Ar galite prisidėti prie kažkieno kito 401 (k)?
Investuoti į a 401(k) planą darbe siūlo mokesčių lengvatų kelią į gerovės kūrimą. 2021 m. ketvirtąjį ketvirtį amerikiečių darbuotojai savo 401 (k) planuose turėjo 7,7 trilijonus dolerių. Įmokos į tradicinius 401(k) planus yra atskaitomos mokesčiais ir didėja mokesčiais atidedant, kol būsite pasirengę išeiti į pensiją. Jei darbe turite prieigą prie 401 (k), svarbu suprasti, kaip galima įnešti įnašų ir kiek galite sutaupyti kiekvienais metais.
Key Takeaways
- 401 (k) planas yra nustatytų įmokų planas, finansuojamas pasirenkant atlyginimų atidėjimą ir darbdavio atitinkamas įmokas, jei siūloma.
- Darbdavio remiami 401 (k) planai priklauso darbuotojui, kurio vardu jie įsteigti, ir tik darbuotojas ir jo darbdavys gali į juos mokėti įmokas.
- Tačiau galima sutaupyti pensijai kieno nors kito vardu naudojant sutuoktinio IRA, skirtą susituokusioms poroms, turinčioms uždirbamų pajamų.
- Kai mokate 401 (k) įmokas, svarbu atsižvelgti į tai, kokią atlyginimo dalį galite atidėti, kad maksimaliai padidintumėte metinius įmokų limitus.
Kas gali prisidėti prie 401 (k)?
Pagal Vidaus pajamų tarnyba (IRS), 401 (k) yra a kvalifikuotas pelno pasidalijimo planas Tai leidžia darbuotojams dalį savo darbo užmokesčio įnešti į savo asmenines sąskaitas. Kalbant apie tai, kaip 401(k) gali būti finansuojamas, leidžiami dviejų tipų įnašai: pasirenkami-atidedami įnašai imamas iš darbuotojo atlyginimo ir darbdavio atitinkančius įnašus.
IRS niekur nemini įmokų, kurias moka kas nors kitas, išskyrus darbuotoją ir darbdavį. Tai reiškia, kad negalite tiesiogiai prisidėti prie kito asmens 401 (k) plano jo vardu.
Kalbant apie tai, kiek galite prisidėti prie savo 401 (k) plano, IRS nustato metinius įmokų limitus. 2022 m. didžiausias 401 (k) įnašas leidžiama, yra 20 500 USD, nebent esate 50 metų ar vyresnis. Tokiu atveju galite įnešti papildomą 6500 USD pasivijimo įnašą.
Įprasta darbdavio įmoka yra 50 centų už kiekvieną dolerį iki pirmųjų 6% uždarbio. Darbdaviai gali pasiūlyti didesnę arba mažesnę sumą, tačiau jie visiškai neprivalo mokėti įmokų.
Kad darbdavio įmokas į 401(k) būtų galima laikyti visiškai jūsų, jos turi būti suteiktos, o tai gali užtrukti nuo trejų iki šešerių metų.
Bet jūs galite prisidėti prie kažkieno kito IRA
Nors negalite įmokėti įnašų į kažkieno 401 (k) jo vardu arba leisti, kad kas nors kitas prisidėtų prie jūsų 401 (k), galite finansuoti individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) tai tau nepriklauso. Yra du būdai, kaip sutaupyti IRA kitam asmeniui: a sutuoktinis IRA ir laisvės atėmimo IRA. Čia atidžiau pažvelkite, kaip kiekvienas iš jų veikia.
Sutuoktinių IRA finansavimas
Sutuoktinio IRA įsteigiama nedirbančio sutuoktinio vardu. Sutuoktinis, kuris turi uždirbtų pajamų gali atlikti įmokas, tačiau pati sąskaita priklauso asmeniui, kurio pavardė joje yra.
Pavyzdžiui, tarkime, kad dirbate visą darbo dieną, o jūsų sutuoktinis yra namuose esantis tėvas. Galite atidaryti sutuoktinio IRA jų vardu ir reguliariai įnešti įnašus kiekvieną mėnesį. Kai jūs abu pasieksite pensinį amžių, pinigai iš IRA bus jų atsiimti.
