Ar turėčiau įdėti savo IRA į savo įmonės 401 (K)?

Jei investuojate į vieną ar daugiau IRA ir pradedate naują darbą pas darbdavį, kuris siūlo a 401 (k) planą, gali kilti svarbus klausimas – ar turėtumėte perkelti savo turtą iš savo IRA į naują 401 (k)?

Nors klausimas yra logiškas, jis retai iškyla, nes IRA „apvertimas“ paprastai vyksta priešinga kryptimi, investuotojai perkelia 401(k) turtą į IRA, kai išeina iš darbo, arba tiesiog norėdami pasinaudoti IRA teikiama investavimo laisve. pasiūlymai. Nepaisant to, gali būti keletas rimtų priežasčių perkelti savo IRA į jūsų įmonės 401 (k). Šiame straipsnyje apžvelgsime šio manevro privalumus ir trūkumus.

„Atvirkštinio“ IRA apsivertimo supratimas

IRA sąskaitos turto perkėlimas į 401(k) kartais vadinamas „atvirkštiniu“ perkėlimu. Taip yra todėl, kad bent jau šiais laikais turtą perkeliama priešinga kryptimi – iš 401 (k) IRA. Tai dažnai atsitinka, kai darbuotojas palieka darbą arba jei kas nors norėtų daugiau investavimo galimybių nei griežtas įmonės 401 (k).

Vis dėlto tikrai įmanoma perkelti turtą tarp kitų tipų išėjimo į pensiją sąskaitos. Tačiau svarbu patikrinti, ar jūsų darbdavio 401 (k) priima tokio pobūdžio gaunamus pervedimus. Vieni planai tinka, kiti – ne. IRS taip pat pateikia vadovus, kokius pervedimus leidžiama atlikti ir kaip apie juos pranešti.

Kaip nurodyta šiose gairėse, jums leidžiama tik vieną kartą per bet kurį 12 mėnesių laikotarpį, o pateikdami metinę tiesioginio ir netiesioginio pratęsimo mokesčių deklaraciją turite pranešti apie bet kokią operaciją. Jei perkelsite turtą iš savo IRA, nesvarbu, ar jį įtrauksite į 401 (k), ar kitu tikslu, jūsų IRA tarpininkavimas atsiųs jums 1099-R formą, kurioje bus nurodyta, kiek pinigų paėmėte iš savo IRA. Savo 1040 mokesčių deklaracijoje nurodykite sumą eilutėje „IRA paskirstymai“. „Apmokestinamoji suma“, kurią įrašote, turėtų būti 0 USD. Pasirinkite „virtimas“.

Nors šis manevras yra neįprastas, tam tikromis aplinkybėmis jis gali turėti pranašumų.

IRA perkėlimo į 401 (k) pranašumai

Yra keletas priežasčių, kodėl norėtumėte perkelti IRA turtą į savo 401 (k):

• Ankstesnė prieiga prie jūsų pinigų. IRA ir 401 (k) planai turi skirtingus amžiaus apribojimus, kada galite gauti platinimą. Paprastai galite pradėti naudoti pinigus 401 (k) sulaukę 55 metų, tačiau turėsite palaukti, kol jums sueis 59,5 metai, kad galėtumėte pasiekti pinigus savo IRA. Jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau laiko, šis penkerių metų skirtumas gali būti svarbus.
• Mažesnės išlaidos. Dauguma 401 (k) planų turi administracinių ir kitų išlaidų, dėl kurių jų išlaidų santykis yra didesnis nei įprastų IRA. Tačiau kai kurie 401(k) planai, ypač didelių įmonių, kuriose dalyvauja daug dalyvių, iš tikrųjų gali būti pigesni nei jūsų IRA. Tai ypač aktualu, jei naudojate valdomas parinktis, pvz., tikslinės datos lėšas. Kai kurie 401 (k) teikėjai taip pat gali suteikti jums prieigą prie nemokamų finansinių patarimų.
• Apsauga nuo kreditorių. Turtas, laikomas 401 (k) planuose, yra labiau apsaugotas nuo kreditorių nei tas, kuris laikomas IRA. IRA yra apsaugotos nuo bankroto iki tam tikros sumos, tačiau 401 (k) planuose tokios ribos nėra.
• Galite atidėti minimalų paskirstymą. Kaip 401(k) leidžia paskirstyti anksčiau nei IRA, taip pat gali leisti atidėti paskirstymą. IRS gali reikalauti, kad pradėtumėte imti pinigus iš išėjimo į pensiją neatskaičius mokesčių sąskaitų, pvz., IRA, kai sulauksite 70 metų, tačiau galite atidėti šių paskirstymą nuo 401 (k), kol vis dar dirbate.
• 401(k) paskolos. Skolinimasis iš 401 (k) turėtų būti paskutinė išeitis, tačiau jei tikrai trūksta grynųjų, svarbu pripažinti, kad kai kurie 401 (k) planai leidžia paskolas. Paskolos neleidžiamos pagal IRA pagrįstus planus, todėl perkėlus turtą į 401 (k) jis gali tapti lengviau pasiekiamas kritiniu atveju.
  

IRA perkėlimo į 401 (k) trūkumai

Kaip ir priimant kiekvieną investicinį sprendimą, perkėlus IRA turtą į 401 (k) yra keletas galimų trūkumų:

Ribotos investavimo galimybės. Vienas iš IRA privalumų yra tai, kad galite investuoti į beveik viską. Priešingai, 401 (k) paskyros dažnai yra daug ribotesnės. Kai kurios įmonės 401 (k) sąskaitos leidžia investuoti tik į kelis investicinius fondus, pavyzdžiui, arba skatina investuoti į įmonės akcijas.

Tam tikromis aplinkybėmis gali būti lengviau gauti IRA lėšas, nei turimas 401 (k). Nors IRA neleidžia imti skubių paskolų, yra keletas spragų, leidžiančių anksti paskirstyti be bauda (bet su vis dar mokėtinais mokesčiais) už aukštojo mokslo išlaidas ir būsto įsigijimą pirmą kartą (su riba $10,000).

Nebrangių investicijų patarimai. Jei į jūsų 401 (k) planą nepateikiami patarimai dėl investavimo ir norite su tuo padėti, daugelis IRA siūlo pagalbą renkantis investicijas – tol, kol jūs neprieštaraujate dirbti su robo patarėju. Žinoma, finansų patarėjas taip pat gali padėti valdyti investicijas į 401 (k), tačiau tai gali būti naudinga, atsižvelgiant į mažą, kuruojamą investicijų pasirinkimą, būdingą 401 (k).

Esmė

Jei pradedate naują darbą pas darbdavį, kuris siūlo 401 (k) planą, jums gali kilti klausimas, ar galite perkelti investicijas iš savo IRA į naują planą. Nors tai neįprasta, tai gali turėti tam tikrų pranašumų, jei norite anksčiau gauti savo pensijų fondus arba atidėti paskirstymą, kol išeisite į pensiją. Trūkumas yra tas, kad daugumoje 401 (k) planų investavimo galimybės yra daug ribotesnės nei IRA.