Ko reikia norint gauti atvirkštinę hipoteką
Atvirkštinė hipoteka yra a paskola paimtas prieš jūsų namo vertę. Jei esate 62 metų ar vyresni ir turite nemažą būsto nuosavybę, galite pasiskolinti už savo būsto vertę ir gauti lėšų kaip vienkartinę sumą, fiksuotą mėnesinę įmoką arba kredito liniją. Skirtingai nuo išankstinės hipotekos – tokios rūšies, kuri naudojama perkant namą – skolintojui nemokėsite jokių mokėjimų. Vietoj to, visas paskolos likutis mokėtina, kai paskolos gavėjas miršta, visam laikui išvyksta arba parduoda būstą.
Atvirkštinė hipoteka yra vienas iš būdų gauti nuosavą kapitalą, kurį sukaupėte savo namuose išeidami į pensiją. Kitos galimybės apima a grynųjų pinigų refinansavimas arba a būsto nuosavybės paskola. Kiekvienas iš šių finansinių produktų turi skirtingus tinkamumo ir kvalifikacijos reikalavimus. Šiame straipsnyje apžvelgsime, ko reikia norint gauti atvirkštinę hipoteką.
Yra trijų tipų atvirkštinės hipotekos. Labiausiai paplitęs yra būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM). HECM atstovauja beveik visoms atvirkštinėms hipotekoms, kurias siūlo skolintojai, kurių būsto vertė mažesnė nei 970 800 USD, todėl šiame straipsnyje apie tai bus kalbama. Tačiau jei jūsų namas vertas daugiau, galite pažvelgti į didžiulę atvirkštinę hipoteką, dar vadinamą patentuota atvirkštine hipoteka.
- Atvirkštinė hipoteka turi du pagrindinius kvalifikacinius kriterijus – turite būti bent 62 metų amžiaus ir turite turėti didelę nuosavo kapitalo dalį savo namuose.
- Nors konkretus reikalaujamas nuosavybės procentas skiriasi tarp skolintojų, paprastai jums reikės 50%.
- Atvirkštinei hipotekai nėra kredito balo ar pajamų reikalavimų.
- JAV būsto ir miestų plėtros departamentas (HUD) reikalauja, kad visi būsimi atvirkštinės hipotekos paskolos gavėjai užbaigtų HUD patvirtintą konsultavimo sesiją.
- Skolininkai taip pat turi sumokėti pradinį mokestį ir išankstinę hipotekos draudimo įmoką.
- Nors techniškai tai nėra reikalavimas gauti atvirkštinę hipoteką, turėsite sumokėti už nekilnojamojo turto mokesčius ir būsto savininko draudimą, kai turėsite hipoteką.
Ko reikia norint gauti atvirkštinę hipoteką?
Norėdami gauti atvirkštinę hipoteką, turite atitikti keletą reikalavimų. Svarbiausi iš jų yra susiję su jūsų amžiumi ir nuosavo kapitalo kiekiu, kurį turite savo namuose.
Tavo amžius
Atvirkštinė hipoteka skirta vyresnio amžiaus namų savininkams, neturintiems kitų santaupų pensijai, gauti nuosavą kapitalą, kurį jie sukaupė savo namuose. Dėl šios priežasties turite būti bent 62 metų amžiaus, kad galėtumėte gauti atvirkštinę hipoteką. Ir jei norite įtraukti savo sutuoktinį kaip bendraskolininką (tai turėtumėte padaryti, jei galite), jam taip pat turi būti 62 metai.
Nuosavybės reikalavimai
Taip pat turite turėti nemažą nuosavo kapitalo lygį savo namuose – paprastai bent 50%. Turite gyventi nuosavybėje, už kurią imsite atvirkštinę hipoteką, ir tai turi būti namas, daugiabutis ar miesto namas arba pagamintas namas, pastatytas 1976 m. birželio 15 d. arba vėliau.
Pagal FHA taisykles kooperatyvų būsto savininkai negali gauti atvirkštinės hipotekos, nes jiems techniškai nepriklauso nekilnojamasis turtas, kuriame jie gyvena, o veikiau priklauso korporacijos akcijos. Niujorke, kur kooperatyvai yra dažni, valstijos įstatymai dar visai neseniai draudė atvirkštinę hipoteką kooperatyvuose, o tai leido tik vienos ar keturių šeimų gyvenamuosiuose namuose ir butuose.
2021 m. gruodžio mėn. gubernatorė Kathy Hochul pasirašė įstatymo projektą, leidžiantį 70 metų ir vyresniems niujorkiečiams imti atvirkštinę hipoteką savo kooperatyvo butams. Įstatymo projektas įsigaliojo 2022 m. kovo mėn., o Niujorko valstijos gyventojai dabar gali gauti dviejų tipų atvirkštines hipotekas skolininkams: HECM, apdrausti federalinės vyriausybės arba nuosavybės teise priklausančios atvirkštinės hipotekos.
Pajamų ir kredito patikrinimai
Atvirkštinei hipotekai netaikomi pajamų ar kredito balo reikalavimai. Tai vienas iš būdų, kuriuo atvirkštinė hipoteka skiriasi nuo būsto paskolos ar būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC). HELOC suteikia namų savininkams prieigą prie būsto nuosavybės. Skirtingai nuo atvirkštinės hipotekos, būsto nuosavybės paskolos ir HELOC reikalauja, kad skolininkai atliktų mokėjimus, o norint gauti paskolą, turite turėti garbingą kredito balą. Kita vertus, už juos gali būti taikomi mažesni mokesčiai ir jie gali būti pigesnė alternatyva atvirkštinei hipotekai.
