrinimo sąskaitą. Jei palauksite iki mėnesio pabaigos, kol pervesite tuos pinigus, yra didelė tikimybė, kad jie bus išleisti, o ne sutaupyti “, - sako ji.

Nors tikriausiai turite ir kitų taupymo tikslų, pavyzdžiui, taupyti pensijai, skubios pagalbos fondo kūrimas turėtų būti pagrindinis prioritetas. Taupomoji sąskaita sukuria finansinį stabilumą, kurio reikia kitiems tikslams pasiekti.

Atsiskaityti kredito kortelėmis

Ekspertai nesutaria, ar reikia sumokėti kredito kortelės skolą arba sukurti skubios pagalbos fondą Pirmas. Kai kurie sako, kad turėtumėte sukurti skubios pagalbos fondą, net jei vis dar turite skolos kredito kortelei, nes be skubios pagalbos fondo bet kokios nenumatytos išlaidos paskatins jus įsiskolinti kredito kortele. Kiti sako, kad pirmiausia turėtumėte sumokėti skolą kredito kortele, nes palūkanos yra tokios brangios, kad labai sunku pasiekti bet kokį kitą finansinį tikslą. Pasirinkite filosofiją, kuri jums atrodo prasmingiausia, arba atlikite šiek tiek abiejų vienu metu.

Kaip strategiją, kaip sumokėti skolą kredito kortele, Davisas rekomenduoja išvardyti visas savo skolas pagal palūkanų normą nuo žemiausios iki didžiausios, tada sumokėti tik minimalią sumą už visas skolas, išskyrus aukščiausios normos skolą. Naudokite visas papildomas lėšas, kad galėtumėte papildomai mokėti už aukščiausio tarifo kortelę.

Daviso aprašytas metodas vadinamas skolų lavina. Kitas metodas, kurį reikia apsvarstyti, vadinamas skolos sniego gniūžtė. Naudodami „sniego gniūžtės“ metodą, jūs sumokate skolas nuo mažiausių iki didžiausių, nepriklausomai nuo palūkanų normos. Idėja yra ta, kad pasiekimų jausmas, kurį gaunate sumokėję mažiausią skolą, suteiks jums impulsą kovoti su kita mažiausia skola ir taip toliau, kol nebūsite skolingi.

„Gallegos“ teigia, kad derybos dėl skolos ar jų sprendimas yra pasirinkimas tiems, kurių neužtikrinta skola (pvz., Kredito kortelės skola) yra 10 000 USD ar daugiau, ir kurie negali sau leisti reikalaujamų minimalių įmokų. Įmonės, siūlančios šias paslaugas, yra reglamentuojamos Federalinė prekybos komisija ir dirbkite vartotojo vardu, kad sumažintumėte skolą iki 50% mainais už mokestį, paprastai tam tikrą procentą visos skolos arba procentinė skolos sumažinimo suma, kurią vartotojas turėtų sumokėti tik sėkmingai derybos. Vartotojai tokiu būdu gali atsikratyti skolos per dvejus ar ketverius metus, sako Gallegosas. Trūkumai yra tai skolos sureguliavimas gali pakenkti jūsų kredito balui, o kreditoriai gali imtis teisinių veiksmų prieš vartotojus dėl neapmokėtų sąskaitų.

Tarpiniai finansiniai tikslai

Sukūrę biudžetą, sukūrę skubios pagalbos fondą ir sumokėję skolą kredito kortele - arba mažiausiai pasiekė šių trijų trumpalaikių tikslų-laikas pradėti siekti vidutinės trukmės finansinių tikslų tikslus. Šie tikslai sukurs tiltą tarp jūsų trumpalaikių ir ilgalaikių finansinių tikslų.

Gaukite gyvybės draudimą ir invalidumo pajamų draudimą

Ar turite sutuoktinį ar vaikų, kurie priklauso nuo jūsų pajamų? Jei taip, jums reikia gyvybės draudimo, kad jie būtų aprūpinti tuo atveju, jei jūs anksti mirsite. Terminuotas gyvybės draudimas yra mažiausiai sudėtinga ir pigiausia gyvybės draudimo rūšis ir tenkins daugumos žmonių draudimo poreikius. Draudimo brokeris gali padėti jums rasti geriausią poliso kainą. Dauguma ilgalaikio gyvybės draudimo reikalauja medicininis draudimas, ir nebent rimtai sergate, tikriausiai galite rasti bent vieną įmonę, kuri jums pasiūlys politiką.

