Ar turėčiau dalyvauti 401(k) be rungtynių?
Vienas iš pagrindinių privalumų 401(k) planai yra tai, kad darbdaviai dažnai suteikia a atitinkantį indėlį. Darbdavio atitiktys reiškia garantuotą jūsų investicijų į pensiją grąžą ir beveik visada prasminga jas maksimaliai padidinti.
Jei tavo darbdavys nesiūlo jokių atitikmenų, jums gali kilti klausimas, ar vis tiek turėtumėte dalyvauti. Trumpas atsakymas daugeliu atvejų yra toks, kad vis tiek prasminga prisidėti prie 401(k), nes jis gali pasiūlyti daug mokesčių lengvatos. Šiame straipsnyje apžvelgsime, kodėl dalyvavimas 401 (k) plane vis tiek gali būti finansiškai prasmingas, o kada ne.
Key Takeaways
- Daugelis 401 (k) planų siūlo darbdaviui atitinkamas įmokas, tačiau kai kurie jų nedaro.
- Net ir be darbdavio atitikimo galbūt norėsite dalyvauti 401 (k) dėl mokesčių lengvatų.
- Tradiciniai 401(k) planai numato išankstinį mokesčių atskaitymą ir mokesčių atidėjimą nuo paskyros pajamų, kol išimsite pinigus.
- Roth 401(k) s nesiūlo tiesioginio mokesčių atskaitymo, tačiau išėmimas gali būti neapmokestinamas, jei atitinkate reikalavimus.
- Tačiau jei jūsų darbdavio 401 (k) planas turi didelius mokesčius arba ribotas investavimo galimybes, galbūt norėsite investuoti pinigus į individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA).
Kai 401(k) planai be atitikmenų yra verti
Darbdavys atitinkantį indėlį kuri yra daugelio 401 (k) planų dalis, yra patraukli nauda. Kai kuriais atvejais tai prilygsta jūsų darbdaviui, garantuojančiam 100 % jūsų investicijų grąžą. Tačiau tai nėra vienintelis pranašumas, kurį gali pasiūlyti 401 (k) planai.
Taikant tradicinį 401(k), jūsų įmokos į planą yra atskaitomos iš mokesčių, o sąskaitos pajamos per metus bus atidėtos. Jūs neturėsite skolingi mokesčiai už tuos pinigus, kol jų neišimsite, paprastai išėję į pensiją. Jei prisidedate prie a Roth 401(k), negausite jokio išankstinio mokesčių atskaitymo, bet visi jūsų išėmimai bus neapmokestinami, jei laikysitės tam tikrų taisyklių.
Šios mokesčių lengvatos yra vienodos kiekvienam standartiniam 401 (k) planui, nesvarbu, ar jūsų darbdavys moka atitinkamą įnašą, ar ne. Jei ketinate gauti mažesnes pajamas mokesčių riba Jei esate išėję į pensiją, nei esate dabar, kaip dažnai būna, tada įdėję pinigus į 401 (k) galite sutaupyti tūkstančius dolerių per metus mokesčių.
Žinoma, be 401 (k) yra ir kitų taupymo būdų pensijai. Tradicinis individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) veikia panašiai kaip tradicinis 401(k), kai kalbama apie mokesčius, ir gali pasiūlyti daugiau galimybių investuoti pinigus. (Panašiai, a Roth IRA veikia panašiai kaip Roth 401(k).)
Tačiau IRA turi daug mažesnes metines įnašų ribas. Apsvarstykite savo galimybes, susijusias su šiais įnašų limitais:
| 2022 ir 2023 m. bendri įmokų į pensiją limitai | ||
|---|---|---|
| Išėjimo į pensiją sąskaita | 2022 m. įnašo limitas | 2023 m. įnašo limitas |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA pasivijimo indėlis | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Pasivijimo indėlis | $6,500 | $7,500 |
Net jei jūsų darbdavys atitinka jūsų 401 (k) įmokas, tie pinigai jums nepriklauso, kol nesumokėsite turėtas pagal savo plano taisykles. Dauguma teisių suteikimo grafikų trunka kelerius metus.
Kai 401(k) planai be atitikmenų neturi prasmės
Nors paprastai tikslinga taupyti pensijai pagal 401(k), net jei darbdavys nesumokės jūsų įmokų, yra keletas išimčių.
