Better Investing Tips

Investavimas į savo HSA vs. Jūsų 401 (k)

click fraud protection

Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA) ir 401(k) planai siūlo daugelis JAV darbdavių. Tiek HSA, tiek 401 (k) planai gali pasiūlyti mokesčių lengvatas, tačiau šių dviejų tipų sąskaitos turi skirtingus tikslus ir taisykles. Kuo skiriasi jūsų HSA ir 401 (k)?

Key Takeaways

  • Didelio atskaitymo sveikatos planas (HDHP) leidžia įnešti įmokas į sveikatos taupymo sąskaitą (HSA), kuri padės sutaupyti kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms.
  • Jūsų 401 (k) yra pensijų taupymo planas, kurį siūlo daugelis darbdavių.
  • Tiek darbdaviai, tiek darbuotojai gali mokėti įmokas į HSA ir 401 (k) s.
  • Įmokos į jūsų HSA neapmokestinamos, o 401 (k) planų mokesčių taisyklės priklauso nuo to, ar jūsų 401 (k) yra tradicinis, ar Roth.

Kaip veikia HSA

HSA yra taupomoji sąskaita, susieta su a didelio išskaitymo sveikatos planas (HDHP). 2022 m. HDHP turi metinį atskaitoma 1400 USD ar daugiau asmenims ir 2800 USD ar daugiau šeimoms. Sveikatos planas taip pat turi turėti ribas iš kišenės Medicininės išlaidos. 2022 m. nemokamos išlaidos negali viršyti 7 050 USD už individualų draudimą ir 14 100 USD už šeimos draudimą.

Kad galėtumėte prisidėti prie HSA, turite turėti HDHP. Be to, jūs negalite turėti kitokios sveikatos apsaugos ar būti įregistruotas Medicare. Jūs taip pat negalite būti laikomi išlaikytiniu pagal kieno nors kito mokesčių deklaraciją.

Paprastai negalite naudoti savo HSA mokėdami už priemokos. Sąskaitoje esančios lėšos gali būti naudojamos apmokėti išlaidoms, tokioms kaip franšizė, bendri mokėjimai ir bendras draudimas.

Pinigai sąskaitoje kaupiami neapmokestinami, ir jūs turite galimybę investuoti HSA lėšas, kad padidintumėte savo grąžą.

Kaip veikia 401(k).

401 (k) yra pensijų taupymo planas, leidžiantis darbuotojams į investicinę sąskaitą įnešti pinigų, dažnai per atskaitymus iš darbo užmokesčio. Darbdaviai gali pasirinkti suderinti visas arba kai kurias darbuotojų 401 (k) įmokas. Paprastai savo 401 (k) galite pasirinkti iš skirtingų investicijų tipų, dažnai investicinių fondų.

Tradicinis ir Roth yra du pagrindiniai 401(k) planų tipai, o mokesčių režimas yra pagrindinis šių dviejų variantų skirtumas. Naudodami tradicinį 401 (k) sumokėsite mokesčius, kol išimsite pinigus iš sąskaitos, paprastai išėję į pensiją. Su Roth 401(k) įnešate pinigų atskaičius mokesčius, o tai reiškia išėmimai išėjus į pensiją bus neapmokestinami.

Kokie yra įnašo limitai?

Kiekvienais metais, Vidaus pajamų tarnyba (IRS) nustato įmokų limitus HSA ir 401(k) s. 2022 m. asmenys gali prisidėti prie savo HSA iki 3 650 USD. Asmenys, turintys šeimos sveikatos draudimą, gali prisidėti iki 7300 USD. 55 metų ir vyresni asmenys gali uždirbti kasmet pasivijimo indėlis, papildomai 1000 USD. Šios ribos apima visas asmens ir darbdavio įmokas.

Jei mokate HSA įmokas, kurios viršija IRS nustatytą ribą, perteklinei sumai paprastai bus taikomas 6 proc. akcizo mokestis.

2022 m. IRS nustatė, kad didžiausia 401 (k) įmoka yra 20 500 USD. Jei jums 50 metų ar vyresni, taip pat turite teisę sumokėti papildomą 6 500 USD pasivijimo įnašą. 2022 m. IRS apriboja darbdavio ir darbuotojo įmokas iki 61 000 USD.

Jei tu per daug prisidėkite prie savo 401 (k), perteklinė suma turi būti grąžinta jums. Ši suma bus laikoma apmokestinamuoju uždarbiu ir joms taikomas 10 % išankstinio paskirstymo mokestis.

Kokios yra mokesčių lengvatos ir svarstymai?

Svarstomos HSA mokesčių lengvatas sąskaitas. Jūsų įmokos į HSA yra atskaitomos iš mokesčių, o jūsų darbdavio sumokėtos įmokos nėra įtrauktos į jūsų mokesčius bendrosios pajamos. Be to, pajamos iš jūsų HSA nėra apmokestinamos, o paskirstymai, kuriuos naudojate kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms apmokėti, taip pat neapmokestinami. Galite išsiimti neapmokestinamus pinigus, kad apmokėtumėte kvalifikuotas medicinines išlaidas bet kuriame amžiuje.