Konsultavimas
Jungtinės Amerikos Valstijos. Būsto ir urbanistikos departamentas (HUD) reikalauja, kad visi būsimi grįžtamosios hipotekos paskolos gavėjai užbaigtų HUD patvirtintą konsultavimo sesiją. Šis konsultavimo seansas, kuris paprastai kainuoja apie 125 USD, turėtų trukti mažiausiai 90 minučių ir apimti Privalumai ir trūkumai imantis atvirkštinės hipotekos atsižvelgiant į jūsų unikalias finansines ir asmenines aplinkybes.
Konsultantas paaiškins, kaip atvirkštinė hipoteka gali turėti įtakos jūsų tinkamumui gauti Medicaidas ir Papildomos saugumo pajamos (SSI), taip pat turėtumėte apsvarstyti įvairius būdus, kaip gauti pajamas iš atvirkštinės hipotekos.
Išankstinės išlaidos
Yra išlaidų, susijusių su atvirkštinės hipotekos steigimu. Paskolos gavėjai turi sumokėti inicijavimo mokestį ir išankstinis hipotekos draudimas premija. Šios išlaidos dažnai apmokamos iš pačios paskolos, o tai reiškia, kad norint imti atvirkštinę hipoteką, jums gali nereikėti jokių santaupų. Tačiau svarbu pripažinti, kad išankstinės atvirkštinės hipotekos išlaidos yra didelės, nesvarbu, ar mokate jas iš savo kišenės, ar iš nuosavo kapitalo.
Jūsų pareigos
Nors techniškai tai nėra reikalavimas gauti atvirkštinę hipoteką, turėsite sumokėti už nekilnojamojo turto mokesčius ir būsto savininko draudimą, kai turėsite hipoteką. Jei atsiliekate nuo šių mokėjimų arba nustojate gyventi name ilgiau nei vieneriems metams, net jei taip yra dėl to, kad gyvenate ilgalaikės priežiūros įstaigą dėl medicininių priežasčių – tuomet turėsite grąžinti paskolą, o tai dažniausiai daroma parduodant namą.
Yra alternatyvių būdų, kaip gauti būsto kapitalą išėjus į pensiją. Tai apima grynųjų pinigų refinansavimą arba būsto paskolą. Abiem keliami griežtesni kvalifikacijos reikalavimai nei atvirkštinei hipotekai, tačiau ilgalaikėje perspektyvoje abu gali būti ekonomiškesni. Prieš svarstydami apie atvirkštinę hipoteką, turėtumėte patikrinti, ar atitinkate šių kitų finansinių produktų reikalavimus.
Ką daryti, jei neatitinkate reikalavimų
Jei negalite gauti nė vienos iš šių paskolų, kokios galimybės lieka būsto kapitalas jūsų pensijai finansuoti? Galite parduoti ir sumažinti savo būstą arba parduoti savo namą savo vaikams ar anūkams, kad jie liktų šeimoje, o galbūt net taptumėte jų nuomininku, jei norite toliau gyventi namuose.
Kas neleidžia jums gauti atvirkštinės hipotekos?
Turite gyventi savo namuose kaip pagrindinė gyvenamoji vieta atvirkštinės hipotekos galiojimo laikotarpiu ir būti bent 62 metų amžiaus. Poilsio namai ar nuomojami objektai netinka. Kad galėtumėte gauti atvirkštinę hipotekos paskolą, turite turėti savo būstą arba turėti bent 50 % nuosavo kapitalo.
Kokios nuosavybės dalies reikia atvirkštinei hipotekai?
Apie 50% nuosavo kapitalo. Kad galėtų gauti atvirkštinę hipoteką, skolininkai turi turėti savo būstą arba turėti reikšmingą nuosavą kapitalą. Konkretus procentas skiriasi priklausomai nuo skolintojo ir atvirkštinės hipotekos tipo, tačiau bendra taisyklė yra turėti bent 50 % nuosavo kapitalo savo namuose.
Kokie yra trys atvirkštinės hipotekos tipai?
Yra trys atvirkštinės hipotekos rūšys: vienos paskirties atvirkštinės hipotekos, kurias siūlo kai kurios valstybės ir vietos valdžios institucijos, taip pat ne pelno organizacijos; nuosavybinės atvirkštinės hipotekos – privačios paskolos; ir federaliniu mastu apdraustos atvirkštinės hipotekos, taip pat žinomos kaip būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM).
Esmė
Atvirkštinė hipoteka turi du pagrindinius kvalifikacinius kriterijus – turite būti bent 62 metų amžiaus ir turite turėti didelę nuosavo kapitalo dalį savo namuose. Nors konkretus reikalaujamas nuosavybės procentas skiriasi tarp skolintojų, paprastai jums reikės bent 50%. Atvirkštinei hipotekai nėra kredito balo ar pajamų reikalavimų.
JAV būsto ir miestų plėtros departamentas (HUD) reikalauja, kad visi būsimi atvirkštinės hipotekos paskolos gavėjai baigti HUD patvirtintą konsultavimo sesiją, o skolininkai turi sumokėti pradinį mokestį ir išankstinį hipotekos draudimą premija. Ir nors techniškai tai nėra reikalavimas gauti atvirkštinę hipoteką, turėsite sumokėti už nekilnojamojo turto mokesčius ir būsto savininko draudimą, kai turėsite hipoteką.