Kas gali išduoti indėlio sertifikatus?
Asmeninių finansų pasaulyje yra produktų, kurie yra labai specializuoti, pritaikyti pagal individualius poreikius ir pasiekiami tik per tam tikras finansų institucijas. Indėlių sertifikatai arba kompaktiniai diskai nėra vienas iš tų produktų. Galite nusipirkti kompaktinį diską beveik visur, kur parduodami finansiniai produktai, tačiau yra keletas pagrindinių skirtumų, į kuriuos turėtumėte atkreipti dėmesį.
Pagrindinės įžvalgos
- Beveik kiekvienas JAV komercinis bankas klientams siūlo tam tikrą indėlio sertifikatą.
- Kredito unijos taip pat gali būti kompaktinių diskų šaltinis.
- Tarpininkavimo įmonės dažnai parduoda „didelio pajamingumo“ kompaktinius diskus, nors yra tam tikra rizika.
- Kaip ir bet kokio tipo investicijų atveju, kompaktinių diskų pirkėjai turėtų palyginti kainas ir sąlygas, ypač visas baudas už išankstinį atsiėmimą.
Kas yra indėlio sertifikatas?
A indėlio sertifikatas (CD) yra finansinis produktas, kuris užrakina jūsų pinigus tam tikram laikotarpiui mainais už didesnę palūkanų normą, nei galite gauti iš įprastos taupomosios ar einamosios sąskaitos. Per savo galiojimo laikotarpį, nesvarbu, ar tai tik keli mėnesiai, ar iki 10 metų ar daugiau, kompaktinis diskas kaups palūkanas, fiksuotą arba kintamą. Pradinę investiciją su palūkanomis atgausite, kai kompaktinis diskas pasieks brandos terminą. Tuo metu galite išimti grynuosius pinigus arba panaudoti juos kitam kompaktiniam diskui įsigyti.
Kur nusipirkti indėlio sertifikatus
Indėlių sertifikatai yra plačiai prieinami bankuose ir kitose finansų įstaigose tiek internetu, tiek ne.
Komerciniai bankai ir kredito unijos
Atsižvelgiant į gana paprastą indėlio sertifikato pobūdį, nenuostabu, kad dauguma bankų savo klientams siūlo bent vieną ar daugiau jų rūšių. Pavyzdžiui, „Investopedia“ reguliariai atnaujinama Geriausi banko CD tarifai sąrašų takelis beveik 200 plytų ir skiedinio bankai, tradicinių bankų interneto skyriai ir tik internetiniai bankai kurie parduoda kompaktinius diskus.
CD yra įvairių formų, ir ne visi bankai ar kredito unijos gali pasiūlyti visų tipų. Kompaktiniai diskai gali skirtis pagal terminą (nuo mėnesių iki metų), palūkanų normas ir minimalius indėlio reikalavimus. Jiems taip pat gali būti taikomos skirtingos baudos už išankstinį pinigų išėmimą, jei jums reikės pasiimti pinigus nepasibaigus terminui. Dėl šių priežasčių prasminga apsipirkti, o ne tik manyti, kad jūsų įprastas bankas ar kredito unija siūlo geriausią pasiūlymą.
Nors jų pasiūlymai skirsis, pagrindinis banko ar kredito unijos kompaktinių diskų pasiūlymo pranašumas yra įprasta draudimo apsauga, kurią jie teikia Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) arba Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA). Jei jūsų bankas ar kredito unija yra federaliniu draudimu vienoje iš tų agentūrų, visi jūsų indėliai toje įstaigoje (įskaitant kompaktinius diskus ir kitas sąskaitas) bus apdrausti iki 250 000 USD. Techniškai didžiausia 250 000 USD yra vienam indėlininkui, finansų įstaigai ir nuosavybės kategorijai, taigi, jei turite daugiau nei 250 000 USD, kuriuos norite laikyti banke, galite sutvarkyti savo sąskaitas taip, kad padidėtų jūsų draudimas aprėptis. Pavyzdžiui, galite atidaryti ir individualias, ir bendras sąskaitas.
