Kaip atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą 2023 m

Albertas Einšteinas kadaise sudėtines palūkanas apibūdino kaip aštuntąjį pasaulio stebuklą. Sudėtinės palūkanos yra tada, kai uždirbate palūkanų grąžą iš savo santaupų, kurias reinvestuojate, kad dar labiau augtumėte. Kitaip tariant, jūs uždirbate palūkanas už savo palūkanas. Kai kaupiate savo santaupas iš ankstesnių palūkanų, kiekvienais kitais metais gausite didesnę grąžą dėl eksponentinio augimo dėl sudėties.

Nereikia būti Nobelio premijos laureatu kaip Einšteinas, kad gautumėte naudos iš sudėties galios. Štai kaip atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą ir ką turėtumėte ištirti prieš prisiregistruodami.

Kaip atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą

Sudėtinių palūkanų sąskaita yra bet kokia sąskaita, leidžianti uždirbti palūkanų ar kitokios grąžos, kad padidintumėte savo santaupas. Galite atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą banke arba sudėtinių palūkanų sąskaitą pas investicijų brokerį.

Štai kaip tai daroma.

Veiksmai, reikalingi norint atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą

Kiekviena įmonė turi savo specifinį procesą, kaip atidaryti taupomąją sąskaitą su sudėtinėmis palūkanomis. Čia pateikiama bendra apžvalga, kaip tai veikia ir į ką turėtumėte atsižvelgti lygindami savo galimybes.

1 veiksmas: nustatykite jums reikalingos sudėtinių palūkanų sąskaitos tipą. Pradėkite nuspręsdami, kokio tipo sudėtinių palūkanų sąskaitos norėtumėte. Ar norite užsidirbti garantuotą grąžą, kai negalite prarasti pinigų? Jums gali būti geriau banke, siūlančiame didelio pajamingumo taupomąsias sąskaitas, pinigų rinkos sąskaitas ir indėlių sertifikatus (CD).

O gal norėtumėte investuoti už didesnę sudėties normą, net jei kyla trumpalaikių nuostolių rizika? Tada norėtumėte, kad tarpininkavimo sąskaita būtų galima investuoti į obligacijas, investicinius fondus, REIT ir akcijas. Galite rasti įmonę, kuri jums pasiūlys abu. Pavyzdžiui, ištikimybė leidžia investuoti į rinką ir mokėti garantuotą palūkanų normą už neinvestuotus pinigus.

2 veiksmas: palyginkite išlaidas, mokesčius ir paskatas. Kiekviena sudėtinių palūkanų sąskaita turi savo išlaidų ir mokesčių rinkinį. Kai kurie mokesčiai, kuriuos galite sumokėti, yra šie:

• Metiniai sąskaitos mokesčiai: Sudėtinių palūkanų sąskaita kasmet gali būti taikomas fiksuotas mokestis.
• Minimalūs sąskaitos likučio mokesčiai: Finansų įstaigos dažnai ima mėnesinį mokestį, jei jūsų likutis nėra pakankamai didelis. Pavyzdžiui, paskyroje reikia bent 500 USD arba esate skolingi šį mokestį.
• Prekybos komisiniai: Investicijų brokeriai gali imti komisinį mokestį kiekvieną kartą, kai perkate ir parduodate turtą už sudėtinių palūkanų sąskaitą.
• Išlaidų koeficientai: Jei investuojate į fondus, kuriuos valdo profesionalas, fondas gali imti mokestį išlaidų santykis kaip jūsų investicijų procentas.

Kuo daugiau mokėsite mokesčių, tuo mažiau uždirbsite. Naudojant geriausias sudėtines palūkanas, jos yra kuo mažesnės. Įmonės taip pat gali pasiūlyti paskatas, kai atidarote naują sudėtinių palūkanų sąskaitą. Pavyzdžiui, jūs gaunate 200 USD premiją taupomosios sąskaitos atidarymui. Taip pat patikrinkite juos, kad pradėtumėte sparčiai augti.

