Kas atsitiks, jei mano bankas žlunga?
Kai jūsų bankas žlunga, pirmiausia atminkite, kad neprarasite visų savo indėlių. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) apdraudžia banko sąskaitas iki 250 000 USD vienam indėlininkui pagal sąskaitų kategoriją. Taigi, nebent jūsų bankas nėra apdraustas FDIC arba įnešėte daugiau nei FDIC limitas, jūsų pinigai yra saugūs, jei jūsų bankas žlunga.
FDIC informuos jus apie banko žlugimą, pvz., Silicio slėnio banko ir „Signature Bank“ uždarymą 2023 m. kovo mėn. Jūsų apdrausti indėliai bus perkelti į kitą FDIC apdraustą banką arba išmokėti jums. Sužinokite daugiau apie tai, kodėl bankai žlunga, kaip FDIC draudimas padeda susigrąžinti pinigus ir kaip apsaugoti savo finansus.
Key Takeaways
- Daugeliu atvejų bankas žlunga dėl to, kad kreditoriams ir indėlininkams skolingi daugiau nei jų turtas.
- Jei jūsų bankas žlunga, iki 250 000 USD deponuotų pinigų (vienam asmeniui, vienam sąskaitos nuosavybės tipui) apsaugo FDIC.
- Kai bankai žlunga, dažniausiai kitas bankas perima turtą, o jūsų sąskaitos tiesiog perkeliamos. Jei ne, FDIC jums išmokės.
- Lėšos, viršijančios apsaugotą sumą, vis tiek gali būti kompensuojamos, tačiau FDIC to negarantuoja.
Kodėl bankai žlunga?
Bankai paprastai žlunga tada, kai jie tapti nemokiu, arba kai jų turto vertė nukrenta iki lygio, mažesnio nei jie skolingi kreditoriams ir indėlininkams.
Bankai nelaiko visų įneštų grynųjų pinigų saugykloje. Vietoj to, tos lėšos skolinamos kitiems klientams arba naudojamos investicijoms. Pavyzdžiui, bankai gali tapti nemokūs, jei investuoja rizikingai ir dėl rinkos sąlygų jie praranda pinigus arba skolina žmonėms ar įmonėms, kurios nevykdo savo įsipareigojimų.
Pastaba
Kai klientai sužino apie banko finansinę įtampą, jie gali skubėti atsiimti pinigus, bijodami, kad bankas žlugs. Tai vadinama a banko paleidimas. Kai per daug indėlininkų iš karto išvalo savo sąskaitas, tai iš tikrųjų gali sukelti banko žlugimą.
Kas atsitiks, jei mano bankas žlunga?
Kai bankas nebegali sau leisti vykdyti savo įsipareigojimų klientams ir kreditoriams, FDIC imasi veiksmų. Štai kas paprastai nutinka.
1. FDIC paskelbia, kad bankas uždarytas, o FDIC paskiriamas juo imtuvas todėl jis gali padėti panaudoti banko turtą indėlininkams ir kreditoriams sumokėti.
2. Daugeliu atvejų FDIC bandys rasti kitą bankinę įstaigą, kuri įsigytų žlugusį banką. Jei taip atsitiks, klientų sąskaitos bus tiesiog perkeltos į naują banką. Gausite informacijos apie perėjimą ir greičiausiai gausite naujas debeto korteles ir čekius (jei taikoma).
3. Jei kitas bankas neperims turto, FDIC „kuo greičiau“ išsiųs indėlininkams grąžinimo čekį.
4. FDIC neprivalo grąžinti lėšų, viršijančių 250 000 USD, kuri yra apdrausta, tačiau jūs vis tiek turite galimybę pasinaudoti, jei sąskaitos kategorijoje turėjote daugiau. Pirma, galite paprašyti gavėjo pažymėjimo, kuris leidžia reikalauti lėšų, kai banko turtas bus likviduotas.
Geriausias būdas neprarasti pinigų bankui žlugus – neviršyti 250 000 USD FDIC draudimo limito. Jei turite daugiau, galite atidaryti sąskaitą kitame banke arba atsidaryti sąskaitą tas pats bankas, bet su kita nuosavybės kategorija (daugiau apie nuosavybės kategorijas lentelėje žemiau).
