Kaip nusipirkti namą su mažomis pajamomis
Visus rekomenduojamus produktus ir paslaugas vertiname nepriklausomai. Jei spustelėsite mūsų pateiktas nuorodas, galime gauti kompensaciją. Sužinokite daugiau.
Namo pirkimas gali būti iššūkis kiekvienam. Tačiau tai gali būti ypač nemalonu, jei turite mažas pajamas, o tai reiškia, kad gali būti sunkiau gauti hipoteką ar sumokėti pradinį įnašą. Tačiau kai kalbama apie būsto su mažomis pajamomis pirkimą, procesas gali būti sklandesnis, jei bendradarbiausite su tinkamu skolintoju ir ieškosite pagalbos perkant būstą.
Supraskite mažas pajamas gaunančių namų pirkimo programas
Kai esate mažas pajamas gaunantis pirkėjas, taikant kelias būsto pirkimo programas, kelias į būsto nuosavybę gali būti ne toks sudėtingas. Tarp jų yra:
- 502 skirsnio būsto paskolos, remiamos JAV žemės ūkio departamento (USDA), leidžia mažas ir vidutines pajamas gaunantiems gyventojams įsigyti būstą kaimo vietovėje, kai jie negali gauti įprastos būsto paskolos. Šioms paskoloms pradinio įnašo nereikia.
- Mažas pajamas gaunantys skolininkai gali pasinaudoti „FannieMae“ hipotekos programa „HomeReady“ arba „Freddie Mac“ programa „Home Possible“. Šios programos, prieinamos per daugumą skolintojų, reikalauja vos 3 proc.
- Paskolos, garantuotos JAV veteranų reikalų departamento (VA) padėti aktyviai tarnaujantiems kariuomenės nariams, veteranams ir reikalavimus atitinkantiems likusiems sutuoktiniams tapti namų savininkais. Šių paskolų pranašumai apima nereikalavimą dėl pradinio įnašo ar privačios hipotekos draudimo (PMI), ribotas uždarymo išlaidas ir konkurencingas palūkanų normas.
- Daugelis valstybinių būsto agentūrų padeda mažas pajamas gaunantiems gyventojams įsigyti būstą dėl specialių hipotekų, pagalbos įmokų ir uždarymo išlaidų.
- Paskolos remia Federalinė būsto administracija (FHA) leisti įmokas iki 3,5% ir kredito balo reikalavimai yra mažesni nei įprastoms paskoloms. Priklausomai nuo pradinio įnašo dydžio, jūsų kredito balas gali siekti 500 arba 580.
Kaip nusipirkti namą su mažomis pajamomis
Mažas pajamas gaunantis pirkėjas gali susidurti su kliūtimis bandydamas įgyvendinti savo svajonę apie būsto nuosavybę. Tačiau tas kliūtis galima įveikti. Štai keletas žingsnių, kurių mažas pajamas gaunantis pirkėjas gali imtis, kad padidintų savo galimybes gauti būsto paskolą.
Sudarykite biudžetą
Norėdami susitvarkyti su savo galimybėmis įsigyti būstą, sukurti biudžetą. Biudžete nurodoma, kiek pinigų jūs uždirbate ir kiek pinigų išleidžiate. Tai taip pat gali padėti išsiaiškinti, kur sumažinti išlaidas, kad būsto nuosavybė būtų mažesnė finansinė našta.
Pradėkite taupyti pradiniam įnašui
Taupymas pradiniam įnašui gali būti viena iš sunkiausių būsto pirkimo dalių. Tačiau jei įsipareigojate tai padaryti ir skirsite sau daug laiko, galite sutaupyti pinigų, kurių jums reikia pradiniam įnašui. Štai šeši veiksmai, kuriuos galite atlikti norėdami atidėti pinigų pradiniam įnašui:
- Apskaičiuokite, kiek pinigų jums reikės pradiniam įnašui. Nacionalinė nekilnojamojo turto agentų asociacija 2022 m. pranešė, kad pradinio įnašo mediana sudarė 13 % pirkimo kainos. Kai kurie hipotekos skolintojai reikalauja tik 3% pradinio įnašo (arba jo visai nereikia).
- Įneškite pinigus pradiniam įnašui į savo taupomąją sąskaitą. Tokiu būdu jums bus mažesnė pagunda išleisti tuos pinigus.
- Sumažinti išlaidas. Ieškokite būdų, kaip sumažinti išlaidas, kad galėtumėte skirti daugiau pinigų pradiniam įnašui.