„Gallegos“ taip pat sako, kad turėtumėte invalidumo draudimas kad apsaugotumėte savo pajamas dirbdami. „Dauguma darbdavių teikia šią aprėptį“, - sako jis. „Jei to nepadarys, asmenys gali tai gauti patys iki pensinio amžiaus“.

Neįgalumo draudimas pakeis dalį jūsų pajamų, jei sunkiai susirgsite arba susižalosite tiek, kad negalėsite dirbti. Tai gali suteikti didesnę išmoką nei pajamos iš neįgaliojo socialinio draudimo, todėl jūs (ir jūsų šeima, jei jūs turite vieną) gyventi patogiau nei kitaip, jei prarasite galimybę uždirbti pajamų. Nuo tada, kai tapsite nedarbingi, pradėsite mokėti draudimo išmokas, o tai yra dar viena priežastis, kodėl skubios pagalbos fondas yra toks svarbus.

Mokėkite studentų paskolas

Paskolos studentams labai trukdo daugelio žmonių mėnesiniams biudžetams. Sumažinus ar atsisakius šių mokėjimų, gali atsirasti grynųjų pinigų, kurie padės lengviau taupyti pensijai ir pasiekti kitus tikslus. Viena iš strategijų, galinčių padėti jums sumokėti studentų paskolas, yra refinansavimas į naują paskolą su mažesne palūkanų norma. Tačiau saugokitės: jei refinansuosite federalines studentų paskolas pas privatų skolintoją, galite prarasti kai kurias su federalinėmis studentų paskolomis susijusias išmokas, pvz., Grąžinimą pagal pajamas, atidėjimas, ir pakantumas, kurie gali padėti, jei patirsite sunkių laikų.

Apsvarstykite savo svajones

Į vidurio laikotarpio tikslus taip pat gali būti įtraukti tokie tikslai kaip pirmojo būsto ar vėliau atostogų namo pirkimas. Galbūt jūs jau turite namus ir norite juos atnaujinti kapitališkai renovuodami - arba pradėkite taupyti didesnę vietą. Kolegija jūsų vaikams ar anūkams ar net taupymas, kai turite vaikų, yra kiti vidurio laikotarpio tikslų pavyzdžiai.

Kai išsikeliate vieną ar kelis iš šių tikslų, pradėkite aiškintis, kiek jums reikia sutaupyti, kad juos būtų galima pasiekti. Jūsų norimos ateities vizualizavimas yra pirmas žingsnis siekiant jos.

Ilgalaikiai finansiniai tikslai

Didžiausias ilgalaikis finansinis tikslas daugumai žmonių yra sutaupyti pakankamai pinigų išeiti į pensiją. Bendra taisyklė, kad turėtumėte sutaupyti nuo 10% iki 15% iš kiekvieno atlyginimo a mokesčių lengvatomis išėjimo į pensiją sąskaitą, pvz 401 (k) arba 403 (b), jei turite prieigą prie vieno, arba a tradicinė IRA arba Roth IRA. Tačiau norėdami įsitikinti, kad tikrai sutaupote pakankamai, turite išsiaiškinti, kiek iš tikrųjų reikės išeiti į pensiją.

Įvertinkite savo pensijos poreikius

Oscar Vives Ortiz, CPA finansų planuotojas su „PNC Wealth Management“ Tampos įlankoje/St. Peterburgas, Floridos sritis sako, kad galite greitai apskaičiuoti voką, kad įvertintumėte savo išėjimą į pensiją pasirengimas:

1. Apskaičiuokite norimas metines gyvenimo išlaidas išėjus į pensiją. Biudžetas, kurį sukūrėte pradėję siekti savo trumpalaikių finansinių tikslų, leis suprasti, kiek jums reikia. Jums gali tekti planuoti didesnes sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją.
2. Atimkite gautas pajamas. Įtraukti Socialinė apsauga, pensijų planus ir pensijas. Tai paliks jums sumą, kurią reikia finansuoti iš jūsų investicijų portfelio.
3. Įvertinkite, kiek pensinio turto jums reikia norimai išėjimo į pensiją dieną. Remkitės tuo, ką šiuo metu turite ir kasmet taupote. Internetinė pensijos skaičiuoklė gali atlikti matematiką už jus. Jei 4% ar mažiau šio balanso išeinant į pensiją padengia likusią išlaidų, kurių neapima jūsų bendra socialinė apsauga ir pensijos, sumą, jūs einate į pensiją.