3 veiksmas: palyginkite paslaugas. Ne visos įmonės siūlo tas pačias paslaugas. Pagalvokite, ko norėtumėte iš savo sudėtinių palūkanų paskyros šiose kategorijose:

• Prekių pasirinkimas: Yra daug būdų, kaip uždirbti sudėtines palūkanas. Kiekviena finansų įstaiga siūlo skirtingą produktų pasirinkimą. Apsvarstykite, kaip norite taupyti ar investuoti, ir įsitikinkite, kad tokia galimybė yra prieinama.
• Prieiga prie įvairių investicinių sąskaitų: Galite uždirbti sudėtines palūkanas naudodami įprastą banko ar investicinę sąskaitą. Taip pat galite sutaupyti naudodami mokesčių lengvatas išėjimo į pensiją sąskaitas, vadinamas individualiomis išėjimo į pensiją sąskaitomis (IRA), taip pat kolegijos taupymo planus. Apsvarstykite savo finansinius tikslus ir įsitikinkite, kad yra tinkamos sąskaitos.
• Sudėtinių palūkanų skaičiuoklės ir kiti internetiniai ištekliai: A sudėtinių palūkanų skaičiuoklė parodo, kiek jūsų pinigai gali padidėti laikui bėgant. Įmonės gali teikti kitų nemokamų finansinių įrankių, skirtų planuoti biudžetą arba sužinoti, ar esate pasiruošęs išeiti į pensiją. Kai kurie pateikia išsamią mokomąją medžiagą.
• Prieiga prie plytų ir skiedinio šakų: Ar norite gauti pagalbos asmeniškai, ar viską tvarkote nuotoliniu būdu? Kai kuriose sudėtinių palūkanų sąskaitose siūlomos paprastos šakos, o kitose – ne.
• Klientų aptarnavimo parinktys: Įmonės siūlo įvairias paslaugas, tokias kaip telefonas, el. paštas ir tiesioginis pokalbis. Jie taip pat turi skirtingas darbo valandas. Pamatykite, kad įmonė siūlo tai, ko norite.
• Finansų patarėjo pagalba: Jei norite pagalbos iš profesionalų, kai kurios įmonės siūlo prieigą prie vidinių finansų patarėjų. Kiti palieka jums planuoti patiems.

4 veiksmas: prisiregistruokite gauti paskyrą. Kai nuspręsite, kur atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą, galite oficialiai prisiregistruoti. Turite pateikti savo asmeninę kontaktinę informaciją, informaciją apie darbą ir mokesčių ID numerį, paprastai socialinio draudimo numerį. Įstaiga turi patvirtinti jūsų tapatybę, kad atitiktų vyriausybės reikalavimus.

Paraiškos pateikimo trukmė priklauso nuo paskyros tipo. Galite atidaryti banko sąskaitą ir gauti ją per valandą. Tarpininkavimo investicinės sąskaitos gali užtrukti net kelias dienas, nes brokeris turi peržiūrėti jūsų prašymą ir finansinę informaciją.

5 veiksmas: finansuokite savo sąskaitą. Galiausiai susiekite savo dabartinę banko sąskaitą su sudėtinių palūkanų sąskaita, kad galėtumėte pervesti pinigus. Sukūrę sąskaitą kartu su bet kokiomis investicijomis, pradėsite didinti santaupas su sudėtinėmis palūkanomis.

Geriausios investavimo platformos neinvestuotų pinigų tvarkymui

Platforma	Platformos tipas	Sąskaitos minimumas	Metinis procentinis pajamingumas	Mėnesinis priežiūros mokestis
Gerinimas	Robo patarėjas	0 USD, mažiausiai 10 USD norint pradėti investuoti	4.35%	$0
Interaktyvūs brokeriai	Internetinis brokeris	$0	4,33 % IBKR Pro klientams, kurių AUM yra 100 000 USD, 3,33 % IBKR Lite klientams	$0
Turto frontas	Robo patarėjas	500 USD už robo patarėją, 1 USD už akcijas	4.30%	$0
Įgalinti	Robo patarėjas	100 000 USD už turto valdymą, 0 USD už individualias investicines sąskaitas	4.25%	$0
ištikimybė	Internetinis brokeris	$0	2.47%	$0
Robinas Hudas	Internetinis brokeris	$0	Auksiniams klientams – 4,40%, nuolatiniams – 1,5%.	5 USD auksiniams klientams, 0 USD nuolatiniams klientams

Ko reikia norint atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą

Norėdami atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą, turite pateikti įvairią asmeninę ir finansinę informaciją. Finansų įstaigoms reikia šios informacijos, kad galėtų pranešti apie jūsų mokesčių pajamas ir laikytis kitų vyriausybės taisyklių (pvz., kova su pinigų plovimu.) Taigi tikėkitės pateikti šiuos dalykus.

