Kodėl daugelis geriausių šiandienos kompaktinių diskų tarifų yra internetiniuose bankuose

Jei kurį laiką turite pinigų, pasinaudokite rekordiniais šių dienų tarifais indėlio sertifikatas (CD) šiuo metu yra ypač protingas žingsnis. Dėl Federalinio rezervo banko per pastaruosius 15 mėnesių vykdytos agresyvios palūkanų normos kėlimo kampanijos, daugelio kompaktinių diskų kursai buvo gerokai viršyti 5%, o aukščiausias šalies lygis šiuo metu yra 5,65% APY.

Turėsite apsipirkti, kad uždirbtumėte tuos tarifus, o kai tai padarysite, pamatysite, kad dauguma įrašų mūsų kasdienius geriausiai apmokamų kompaktinių diskų reitingus siūlo įstaigos, kurių pavadinimų jūs neatpažįstate ir tikriausiai dar nedirbate su bankais, ypač jei jūsų pagrindinė finansų įstaiga yra vienas didžiausių šalies bankų.

Taip yra todėl, kad daugelis populiariausių CD tarifų pretendentų yra tik internetiniai bankai arba internetiniai mažų ir vidutinių bankų padaliniai. Tai nėra atsitiktinumas, nes šie bankai veikia tik internetu, todėl jie paprastai gali pasiūlyti didesnes jūsų pinigų grąžos normas.

Trijų tipų internetiniai bankai

Frazė „internetinis bankas“ nėra aiškiai apibrėžtas terminas. Tiesą sakant, yra trys skirtingi interneto bankų skoniai.

• Paprastų bankų internetinės operacijos: Bendrijos ir regioniniai bankai veikia tam tikroje geografinėje rinkoje ir aptarnauja tik tuos klientus, kurie gyvena jų apibrėžtoje teritorijoje. Tačiau daugelis šių mažesnių paprastų bankų nusprendė išplėsti savo pasiekiamumą leisdami kiekvienam šalies gyventojui atidaryti internetinę sąskaitą. Paprastai šie bankai tiesiog įtraukia savo internetinių sąskaitų parinktis į savo tradicinius svetainėse, nors kartais jose bus konkrečiai nurodyta, kad tam tikri produktai yra tik internetu sąskaitas.
• Atskirai pažymėti internetiniai tradicinių bankų padaliniai: Kitas būdas, kurio imasi kai kurie fiziniai bankai, yra atidaryti atskirą internetinės bankininkystės skyrių visiškai kitu pavadinimu. Šios dukterinės įmonės iš esmės tarnauja kaip indėlių surinkimo svetainės, kurios palaiko tradicinį patronuojantį banką. Tiesą sakant, šie tik internetiniai padaliniai dažnai siūlo tik kompaktinius diskus ir (arba) taupomąsias sąskaitas, o ne visą bankinių produktų meniu.
• Tik internetiniai bankai: Apvalinant kategoriją yra tik internetiniai bankai. Tai įstaigos, kurios apskritai nevaldo jokių fizinių filialų ir siūlo tik banko produktus internetu.

Jei pažvelgsite į mūsų reitingą geriausi 1 metų kompaktiniai diskai kaip pavyzdį galite pamatyti, kaip tai veikia (kiekvieno reitinguoto kompaktinio disko detalėse nurodome kiekvienos institucijos pobūdį). Mūsų sąraše yra 15 geriausių šalies kompaktinių diskų tarifų per vienerių metų laikotarpį, penkios yra paprastų bankų internetinės operacijos, penkios yra patronuojančių bankų dukterinės įmonės, veikiančios tik internetu, o viena yra tik internetinis bankas, o tai reiškia, kad 11 iš 15 yra vienos rūšies internetiniai bankai arba kitas. Likusias keturias siūlo nacionalinės kredito unijos.

Kodėl internetiniai bankai gali pasiūlyti didesnius tarifus

Internetinės bankininkystės operacijų pobūdis suteikia keletą išlaidų pranašumų, palyginti su tradiciniais bankais, todėl jie gali sau leisti siūlyti aukštesnius tarifus. Nors tik internetu veikiantys bankai turi daugiausia naudos iš šių privalumų, paprasti bankai taip pat gali sutaupyti savo internetines operacijas.

Nėra šakų

Neveikdami jokių fizinių filialų, kuriems reikia personalo, veiklos išlaidų ir priežiūros, internetiniai bankai gali išvengti daugelio administracinių išlaidų. Tai suteikia jiems daugiau galimybių dirbti sprendžiant, kokią palūkanų normą jie nori mokėti klientams.

Net jei internetinis bankas turi pagrindinį banką, jo dukterinės įmonės, veikiančios tik internetu, veikla gali būti sumažinta iki padaryti šią savo verslo dalį ypač ekonomiškai efektyvią, siekdama pritraukti naujų, konkurencingesnių klientų tarifus.