- Stebėkite savo išlaidas. Atidžiai stebėdami savo išlaidas, galite atlikti koregavimus ir atlaisvinti pinigų pradiniam įnašui.
- Ieškokite pagalbos. Įvairios programos siūlo pagalbą atliekant pradinius mokėjimus, ypač perkantiems pirmą kartą.
Išmokėkite savo skolą
Prieš kreipiantis dėl hipotekos, gali būti neįmanoma sumokėti visų savo skolų. Tačiau sumažinę savo skolą, ypač skolą su didelėmis palūkanomis, skolintojo akyse galite tapti patrauklesniu skolininku.
Taip yra todėl, kad hipotekos skolintojai atidžiai žiūri į pareiškėjų skolos ir pajamų santykį. Jie nori matyti santykį, atspindintį sveiką skolos ir skolos pusiausvyrą. pajamos. Skolintojai linkę vertinti, kad skolininkai, kurių skolos ir pajamų santykis yra žemas, yra mažiau rizikingi nei tie, kurių skolos ir pajamų santykis yra didelis.
Vienas iš veiksnių, į kurį skolintojas atsižvelgs peržiūrėdamas jūsų hipotekos paraišką, yra jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI). Šis santykis pasveria jūsų bendrą skolą ir jūsų bendrąsias pajamas. Dauguma skolintojų reikalauja ne daugiau kaip 43% DTI (įskaitant jūsų būsto mokėjimą), tačiau kai kurie gali priimti didesnį santykį.
Pagerinkite savo kredito balą
Pagerinus savo kredito balą, galite gauti daugiau galimybių gauti hipoteką arba bent jau gauti hipoteką su mažesne palūkanų norma.
Jūsų kredito balo padidinimas užtrunka; nėra greito būdo tai padaryti. Todėl prieš pateikiant hipotekos paraišką svarbu pakelti savo kredito balą. Dauguma hipotekos skolintojai reikalauja kredito balo apie 620, kad būtų patvirtinta paskolos paraiška.
Tarp dalykų, kuriuos galite padaryti, kad padidintumėte savo kredito balą, yra šie:
- Sumažinkite savo skolą: Kiek turite skolų, sudaro didelę jūsų kredito balo dalį.
- Naudokite kuo mažiau turimo kredito: Kredito naudojimo apribojimas gali sukelti pageidaujamą skolos ir pajamų santykis, į kuriuos hipotekos skolintojai atsižvelgia nagrinėdami jūsų paraišką.
- Atsispirkite norui kreiptis dėl naujo kredito: Naujausia kredito veikla yra veiksnys skaičiuojant jūsų kredito balą.
- Apmokėkite visas savo sąskaitas laiku: Mokėjimų istorija yra svarbi jūsų kredito balo dalis.
- Laikykite atidarytas senas sąskaitas: senų, nenaudojamų kredito sąskaitų uždarymas gali sutrumpinti kredito istorijos trukmę, kuri yra vienas iš komponentų skaičiuojant kredito balą.
Galimybė gauti mažų pajamų būsto paskolą
Nors skolintojai paprastai nenustato minimalių pajamų reikalavimo įsigyti būstą, procesas gali būti toks sudėtinga dėl tokių veiksnių kaip jūsų galimybė sumokėti pradinį įnašą ir potencialiai nestabilus kreditas rekordas. Nepaisant to, mažas pajamas gaunantis asmuo tikrai gali įsigyti būstą.
Jei skolintojas teigia, kad jūsų kredito balas neturės įtakos jūsų hipotekos paraiškai, jis gali būti ne toks skolintojas, kuriuo galite pasitikėti. Gerbiamas skolintojas visada mano, kad pareiškėjo kredito balas yra hipotekos patvirtinimo proceso dalis. Jei jums buvo pažadėta, kad jūsų kredito balas nebus svarbus, būkite įtarus.
Jei esate mažas pajamas gaunantis būsto pirkėjas, galite tikėtis, kad skolintojas:
- Peržiūrėkite savo biudžetą: Tai apims tyrimą, kiek turite skolų, palyginti su. kiek turite pajamų. Tai žinoma kaip jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI). Dauguma skolintojų ieško 43% ar mažesnio DTI, nors kai kurie leidžia ir didesnius santykius.
- Patikrinkite savo kredito balą: Skirtingi skolintojai reikalauja skirtingų kredito balų. Pavyzdžiui, galite gauti FHA paskolą, jei jūsų kredito balas yra tik 500.