Asmeninė informacija

• vardas
• Namų adresas (gali reikėti pateikti įrodymą, pvz., komunalinių paslaugų sąskaitą arba hipotekos ataskaitą)
• Kontaktinė informacija, pvz., telefonas ir el. pašto adresas
• Gimimo data
• Socialinio draudimo numeris
• Vairuotojo pažymėjimas, pasas ar kitos formos valstybinis asmens tapatybės dokumentas

Finansinė ir investicijų informacija

Jei norite uždirbti sudėtines palūkanas investuodami, turite pateikti daugiau finansinės informacijos, išskyrus pagrindinę banko sąskaitą. Brokeriui reikia šios informacijos, kad nustatytų, kurios investavimo galimybės ir strategijos jums tinka. Jums gali tekti pateikti šiuos dalykus:

• Užimtumo statusas ir profesija
• Metinės pajamos
• Grynoji vertė
• Rizikos tolerancija prarasti pinigus
• Investavimo tikslai ir uždaviniai

Suprask pagrindus

Jei norite pradėti uždirbti sudėtines palūkanas, turite nuspręsti dėl sąskaitos tipo. Yra daugybė sudėtinių palūkanų sąskaitų. Galite pasirinkti iš labai saugių, pagrindinių paskyrų, kurioms reikia labai mažai tyrimų. Taip pat galite sutelkti dėmesį į sudėtingesnes, didesnės rizikos sąskaitas su didesne galima grąža. Čia pateikiamos paprastesnės, saugesnės sudėtinių palūkanų sąskaitos ir su jais susiję dalykai.

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos yra banko sąskaitos, už kurias mokama didelė palūkanų norma. Geriausios didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos moka labai konkurencingą grąžą su labai mažais mokesčiais; dauguma yra nemokami. Jūs negalite prarasti pinigų taupomojoje sąskaitoje, o taupomosios sąskaitos suteikia jums patogią prieigą prie savo pinigų bet kuriuo metu. Jei norite sužinoti daugiau apie didelių sudėtinių taupymo palūkanų sąskaitas, žr geriausių didelio pajamingumo taupomųjų sąskaitų palūkanų normų apibendrinimas.

Pinigų rinkos sąskaitos

Pinigų rinkos sąskaitos yra kita banko indėlio sąskaita. Paprastai jos turi didesnį minimalaus likučio reikalavimą nei didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos. Kitu atveju turėsite mokėti mėnesinį mokestį. Mainais pinigų rinkos sąskaitose paprastai mokama didesnė palūkanų norma. Taigi, jei norite įnešti daugiau pinigų, naudodami pinigų rinkos sąskaitą galite uždirbti daugiau sudėtinių palūkanų. Šios sąskaitos turi garantuotą grąžą ir jūs negalite prarasti pinigų. Taip pat galite atsiimti, kada tik norite.

Indėlių sertifikatai (CD)

Kai užsiregistruosite a CD, jūs pasirenkate, kiek jis truks (terminas). Tai gali trukti nuo mėnesio iki daugelio metų. Per šį laiką jūs uždirbate garantuotą sudėtinę palūkanų normą. Jūsų likutis taip pat apdraustas, todėl jis nesumažės. Tačiau jūs turėsite sumokėti baudą, jei norite, kad pinigai būtų grąžinti nepasibaigus sutartam terminui. Jei išimsite pinigus anksčiau laiko, galite prarasti palūkanų pajamas ir net dalį savo indėlio. Paprastai kompaktiniai diskai moka didesnę palūkanų normą nei kiti banko indėlių produktai mainais už mažesnę prieigą prie jūsų pinigų.

Obligacijos ir obligacijų fondai

Su obligacija jūs skolinate pinigus vyriausybei, įmonei ar kitai organizacijai nustatytam laikotarpiui. Per šį laikotarpį jūs gaunate palūkanas, o pasibaigus obligacijos terminui atgaunate pinigus.

Obligacijos turi didesnę riziką ir reikalauja daugiau tyrimų nei banko indėlių sąskaitos. Pirmiausia turite patikrinti, ar obligacija yra saugi, patikrindami emitento kredito reitingą. Jei obligacijų emitentas susiduria su finansinėmis problemomis, jis gali nesumokėti visų palūkanų arba net negrąžinti indėlio. Norėdami apsisaugoti, apsvarstykite emitentų, tokių kaip JAV vyriausybė, ar labai didelių, įsitvirtinusių įmonių obligacijas. Obligacijų reitingų agentūros duokite laiškus, kad parodytumėte skirtingų obligacijų emitentų finansinį stabilumą.

