Bendrijos reinvestavimo įstatymo (KRA) apibrėžimas
Kas yra Bendrijos reinvestavimo įstatymas (CRA)?
Bendrijos reinvestavimo įstatymas (KRA) yra federalinis įstatymas, priimtas 1977 m., Siekiant paskatinti depozitoriumus patenkinti mažų ir vidutinių pajamų rajonų kredito poreikius. KRA reikalauja, kad federalinės reguliavimo institucijos įvertintų, kaip gerai kiekvienas bankas vykdo savo įsipareigojimus šioms bendruomenėms. Šis balas naudojamas vertinant paraiškas būsimam bankų susijungimo, chartijų, įsigijimų, filialų atidarymo ir indėlių galimybių patvirtinimui.
Pagrindiniai išsinešimai
- Nors reguliavimo institucijos vertindamos atsižvelgia į skolinimo veiklą ir kitus duomenis, nėra konkrečių kriterijų, kuriuos bankai turi atitikti.
- Kredito reitingų agentūros reitingus galima rasti internete ir paprašius vietos banko skyriuose.
- Kritikai apkaltino, kad KRA paskatino bankus teikti rizikingas paskolas iki būsto krizė, nors vėlesni tyrimai rodo, kad su kredito reitingų agentūromis susijusios paskolos sudarė nedidelę antrinio kapitalo dalį turgus.
Bendrijos reinvestavimo įstatymo (KRA) supratimas
Kredito agentūra buvo priimta siekiant panaikinti miesto ataką, kuri buvo akivaizdi daugelyje Amerikos miestų iki aštuntojo dešimtmečio. Visų pirma, vienas tikslas buvo pakeisti poveikį perbraižymas, dešimtmečius trunkanti praktika, pagal kurią federalinė vyriausybė ir bankai aktyviai atgrasė ir vengė teikti paskolas mažesnes pajamas gaunantiems ir mažumų rajonams.Įstatymo tikslas buvo sustiprinti galiojančius įstatymus, pagal kuriuos bankai privalėjo pakankamai patenkinti visų bendruomenių, kurioms jie tarnavo, bankų poreikius.
Trys federaliniai reguliuotojai - Valiutos kontrolieriaus biuras, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) ir Federalinių rezervų sistemos valdytojų taryba- pasidalyti KRA priežiūros pareigomis. Tačiau paskutinis yra atsakingas už vertinimą, ar valstybių narių bankai vykdo savo įsipareigojimus pagal įstatymus.
Vienas iš kredito reitingų agentūros tikslų buvo panaikinti pertvarkymo poveikį - tai ilgametė praktika, kai federalinė vyriausybė ir bankai apribojo skolinimą tam tikruose rajonuose, kurie, jų nuomone, buvo per daug rizikingi, daugiausia dėl rasės ir etninės kilmės gyventojų.
The Federalinis rezervas naudoja vieną iš penkių metodų, kad įvertintų banko veiklą pagal jo dydį ir misiją. Nors 1995 m. Atnaujinus kredito reitingų agentūrą, reguliavimo institucijos turi atsižvelgti į skolinimo ir investicijų duomenis, vertinimo procesas yra šiek tiek subjektyvus ir nėra jokių konkrečių kvotų, kurias bankai turi atitikti.
Kiekvienam bankui suteikiamas vienas iš šių reitingų:
- išskirtinis
- Patenkinamas
- Reikia tobulėti
- Esminis neatitikimas
Fed skelbia internetinę duomenų bazę, kurią visuomenės nariai gali naudoti norėdami pamatyti konkretaus banko rezultatus. Bankai taip pat privalo paprašius pateikti vartotojams savo veiklos vertinimus.
Kredito reitingų agentūra taikoma FDIC apdraustas depozitoriumų, įskaitant nacionalinius bankus, valstybės įgaliotus bankus ir taupymo asociacijas. Tačiau kredito unijos, kurias remia Nacionalinis kredito unijų akcijų draudimo fondas, ir kiti ne banko subjektai yra netaikomi teisės aktams.
KRA kritika
KRA kritikai, įskaitant nemažai konservatyvių politikų ir ekspertų, teigė, kad įstatymas buvo prisidedantis prie rizikingos skolinimo praktikos, sukėlusios 2008 m. finansų krizę. Jie tvirtino, kad bankai ir kiti skolintojai sušvelnino tam tikrus hipotekos patvirtinimo standartus, kad patenkintų kredito reitingų agentūros tikrintojus.
Tačiau kai kurie ekonomistai, įskaitant Neilą Bhutta ir Danielį Ringo iš Federalinio rezervų banko, 2015 m. mažas procentas iš subprime paskolos išleistas finansų krizės metu. Todėl Bhutta ir Ringo padarė išvadą, kad įstatymas nebuvo pagrindinis būsimo būsto rinkos nuosmukio veiksnys.
KRA taip pat sulaukė kritikos, kad ji nebuvo ypač veiksminga. Nors mažas ir vidutines pajamas gaunančios bendruomenės patyrė paskolų antplūdį po kredito reitingų agentūros priėmimo, Federalinio rezervo banko Jeffrey tyrimas Guntheris padarė išvadą, kad skolintojai, kuriems netaikomi įstatymai, ty kredito unijos ir kiti ne bankai, sudaro vienodą dalį paskolos.
Kredito reitingų agentūros modernizavimas
Visai neseniai kai kurie ekonomistai ir politikos formuotojai pasiūlė, kad įstatymas turi būti peržiūrėtas, kad vertinimo procesas bankams taptų mažiau apsunkinantis ir neatsiliktų nuo pramonės pokyčių. Pavyzdžiui, fizinė banko skyrių vieta išlieka taškų skaičiavimo proceso sudedamoji dalis, nors vis daugiau vartotojų vykdo bankininkystę internetu.
Greitas faktas
2020 m. Gegužės mėn. Valiutos kontrolieriaus tarnyba paskelbė galutinę taisyklę, skirtą „sustiprinti ir modernizuoti“ galiojančias Bendrijos reinvestavimo įstatymo taisykles. Pagal siūlomus pakeitimus suinteresuotosios šalys gavo daugiau nei 7500 pastabų, kurios buvo pateiktos reaguojant į pranešimą apie siūlomą taisyklių sudarymą, paskelbtą 2019 m. Gruodžio 12 d. naujienų spaudai.
Per 2018 m op-gabalas, Valiutos kontrolierius Joseph Otting tvirtino, kad pasenęs kredito reitingų agentūros požiūris sukėlė „investicijų dykumą“, kur skolinimas nėra skatinamas dėl to, kad nėra netoliese esančių bankų skyrių. The buvo paskelbta galutinė taisyklė 2020 metų gegužės 20 d.
Kritikai, tokie kaip Nacionalinė bendruomenės investicijų koalicija, teigė nauja taisyklė Kredito reitingų agentūra sumažino didelių bankų atskaitomybę bendruomenėms, apribodama galimybę atsižvelgti į bankų skyrius ir banko indėlių sąskaitas bendruomenėse. Tačiau Otingas sakė, kad tai „sustiprino ir modernizavo“ įstatymą. Jis sakė, kad galutinė taisyklė padidina hipotekos kreditavimo kreditą, siekiant skatinti prieinamą hipotekos prieinamumą mažesnių ir vidutinių pajamų srityse, ir persvarsto požiūrį į indėliais pagrįstą vertinimą, sutelkiant dėmesį į didėjantį interneto bankų ir bankų, kurie nepasitiki plytomis, skaičių. šakos.