Kaip refinansuoti būsto nuosavybės paskolą?
Galite refinansuoti a būsto nuosavybės paskola kaip ir įprastą hipoteką. Tačiau prieš tęsdami reikia pagalvoti apie keletą specialių dalykų. Šiame straipsnyje paaiškinama, kada galbūt norėsite refinansuoti būsto nuosavybės paskolą ir kaip tai padaryti.
Key Takeaways
- Galbūt norėsite refinansuoti būsto paskolą, jei už naują paskolą galite gauti daug geresnę palūkanų normą.
- Prieš refinansuodami patikrinkite, ar jūsų paskolai netaikoma išankstinio mokėjimo bauda už jos nutraukimą anksčiau laiko.
- Viena būsto paskolos refinansavimo alternatyva yra pagrindinės hipotekos refinansavimas išgryninimu.
Kaip veikia refinansavimas
Kai refinansuojate būsto paskolą, nesvarbu, ar tai būtų pagrindinė būsto paskola, ar būsto nuosavybės paskola, imate naują paskolą, kurios užtektų bent jau pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti senąją. Po to mokate naują paskolą. Ateityje netgi galite refinansuoti naują paskolą imdami dar vieną.
Kodėl norėtumėte refinansuoti paskolą? Dažna priežastis yra ta, kad galite gauti mažesnę palūkanų normą ir sumažinti mokėjimus. Kitas būdas yra gauti paskolą skirtingomis sąlygomis, pavyzdžiui, pakeisti 30 metų hipoteką į 15 metų arba atvirkščiai.
Tačiau refinansavimas retai būna nemokamas. Tikėtina, kad susidursite uždarymo išlaidos ir kiti mokesčiai, kaip ir su ankstesne paskola. Dėl šios priežasties svarbu apsvarstyti, kiek sutaupysite refinansuodami, palyginti su tuo, kiek turėsite sumokėti iš anksto, kad tai padarytumėte. Pavyzdžiui, jei refinansuodami galite sutaupyti 200 USD per mėnesį, bet uždarymo išlaidos sudaro 5 000 USD, jums prireiks 25 mėnesių, kad atsipirktumėte.
Refinansavimas taip pat reikalauja tam tikro jūsų darbo, pavyzdžiui, suapvalinti visus dokumentus, kuriuos skolintojas gali paprašyti jūsų pateikti. Taigi, jei vertinate savo laiką, galbūt norėsite ir apie tai pagalvoti.
Būsto paskolos refinansavimas
Kaip ir su įprasta hipoteka, yra keletas priežasčių, dėl kurių galite refinansuoti esamą būsto paskolą. Pirma, jei palūkanų normos labai sumažėjo nuo tada, kai paėmėte paskolą. Kitas dalykas, jei pageidaujate kitokio termino arba grąžinimo laikotarpio. Pavyzdžiui, galite turėti būsto paskolą, kuri turi būti grąžinta per penkerius metus, bet verčiau mokėjimus pratęsite 10 ar 15 metų. Dar vienas dalykas, jei jums reikia pasiskolinti papildomų pinigų, bet nenorite mokėti už dvi būsto paskolas vienu metu.
Būsto paskolą galite refinansuoti banke, kredito unijoje ar kitoje finansų įstaigoje, išdavusioje jūsų dabartinę paskolą, arba pas kitą skolintoją. Galbūt norėsite pradėti nuo dabartinio skolintojo, kuris turi paskatą išlaikyti jūsų verslą, kai sumokėjote seną paskolą, ir gali būti atviresnis deryboms su jumis.
Prieš įsipareigodami refinansuoti, patikrinkite, ar jūsų dabartinė būsto nuosavybės paskola netaikoma už išankstinį jos grąžinimą. Jei jam taikoma išankstinio mokėjimo bauda, turėsite įvertinti, ar būtų prasmingiau tiesiog važiuoti Išmokėti seną paskolą iki jos termino pabaigos, net jei jos palūkanų norma yra didesnė, nei galėtumėte gauti iš naujo vienas.
Pagal galiojančius mokesčių įstatymus būsto paskolos palūkanos yra atskaitomos tik tuo atveju, jei jos naudojamos „pirkti, pastatyti arba iš esmės pagerinti mokesčių mokėtojo būstą, kuriuo užtikrinama paskola“, – teigia Vidaus pajamų tarnyba sako.
Ko tikėtis refinansavus būsto nuosavybės paskolą
Kaip ir naudodamiesi dabartine būsto paskola, turėsite įrodyti skolintojui, kad jūsų namuose yra pakankamai nuosavybės ir kad rizikuojate. Jei nei vienas iš jų nepasikeitė į blogąją pusę nuo tada, kai gavote pirminę paskolą, jums turėtų būti viskas gerai, bet vis tiek gali tekti pateikti daug dokumentų.
