Ką reikia žinoti apie savo sąlyginio deponavimo balansą

Namo nuosavybė yra apipinta daugybe finansinių sąlygų, kurios paprastam žmogui gali atrodyti kaip kita kalba. Pasirašykite ant a punktyrinės linijos fiksuotos arba reguliuojamos palūkanų normos hipoteka, ir jūs iš karto esate atsakingas už jo grąžinimą pagrindinis iki 15 ar 30 metų pabaigos terminas– išsaugodamas savo metinė procentinė norma (MN) ir amortizacija omenyje.

Vienas terminas, kurį taip pat tikriausiai girdėsite, ieškodami kito būsto, yra „sąlyginis deponavimas“. Nors šis terminas turi keletą reikšmes, priklausomai nuo konteksto, su hipoteka susijęs depozitas yra svarbi priemonė, kurią turėtumėte žinoti daugiau apie. Žemiau yra keletas rečiau žinomų hipotekos deponavimo faktų ir ypatybių.

Kas yra hipotekos deponavimo sąskaita?

Sąlyginio deponavimo sąskaita, sukurta apsaugoti nuo sukčiavimo, nemokėjimo ar kitokio pobūdžio finansinio nusižengimo, suteikia tam tikrą dėmesį visoms sandoryje dalyvaujančioms šalims. Kaip koncepcija, beveik visų tipų deponuoti sąskaita gali būti apibrėžta kaip priemonė, kuria abi sandorio šalys susitaria leisti trečiajai šaliai išlaikyti turtą ar lėšas operacijos metu. Užbaigus sandorį, sąlyginio deponavimo įsipareigojimas išmokamas gaunančiajai šaliai.

Nekilnojamojo turto sandorio atveju sąlyginio deponavimo sąskaita gali būti naudojama per pradinį būsto pirkimo procesą arba hipotekos deponavimo atveju po to, kai turtas yra išpirktas. uždaryta ant. Skolintojai dažnai reikalauja, kad uždarymo metu įmokėtumėte dviejų mėnesių apskaičiuotus nekilnojamojo turto mokesčius, hipotekos draudimo mokesčiai ir būsto savininkų draudimo mokesčiai į jūsų sąlyginio deponavimo sąskaitą kaip uždarymo dalis išlaidas.

Paprastai hipotekos depozitoriumo sąskaita reikalinga, jei bandote įsigyti būstą su mažesne nei 20% pradine įmoka. Taip yra todėl, kad tokia maža pradinė įmoka verčia skolintojus nerimauti dėl jūsų kreditingumas. Jų akimis, jums bus didesnė tikimybė, kad nesumokėsite nekilnojamojo turto mokesčio arba neįsigysite būsto savininko draudimo, todėl rizikuosite didesne nei kiti skolininkai.

Ši ilgalaikė sąlyginio deponavimo sąskaita, kuri kartais vadinama an areštuota sąskaita, naudojamas įvairioms mėnesinėms išlaidoms, atsirandančioms kartu su hipotekos įmokomis, padengti. Užuot turėjęs sutaupyti kiekvienam iš šių mokėjimų, hipotekos skolintojas apskaičiuoja kiekvieno deponuojamo deponuojamo mokesčio metines išlaidas ir padalija ją į mėnesinę sumą. Tada šio skaičiavimo rezultatas pridedamas prie jūsų mėnesinės hipotekos įmokos ir automatiškai pervedamas į sąlyginio deponavimo sąskaitą. Tačiau reikia pažymėti, kad mėnesinė depozito įmoka nėra laikoma pačios hipotekos dalimi.

Kokius mokesčius dengia hipotekos depozitoriumas?

Nuo pat pradžių hipotekos deponavimas yra skirtas supaprastinti būsto nuosavybės procesą, nes jis susijęs su jūsų mėnesinėmis išlaidomis. Kiekvieną mėnesį išlaikydamas nuoseklų sąlyginio deponavimo balansą, jūsų depozitoriumo agentas gali padengti įvairius neišvengiamus mokesčius ir mokesčius. Nors jie nepadengia kiekvieno mėnesinio mokesčio, kurį patirsite kaip būsto savininkas, hipotekos depozitiniai įsipareigojimai apima kai kuriuos labai svarbius mokesčius:

• Turto mokesčiai. Nebent jūs turite teisę į atleidimą, jūsų nekilnojamojo turto mokesčiai yra neišvengiamos būsto nuosavybės Amerikoje išlaidos. Remiantis nustatyta jūsų turto verte ir savivaldybės mokesčio tarifu, nekilnojamojo turto mokesčiai padeda sumokėti už vietines programas ir paslaugas. Į kiekvieną hipotekos mokėjimą bus įtraukta viena dvyliktoji jūsų metinio nekilnojamojo turto mokesčio sąskaitos.
• Draudimo mokesčiai. Draudimas padeda apsaugoti jūsų investicijas, todėl jūsų hipotekos skolintojas padarys viską, ką gali, kad jūsų turtas būtų apdraustas. Hipotekos depozitas konkrečiai apima būsto savininkų draudimą, taip pat bet kokį kitą reikalingą pavojų draudimą. Pavyzdžiui, jei jūsų turtas yra vietovėje, kurioje nuolat kyla gaisrų, jūsų hipotekos depozitoriumas greičiausiai padengs gaisro draudimo mokesčius. Vėlgi, metinės jūsų nuolatinių įmokų išlaidos bus padalytos iš 12, kad būtų padengtas kiekvienas kalendorinis mėnuo, nors deponavimo sąskaita paprastai moka draudimo bendrovei du kartus per metus.
• Hipotekos draudimo mokesčiai. Skirtingai nuo kitų hipotekos mokesčių, kuriuos dengs jūsų sąlyginio deponavimo įsipareigojimas, hipotekos draudimas labiau skirtas skolintojo ramybei. Pagal Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB), būsto paskolos draudimas dažniausiai reikalingas, kai kaip pradinė įmoka siūloma mažesnė nei 20 proc. Kaip minėta anksčiau, siūlydami tokią mažą pradinę įmoką atrodysite kaip didelės rizikos skolininkas. Apsidraudęs būsto paskolos draudimu, jis apsaugo skolintoją, jei atsiliekate nuo mokėjimų ir prarasite turtą dėl turto arešto.

