Kada buvo sukurti indėlių sertifikatai?
Indėlių sertifikatai arba kompaktiniai diskai tapo tokiu pažįstamu finansiniu produktu, kad gali atrodyti, kad jie egzistavo amžinai. Tačiau jie iš tikrųjų datuojami 1800-aisiais Jungtinėse Valstijose.
Pagrindinės įžvalgos
- JAV bankai indėlių sertifikatus išleidžia bent jau nuo XX a. pradžios.
- 1900-aisiais daugelis bankų ir kredito unijų kompaktinių diskų buvo apdrausti federaliniu draudimu iki tam tikrų ribų.
- Apyvartiniai kompaktiniai diskai, kurių sumos siekia 100 000 USD ar daugiau, buvo pristatyti septintojo dešimtmečio pradžioje.
Kas yra indėlio sertifikatas?
Indėlio sertifikatas iš esmės yra sutartis tarp finansų įstaigos, tokios kaip bankas ar kredito unija, ir indėlininko. Indėlininkas tam tikrą pinigų sumą atiduoda finansų įstaigai, kuri sutinka ją grąžinti su palūkanomis tam tikrą dieną. Tokiu būdu jis tarnauja ir kaip kvitas, ir kaip savotiškas vekselis. Skirtingai nuo kitų tipų banko sąskaitų, kompaktiniai diskai nėra labai skystis; tai yra, jūs negalite pasiimti savo pinigų nepasibaigus sutartam terminui, nebent esate pasirengę sumokėti didelę išankstinio išėmimo baudą.
Kai pirmą kartą buvo įvesti indėlių sertifikatai
JAV bankai indėlių sertifikatus išleisdavo XIX amžiaus pradžioje, nors Europoje ši koncepcija siekia bent jau 1600-uosius. Iš pradžių jie dažnai būdavo puošniai išgraviruoti sertifikatai, iš dalies siekiant įtikinti indėlininkus, kad jų pinigai yra gerose rankose. Šiandien, nors daugelis kompaktinių diskų parduodami internetu, klientai vis tiek gali paprašyti tikro popieriaus, patvirtinančio jų įneštą sumą, kompaktinio disko palūkanų normą ir terminą.
Nors jie buvo laikomi gana saugiomis investicijomis, Amerikos bankų išleisti indėlių sertifikatai nebuvo oficialiai apdrausti federalinės vyriausybės, kol nebuvo sukurta Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) 1933 m., o kredito unijų siūlomos kredito unijos nebuvo apsaugotos iki Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) buvo įkurta 1970 m.
Galimi apyvartiniai indėlio sertifikatai
Naujausia naujovė kompaktinių diskų rinkoje yra apyvartinis indėlio sertifikatas1961 m. sukūrė Niujorko pirmasis nacionalinis miesto bankas, dabar žinomas kaip Citibank. Taip pat žinomas kaip Jumbo kompaktiniai diskai, apyvartinių indėlių sertifikatų arba NCD, minimali nominali vertė yra 100 000 USD, nors paprastai jie yra daug didesni. Dėl to šiuos kompaktinius diskus paprastai perka stambūs investuotojai, įskaitant įmones, vyriausybes ir turtingus asmenis.
Kaip ir įprasti kompaktiniai diskai, NCD nėra skirti išpirkti nesuėjus terminui. Tačiau jais galima prekiauti antrinėje rinkoje, todėl jie yra šiek tiek skystesni nei įprasti kompaktiniai diskai.
Kaip veikia indėlių sertifikatų draudimas
Po FDIC įsteigimo 1930-aisiais ir NCUA po beveik 40 metų daugelis amerikiečių galėjo būti ramūs, žinodami, kad jų sąskaitas remia federalinė vyriausybė. Tačiau taip būna ne visada. Nors FDIC draudžia daugumą bankų, o NCUA – daugumą federalinių ir valstijų kredito unijų, indėlininkai turėtų patikrinti šią draudimo apsaugą prieš pirkdami kompaktinį diską (arba atidarydami bet kurią kitą sąskaitą).
Be to, tiek FDIC, tiek NCUA draudimas yra apribotas tam tikru maksimumu. Šiuo metu limitas yra 250 000 USD vienam indėlininkui, vienai finansų įstaigai, vienai nuosavybės kategorijai. Žmonės, norintys įnešti didesnius indėlius, gali susikurti skirtingų nuosavybės kategorijų sąskaitas (pvz., asmeninė sąskaita ir bendra sąskaita) arba paskirstykite savo indėlius kelioms finansų įstaigoms, kad įsitikintumėte jie uždengti.
Tarpininkaujami kompaktiniai diskai, kuriuos parduoda maklerio įmonės ir nepriklausomi pardavėjai, nėra tiesiogiai apdrausti nei FDIC, nei NCUA, todėl jie gali būti rizikingesni.
Apyvartinių indėlių sertifikatų atveju vis tiek taikomi federalinio draudimo limitai, todėl bet kokia suma, viršijanti 250 000 USD, yra rizikinga.
Kas yra indėlio sertifikatai?
Indėlių sertifikatai (CD) yra finansiniai produktai, kuriuos bankai, kredito unijos ir kitos institucijos siūlo klientams, kurie sutinka išvykti. jų pinigai buvo nepaliesti tam tikrą laiką mainais į didesnes palūkanų normas, nei jie gautų už santaupas ar čekį sąskaitą. Pasibaigus kompaktinio disko galiojimo laikui, indėlininkas gaus pradinę pagrindinę sumą ir palūkanas.
Ar galite anksti paimti pinigus iš kompaktinio disko?
Indėlio sertifikatai turi likti nepakitę iki jų galiojimo pabaigos. Tačiau kai kuriais atvejais galite gauti pinigus anksčiau laiko, sumokėję baudą. Tai gera priežastis neįsipareigoti dėl ilgalaikio kompaktinio disko, jei manote, kad pinigų jums gali prireikti anksčiau.
Kiek laiko užtrunka kompaktinio disko brandinimas?
Kiek laiko turėsite laukti, kol jums grįš pinigai, kuriuos įdėjote į kompaktinį diską, yra nustatyta sąlygose, dėl kurių susitarėte su banku. Paprastai galite pasirinkti terminą nuo vieno mėnesio iki 15 metų. Paprastai tariant, kuo ilgesnis kompaktinio disko terminas, tuo didesnės bus jo palūkanos.
Kas nutinka, kai baigiasi kompaktinio disko galiojimo laikas?
Kai jūsų kompaktinis diskas pasiekia brandos terminą, galite pasiimti pinigus grynaisiais arba reinvestuoti į kitą kompaktinį diską, kurio terminas yra panašus arba kitoks. Jei nepateiksite savo bankui konkrečių nurodymų, jis gali automatiškai perkelti lėšas į naują kompaktinį diską, nesvarbu, ar to norėjote, ar ne.
Ar palūkanos už kompaktinį diską yra apmokestinamos?
Taip, nebent kompaktinį diską laikote IRA ar kitoje išėjimo į pensiją sąskaitoje, palūkanos apmokestinamos tais metais, kai jas gaunate. Su tradicinė IRA, jūs neturėsite skolingi mokesčiai už pinigus, kol jų neišimsite, o su a Roth IRA jei reikia tam tikrų sąlygų, jis visai neapmokestinamas.
Esmė
Indėlių sertifikatai arba kompaktiniai diskai buvo naudojami bent jau nuo XIX amžiaus pradžios JAV ir šimtmečius ilgiau kitose pasaulio dalyse. Juos vis dar plačiai naudoja asmenys, įmonės ir vyriausybės.