Banko nesėkmių pavyzdžiai
Nuo 1934 m., kai FDIC pradėjo veikti, bankų žlugimai yra daug rečiau paplitę. Prieš tai tūkstančiai bankų žlugo per Didžiąją depresiją – 4000 vien 1933 m. Tačiau bankų nesėkmių vis dar pasitaiko. Kai kuriais atvejais platesnės rinkos tendencijos gali sukelti bankų žlugimą, pavyzdžiui, kai 2008 m. žlugo 25 bankai, kilus būsto krizei. Bankai gali žlugti ir dėl kitų priežasčių, pavyzdžiui, dėl netinkamo vidaus valdymo.
Pažvelkime į kai kuriuos reikšmingus bankų žlugimus:
- Silicio slėnio bankas ir parašo bankas: Tai, kas buvo vadinama pirmuoju socialinės žiniasklaidos banku, valdomame daugelio naujienų leidinių, Silicio slėnio bankas ir Parašo bankas staiga uždaryta 2023 m. Žinia apie jų finansines problemas pasklido tokiose platformose kaip „Twitter“, todėl klientai ėmė panikuoti ir traukti pinigus.
- Didžiausias banko žlugimas: Washington Mutual (WaMu) yra didžiausias banko žlugimas pagal turtą. metu bankas žlugo 2008 metų finansų krizė tuo metu, kai turėjo 307 mlrd. JPMorgan Chase perėmė WaMu.
- Paskutinis didelis asmeninis banko bėgimas: 1984 m. Continental Illinois National Bank and Trust Company buvo vienas didžiausių JAV bankų, kai atsidūrė finansinėje bėdoje. Kai ėmė sklisti gandai, banko skyriuose pradėjo kauptis indėliai. Indėlininkai išėmė 10,8 mlrd.
565
Nuo 2000 m. žlugusių bankų skaičius 2023 m. balandžio 10 d. FDIC nesėkmingų bankų sąraše yra išsami informacija apie juos.
Ar prarandate pinigų, jei jūsų bankas uždaromas?
Jei jūsų indėliai nesiekia FDIC draudimo limitų (250 000 USD vienam indėlininkui pagal nuosavybės tipą), tada neprarasite pinigų, jei jūsų bankas užsidarys. Tačiau svarbu suprasti, kokio tipo sąskaitos yra apdraustos ir ką reiškia limitas.
| FDIC apsaugotos paskyros | Paskyros neapsaugotos FDIC |
| Tikrinama | Investicijos į akcijas ar obligacijas |
| Taupymas | Bendri draugai |
| kompaktinių diskų | Kriptovaliuta |
| Pinigų rinkos | Gyvybės draudimo polisai |
| Apyvartinės išėmimo tvarkos (DABAR) sąskaitos | Anuitetai |
| Kasos čekiai, pinigų perlaidos ar bet koks banko išduotas čekis | Savivaldybės vertybiniai popieriai |
| Seifai | |
| JAV iždo vekseliai, obligacijos ar vekseliai |
Taip pat reikia atkreipti dėmesį į nuosavybės kategorijas.
| FDIC indėlių draudimo apsaugos limitai pagal sąskaitos nuosavybės kategoriją | |
|---|---|
| Vienos paskyros (priklauso vienam asmeniui) | 250 000 USD vienam savininkui |
| Bendros paskyros (priklauso dviems ar daugiau žmonių) | 250 000 USD vienam bendrasavininkui |
| Tam tikros išėjimo į pensiją sąskaitos (įskaitant IRA) | 250 000 USD vienam savininkui |
| Atšaukiamos pasitikėjimo sąskaitos | 250 000 USD vienam savininkui vienam unikaliam naudos gavėjui |
| Korporacijų, bendrijų ir neregistruotų asociacijų sąskaitos | 250 000 USD vienai korporacijai, bendrijai ar neregistruotai asociacijai |
| Neatšaukiamos pasitikėjimo sąskaitos | 250 000 USD už neapibrėžtas kiekvieno unikalaus naudos gavėjo palūkanas |
| Darbuotojų išmokų plano sąskaitos | 250 000 USD už neapibrėžtas kiekvieno plano dalyvio palūkanas |
| Vyriausybės sąskaitos | 250 000 USD vienam oficialiam saugotojui (tam tikromis aplinkybėmis gali būti suteikta daugiau draudimo) |
Jei turite banko sąskaitas kredito unijose, šios lėšos yra apsaugotos Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA), kuri federaliai draudžia kredito unijas.
Ką daryti, jei turite kelias paskyras?