Sutuoktinių IRA įmokų ribos yra tokios pat kaip ir IRA, kurią nustatėte sau. 2022 m. limitas yra 6 000 USD tradiciniams ir Roth IRA, o papildomas 1 000 USD pasivijimo įnašas leidžiamas, jei jums 50 metų ar vyresni. Tradicinių sutuoktinių IRA įmokų atveju suma, kurią galima atskaityti, yra mažesnė metinių įmokų limito arba bendros abiejų sutuoktinių metų kompensacijos, sumažintos:
- IRA išskaitymas už sutuoktinio metus su didesne kompensacija
- Bet koks nurodytas neatskaitomas įnašas už metus, atliktas sutuoktinio vardu su didesne kompensacija
- Įnašai į Roth IRA sutuoktinio vardu su didesne kompensacija
Galite finansuoti sutuoktinio IRA, taip pat mokėdami įnašus į savo IRA už metus.
Custodial IRA finansavimas
Vaiko, kuris uždirbo pajamas, vardu globos IRA atidaro vienas iš tėvų. Pavyzdžiui, jei jūsų paauglys pradeda savo nedidelį verslą arba baigęs mokyklą gauna darbą ne visą darbo dieną, jis gali gauti globos IRA. Kaip vienas iš tėvų, jūs veiktų kaip paskyros globėjas, kol jūsų vaikas sulauks pilnametystės jūsų valstijoje, paprastai nuo 18 iki 21 metų amžiaus.
Globos IRA ribos yra mažesnė iš metinių įmokų limito arba jūsų vaiko metų uždarbio. Taigi, jei metinis limitas yra 6 000 USD, bet jūsų vaikas uždirba tik 3 000 USD, didžiausias leidžiamas įnašas į jo globos IRA yra 3 000 USD.
Jei norite, globos IRA atidarymas jūsų vaikui gali būti protingas žingsnis kad jie turėtų pranašumą kaupti pensijai. Atminkite, kad kai paskyra taps jų nuosavybe, jiems bus taikomos tos pačios mokesčių taisyklės, kurios taikomos visoms kitoms IRA. Pavyzdžiui, pinigų išėmimas iki 59½ metų gali užtraukti 10 % ankstyvo pinigų išėmimo baudą, nebent būtų išimtis taikoma.
Galbūt galėsite atidaryti globos IRA tame pačiame tarpininkavimo biure, kuriame yra jūsų IRA, jei tokį turite.
Ar galite įdėti pinigų į kito asmens 401 (k)?
Ne. 401(k) planas gali būti finansuojamas tik pasirenkant atlyginimo atidėjimą, kurį atlieka darbuotojas, kurio vardu atidaryta sąskaita, ir atitinkamas darbdavio įmokas.
Ar galiu padovanoti savo 401(k) savo vaikui?
Jei norite palikti 401(k) savo vaikui ir esate išsiskyręs arba nesusituokęs (t. y. neturite sutuoktinio), galite tiesiog pavadinti jį savo sąskaitos gavėju. Tačiau jei turite sutuoktinį, jis automatiškai turi teisę į visą sąskaitą, nepaisant to, kas plane nurodytas naudos gavėju. Jūsų sutuoktinis turėtų rašytinį atsisakymą leisti savo vaikui paveldėti 401 (k).
Jei vaikas vis dar yra nepilnametis, jūsų planas gali neleisti jo įvardinti kaip naudos gavėją. Tokiu atveju jūs vis tiek galėtumėte jiems padovanoti 401 (k) pinigų juos atsiėmę, tačiau tai gali sukelti mokesčių baudas.
Ar kas nors gali prisidėti prie kažkieno kito IRA?
Galite įnešti įnašų į kažkieno IRA, jei įsteigėte sutuoktinio IRA arba globos IRA. Pirmoji gali būti įsteigta nedirbančio sutuoktinio vardu. Pastaroji skirta tam, kad tėvai galėtų savo vardu kaupti vaiko pensijai, jei vaikas uždirbo pajamų. Abiems taikomos metinių įmokų ribos ir tos pačios mokesčių taisyklės, kurios taikomos kitoms IRA.
Esmė
401 (k) planas gali būti svarbi jūsų pensijų taupymo strategijos dalis. Nors negalite prisidėti prie kieno nors kito 401 (k) arba reikalauti, kad jis mokėtų įnašus į jūsų, IRA galima finansuoti kitam asmeniui. Kai mokate įnašus į IRA, nesvarbu, ar jie yra sutuoktiniai, ar globos, svarbu suprasti taikomas mokesčių taisykles ir įmokų apribojimus, kad išvengtumėte susidurimo su IRS. Taip pat pagalvokite, ar taupymas kito asmens vardu yra prasmingas, jei tai gali reikšti savo 401 (k) įnašų sutrumpinimą.