Pavyzdžiui, jei pradėjote nuo 1 mln. USD portfelio ir pirmaisiais metais atsiėmėte 40 000 USD (4% 1 mln. USD), vėliau kiekvienais metais padidino infliacijos tempą (40 000 USD plius 2% antraisiais metais) $40,800; 40 800 USD plius 2% trečiaisiais metais arba 41 616 USD ir pan.), Jūs būtumėte išgyvenę bet kurią 30 metų pensiją be pinigų. „Štai kodėl jūs dažnai matote 4%, kaip taisyklė kalbant apie išėjimą į pensiją “, - sako Vivesas Ortizas.

„Daugeliu atvejų 30 metų pabaigoje jūs iš tikrųjų gausite daugiau pinigų, panaudodami 4 proc., Bet blogiausiu atveju jums būtų pritrūkę pinigų trečiaisiais metais“, - priduria jis. „Vienintelis atsargumo žodis čia yra tas, kad vien todėl, kad 4 proc. Išgyveno kiekvieną istorijos scenarijų, negarantuoja, kad taip bus ir toliau“.

Ortizas pateikė šį pavyzdį, kaip įvertinti, ar einate į pensiją:

56 metų pora, kuri nori išeiti į pensiją po 10 metų
Norimos metinės pragyvenimo išlaidos	$ 65,000
Sutuoktinio Nr. 1 socialinė apsauga, sulaukusi 66 metų	$ (24,000)	2 000 USD per mėnesį
Sutuoktinio Nr. 2 socialinė apsauga, sulaukusi 66 metų	$ (24,000)	2 000 USD per mėnesį
Likę poreikiai (gaunami iš investicijų)	$ 17,000
Visos investicijos, reikalingos likusiems poreikiams finansuoti, darant prielaidą, kad pašalinimo lygis yra 4% (17 000 USD/.04)	$ 425,000
Dabartinis 401 (k)/IRA balansas (kartu, abu sutuoktiniai)	$ (250,000)
Reikia papildomų santaupų per ateinančius 10 metų*	$ 175,000	(17 500 USD per metus; arba apie 1460 USD per mėnesį)

*Paprastumo dėlei neįtraukėme grąžos normos, kuri būtų uždirbta per ateinančius 10 metų iš dabartinių investicijų.

Padidinkite pensijų santaupas

Daugumai žmonių, kurie turi darbdavio remiamas pensijų planas, darbdavys prilygins tam tikrą procentą to, ką jums moka, sako CFP Vincent Oldre, prezidentas Užtikrinta pensininkų grupė Mineapolyje. Jie gali sudaryti 3% ar net 7% jūsų atlyginimo. Jūs galite gauti 100% investicijų grąžą, jei prisidėsite tiek, kad galėtumėte visiškai suderinti darbdavį, ir tai yra svarbiausias žingsnis, kurį reikia atlikti, kad finansuotumėte savo išėjimą į pensiją.

„Mane žudo tai, kad žmonės nededa pinigų į savo pensijų planą, nes jie„ negali sau to leisti arba “jie bijo akcijų rinkos.” Jie praleidžia tai, ką aš vadinu „nesąmoningu“ grąžinimu “,-sako Oldre. sako.

Michaelas Cirelli, finansų patarėjas SAI Financial Warrenville, Illinois, rekomenduoja įnešti IRA įnašus metų pradžioje, o ne pabaigoje, kai dauguma žmonių linkę tai daryti, skirti daugiau laiko augti ir duoti sau didesnę sumą išeiti į pensiją.

Esmė

Tikriausiai nepadarysite tobulos, tiesinės pažangos siekdami bet kurio savo tikslo, tačiau svarbu būti nuosekliam. Jei vieną mėnesį jus užklupo netikėtas automobilio remontas ar medicininė sąskaita ir negalite prisidėti prie savo skubios pagalbos fondo, bet turite iš jo paimti pinigus, nesimuškite; Štai ką fondas yra ten. Tiesiog kuo greičiau grįžkite į vėžes.

Tas pats pasakytina, jei prarandate darbą arba susirgote. Turėsite sukurti naują planą, kad galėtumėte išgyventi tą sunkų laikotarpį, ir jums gali nepavykti sumokėti skolos ar sutaupyti išeiti į pensiją per tą laiką, tačiau pradėję savo planą ar atnaujintą versiją galite tęsti, kai išeisite iš kitos pusės pusėje.

Tai yra kasmetinio finansinio planavimo grožis: galite peržiūrėti ir atnaujinti savo tikslus ir stebėti savo pažangą siekiant jų per visą gyvenimo pakilimą ir nuosmukį. Šio proceso metu pastebėsite, kad tiek maži dalykai, kuriuos darote kasdien, tiek kas mėnesį, ir didesni dalykai, kuriuos darote kasmet ir per dešimtmečius, padės pasiekti jūsų finansinių tikslų.