Pirmoji išimtis yra, jei jūsų įmonės siūlomas 401 (k) jums nėra idealus. Kai kuriems 401 (k) planams taikomi dideli mokesčiai. Kiti turi labai ribotas investavimo galimybes. Kiti taip pat gali būti nekompetentingai paleisti. Netgi šiuose ne tokie idealiuose planuose gali būti verta dalyvauti, jei jie tikrai gerai suderina darbdavį.
Vis dėlto, be atitikmenų, galite apsvarstyti galimybę investuoti į IRA, investicinį fondą arba tarpininkavimo sąskaitą. Jūs negausite tų pačių mokesčių lengvatų, bet turėsite daugiau mažų mokesčių pasirinkimų. Jei vertinate lankstumą, mažesnius mokesčius ir daugiau lėšų, iš kurių galite rinktis, 401 (k) planai šioje situacijoje gali nebūti prasmingi.
Antroji išimtis – jei neuždirbate pakankamai pajamų. Taupymas pensijai atima pinigus iš skubios pagalbos fondo kūrimo, einamųjų sąskaitų apmokėjimo ir gyvenimo šiandieninio gyvenimo. Taupymas pensijai yra prabanga, kurios daugelis tik pradedančių savo karjerą asmenų tiesiog negali sau leisti.
Galiausiai, kai kurie žmonės gali nuspręsti neprisidėti prie 401 (k), jei neplanuoja likti įmonėje ilgą laiką. Esant tokiai situacijai, ypač jei asmuo neplanuoja mokėti daugiau nei IRA limitas, gali būti geriau, jei pensijų lėšas skirs IRA. Jie gautų panašias mokesčių lengvatas, o išvykę išvengtų rūpesčių perkelti seną 401(k).
Kas yra geras darbdavio atitikimas?
„Vanguard“ 2022 m. apklausoje nustatyta, kad vidutinė darbdavio įmokų vertė buvo 4,4% atlyginimo. Dauguma darbdavių siūlė 3–6 proc.
Ar darbdavys gali sustabdyti savo 401 (k) atitiktį?
Naudodamas tradicinį 401 (k) planą – tipą, kuris paprastai siūlomas didesnėse įmonėse – darbdavys gali laisvai keisti ar net panaikinti savo atitiktį kiekvienais metais. Tačiau SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) planai ir saugaus uosto 401(k) planai— dažniausiai randama mažose įmonėse — turi pateikti arba darbdavio atitikmenį, arba neprivalomus įmokas. Nepasirenkamos įmokos yra tokios, kurias darbdaviai moka darbuotojų, kurie patys neprisideda prie plano, vardu.
Kaip teisių suteikimas veikia pagal 401 (k) planą?
Pinigai, kuriuos įnešate į 401 (k) planą, iš karto gaunami – tai reiškia, kad jie priklauso jums nuo pat pirmos dienos. Tačiau, atsižvelgiant į jūsų plano sąlygas, bet kokios jūsų darbdavio mokamos įmokos gali būti nesuteiktos kelerius metus (uolos suteikimas) arba iš dalies suteiksite teisę kiekvienais metais, kol būsite visiškai įgyti (baigtas teisių suteikimas).
Kai patikrinsite savo 401 (k) sąskaitą, greičiausiai pamatysite savo darbdavio įmokas, net jei nesate visiškai įgiję teisių. Jei paliksite įmonę nepasibaigus teisių suteikimo laikotarpiui, prarasite visą ar dalį rungtynių.
Pavyzdžiui, įmonės, turinčios tiesinį 5 metų teisių suteikimo grafiką, kasmet išmokės 20% savo įnašo darbuotojui. Jei darbuotojas išeis po trejų metų, jis gaus tik 60% visų darbdavio įmokų.
Esmė
Daugelis 401 (k) planų, bet ne visi, siūlo darbdaviui tinkamas įmokas. Net jei jūsų darbdavys nepateikia atitikmenų, galbūt norėsite dalyvauti plane dėl jo mokesčių lengvatų. Išimtis gali būti, jei jūsų 401 (k) planas taiko neįprastai didelius mokesčius arba netinkamus investavimo pasirinkimus, arba jei manote, kad jis netinkamai vykdomas.