Nors jūsų HSA gali būti nustatytas padedant jūsų darbdaviui, jis nėra su juo susietas. Sąskaitą ir visas joje esančias lėšas galėsite pasiimti su savimi, jei pakeisite darbą arba išeisite į pensiją. Išeidami į pensiją galite toliau naudotis sąskaita, kad apmokėtumėte medicinines išlaidas išėjus į pensiją. Kai jums sukanka 65 metai, galite pradėti naudoti savo HSA lėšas netinkamoms išlaidoms padengti nemokėdami mokesčių baudos. Vietoj to, jūs tiesiog sumokėsite pajamų mokestis dėl lėšų, panaudotų nekvalifikuotoms išlaidoms padengti.

Mokesčių atidėjimas yra vienas iš pagrindinių tradicinio 401(k) pranašumų. Pinigai, kuriuos tu įneši, yra priešmokestinis, o tai reiškia, kad tais metais jūsų apmokestinamos pajamos yra mažesnės. Nereikia mokėti mokesčių už pinigus pagal tradicinį 401(k), kol nepradėsite išsiimti pinigų išėjus į pensiją. 401(k) s, skirtingai nei HSA, yra su būtini minimalūs paskirstymai (RMD).

Pinigai įnešami į Roth 401(k) atskaičius pajamų mokesčius, o tai reiškia, kad per tuos metus, kai mokate įmokas, neturite jokių mokesčių atskaitymų. Kai išgryninate pinigus išėjus į pensiją, jums nereikės mokėti jokių mokesčių.

Atminkite, kad pinigų išėmimas iš savo 401(k) prieš jums sukaks 59½ metų reiškia, kad turėsite sumokėti 10 % papildomą pajamų mokestį. Jei atitinkate a sunkumų pasitraukimas, galite išvengti 10 % baudos, bet vis tiek būsite skolingi mokesčiams.

Kaip veikia investavimas į 401 (k)?

401 (k) planai paprastai siūlomi Bendri draugai kurie svyruoja nuo konservatyvių iki agresyvių. Prieš rinkdamiesi apsvarstykite savo rizikos tolerancija, amžius ir suma, kurios jums reikės norint išeiti į pensiją. Venkite lėšų su dideliais mokesčiais ir būtinai tai darote paįvairinti savo investicijas, kad sumažintumėte riziką, nors daugelis fondų jau yra diversifikuoti.

Kaip veikia investavimas į HSA?

Taip pat galite naudoti pinigų į savo sveikatos taupymo sąskaitą (HSA), kad galėtumėte investuoti in akcijų ir kiti vertybiniai popieriai, galintys ilgainiui gauti didesnę grąžą. Žinoma, norint maksimaliai padidinti nepanaudotus įnašus, reikia juos protingai investuoti. Tavo investavimo strategija turėtų būti panašus į tą, kurį naudojate kitam išėjimo į pensiją turtui, pvz., 401 (k) planui arba individualiai išėjimo į pensiją sąskaita (IRA). Spręsdami, kaip investuoti savo HSA turtą, būtinai atsižvelkite į savo portfelis kaip visuma, todėl jūsų bendra diversifikavimo strategija ir rizikos profilis yra ten, kur norite, kad jie būtų.

Kada galiu išsiimti pinigų?

Galite bet kada išsiimti iš HSA, kad padengtumėte kvalifikuotas medicinines išlaidas, nemokėdami jokių mokesčių. Taip pat galite sutaupyti lėšas savo HSA, kad padėtumėte finansuoti medicinines išlaidas išėjus į pensiją. Kai jums sukanka 65 metai, galite pradėti naudoti savo HSA lėšas kitoms išlaidoms, nemokėdami 20 % baudos.

Jei iš 401(k) išimate pinigus nesulaukę 59½ metų, tai laikoma ankstyvas pasitraukimas, už kurią paprastai skiriamos finansinės baudos. Kai pasieksite 59½, galite pradėti išsiimti pinigus be baudų.

Esmė

Galite turėti ir HSA, ir 401 (k). Pirmąjį galite panaudoti, kad padengtumėte medicinines išlaidas, o antrieji padės sutaupyti pensijai. Paprastai galite pasirinkti tam tikrą kiekvieno atlyginimo sumą, kuri bus įtraukta į savo HSA ir 401 (k). Jūsų darbdavys taip pat gali mokėti įmokas į abi sąskaitas, priklausomai nuo jūsų išmokų paketo. Galite naudoti ir savo HSA, ir 401 (k) kaip išėjimo į pensiją planavimo įrankius.

Mirtingumo ir išlaidų rizikos mokesčio apibrėžimas

Kas yra mirtingumo ir išlaidų rizikos mokestis? Mirtingumo ir išlaidų rizikos mokestis yra moke...

Skaityti daugiau

Kas yra anuiteto kopėčios?

Kas yra anuiteto kopėčios? Anuiteto kopėčios yra investavimo strategija, kurią reikia įsigyti t...

Skaityti daugiau

Kokia fondo akcijų klasė geriausia išeiti į pensiją?

Jei esate pensininkas, jūsų naujas darbas yra valdyti savo pinigus. Vienas iš būdų, kaip gerai a...

Skaityti daugiau

stories ig