Svarbu
Kai jūsų kompaktinio disko galiojimo laikas artėja prie pabaigos, turėsite pasakyti bankui, kaip norite tęsti. Priešingu atveju bankas gali tiesiog perkelti jūsų lėšas į kitą kompaktinį diską ir užrakinti jį kitam terminui.
Tarpininkavimo įmonės ir nepriklausomi pardavimo atstovai
Be bankų ir kredito unijų, kompaktinius diskus taip pat galite įsigyti per daugybę tarpininkavimo įmonių ir nepriklausomų pardavimo atstovų, paprastai vadinami „indėlių brokeriais“. Paprastai jie su banku derasi dėl didesnės palūkanų normos mainais už įnešimą klientų. Taip jie gali pasiūlyti tarpininkavo kompaktiniai diskai, su patraukliomis palūkanomis. Šie produktai kartais reklamuojami kaip didelio našumo kompaktiniai diskai.
Nors tradiciniai kompaktiniai diskai paprastai subręsta per 10 ar mažiau metų, tarpininkaujant parduodamų kompaktinių diskų terminai gali būti žymiai ilgesni, kai kurie gali siekti 30 metų. Tačiau tai nereiškia, kad jūsų pinigai būtinai taip ilgai bus užrakinti. Kadangi tarpininkaujant parduodami kompaktiniai diskai dažnai gali būti parduodami antrinėje rinkoje, galite pabandyti parduoti savo kompaktinį diską kitam investuotojui. Tikriausiai turėsite sumokėti pardavimo mokestį ir galite prarasti pinigus, jei nuo tada, kai įsigijote naujus kompaktinius diskus, išaugo palūkanų normos.
Tarpininkauti parduodami kompaktiniai diskai gali būti apdrausti FDIC arba NCUA draudimu. Dėl to dar svarbiau, kad kompaktinį diską pirktumėte tik iš patikimos įmonės.
Kas yra skambinamas kompaktinis diskas?
Iškviečiamas kompaktinis diskas yra toks, kuris leidžia leidėjui nutraukti kompaktinio disko galiojimą nepasibaigus jo galiojimui. Jei palūkanų normos labai sumažės, leidėjas gali „paskambinti“ jūsų kompaktiniam diskui, kad nereikėtų jums mokėti didesnio tarifo. Vertybinių popierių ir biržos komisijos teigimu, jei taip atsitiks, „turėtumėte gauti visą pradinio indėlio sumą ir visas nesumokėtas sukauptas palūkanas“.
Kaip kopėčios veikia su kompaktiniais diskais?
Kopėčios yra investavimo būdas, kai perkate kelis skirtingo termino kompaktinius diskus, o ne vieną kompaktinį diską. Taip išvengsite rizikos, kad tuo pačiu metu teks reinvestuoti visus savo pinigus, galbūt, kai palūkanų normos yra žemos. Be to, jei palūkanų normos kils, galėsite reinvestuoti pinigus iš kompaktinio disko, kurio terminas baigiasi, ir pasinaudoti tomis aukštesnėmis palūkanomis. Tai dažnai vadinama CD kopėčiomis.
Ar kompaktiniai diskai yra gera investicija?
Kompaktiniai diskai yra gera investicija ta prasme, kad jie gali būti labai saugi vieta laikyti pinigus. Tačiau jie nesiūlo galimos akcijų grąžos ar daugelio kitų investicijų. Žinoma, šios investicijos taip pat kelia didesnę riziką, kad galite prarasti pinigus. Investavimas į kompaktinius diskus neturi būti „viskas arba nieko“ pasiūlymas. Dalį pinigų galite investuoti į kompaktinius diskus saugumo sumetimais, o kitą dalį – kitur, kad gautumėte didesnę grąžą.
Esmė
Indėlių sertifikatus galima gauti iš daugelio šaltinių, įskaitant daugumą bankų ir kredito unijų. Didesnio našumo kompaktinius diskus taip pat galima įsigyti per tarpininkavimo formas, tačiau jie gali nesuteikti apsaugos tinklo Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) arba Nacionalinės kredito unijos administracijos (NCUA) draudimas.