Gen X vadovas Roth IRA
Jei esate dalis X karta (gimusiems nuo 1965 m. iki 1980-ųjų pradžios), jūsų išėjimo į pensiją tikslai greičiausiai bus akcentuojami. Daugumai „Gen Xers“ uždirbant daugiausiai metų, dabar pats laikas maksimaliai išnaudoti savo įmokas išėjus į pensiją.
Nors daugelis prisideda prie darbdavio remiamų planų, tokių kaip a 401 (k) arba 403(b) planas, individuali pensijų sąskaita arba IRA yra dar vienas puikus būdas padidinti savo pensijų fondus. Tiek tradiciniai IRA, tiek Roth IRA turi savo naudą, tačiau kuri iš jų jums duos daugiausia naudos, priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir nuo to, kaip arti esate pensijos.
Key Takeaways
- Priklausomai nuo jūsų amžiaus, galite gauti daugiau mokesčių lengvatų iš tradicinės IRA.
- Roth IRA siūlo didelį lankstumą ir galimybę bet kuriuo metu atsiimti savo įnašus.
- Norėdami atsiimti savo įmokas ir pajamas, turite atitikti penkerių metų taisyklę ir būti 59,5 metų amžiaus.
- Roth IRA nereikalauja minimalaus paskirstymo bet kuriuo metu.
- Jei esate vyresnis nei 50 metų, galite papildomai sumokėti 1 000 USD kaip pasivijimo įnašą.
Kuo Roth IRA skiriasi?
Tiek tradiciniai, tiek Roth IRA leidžia investuoti pinigus su mokesčių lengvatomis. Su tradicinė IRA, jūsų įmokos sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas tais metais, kai įmokate. Tačiau Roth IRA yra finansuojamos atskaičius mokesčius. Iš šių įmokų gaunamos pajamos neapmokestinamos visą fondo gyvavimo laikotarpį.
Vienas iš pagrindinių Roth IRA skirtumų yra lankstumas atsiimti savo įnašus bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties. Kiekvienas bet kokio amžiaus gali atsiimti pinigus, kuriuos sumokėjo į Roth IRA. Norite nusipirkti valtį? Jūsų Roth IRA gali finansuoti šį pirkimą be mokesčių ir baudų.
Išėmus pinigus, uždirbtus iš šių įmokų, gali būti taikomi mokesčiai pagal dabartinį pajamų mokesčio tarifą ir 10 % bauda.
Nors nėra amžiaus slenksčio pradėti Roth IRA, yra amžiaus riba, leidžianti atsiimti savo uždarbį neapmokestinant ar netaikant baudos. Kad išvengtumėte mokesčių ir baudų, turite būti 59½ metų ir turite atitikti penkerių metų taisyklę arba jūsų pasitraukimas turi būti laikomas kvalifikuotu. Kvalifikuotiems paskirstymams priskiriami paskirstymai, kuriuos paėmė dėl nuolatinės negalios arba gavėjas po jūsų mirties arba iki 10 000 USD, kurį paima kvalifikuotas pirmą kartą būstą pirkėjas.
Jei norite atsiimti savo pajamas po 59½ metų amžiaus, vis tiek turite laikytis penkerių metų taisyklės. Jei to nepadarysite, sumokėsite 10% baudą.
Penkerių metų taisyklė
Jei esate „Gen Xer“ ir galvojate atidaryti Roth IRA, svarbu atsiminti vieną dalyką penkerių metų taisyklė. Penkerių metų taisyklė teigia, kad norint atsiimti pinigus be mokesčių ir baudų, jums turi būti 59½ metų ir turėjo būti praėję mažiausiai penkeri metai nuo tada, kai pirmą kartą pradėjote prisidėti prie savo Roth IRA.
Nors tai gali neatrodyti kaip kliūtis kai kuriems Xer generatoriams, ypač tiems, kurie yra jaunesniame spektro gale, tiems, kurie gimę kartos pradžioje, tai gali reikšti, kad jūs negalite gauti savo investicijų be mokesčių ir baudų ilgą laiką. kol.
