Išėjimo į pensiją išlaidos, apie kurias galbūt nepagalvojote

Jau daugelį dešimtmečių jums buvo patariama sutaupyti tiek, kad padengtumėte tam tikrą procentą dabartinių pragyvenimo išlaidų pensijos metu, bet kaip su tais dalykais, kurių nebuvo jūsų radaruose? Kai kurie ekspertai sako, kad jūsų pragyvenimo išlaidos sumažės; kiti mano, kad jie išliks tokie patys. Tačiau jūs ne visada girdite apie išlaidas, kurios gali būti visiškai kitokios išėjus į pensiją.

Čia yra keletas svarbiausių, akivaizdžių išėjimo į pensiją išlaidų, kurioms norėsite būti pasiruošę.

Sveikatos draudimas

Medicare A dalis, ligoninės draudimas yra nemokamas daugumai 65 metų ir vyresnių žmonių, kurie dirbdami mokėjo „Medicare“ mokesčius.

B dalis (sveikatos draudimas), D dalis (receptai) ir Medicare papildomas draudimas, arba „Medigap“, vis tiek reikės mokėti iš savo kišenės. Standartinės B dalies įmokos kainuoja 148,50 USD per mėnesį 2021 m. Kaina padidėja, kai tik jūs modifikuotos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) pakyla virš 88 000 USD (jei pateikiate vienišą ar atskirą dokumentą) arba 176 000 USD (jei esate vedęs ir pildote kartu). B dalies metinė išskaita yra 203 USD, o po to už daugumą priežiūros mokate 20%.

Kai kurie žmonės nusprendžia pirkti Medicare pranašumų planas (Medicare C dalis), kad gautumėte A ir B dalies draudimą iš privataus draudiko, o ne per originalų Medicare. Šie planai taip pat gali apimti paslaugas, kurių A ir B dalys neteikia, pvz., Dantų priežiūrą, akių egzaminus ir klausos aparatus. Šiuo atveju išlaidos kišenėje skiriasi priklausomai nuo plano. Šie planai taip pat gali būti apriboti kuriuos naudoja gydytojai ar ligoninės nariai ir kurie netinkamai veikia snieguolėms ir kitiems, gyvenantiems daugiau nei vienoje vietoje per metus.

D dalis ir „Medigap“ yra neprivalomi, ir vėlgi, įmokos priklauso nuo pasirinkto plano. Atminkite, kad jei laiku nepateiksite plano D, jums gali būti skirta bauda visą likusį gyvenimą, kai padarysite failą.

Remiantis Darbuotojų išmokų tyrimų instituto (EBRI) duomenimis, galite tikėtis, kad „Medicare“ padengs apie du trečdalius sveikatos priežiūros paslaugų išėjimo į pensiją. EBRI prognozuoja, kad 65 metų vyrui 2020 m. Reikės 130 000 USD, o moteriai - 146 0000 USD, kad 90% tikimybės padengti šias išlaidas išeis į pensiją. (Remiantis dabartine vidutine vyrų ir moterų gyvenimo trukme, vyro pensija gali trukti 18 metų, o moteriai - 21 metus, pagal Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizaciją [EBPO].) EBRI prisiima vidutinį receptinį vaistą išlaidas. Jei poros narkotikų išlaidos yra didelės - 90 procentilių - kartu joms gali prireikti 325 000 USD.

Ilgalaikė priežiūra

Medicare A dalis apima mediciniškai būtiną kvalifikuotą slaugą po buvimo ligoninėje. Ji taip pat apima tokias paslaugas kaip darbo terapija, kalbos terapija ir fizinė terapija. Tačiau taip nėra padengti ilgalaikę priežiūrą kai tau reikia tik pagalbos kasdienio gyvenimo veikla (ADL), kurios reikia daugeliui vyresnio amžiaus žmonių, ypač jei jie gyvena vieni.

Ką gali apimti jūsų ilgalaikės priežiūros išlaidos

• Įmokos už ilgalaikės priežiūros draudimas
• Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą su ilgalaikės priežiūros išmokomis
• Išlaidos laukimo laikotarpiu, kol prasidės jūsų ilgalaikės priežiūros aprėptis
• „Medicare“ neapmoka visų išlaidų, jei neturite ilgalaikės priežiūros draudimo 

Naudodami galite įvertinti įvairių lygių ilgalaikės priežiūros išlaidas jūsų vietovėje „Genworth“ priežiūros išlaidų skaičiuoklė. „Genworth“ parduoda ilgalaikės priežiūros draudimą ir kasmet atlieka apklausą apie 20% ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjų, kad vartotojai galėtų suprasti galimas išlaidas.

