Ar atvirkštine hipoteka galima mokėti už ilgalaikę priežiūrą?
Išėjimas į pensiją yra susijęs su daugybe finansinių sumetimų. Jei pradedate nerimauti dėl sveikatos, ilgalaikė priežiūra gali būti būtinybė. Nors ilgalaikė priežiūra, nesvarbu, ar gyvenate pagalbiniame gyvenime, ar slaugos namuose, gali pailginti jūsų gyvenimo kokybę, tai nėra pigu. Amerikos senėjimo tarybos duomenimis, 2021 m. vidutinė metinė bendro kambario kaina slaugos namuose kainuoja 94 900 USD. Kaip vidutinis amerikietis gali už tai sumokėti?
Namų savininkams a atvirkštinė hipoteka gali atrodyti kaip tinkamas pasirinkimas. Šis įrankis, prieinamas tik 62 metų ir vyresniems namų savininkams, padidina namuose sukauptą kapitalą. Nors tai suteikia prieigą prie grynųjų pinigų, kai kurie veiksniai gali lemti, ar tai jums tinkamas kursas.
Key Takeaways
- Namų nuosavybės konvertavimo hipotekos gali būti naudojamos bet kokiam tikslui, įskaitant ilgalaikę priežiūrą.
- Kai skolininkas paliks namus ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės, būstas bus parduotas, kad būtų grąžinta hipoteka ir palūkanos.
- Bendri skolininkai turi daugiau veiksmų laisvės, nes atvirkštinės hipotekos nereikia grąžinti tol, kol išeina paskutinis skolininkas.
Kaip veikia atvirkštinė hipoteka
Atvirkštinė hipoteka yra paskola, kurią jums moka skolintojas, pasiskolinta už jūsų būsto nuosavybės sumą. Užuot mokėjusi bankui kas mėnesį, skolinančioji institucija paskolina jums pinigų pagal jūsų būsto nuosavybę. Lėšos gali būti išmokamos dalimis arba vienkartine išmoka. Aptarsime a būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM), kuri yra apdrausta Federalinė būsto administracija (FHA).
Atvirkštinės hipotekos yra populiarios, nes paprastai jų nereikia grąžinti tol, kol paskolos gavėjas nemiršta, o likutis ir palūkanos sumokami pardavus namą. Paprastai skolininkai gali gauti atvirkštinę hipoteką, jei jie visiškai sumokėjo savo namą arba turi nemažą nuosavą kapitalą. Suma, kurią galima pasiskolinti, yra mažesnė iš įvertintos būsto vertės arba HECM FHA hipotekos limitas – 970 800 USD.
Svarbu
Prisiminti, kad Medicare A dalis sumokės už kai kuriuos jūsų kvalifikuota slauga jei jau buvote ligoninėje. Pirmąsias 20 dienų bendrojo draudimo nemokėsite. Po to esate atsakingas už iki 194,50 USD per dieną nuo 20 iki 100 dienų. Po to jūs esate visiškai atsakingas už ilgalaikės priežiūros išlaidas. Jei tikitės ilgesnio darbo, ištirkite ilgalaikės priežiūros draudimą dabar.
Mokėjimas už ilgalaikę priežiūrą
Didelis HECM privalumas yra lankstumas. HECM yra tiek fiksuoto dydžio, tiek reguliuojamo tarifo versijose. Fiksuotos palūkanų normos atvirkštinės hipotekos paprastai mokamos a vienkartinė išmoka, tačiau reguliuojamos palūkanų normos hipotekos turi keletą skirtingų mokėjimo būdų, įskaitant:
- Terminas: vienodos mėnesinės įmokos fiksuotą laiką
- Kadencija: vienodos mėnesinės įmokos tol, kol skolininkas gyvas ir gyvena namuose
- Kredito linija: finansavimas pagal pareikalavimą pagal nustatytą parametrą
- Modifikuota kadencija: kredito linijos ir kadencijos derinys
- Modifikuotas terminas: kredito linijos ir termino derinys
Nesvarbu, kokį finansavimo būdą pasirinksite, nėra jokių sąlygų, kaip panaudosite pinigus. Daugelis jį naudoja mėnesinėms išlaidoms, namų atnaujinimui, pvz., turėklams ir laiptų pagalbinėms priemonėms, kad namas būtų prieinamesnis, ar net slaugai namuose.
Jei būsto savininkui reikia naudoti ilgalaikę priežiūrą, už tai gali būti sumokėtos atvirkštinės hipotekos lėšos, tačiau yra įspėjimas. Viena iš atvirkštinės hipotekos taisyklių numato, kad paskolos gavėjas neturi gyventi kitur, pavyzdžiui, slaugos namuose ar globos namuose, ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės.
Pasibaigus 12 mėnesių, atvirkštinę hipoteką tektų grąžinti, greičiausiai parduodant būstą. Jei ten gyvena vienas žmogus, tai gali būti ne problema. Jei paskolos gavėjas turi sutuoktinį ar išlaikytinius, kurie nėra įkeitę atvirkštine hipoteka, jie turi išsikraustyti, kad galėtų parduoti turtą ir patenkinti paskolą.
Bendri skolininkai turi galimybių
Jei esate poros dalis, kartu kreipdamiesi dėl atvirkštinės hipotekos galite išvengti bet kokių problemų. Nuosavybės išmokos bus mokamos tol, kol vienas iš skolininkų gyvens namuose kaip pagrindinė gyvenamoji vieta, net jei kitas skolininkas visam laikui persikėlė į ilgalaikę priežiūrą.
Ar išlaikytiniai gali gyventi mano namuose, jei persikelsiu į ilgalaikę globą?
Deja, kai paskutinis paskolą paėmęs asmuo išeis iš namų ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės, atvirkštinę būsto paskolą reikės grąžinti. Paprastai tai apima namo pardavimą ir paskolos likučio grąžinimą naudojant pajamas. Visi suaugę išlaikytiniai turės susirasti kitą būstą.
Ar Medicare mokės už ilgalaikę priežiūrą?
Jei gydytojas lieptų persikelti į kvalifikuotą slaugos įstaigą po buvimo ligoninėje, Medicare A dalis mokėtų už pirmąsias 20 dienų. Po to mokama nuo 21 iki 100 dienų. Po 100 dienų už visas išlaidas atsakote jūs.
Ar galiu naudoti atvirkštinės hipotekos lėšas priežiūrai namuose?
Taip. Jei jums reikia tik sveikatos priežiūros namuose, galite jas sumokėti naudodami atvirkštinę hipoteką. Vienintelis būdas grąžinti hipoteką yra palikti namą ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės, nemokant nekilnojamojo turto mokesčių ir būsto savininko draudimo arba nesugebėjus išlaikyti turto.
Esmė
Susituokusios poros, turinčios bendrą atvirkštinę hipoteką, gali naudoti mėnesines įmokas ilgalaikės priežiūros išlaidoms kompensuoti. Kai paskutinis hipotekos skolininkas pereis į nuolatinę ilgalaikę priežiūrą, bankas parduos būstą, kad grąžintų hipoteką. Susituokusios poros turėtų įsitikinti, kad abu partneriai turi atvirkštinę hipoteką. Priešingu atveju, jei hipotekos turėtojui reikia nuolatinės priežiūros ne namuose, likusiam partneriui gali tekti susirasti naują gyvenimo tvarką.