CD pliusai ir minusai
Indėlių sertifikatų (CD) sąskaitos gali būti naudojamos kaupiant santaupas trumpalaikiams ir ilgalaikiams tikslams. Šio tipo sąskaitos gali pasiūlyti tam tikrų pranašumų, palyginti su taupomosiomis sąskaitomis ar pinigų rinkos sąskaitomis, tačiau yra keletas galimų trūkumų, į kuriuos reikia atsižvelgti. Prieš atidarant kompaktinio disko paskyrą, pravartu peržvelgti privalumus ir trūkumus.
Key Takeaways
- Indėlio sertifikatas – tai terminuotojo indėlio sąskaitos rūšis, per kurią taupytojams mokamos palūkanos per nustatytą terminą.
- Kai kurie pagrindiniai kompaktinių diskų pranašumai yra galimybė uždirbti didesnes palūkanų normas ir galimybė naudoti kopėčių strategiją.
- CD taupytojai gali būti nubausti už pinigų išėmimą iš savo sąskaitų prieš terminą.
- Svarbu palyginti kompaktinių diskų kainas, terminus ir baudas prieš atidarant, kad būtų galima finansuoti savo taupymo tikslus.
Kas yra indėlio sertifikatas (CD)?
Indėlių sertifikatas (CD) sąskaitos yra terminuotųjų indėlių sąskaitos, kurias siūlo tradiciniai bankai, kredito unijos ir internetiniai bankai. Tokio tipo sąskaita taupytojai leidžia įnešti pinigų, kurie laikui bėgant uždirba palūkanas. Kai kompaktinis diskas pasiekia nurodytą terminą, taupytojas gali atsiimti pradinį indėlį ir uždirbtas palūkanas arba perkelti visus pinigus į naują kompaktinį diską.
CD sąlygos gali skirtis, priklausomai nuo to, kur atidaryta sąskaita. Pavyzdžiui, galite pasirinkti kompaktinį diską, kurio galiojimo laikas yra net 28 dienos arba 10 metų. Minimalus įnašas norint atidaryti kompaktinį diską gali svyruoti nuo 100 USD iki 500 USD, nors kitiems kompaktiniams diskams atidaryti gali prireikti 10 000 USD ar daugiau. CD įkainiai taip pat gali skirtis priklausomai nuo finansų įstaigos, nes internetiniai bankai paprastai siūlo aukštesnius tarifus nei įprasti bankai.
Banko išleisti kompaktiniai diskai gali būti apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), o kredito unijų išleisti kompaktiniai diskai gali būti apdrausti Nacionalinėje kredito unijų asociacijoje (NCUA). Tai reiškia, kad kompaktiniai diskai apskritai yra saugi vieta sutaupyti pinigus. Yra išimtis tarpininkavo kompaktiniai diskai, kuriuos parduoda brokeriai. Šie kompaktiniai diskai, kuriais galima prekiauti antrinėje rinkoje, gali būti neapdrausti FDIC.
Patarimas
Paprastai kuo ilgesnis CD terminas, tuo didesnė palūkanų norma ir metinis procentinis pajamingumas (APY).
CD pliusai ir minusai
Kompaktiniai diskai gali būti saugus būdas atidėti pinigus savo finansiniams tikslams.
CD gali pasiūlyti didesnę palūkanų normą ir APY nei didelio pajamingumo taupomoji sąskaita arba pinigų rinkos sąskaita.
Grąža yra praktiškai garantuota ir galite nesunkiai įvertinti, kiek augs jūsų pinigai.
CD kopėčios strategijos gali padėti jums padidinti palūkanų normų pokyčius ir sukurti likvidumą.
Bankai ir kredito unijos gali nubausti taupytojus, kurie išima CD lėšas prieš terminą.
CD tarifai gali būti nepakankamai aukšti, kad neatsiliktų nuo infliacijos, kai kyla vartotojų kainos.
Pinigų investavimas į akcijų rinką gali atnešti daug didesnę grąžą nei kompaktiniai diskai.
Kompaktiniai diskai siūlo mažiau likvidumo nei taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos ar einamosios sąskaitos.
Ar kompaktiniai diskai priklauso jūsų taupymo strategijai, gali priklausyti nuo jūsų finansinių tikslų. Kaip ir bet kuri kita taupymo priemonė, kompaktiniai diskai gali pasiūlyti ir privalumų, ir trūkumų.
CD privalumai
Ar kompaktiniai diskai to verti? Jie gali būti, jei galite gauti didelę pinigų grąžą. Štai pagrindiniai kompaktinių diskų naudojimo taupymui privalumai.
- Saugumas ir apsauga. Kompaktiniai diskai gali būti saugus prieglobstis taupantiems, norintiems atidėti pinigus su minimalia praradimo rizika. Net jei jūsų bankas žlugs retai, jūsų kompaktinio disko santaupos vis tiek gali būti apsaugotos FDIC aprėptis.