Numatomos nacionalinės ilgalaikės priežiūros išlaidos 2040 m

• Namų priežiūros paslaugos - 8 093 USD per mėnesį; 97 116 USD per metus
• Namų sveikatos padėjėjas - 8265 USD per mėnesį; 99 180 USD per metus
• Suaugusiųjų dienos sveikatos priežiūra - 2 895 USD per mėnesį; 34 740 USD per metus
• Pagalbinė gyvenamoji vieta - 7 766 USD per mėnesį; 93 192 USD per metus
• Pusiau privatus slaugos namų kambarys-14 008 USD per mėnesį; 168 096 USD per metus
• Privatus slaugos namų kambarys - 15 932 USD per mėnesį; 191 184 USD per metus

A sveikatos taupymo sąskaita (HSA) finansuojama per jūsų darbo metus, gali padėti padengti medicinines ir ilgalaikės priežiūros išlaidas išėjus į pensiją.

Namų renovacija

Senjorai, kurie nori likti namuose, o ne pereiti į pensininkų bendruomenę gali pastebėti, kad jų namus reikia keisti, kad jie būtų saugūs ir patogūs. Štai keletas svarstymų, ar galite rasti būdą, kaip juos finansuoti.

Namų patobulinimai, kuriuos reikia apsvarstyti, kai senstate

• Išorinės rampos ir vidiniai kėdžių keltuvai padės saugiai pakilti
• Vonios arba dušai su rankenomis ir neslystančiomis grindimis
• Platesnės salės ir durys, leidžiančios patekti invalido vežimėliui
• Apatiniai stalviršiai ir spintelės su ištraukiamomis lentynomis, leidžiančiomis lengvai pasiekti viską
• Apsaugos ir medicinos perspėjimo sistemos

Išlaidos priklausys nuo to, kur gyvenate ir kokio masto darbas yra. Nesunku įsivaizduoti, kad šiems atnaujinimams išleisite mažiausiai 10 000 USD, tačiau, palyginti su persikėlimo kaina, tai gali būti nebrangu. Jei neplanuojate persikelti, galbūt norėsite skirti biudžetą šioms senstančioms renovacijoms įprasta stogo dangų, santechnikos, ŠVOK, virtuvės prietaisų, dažymo, sodo ir kitų priežiūros darbų priežiūra valymas. Namų gerinimas, atliktas dėl sveikatos, pvz., Neįgaliųjų vežimėlio rampa ar praplečiamos durys galima atskaityti mokesčius kaip medicinines išlaidas. Yra išsamios taisyklės, kiek galite atskaityti, jei tam tikras pagerinimas taip pat padidina jūsų būsto vertę, todėl pasitarkite su mokesčių ekspertu.

Be to, „Medicare“ padengia didžiąją dalį patvarios medicininės įrangos (DME), pvz., Ligoninės lovos, neįgaliųjų vežimėlio ar motorolerio, ar paciento pakėlimo įtaiso.

Smagiau, jei norite atnaujinti savo namų išvaizdą, galbūt norėsite atidėti pinigų, nes namuose galite praleisti daugiau laiko nei bet kada anksčiau.

Pajamų mokesčiai

Bet kokie pinigai tau prisidėjo prie išankstinio apmokėjimo pensijų sąskaitų per savo darbo metus bus apmokestinamas pajamų mokesčiu, kai išeisite iš tų sąskaitų išeidamas į pensiją.

Sąskaitos, iš kurių atsiimant pensiją mokamas pajamų mokestis

• 401 (k)
• Solo 401 (k)
• 403 (b)
• 457 (b)
• Tradicinė IRA
• PAPRASTAS IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Sąskaitos, iš kurių atsiimant pensiją pajamų mokestis neapmokestinamas

• Roth IRA
• Sveikatos taupymo sąskaita

Sąskaitos, iš kurių atsiimant pensiją gali būti apmokestinamas pajamų mokestis

• Darbdavio pensijos 

Be to, nuo 50 iki 85 proc Socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos jei jūsų pajamos viršija tam tikras ribas. Pavyzdžiui, susituokusi pora, kuri kartu pateikia paraiškas, gali būti skolinga iki 85% socialinio draudimo išmokos, jei jų pajamos viršija 44 000 USD. 