Mokesčiai, kurių nepadengia hipotekos depozitas

• Neturtinio mokesčio mokesčiai. Be nekilnojamojo turto mokesčių, jūs esate vienas. Papildomos arba tarpinės mokesčių sąskaitos, kurios gali pasirodyti pasikeitus nuosavybei ar bet kuri kita papildomi valstybės, apskrities ar savivaldybės renkami mokesčiai yra už hipotekos depozito ribų kompetencija.
• Namų savininkų bendrijos mokesčiai. Nesvarbu, ar juos mylite, ar nekenčiate, jei gyvenate vietovėje, kurioje yra namų savininkų asociacija (HOA), tada visi susiję HOA mokesčiai tvarkyti jūs. Jei neatliksite šių mokėjimų, gali būti taikomi papildomi delspinigiai ir netgi bylinėjimasis, todėl turėtumėte neatsilikti nuo jų.
• Mokesčiai iš neesminio draudimo polisų. Už bet kokius papildomus draudimo polisus, kuriuos galite įsigyti nekilnojamajam turtui, kurį hipotekos skolintojas laiko nereikšmingu, taip pat turėsite atsakyti. Yra daug draudimo polisų, kurių jums iš tikrųjų nereikia, todėl būtinai venkite jų, jei norite mokėti tik tas įmokas, kurias dengia jūsų hipotekos depozitoriumas.

Ar sąlyginis depozitas kaupia palūkanas?

Beveik visais atvejais hipotekos deponavimo sandoriai nėra laikomi palūkanas nešančiose sąskaitose. Nors 1990-aisiais Kongresas ne kartą bandė reikalauti, kad skolintojas mokėtų palūkanas už hipotekos sąlyginio deponavimo sąskaitas, nė vienas nebuvo pasirašytas įstatyme. Atsižvelgiant į tai, skolintojai privalo mokėti palūkanas Aliaskoje, Kalifornijoje, Konektikute, Ajovoje, Meinas, Merilandas, Masačusetsas, Minesota, Naujasis Hampšyras, Niujorkas, Oregonas, Rodo sala, Juta, Vermontas ir Viskonsinas. Šiuos palūkanų mokėjimus paprastai reikalaujama sumokėti tiesiogiai klientui, nors gali būti tam tikrų šios taisyklės išimčių.

Kas nutinka sąlyginio deponavimo trūkumo / trūkumo metu?

Kadangi jūsų hipotekos depozitas yra pagrįstas mokesčiais ir draudimo įmokomis, tikėtina, kad tam tikru momentu išlaidos padidės. Jei tokie pokyčiai įvyksta ir jūsų mėnesinės depozitoriumo įmokos greičiausiai nepadengs skirtumo, gali būti, kad depozito trūkumas, arba sąlyginio depozitoriumo trūkumas. Sąlyginio deponavimo trūkumas atsiranda, kai jūsų išlaidos yra didesnės nei tikėtasi arba apskaičiuotos kitų metų išlaidos rodo, kad dabartinės mėnesinės normos nepakaks.

Jei jūsų sąlyginio deponavimo likutis iš tikrųjų nukrenta žemiau priimtino lygio, labai tikėtina, kad jūsų skolintojas automatiškai atitinkamai pakoreguos mėnesinį mokėjimą. Tai reiškia, kad greičiausiai turėsite kovoti su didesne mėnesine hipotekos įmoka, kuri liks galioti net ir pašalinus trūkumą.

Ar galite įdėti papildomų lėšų į sąlyginio deponavimo balansą?

Jums nereikia laukti galimo trūkumo ar trūkumo, kad padidintumėte mėnesinį hipotekos deponavimo įmoką. Daugelis skolintojų mielai priims papildomas lėšas kaip tam tikrą pagalvėlę, jei nurodysite, kad pinigai skirti deponavimo sąskaitai. Sąlyginio deponavimo sąskaitoje likę pertekliniai pinigai greičiausiai bus jums grąžinti metų pabaigoje, todėl nieko neprarasite tol, kol galėsite sau leisti tuos pinigus atidėti deponavimo būdu.

Galbūt norėsite atlikti didesnę sąlyginio deponavimo įmoką, jei žinote, kad kitais metais mokesčiai ir rinkliavos bus didesni ir kad skirtumą norite sumokėti viena vienkartine išmoka, o ne paskirstyti jas 12 mėnesių didesnei tarifus. Tačiau atminkite, kad bet kokie pinigai, kuriuos įnešate į depozitinę sąskaitą, yra pinigai, kurie nėra naudojami pačiai hipotekai sumokėti.