Skolintojai paprastai naudoja tai, kas vadinama a kombinuota paskolos ir vertės vertė (CLTV) santykį, kad nustatytumėte, ar jums pasiūlyti būsto nuosavybės paskolą ir, jei taip, už kokią sumą. Apskaičiuojant CLTV koeficientą, atsižvelgiama į visą negrąžintą skolą, kurią turite turtui, įskaitant pirmąją hipoteką, taip pat į tai, kiek turtas šiuo metu yra vertas. Pavyzdžiui, skolintojas gali atsisakyti išduoti naują paskolą, jei tos skolos iš viso viršytų 80 % jūsų būsto vertės. Norėdami patikrinti jūsų namo vertę, skolintojas paprastai pasikviečia profesionalą vertintojas.
Be jūsų namų, skolintojas norės informacijos apie jus. Siekdamas užtikrinti, kad turėsite lėšų grąžinti paskolą, skolintojas greičiausiai paprašys įvairių dokumentų, įskaitant jūsų atlyginimo pažymas, W-2 formos, naujausios mokesčių deklaracijos, banko ataskaitos ir 1099-DIV pranešti apie savo investicijų pajamas.
Norėdami patikrinti jūsų kreditingumą, skolintojas greičiausiai patrauks jūsų kredito ataskaitos iš vieno ar kelių trys pagrindiniai nacionaliniai kredito biurai, taip pat peržiūrėkite savo kredito balą. Paprastai jums reikės a FICO kredito balas mažiausiai 680, kad, pasak Experian, būtų vienas iš biurų.
Tiesą sakant, prieš pateikdami paraišką, galbūt norėsite patikrinti savo kredito ataskaitų tikslumą. Nemokamas kopijas galite gauti daugiau ar mažiau akimirksniu iš kiekvieno iš trijų pagrindinių kredito biurų AnnualCreditReport.com, oficiali svetainė šiam tikslui. Jei radote netikslių neigiamų
informaciją, galite ją užginčyti kredito biure. Jūsų kredito balas neįtrauktas į jūsų kredito ataskaitas, tačiau taip pat yra būdų gauti savo kredito balą nemokamai.
Viena alternatyva, kurią reikia apsvarstyti: grynųjų pinigų refinansavimas
Atsižvelgiant į jūsų tikslus refinansuoti dabartinę būsto paskolą, galite apsvarstyti a grynųjų pinigų refinansavimas vietoj to. Grynųjų pinigų refinansavimo metu paimate naują hipoteką, kuri yra pakankamai didelė, kad galėtumėte sumokėti seną hipoteką, taip pat suteiksite jums vienkartinę sumą grynaisiais. Dalį tų pinigų galėtumėte panaudoti esamai būsto paskolai sumokėti, o likusią dalį – kitiems tikslams. Tokiu būdu turėsite grąžinti tik vieną paskolą, o užuot dalį jos grąžinę per 5, 10 ar 15 metų, galite turėti 30 metų.
Tačiau būtinai palyginkite senų ir naujų paskolų palūkanų normas, įskaitant pradinę hipoteką ir būsto paskolą, taip pat visas susijusias uždarymo išlaidas. Kylant palūkanų normoms (pvz., 2022 m. viduryje), galite turėti ne tik daugiau skolų, bet ir didesnę palūkanų normą už visą skolą.
Kokios yra būsto nuosavybės paskolos uždarymo išlaidos?
Daugelis skolintojų įvertina uždarymo išlaidas nuo 2% iki 5% paskolos sumos. Kai kurie skolintojai neskelbia uždarymo išlaidų, tačiau jie gali kompensuoti skirtumą taikydami didesnę palūkanų normą. Vienas iš būdų palyginti skolintojo ir skolintojo išlaidas yra patikrinti metinė procentinė norma (MN) jie apmokestina. APR apima kai kurias, nors nebūtinai visas, uždarymo išlaidas į palūkanų normą, kurią iš tikrųjų mokėsite.
Ar galite turėti daugiau nei vieną būsto paskolą?
Apskritai, taip, jei turite pakankamai nuosavo kapitalo namuose ir tenkinate kitus skolintojo reikalavimus. Tačiau valstybė, kurioje gyvenate, taip pat gali turėti įtakos šiuo klausimu. Pavyzdžiui, Teksase draudžia gyventojams tuo pačiu metu turėti daugiau nei vieną būsto paskolą tam pačiam turtui.
Ar galite refinansuoti būsto kapitalo kredito liniją?
Taip, kaip ir būsto paskolos atveju, galite refinansuoti būsto kapitalo kredito liniją (HELOC).
Esmė
Galite refinansuoti turimą būsto paskolą nauja, ir tai gali būti naudinga, jei galite gauti žymiai mažesnę palūkanų normą. Tačiau patikrinkite, ar jūsų dabartinei paskolai taikoma išankstinio apmokėjimo bauda, kuri gali panaikinti bet kokią naudą, kurią gautumėte pakeitę paskolą.