Įprasti 2021 m. Federaliniai pajamų mokesčiai
Mokesčio tarifas	Pateikiamas singlas	Vedęs kartu	Pareiškimas kaip namų vadovas
12%	9 951–40 525 USD	Nuo 19 901 USD iki 81 050 USD	14 201–54 200 USD
22%	Nuo 40 526 iki 86 375 USD	Nuo 81 051 iki 172 750 USD	Nuo 54 201 iki 86 350 USD
24%	Nuo 86 376 iki 164 925 USD	Nuo 172 751 iki 329 850 USD	Nuo 86 351 iki 164 900 USD

Lentelės šaltinis: Vidaus pajamų tarnyba.

Naujos transporto priemonės

Jei vairuojate ir planuojate tęsti vairavimą iki tos dienos, kai jūsų vaikai ar Motorikos departamentas Transporto priemonės tai draudžia, išėjus į pensiją turimas automobilis greičiausiai nepasieks jūsų iki galo išėjimas į pensiją.

Galite patirti avariją ir jūsų automobilis bus pripažintas visišku nuostoliu - tai gali atsitikti dėl palyginti nedidelio susidūrimo su senesne mažos vertės transporto priemone. Jūsų automobilis gali tiesiog tapti per senas ir nepatikimas, todėl jį reikės pakeisti. Arba jums gali prireikti patogesnio automobilio nei dabar. Yra priežastis, kodėl nematote daug 85 metų žmonių, lipančių į pikapus. Kita priežastis įsigyti naują automobilį: galite nusipirkti tokį, kuriame yra nauji saugos jutiklių įspėjimai, pavyzdžiui, prisitaikanti greičio palaikymo sistema, automatinis avarinis stabdymas ir įspėjimai apie nukrypimą nuo eismo juostos, padedantys kompensuoti lėtesnį arba ribotą reakcijos laiką mobilumas.

Galbūt norėsite atidėti pakankamai pinigų, kad galėtumėte nusipirkti automobilį. Jei tai nėra galimybė, biudžetas pradinei įmokai ir mėnesinis automobilio mokėjimas. Kai būsite išėjęs į pensiją, vis tiek galėsite gauti paskolą automobiliui, remdamiesi savo pensijos pajamomis.

Rūpinimasis

Būdamas 65 metų jums gali pasisekti, kad jūsų gyvenime vis dar yra vienas ar keli tėvai, tetos, dėdės ar broliai. Senstant jie gali nebegalėti patenkinti visų savo fizinių ar finansinių poreikių. Ir jei taip atsitiks, galite jausti pareigą padėti.

Jei galite tai valdyti, galbūt norėsite skirti biudžetą pensijai, kuri padengs ne tik jūsų išlaidas, bet ir suteiks galimybę padėti žmogui, kurį myli. Beje, atminkite, kad jei jūsų mylimasis atitinka reikalavimus ir jūs patys juo rūpinatės, jums gali būti suteikta teisė gauti finansinę kompensaciją.

Esmė

Senėjimas ir naujų sveikatos draudimo bei pajamų šaltinių atsiradimas reiškia susidūrimą su tokiomis aplinkybėmis, kokių niekada nebuvo anksčiau. Tačiau jums nereikia eiti į šį naują etapą nepasiruošus išlaidoms, kurios gali kilti. Ar galėsite juos visus sau leisti?

O gal ir ne. Ir jei taip yra, galite pradėti ieškoti išteklių, kurie galėtų padėti: „Medicaid“ sveikatos priežiūrai, saugaus transporto paslaugos senjorams, kurie negali vairuoti, vietinės programos, kurios gali padėti atnaujinti namus, galbūt net a atvirkštinė hipoteka. Iš esmės idėja yra įsivaizduoti, su kokiomis išlaidomis vieną dieną susidursite, kad nebūtumėte užklupti ir nepriimtumėte sprendimų dabar, dėl kurių vėliau galėtumėte gailėtis.