Jei norite, kad pinigai būtų susigrąžinti nepasibaigus obligacijos terminui, galite parduoti kitam investuotojui per savo investavimo platformą. Tačiau galite atgauti mažiau, nei sumokėjote. Taip atsitinka, jei palūkanų normos padidėjo nuo tada, kai pirmą kartą įsigijote obligaciją. Jei nenorite patys tyrinėti ir dirbti, kita galimybė yra įsigyti obligacijų fondą. Profesionalus investuotojas sudaro įvairių obligacijų portfelį, kad tokiu būdu galėtumėte uždirbti sudėtines palūkanas.

Bendri draugai

Bendri draugai sujunkite daugelio smulkiųjų investuotojų pinigus, kad sukurtumėte didelį investicijų portfelį. Profesionalus investuotojas valdo portfelį, kad nuspręstų dėl investicijų. Kiekvienas investicinis fondas turi skirtingus investavimo tikslus. Pavyzdžiui, an pajamų investicinis fondas daugiausia dėmesio būtų skirta obligacijoms ir kitoms saugesnėms investicijoms, o a augimo investicinis fondas sutelktų dėmesį į didesnės rizikos, bet daugiau uždirbančias investicijas, pavyzdžiui, akcijas.

Su investiciniais fondais kyla didesnė rizika. Investicijos gali nepasiteisinti ir jūsų balansas gali sumažėti. Tačiau investiciniai fondai turi didesnį uždarbio potencialą nei banko sąskaitos. Jei investuojate ilgą laiką, galite uždirbti daugiau sudėtinių palūkanų naudodamiesi investiciniais fondais.

Didelės rizikos sudėtinių palūkanų sąskaitų tipai

Šios sudėtinių palūkanų investicijos gali uždirbti daugiau nei pagrindinės galimybės, jei norite siekti didesnės grąžos. Tačiau būkite perspėti, kad jie taip pat reikalauja daugiau tyrimų ir turite didesnę riziką prarasti pinigus.

REITs

Nekilnojamojo turto investiciniai fondai (REITs) yra fondai, investuojantys į nekilnojamąjį turtą. Jūs sutelkiate savo pinigus su daugeliu kitų investuotojų. Tada REIT naudoja šiuos pinigus nekilnojamojo turto portfeliui kurti. Jūs gaunate dalį pelno iš nuomos ir nekilnojamojo turto pardavimo. Tai būdas uždirbti sudėtines palūkanas už nekilnojamąjį turtą be didelių pastangų ir didelių išlaidų perkant nuosavą nekilnojamąjį turtą. Daugelis REIT prekiaujama viešai, todėl galite parduoti kitam investuotojui ir išsigryninti pinigus jums patogiu metu. Tačiau neprekiaujami REIT gali jus užblokuoti metams.

Didelio pajamingumo obligacijos

Kalbant apie obligacijas, paprastai kuo rizikingesnė investicija, tuo didesnė palūkanų norma. Už didelio pajamingumo obligacijas arba nepageidaujamas obligacijas mokama didesnė nominali palūkanų norma. Dėl to jūs uždirbate daugiau sudėtinių palūkanų. Tačiau didelio pajamingumo obligacijos turi didesnę įsipareigojimų nevykdymo riziką. Dėl to galite gauti tik dalį palūkanų. Jei emitentas bankrutuoja, taip pat galite prarasti pradinę investiciją. Didelio pajamingumo obligacijos yra tos, kurių „Standard & Poor’s“ kredito reitingas yra BB+ arba žemesnis.

Kriptovaliuta

Kriptovaliutos, kaip Bitcoin ir Ethereum, yra skaitmeninės valiutos rūšis. Kriptovaliutos yra decentralizuotos ir jų nevaldo jokia vyriausybė. Jei investuosite į kriptovaliutas, galite užsidirbti pinigų, jei kaina padidėtų. Kai kurios kriptovaliutos taip pat naudoja sistemą, vadinamą stakingu. Jei jums priklauso kriptovaliuta, galite sutikti laikinai ją užrakinti ir uždirbti palūkanų, sumokėtų didesne kriptovaliuta. Kriptovaliutos yra dar viena labai rizikinga ir potencialiai didelį atlygį turinti investicija.