Jei viename banke turite kelias sąskaitas, pvz., individualią einamąją sąskaitą ir taupomąją sąskaitą tame pačiame banke, kurių bendra suma yra 300 000 USD, FDIC draudimas jūsų visiškai neapsaugos. Jis apdraudžia tik iki 250 000 USD vienam indėlininkui pagal sąskaitos nuosavybės tipą. Galite prarasti 50 000 USD, nes šiuo atveju sąskaitos priklauso tai pačiai nuosavybės kategorijai.
Tačiau jei turėjote bendrą einamąją sąskaitą su savo sutuoktiniu ir savo taupomąją sąskaitą, FDIC draudimas visiškai jus apsaugotų, nes bendros sąskaitos ir asmeninės sąskaitos yra dvi skirtingos nuosavybės teisės kategorijas.
Net jei turėjote daugiau nei 250 000 USD limitą, galite neprarasti savo lėšų. Jei kitas bankas perims, jūsų pinigai tiesiog bus pervesti ten. Jei ne, federalinė vyriausybė gali padengti likusias jūsų lėšas, kaip ji pasiūlė padaryti po Signature ir Silicio slėnio banko žlugimo. Galiausiai visas klientų turtas buvo apsaugotas „Flagstar Bank“ perėmė „Signature Bank“. ir „First Citizens Bank & Trust Company“ perėmė Silicio slėnio banką.
Kas perima žlugusį banką?
Kai bankas žlunga, kitas bankas paprastai perima turtą. Kai tai atsitiks, žlugusio banko indėlininkai ir (arba) skolininkai automatiškai taps naujojo banko klientais. Jei FDIC neranda kito banko, kuris perimtų, jis išsiųs apdraustų indėlių sumų čekius, paprastai per kelias dienas.
Kai bankas žlunga, iš kur gaunami apdrausti pinigai?
FDIC palaiko Indėlių draudimo fondas (DIF), kurią ji gali panaudoti, jei bankui žlugus reikia išmokėti draudimo likučius. Šis fondas taip pat naudojamas žlugus bankams išspręsti. DIF finansuojamas iš draudimo įmokų, kurias sumoka bankai, vadinamą įvertinimu, taip pat iš palūkanų, uždirbtų už investicijas į JAV vyriausybės įsipareigojimus.
Kas nutiks mano tiesioginiams indėliams, jei mano bankas užsidarys?
Kas atsitiks jūsų tiesioginiams indėliams bankrutuojant, priklauso nuo žlugusio banko likimo. Jei kitas bankas perims, jūsų tiesioginiai indėliai automatiškai nukreips į naują banką. Jei nėra įsigyjančio banko, FDIC bandys rasti instituciją, kuri laikinai tvarkytų tiesioginius indėlius, daugiausia tam, kad socialinio draudimo gavėjai nevėluotų. Paveikti klientai bus informuoti apie bet kokius tiesioginių indėlių pakeitimus.
Kas atsitiks su čekiais ir automatiniais mokėjimais, kurie neišvalė sąskaitos prieš uždarant mano banką?
Jei jūsų bankas žlunga ir turite čekių, kurie nebuvo išvalyti arba automatiniai mokėjimai būsite atsakingas už bendradarbiavimą su kreditoriais ir skolintojais, kad būtų sudarytos alternatyvios mokėjimo priemonės. Iš pradžių suplanuotas mokėjimas bus grąžintas nesumokėtas su užrašu, kad bankas uždarytas. Tačiau tai neturės įtakos jūsų kreditui, kol nustatysite alternatyvų mokėjimo metodą.
Ar galiu pasiekti savo seifą, jei mano bankas uždaromas?
Seifai fiziškai laikomi banko padalinyje, o turinį paprastai galite atsiimti kitą dieną po banko uždarymo. Jei kitas bankas įsigyja jūsų banką, kitą darbo dieną jūsų filialas turėtų vėl atsidaryti ir tuo metu galėsite išimti savo prekes. Priešingu atveju FDIC atsiųs jums laišką su instrukcijomis, kaip gauti jūsų prekes.
Esmė
Nors bankų žlugimas sulaukia daug žiniasklaidos dėmesio, klientų finansai paprastai neturi didelio poveikio. Kol vykdote verslą su FDIC apdrausta įstaiga ir išsaugosite mažiau nei 250 000 USD vienai sąskaitos nuosavybės kategorijai, jūsų lėšos bus saugios, jei jūsų bankas žlugs. Tačiau galite susidurti su nedideliais nepatogumais, pavyzdžiui, laukti naujos debeto kortelės arba atnaujinti automatinius mokėjimus.
