Atvirkštinės hipotekos ir gyvenimo patikos fondai
A atvirkštinė hipoteka gali leisti jums prisijungti prie savo būsto nuosavybė kad nereikėtų parduoti būsto ar išsikraustyti iš jo. A gyvas pasitikėjimas siūlo daugiau kontrolės nei a valios apie tai, kas nutinka jūsų turtui, įskaitant jūsų namus, po to, kai mirsite ar net prieš tai. Kartais gali būti prasminga derinti abu.
Key Takeaways
- Jūs galite turėti atvirkštinę hipoteką savo namui ir turėti savo būstą gyvo pasitikėjimo pagrindu.
- Gyvas pasitikėjimas gali padėti jums labiau kontroliuoti, kas nutiks jūsų namams po mirties.
- Gyvas pasitikėjimas gali būti naudingas jūsų įpėdiniams, nes išvengiama kartais ilgo ir brangaus paveldėjimo proceso.
- Gyvų trestų kūrimas kainuoja pinigų, o ne visiems jų reikia.
Kaip veikia atvirkštinė hipoteka
Atvirkštinė hipoteka yra tai, ką reiškia jos pavadinimas: užuot mokėjęs skolintojui, skolintojas moka jums. Šie mokėjimai gali būti struktūrizuoti įvairiais būdais, įskaitant vieną vienkartinę sumą, reguliarias mėnesines pajamas arba kredito linijos kad galėtumėte remtis pagal poreikį. Jūs arba jūsų įpėdiniai turėsite grąžinti skolintojui po to, kai išsikraustysite, parduosite namą ar mirsite. Pinigų suma, kurią galite gauti iš atvirkštinės hipotekos, be kitų veiksnių priklauso nuo nuosavo kapitalo, kurį turite savo namuose.
Pagal labiausiai paplitusios atvirkštinės hipotekos rūšies taisykles, a būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM), jūs (ir bet kuris bendraskolininkas) turite būti bent 62 metų amžiaus, kad galėtumėte gauti. Jei turite jaunesnį nei 62 metų sutuoktinį, jis paskolos dokumentuose gali būti nurodytas kaip tinkamas nesiskolinti sutuoktinis, kuris gali leisti jiems likti namuose, jei mirsite arba persikelsite į slaugos namus. Jei jūsų bendraskolininkas arba tinkamas neskolintis sutuoktinis yra jaunesnis už jus, jų amžius bus įtrauktas į skaičiavimą. Kuo jauniausias būsto paskolos asmuo yra vyresnis, tuo daugiau pinigų galėsite pasiskolinti.
Atvirkštinės hipotekos mokėjimai sustabdomi, kai mirštate jūs ir bet kuris bendras skolininkas. Nors reikalavimus atitinkantis sutuoktinis, kuris nesiskolina, gali likti namuose, jei atitinka visus reikalavimus, tolesnių išmokų negaus.
Jei jūsų būsto paveldėtojas yra kas nors kitas, o ne sutuoktinis, pavyzdžiui, jūsų vaikai, jie negali išlaikyti būsto, nebent sumokės paskolą jam įsigyti. Kitu atveju jų pasirinkimas yra parduoti būstą ir sumokėti skolintojui arba pasirašyti skolintojui aktą.
Atvirkštinės hipotekos bendraskolininkas neturi būti kito paskolos gavėjo sutuoktinis, tačiau hipotekos išdavimo metu jam turi būti bent 62 metai.
Kaip veikia gyvas pasitikėjimas
Gyvas pasitikėjimas yra tam tikra rūšis pasitikėti kurį sukuriate per savo gyvenimą, kad galėtumėte valdyti bet kokį turtą, kurį nuspręsite į jį įdėti. Patikėjimą administruoja a patikėtinis, kas gali būti jūs arba jūsų pasirinktas asmuo. Jei įvardijate save patikėtiniu, galite paskirti įpėdinį, kuris perims pareigas po to, kai mirsite arba tapsite neveiksniu.
Gyvi patikos fondai gali būti atšaukiami arba neatšaukiami. Atšaukiami patikos fondai suteikia jums daugiau kontrolės ir leidžia tai padaryti pakeiskite jų sąlygas kada tik panorėsite. Neatšaukiamų patikos fondų paprastai pakeisti negalima, tačiau jie gali apsaugoti jūsų turtą turto mokesčiai ir jums bus lengviau gauti Medicaid išmokas ar jums jų kada nors prireiks.
Neatšaukiamus patikos fondus sukurti ir prižiūrėti yra sudėtingiau ir brangiau. Kalbant apie turto mokesčių išvengimą, verta paminėti, kad federaliniai nekilnojamojo turto mokesčiai 2022 m. įsigalios tik tada, kai turto vertė yra 12 060 000 USD ar daugiau.
