Kaip Superrich naudoja 401(k) s

A 401(k) planą gali būti svarbi taupymo pensijai strategijos dalis. Įmokos gali sumažinti tų metų apmokestinamąsias pajamas ir didinti atidėtą mokestį. Tuo tarpu darbuotojai gali rinkti laisvus pinigus darbdavio lygiaverčių įmokų forma. 2021 m. birželio mėn. 401(k) planuose buvo apytiksliai 7,3 trilijonų USD turto, daugiau nei dvigubai daugiau nei prieš dešimtmetį. Didesnes pajamas gaunantys asmenys gali turėti pranašumą, kai reikia maksimaliai padidinti 401 (k) plano įmokas. Superturtuolių paslaptys gali būti vadovas kasdieniams 401(k) taupantiems, norintiems kuo geriau išnaudoti savo planus.

Turtingi taupytojai turi 401 (k) pranašumą

Uždirbdami daugiau pinigų, kas nors gali turėti neabejotiną pranašumą taupant 401 (k) dėl vienos paprastos priežasties: jie gali sau leisti kasmet įnešti didesnius įnašus. 2022 m didžiausias 401 (k) įnašas yra 20 500 USD. 50 metų ir vyresniems taupantiems asmenims leidžiama papildomai sumokėti 6500 USD.

Tarkime, kad kiekvienais metais galite visiškai finansuoti savo 401 (k) iki 20 500 USD ribos. Šią sumą kasmet įmokate nuo 30 iki 65 metų ir uždirbate 7% metinę grąžą. Jei išeisite į pensiją sulaukę 65 metų, turėtumėte šiek tiek daugiau nei 3,5 mln. USD sutaupyti pensijai, neįskaitant jokių papildomų įmokų, kurias mokate nuo 50 iki 65 metų amžiaus.

Esant žemesniam pajamų lygiui, nuosekliai mokėdami įnašus vis tiek galite gauti didelį pelną. Tarkime, kad uždirbate 50 000 USD per metus ir kasmet sutaupote 10 % savo 401(k). Per tą patį laikotarpį, uždirbdami tą pačią grąžos normą, sukauptumėte šiek tiek daugiau nei 928 000 USD pensijų santaupų. Šis pavyzdys iliustruoja ilgalaikę naudą, kai galite prisidėti prie savo darbo vietos plano didesnėmis sumomis.

Remiantis naujausiu Vanguard, vidutinis 401 (k) plano likutis 2021 m. buvo 141 542 USD. Kaip Amerika taupo ataskaita. Vidutinis likutis buvo 35 345 USD. Nors abu skaičiai rodo augimą per metus, jie pabrėžia faktą, kad tipiškas 401 (k) taupytojas greičiausiai nėra tarp turtingųjų.

401(k) taisyklės, skirtos aukštai atlyginamiems darbuotojams (HCE)

IRS nustato metinius įmokų limitus 401 (k) planams, tačiau yra papildomų taisyklių labai apmokami darbuotojai (HCE). Didelį atlyginimą gaunantis darbuotojas apibrėžiamas kaip asmuo, kuris:

• Turėjo daugiau nei 5 % verslo dalies bet kuriuo metų ar praėjusių metų laikotarpiu, nepaisant to, kiek kompensacijos tas asmuo uždirbo ar gavo, arba:
• Už praėjusius metus iš verslo gavo daugiau nei 125 000 USD kompensaciją (jei ankstesni metai yra 2019 m., 130 000 USD, jei ankstesni metai yra 2020 arba 2021 m. ir 135 000 USD, jei ankstesnė yra 2022 m.) ir, jei darbdavys taip pasirenka, buvo tarp 20 % geriausių darbuotojų, įvertinus kompensaciją.

Labai apmokamus darbuotojus ir kitus darbuotojus atskirti svarbu, nes 401(k) planams taikomi nediskriminavimo testai. Šiuos testus sukūrė IRS, kad įsitikintų, jog darbdavys neteikia pirmenybės daugiau uždirbantiems žmonėms, o ne kitiems darbuotojams.

Kad planas atitiktų nediskriminavimo testus, vidutinės HCE įmokos negali viršyti 2% nedidelį atlyginimą gaunančių darbuotojų įmokų. Pavyzdžiui, jei visi nedidelį atlyginimą gaunantys įmonės darbuotojai bendrai įneša 6 proc. savo atlyginimų vidurkį, tuomet didelį atlyginimą gaunantis darbuotojas negali įnešti daugiau nei 8 proc pajamos.

IRS taip pat nustato atskirą viršutinę ribą bendrai labai apmokamų darbuotojų įmokoms. Pagal šią taisyklę bendra visų HCE įmokų suma negali viršyti visų nedidelį atlyginimą gaunančių darbuotojų bendrų įmokų 2%. Šios taisyklės iš esmės nustato, kiek daugiau uždirbantis asmuo gali prisidėti prie savo plano kiekvienais metais.

Kaip naudoti savo 401(k) kaip Superrich

Jei norite susikurti turtus ir prisijungti prie turtingųjų gretų, norint išeiti į pensiją, svarbu turėti planą. Yra paprastų, bet veiksmingų strategijų, kurias galite taikyti, kad maksimaliai išnaudotumėte savo 401(k) potencialą per savo darbo metus ir vėliau.

• Peržiūrėkite savo įnašo rodiklį. Paprasčiausias būdas padidinti savo 401(k) yra padidinti metinį įmokų tarifą. Kuo arčiau pasieksite maksimalų metinių įmokų limitą, tuo daugiau erdvės jūsų pinigai turės augti. Jei šiuo metu negalite smarkiai padidinti savo įmokų tarifo, apsvarstykite galimybę tai padaryti mažesniais žingsniais nuo 1% iki 2% kiekvienais metais.
• Žaisti pasivyti. Idealiu atveju, kai jums sukanka 50 metų, jau uždirbate daugiausiai metų ir galite sau leisti kasmet įnešti visą įnašą į savo 401(k). Taip pat galite padidinti savo taupymo pastangas pasivijimo įnašai iki metinės ribos.
• Peržiūrėkite investicijų rezultatus. Dalies atlyginimo investavimas į 401 (k) yra tik viena gerovės kūrimo strategijos sudedamųjų dalių. Taip pat turite sukurti diversifikuotų investicijų portfelį, kuris gali pasiūlyti tinkamą rizikos ir atlygio derinį, kad pasiektumėte savo tikslus. Jei pastaruoju metu netikrinote savo investicijų efektyvumo, galbūt norėsite sužinoti, kurioms investicijoms sekasi gerai, o kurias galbūt norėsite iškrauti.
• Stebėkite mokesčius. Yra daug mokesčių, susijusių su 401 (k) planais; vienus galite valdyti, kitų – ne. Vienas dalykas, kurį galite pasakyti, yra tai, ką mokate už investicinius fondus ir biržoje prekiaujami fondai (ETF). Renkantis lėšas su mažesnėmis išlaidų koeficientai gali sumažinti mokesčius ir leisti pasilikti didesnę grąžos dalį.

Esmė

Jei darbe turite 401 (k) planą, pasinaudoję juo galite priartėti prie savo išėjimo į pensiją tikslų, įskaitant tapti itin turtingu. Taupydami anksti ir reguliariai, galite pasinaudoti galimybe, kad laikui bėgant padidinsite palūkanas. Taip pat atminkite, kad nuoseklumas yra svarbiausias dalykas. Laikytis kurso su 401(k) – net kai rinka nestabili – ilgainiui gali atsipirkti.