Dividendų akcijos

Įmonės išleidžia akcijas, siekdamos pritraukti pinigų. Kai perkate akcijas, tampate dalimi įmonės savininku ir galite gauti būsimą pelną. Kai įmonė uždirba pinigus, ji gali arba reinvestuoti, kad toliau augtų, arba išmokėti pajamas akcininkams išmokėdama dividendus. Dividendų atsargos gaunamos iš įmonių, mokančių didesnę dividendų normą. Dažniausiai tai būna didesnės, labiau įsitvirtinusios, pelningos įmonės. Mažesnės įmonės ir bandančios augti yra mažiau linkusios mokėti dividendus.

Jei norite sudėtinių palūkanų už dividendų atsargas, ištirkite kiekvienos bendrovės ankstesnę dividendų normą. Patvirtinkite, kad įmonė išliks pelninga, kad ir toliau mokėtų. Norėdami gauti idėjų, peržiūrėkite šias aukščiausios dividendų akcijos. Jei nenorite šio darbo atlikti patys, galite ieškoti investicinio fondo, orientuoto į dividendus.

Alternatyvios investicijos

Alternatyvios investicijos yra tie, kurie nepriklauso įprastoms finansų rinkoms. Tai gali būti rizikos draudimo fondai, privataus kapitalo fondai, prekės, meno kūriniai ir dirbama žemė. Alternatyvios investicijos yra didesnės rizikos ir reikalauja daugiau tyrimų. Kai kurie, pavyzdžiui, rizikos draudimo fondai, reikalauja, kad būtumėte akredituotas investuotojas. Mainais šios investicijos taip pat gali uždirbti didelę grąžą.

Geriausios alternatyvios investavimo platformos

Platforma	Fokusas	Minimali investicija
Lėšų surinkimas	Investicijos į nekilnojamąjį turtą	$10
Meistrų darbai	Meno investicijos	$10,000
Yieldstreet	Turto įvairovė	$2,500
„iTrustCapital“.	Auksas ir kriptovaliuta	$1,000

Veiksniai, turintys įtakos jūsų uždirbamoms palūkanoms

Numatydami sudėtines palūkanų pajamas galite pamatyti, ar sėkmingai siekiate savo tikslų. Kai kurie veiksniai, lemiantys, kiek uždirbsite, yra šie:

Sąskaitos balansas

Kaip sakoma, norint užsidirbti reikia pinigų. Todėl kuo daugiau įnešate į sudėtinių palūkanų sąskaitą, tuo daugiau uždirbate kasmet. Tai yra palūkanų derinimo pagrindas. Kai kaupsite santaupas iš sudėtinių palūkanų, per metus uždirbsite vis daugiau.

Palūkanų norma

Sąskaitos palūkanų norma parodo, kiek uždirbsite per metus iš savo balanso. Tirdami, kaip atidaryti sudėtinių palūkanų sąskaitą, ieškokite tokios, kuri siūlo konkurencingą palūkanų normą. Taip pat turėtumėte stebėti rinkos ir ekonomikos pokyčius. Kainos keičiasi, todėl gali padidėti arba sumažėti palūkanų, kurias uždirbate per metus. Taip pat turėtumėte reguliariai tikrinti, ar galite gauti geresnį pasiūlymą iš kitos įmonės.

Sujungimo dažnis

Sudėjimo dažnis rodo, kaip greitai jūsų paskyra pradeda uždirbti palūkanas už ankstesnį uždarbį. Sąskaitos gali būti sujungtos kasmet, kas ketvirtį, kas mėnesį ir net kasdien. Kuo dažnesnis sudėties grafikas, tuo daugiau palūkanų uždirbate per metus. Taip yra todėl, kad paskyra anksčiau pradeda grąžinti ankstesnį uždarbį. Jei jums įdomu, kaip atidaryti kasdienę sudėtinių palūkanų sąskaitą, mūsų apžvalga apie geriausi CD tarifai nustatė, kad daugelis tai daro.

Sąskaitos mokesčiai

Jei esate skolingi mokesčiams už sudėtinių palūkanų sąskaitą, jie bus išskaičiuoti iš jūsų balanso. Todėl kuo daugiau sumokėsite mokesčių, tuo mažiau pasiliksite metinėms palūkanų pajamoms už sudėtines dalis.

DUK