- Peržiūrėkite savo pajamas: Kai kurioms paskoloms, skirtoms mažas pajamas gaunantiems pirkėjams, taikomi pajamų reikalavimai. Pavyzdžiui, galbūt negalėsite gauti USDA paskolos, jei jūsų namų ūkio pajamos neviršija 115% vidutinių namų ūkio pajamų jūsų vietovėje.
- Apsvarstykite savo foną: Pavyzdžiui, jei esate karo veteranas arba kaimo gyventojas, galite gauti paskolą, kuri patinka mažas pajamas gaunantiems pirkėjams.
Pirmą kartą perkantiems būstą ir pagalba perkant būstą
Pirmą kartą įsigyjantys būstą ir mažas pajamas gaunantys pirkėjai gali pasinaudoti daugybe valstybės ir vietos pagalbos programų. Pavyzdžiui:
- Teksaso valstijos Affordable Housing Corp. Home Sweet Texas paskolų programa siūlo mažas palūkanas hipoteka kartu su dotacija iki 5% hipotekos sumos pradiniam įnašui arba uždarymui padengti išlaidas. Ši programa prieinama visiems būstą perkantiems asmenims, ne tik perkantiems pirmą kartą.
- El Cajon miestas (Kalifornija) teikia pirminio įnašo pagalbą mažas ir vidutines pajamas gaunantiems gyventojams, naudodamasis pirmą kartą perkamo būsto programa. Jis prieinamas namų ūkiams, uždirbantiems ne daugiau kaip 80% vidutinių namų ūkio pajamų San Diego metro zonoje. Paskolos gavėjas privalo sumokėti ne mažiau kaip 2% pirkimo kainos pradiniam įnašui arba uždarymo išlaidoms padengti.
Palyginkite paskolas blogo kredito gavėjams
Skolintojai, kurie dirba su skolininkai, turintys blogą kreditą taip pat gali dirbti su mažas pajamas gaunančiais skolininkais.
| Bendrovė | Minimalus kredito balas | Maksimalus skolos ir pajamų santykis | Minimalus pradinis įnašas |
|---|---|---|---|
| Turto būsto hipoteka | 600 | 45% | 3% |
| Cherry Creek hipoteka | 620 | 55% | 3% |
| Better.com | 620 | 50% | 3.5% |
| SWBC | 600 | 50% | 3.5% |
DUK
Ar verta pirkti namą su mažomis pajamomis?
Jei turite mažas pajamas, verta pirkti namą, nes būsto turėjimas gali padėti susikurti turtus. Tačiau tai gali būti neverta, jei būsto paskolos mokėjimai apribotų jūsų biudžetą. Nacionalinės nekilnojamojo turto agentūrų asociacijos duomenimis, JAV mažas pajamas gaunantys namų savininkai 2020 m. sudarė 27,2 % visų namų savininkų, o 2010 m. – 38,1 %.
Kas neturėtų pirkti būsto su mažomis pajamomis?
Jei tavo kredito balas galėtų padėti arba turite krūvą skolų, mažas pajamas gaunančiam asmeniui gali būti neprotinga pirkti būstą. Tokiais atvejais būsto paskolos paėmimas gali pabloginti finansinę padėtį. Tačiau jei finansinė padėtis pagerės, mažas pajamas gaunantis pirkėjas gali turėti geresnes sąlygas įsigyti būstą.
Ką daryti, jei negaunate patvirtinimo įsigyti namą su mažas pajamas?
Jei skolintojas atmeta jūsų hipotekos paraiška, tai dar ne jūsų namų pirkimo kelionės pabaiga. Tai tiesiog reiškia, kad turite šiek tiek darbo. Norėdami susitvarkyti, galbūt norėsite apsilankyti pas būsto konsultantą, kad ištirtumėte savo galimybes ir pagerintumėte savo kreditą balą, sumažinkite savo skolą, paprašykite giminaičio dovanos grynaisiais, kad padengtumėte pradinį įnašą, arba susiraskite pasirašiusį asmenį. paskola.
Kuo skiriasi mažas pajamas ir įperkamą būstą?
HUD apibrėžia „mažas pajamas“ kaip namų ūkio pajamos tai yra 80 % regiono vidutinių šeimos pajamų arba mažesnės. Tuo tarpu įperkamas būstas reiškia namų ūkį, kuris būstui išleidžia ne daugiau kaip 30% metinių pajamų.