Pavyzdžiui, jei pradėsite Roth IRA 2022 m., Būdami 57 metų, negalėsite atsiimti savo lėšų, kol 62 metų amžiaus, nebent esate pasirengę mokėti dabartinį pajamų mokesčio tarifą nuo darbo užmokesčio, taip pat 10 proc. bauda. Investicinėje sąskaitoje, kuri yra patraukli dėl neapmokestinamo augimo, tai gali būti svarbus trūkumas.
Pasivijimo indėlis
Jei esate „Gen X“ dalis, jūs turite vieną dalyką: pasivijimo indėlis. Jei esate vyresnis nei 50 metų, galite įnešti papildomus 1 000 USD prie savo Roth IRA, todėl bendras metinis įnašas bus 7 000 USD. Tai gali padėti kompensuoti prarastą laiką, jei pradėjote šiek tiek vėliau.
Roth IRA kaip paveldėjimas
Vienas iš svarbiausių skirtumų tarp tradicinės IRA ir Roth IRA yra galimybė atidėti minimalaus paskirstymo priėmimą. Kadangi jau sumokėjote mokesčius už savo pajamas prieš įnešdami įnašą į savo Roth IRA, jums tikrai niekada nereikia atsiimti pinigų. Tie pinigai gali ir toliau augti, o palūkanos gali didėti iki mirties.
Tradicinės IRA yra visiškai priešingos. Kadangi jie yra finansuojami iš pinigų iki mokesčių, minimalūs paskirstymai turi prasidėti sulaukus 72 metų. Jei jūsų tikslas yra gerovės kūrimas ateities kartoms, Roth IRA siūlo neapmokestinamąjį būdą tai padaryti.
Ar verta atidaryti Roth IRA, jei esu netoli savo karjeros pabaigos?
Tai yra asmeninis sprendimas, tačiau jei jums daugiau nei 50 metų, tikėtina, kad jums bus taikomi didesni mokesčiai, nei būsite išėję į pensiją. Jei taip yra, jums gali būti daugiau naudos iš tradicinės IRA siūlomos mokesčių lengvatos. Tačiau Roth IRA siūlo lankstumą, kurio neturi tradicinė IRA, ypač kai reikia atsiimti jūsų įnašus. Jei nemanote, kad jums reikės pinigų, tradicinė IRA pasiūlys daugiau mokesčių sutaupyti, jei esate vyresnio amžiaus Xer.
Ar galiu atsiimti savo pinigus, kai tik man sukanka 59½?
Taip, su viena sąlyga. Kol įvykdote penkerių metų taisyklę, galėsite gauti visą savo Roth IRA, kai tik pasieksite 59½ amžiaus ribą, be mokesčių ar nuobaudų. Jei to nepadarėte, turite palaukti, kol jūsų Roth IRA bus penkeri metai.
Jei aš mirsiu, ar mano naudos gavėjai turės mokėti mokesčius už mano Roth IRA?
Ne. Jūsų mirties atveju visos jūsų Roth IRA lėšos bus prieinamos jūsų naudos gavėjams be mokesčių ir baudų. Tai laikoma kvalifikuotu paskirstymu.
Esmė
Roth IRA suteikia galimybę neapmokestinamam augimui už jūsų investicinius dolerius. Jei netrukus išeinate į pensiją ir dar neįkūrėte Roth IRA, atidžiai pažiūrėkite, ar mokesčių aspektas iš tikrųjų jums naudingas. Jei dabar uždirbate daugiau dėl gerai pažengusios karjeros, gali būti, kad mokėsite didesnį mokesčių tarifą, nei mokėtumėte mokesčius už savo paskirstymą iš tradicinės IRA. Bet kuriuo atveju Roth IRA siūlo didelį lankstumą atsiimti savo įmokas ir galimybę pervesti neapmokestinamus pinigus savo įpėdiniams.