Kadangi neatšaukiami pasitikėjimai yra mažiau paplitę, terminai „gyvas pasitikėjimas“ ir „atšaukiamas pasitikėjimas“ dažnai vartojami kaip pakaitomis.
Gyvo tresto privalumai
Namo perdavimas gyvam pasitikėjimui, o ne tiesiog perdavimas įpėdiniams pagal testamentą, turi keletą galimų pranašumų. Svarbiausia yra tai, kad patikos fondo turtas vengia testamentas procesas. Tai gali leisti jūsų įpėdiniams gauti būstą ir greičiau susidoroti su atvirkštine hipoteka.
Pasitikėjimo fondas taip pat gali leisti jums perduoti namus savo įpėdiniams prieš mirtį, pavyzdžiui, jei visam laikui persikeliate į slaugos įstaigą. Tačiau jums gali būti taikoma dovanų mokesčiai.Trečias galimas gyvo tresto privalumas yra tai, kad jį paprastai yra sunkiau užginčyti nei testamentą, jei jūsų įpėdiniai nesutaria dėl to, kaip jūs pasirinkote pasidalyti savo turtą.
Turėkite omenyje, kad jei asmuo, kurį norite pamatyti, paveldėtų būstą, jau yra surašytas (pvz., jūsų sutuoktinis arba bendraskolininkas), būstas vis tiek praleis testamentą. Tai taip pat tiesa, jei turite a perkėlimas mirties atveju aktas, valstybėse, kuriose tai leidžiama.
Jei prieš mirtį kam nors atiduosite savo namus, jam gali tekti pasinaudoti jumis išlaidų pagrindu namuose, kai jie galiausiai jį parduoda, o ne sustiprintas pagrindas jie galėtų gauti jį paveldėdami. Dėl to jiems gali būti sumokėta mokesčių sąskaita (arba didesnė mokesčių sąskaita).
Atvirkštinės hipotekos derinimas su gyvuoju trestu
Jei turite namą, kuriam priklauso gyvas trestas, galite kreiptis dėl HECM tiems namams. Jei turite namą su HECM, paskolos davėjui pritarus, galite juos priskirti gyvam pasitikėjimui. Bet kuriuo atveju jūsų namai gaus gyvo pasitikėjimo privalumus, kaip aprašyta aukščiau.
The pasitikėjimo naudos gavėjas, kuris gali būti jūs arba jūsų sutuoktinis, turi atitikti HECM išrašymo reikalavimus, pvz., būti bent 62 metų amžiaus. Pasitikėjimas taip pat gali turėti neapibrėžtieji naudos gavėjai, pavyzdžiui, jūsų vaikai, kurie neturi atitikti tų reikalavimų. Kai naudos gavėjas miršta, neapibrėžtieji naudos gavėjai paveldės patikėjimo fonde esantį turtą, o tada sueina ir mokama atvirkštinė hipoteka, tarsi ji nebūtų patikėjimo fonde.
Jei nuspręsite tuo tarpu panaikinti pasitikėjimą, atvirkštinė hipoteka netaps mokėtinas tol, kol vienas ar keli pirminiai skolininkai vis dar gyvena būste ir išlaiko nuosavybės teisę į jį.
Kiek kainuoja pragyvenimo pasitikėjimas?
Įsteigus gyvą trestą, galite sumokėti nuo 1 200 iki 2 000 USD, jei samdote advokatą, nors tai gali skirtis įvairiose valstijose ir atsižvelgiant į jūsų turto sudėtingumą. Jei trokštate nuotykių, galite pabandyti ją sukurti patys, nusipirkę instrukcijų knygą arba naudodami internetinę programinę įrangą, už daug mažesnę kainą. Tačiau turėtumėte būti labai tikri, kad gerai supratote procesą, kitaip galite negauti gero rezultato.
Kas yra perdavimo po mirties aktas?
Valstijose, kuriose tai yra teisėta, perdavimo aktas mirties atveju leidžia jūsų būstą po jūsų mirties perduoti jūsų įpėdiniams be testamento proceso. Tokiu būdu jis gali būti naudojamas kaip alternatyva gyvam pasitikėjimui.
Kiek laiko trunka testamentas?
Amerikos advokatų asociacijos duomenimis, testamento išdavimo procesas užtrunka nuo šešių iki devynių mėnesių.
Esmė
Jei turite namą su atvirkštine hipoteka, galite jį atiduoti gyvam pasitikėjimui. Ir jei jūsų namai jau yra viename, galite gauti atvirkštinę hipoteką jei kitaip atitinkate reikalavimus. Gyvi trestai turi tam tikrų pranašumų prieš testamentus perleisdamas turtą savo įpėdiniams mirus. Tačiau daugeliui žmonių gyvas pasitikėjimas gali būti nereikalingos išlaidos.