- Didesni tarifai. Taupymas kompaktiniame diske gali duoti didesnę palūkanų normą ir APY, palyginti su taupomąja sąskaita. Įkainiai, kuriuos galite uždirbti naudodami kompaktinį diską, gali priklausyti nuo to, kur jį atidarote, ir nuo sąskaitos tipo.
- Grąžinimas garantuotas. CD sąskaitos taupantiems gali pasiūlyti fiksuotus tarifus. Tai reiškia, kad beveik nėra spėlionių, kokią grąžą gausite už savo pinigus.
- CD kopėčios.Kopėčių kompaktiniai diskai reiškia pirkti kelis kompaktinius diskus su skirtingais terminais ir skirtingomis palūkanų normomis. Šis metodas suteikia lankstumo, nes kompaktiniai diskai gali bręsti pagal slenkantį grafiką ir jūs mažiau rizikuojate prarasti didesnius tarifus laikui bėgant.
Svarbu
FDIC apsauga ribojama iki 250 000 USD vienam indėlininkui, vienam sąskaitos nuosavybės tipui, vienai finansų įstaigai.
CD trūkumai
Kas nėra puiku kompaktiniuose diskuose? Prieš atidarydami reikia atsiminti keletą pagrindinių dalykų.
- Baudos. Vienas iš pagrindinių kompaktinių diskų trūkumų yra tai, kad daugeliu atvejų esate užrakintas iki termino. Jei paimsite pinigus iš kompaktinio disko jam nesubrendus, jums gali tekti sumokėti baudą, lygią kai kurioms arba visoms uždirbtoms palūkanoms.
- Infliacija.Infliacija yra užsitęsęs vartotojų kainų augimo laikotarpis. Kai infliacija nuolat auga, CD tarifams gali būti sunku neatsilikti, o tai reiškia, kad jūsų santaupos turi mažesnę perkamąją galią.
- Mažesnė grąža. Jei ieškote būdo susikurti gerovę, kompaktiniai diskai gali pasiūlyti tik ribotą naudą. Galite gauti geresnę grąžą už savo pinigus, išleisdami juos į rinką ir pirkdami akcijas, investicinius fondus ar kitas investicijas.
- Ribotas likvidumas. Jei nenaudojate CD kopėčių strategijos, prieiga prie jūsų pinigų bus labiau ribota, palyginti su tuo, ką gautumėte naudodami taupomąją sąskaitą arba pinigų rinkos sąskaitą.
Pastaba
Kai kurie bankai ir kredito unijos siūlo kompaktinius diskus be nuobaudų, kurie leidžia jums anksti atsiimti pinigus be nuobaudos.
Ar verta investuoti į kompaktinius diskus?
Kompaktiniai diskai gali būti gera vieta sutaupyti pinigų, kurių neketinate išleisti iškart, jei domitės saugiu būdu užsidirbti palūkanų. Tačiau laikant visus pinigus kompaktiniuose diskuose, gali tekti prarasti galimybę uždirbti didesnę grąžą kitur.
Ar kompaktiniai diskai yra saugūs, jei rinka žlunga?
Palyginti su akcijomis ar kitais vertybiniais popieriais, kompaktiniai diskai yra gana saugi investicija, nes jūsų pinigai laikomi banke. Didžiausia CD sąskaitų rizika paprastai yra palūkanų normos rizika, nes sumažinus Fed palūkanų normas, bankai gali mokėti mažiau taupantiems. Banko žlugimas taip pat yra rizika, nors tai yra retenybė.
Ar CD ar IRA geriau?
Kompaktiniai diskai yra skirti naudoti trumpalaikiams ir ilgalaikiams taupymo tikslams. An IRA yra taupomosios sąskaitos tipas, specialiai naudojamas planuojant pensiją. IRA gali pasiūlyti mokesčių lengvatų, kurių neteikia kompaktiniai diskai, tačiau kompaktiniai diskai gali pasiūlyti daugiau lankstumo, jei reikia atsiimti pinigus. Kompaktinis diskas yra geresnis taupymui, o IRA yra geresnis, jei norite investuoti į ateitį, mėgaudamiesi mokesčių lengvatomis.
Esmė
Dalies pinigų laikymas kompaktinio disko sąskaitoje yra tai, ką galite apsvarstyti kaip dalį savo bendro taupymo plano. Prieš atidarant kompaktinį diską, naudinga apsipirkti ir ieškoti geriausi CD tarifai ir sąlygas, atsižvelgiant į minimalius indėlio reikalavimus įvairioms pasirinkimo galimybėms. Pirmiausia galite pradėti nuo savo banko, tada išplėsti paiešką įtraukdami kredito unijas ir internetinius bankus. Taip pat pagalvokite, ar laiptelių strategija yra kažkas, ką galbūt norėsite išbandyti, jei nerimaujate, kad palūkanų normos laikui bėgant didėja arba mažėja.