Labai tikslingi pasiūlymai

Kitas būdas, kuriuo internetiniai bankai sumažina veiklos sąnaudas, yra siūlyti mažiau sąskaitų tipų. Kai kurios finansų įstaigos, vykdydamos internetines operacijas, gali pasiūlyti tik kompaktinius diskus, rezervuodamos tokius dalykus kaip čekių, kredito kortelių ir kitų tipų sąskaitų klientams, kuriuos jie aptarnauja savo geografinėje vietovėje turgus. An santaupos internetu arba pinigų rinkos sąskaita yra dar vienas įprastas tik internetinių bankų pasiūlymas. Apribojus produktų skaičių šiems bankams pigiau vykdyti savo operacijas internetu.

Mažiau paskyros funkcijų

Galiausiai, internetiniai bankai gali sumažinti savo administracines išlaidas apribodami funkcijas, kurias siūlo skirtingų tipų sąskaitų klientams. Pavyzdžiui, tik internetinė sąskaita gali teikti pervedimus tarp įstaigų tik per ACH perkėlimas, ir jie gali apriboti išorinių institucijų, kurias galite susieti, skaičių. Kai kurios finansų įstaigos netgi draudžia galimybę inicijuoti ACH pervedimus ir leidžia tik tuos įeinančius pervedimus, kurie inicijuojami kituose bankuose.

Kitas įprastas išlaidų kontrolės būdas yra sumažinti operacijų, kurios gali būti atliekamos kiekvienoje sąskaitoje, skaičių, o tai yra kodėl kai kurios institucijos vis dar riboja išėmimų iš taupomųjų ir pinigų rinkos sąskaitų skaičių iki šešių kas mėnesį, net nors federaliniai nuostatai šios ribos nebereikalauja.

Tokios funkcijos kaip bankomatų kortelės, Zelle mokėjimai, o sąskaitų apmokėjimo paslaugos yra kitos funkcijos, kurias galite rasti visų paslaugų paskyroje, bet ne kai kuriose internetinėse paskyrose.

Kalbant apie kompaktinius diskus, idealiomis aplinkybėmis nebūtų daug operacijų, išskyrus galutinį išėmimą. Tačiau kompaktinius diskus siūlantys internetiniai bankai gali nustatyti griežtesnes sąlygas išankstinio pasitraukimo nuobaudos arba kas ketvirtį, o ne kas mėnesį skelbti palūkanų sukaupimus ir ataskaitas.

Internetiniai bankai yra tokie pat saugūs kaip ir fiziniai bankai

Jei mintis įdėti santaupas į internetinį banką pristabdo, nes jaučiatės mažiau saugūs, šis rūpestis lengvai užgęsta. Taip yra todėl, kad bet kuris internetinis bankas, priklausantis FDIC tradiciniam bankui arba pats FDIC narys, yra apsaugotas tuo pačiu federaliniu jūsų indėlių draudimu kaip ir fiziniai bankai. Niekas apie bankininkystę tik internetiniame banke nesumažina jūsų teisės gauti FDIC aprėptį.

Kaip tokia, FDIC aprėptis yra 250 000 USD vienam asmeniui vienai institucijai taikoma neatsižvelgiant į banko dydį ir nuo to, ar jis veikia fiziniuose padaliniuose, ar tik internetu. Tiesiog ieškokite žodžių „FDIC narys“ arba FDIC logotipo bet kurio banko, su kuriuo ketinate pradėti verslą, svetainėje.

Įkainių rinkimo metodikos atskleidimas

Kiekvieną darbo dieną „Investopedia“ stebi daugiau nei 200 pinigų siūlančių bankų ir kredito unijų tarifų duomenis. rinką, taupomąsias sąskaitas ir kompaktinius diskus klientams visoje šalyje, taip pat nustato kasdienius geriausiai apmokamų asmenų reitingus. sąskaitas. Kad patektų į mūsų sąrašus, įstaiga turi būti apdrausta federaliniu lygiu (FDIC bankams, NCUA kredito unijoms), o sąskaitos minimalus pradinis įnašas neturi viršyti 25 000 USD.

Bankai turi būti prieinami mažiausiai 40 valstybių. Ir nors kai kurios kredito unijos reikalauja, kad paaukotumėte konkrečiai labdaros organizacijai ar asociacijai, kad taptumėte jos nariu, jei neatitinkate kitų reikalavimų kriterijus (pvz., jūs negyvenate tam tikroje vietovėje arba dirbate tam tikrą darbą), neįtraukiame kredito unijų, kurių aukos reikalavimas yra 40 USD arba daugiau. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip pasirenkame geriausius tarifus, perskaitykite visą mūsų metodiką.