Kaip žmonės naudojasi būsto nuosavybės paskolomis

2021 m. namų savininkų nuosavybė Jungtinėse Valstijose šoktelėjo rekordiškai 35 % ir pasiekė 9,9 trilijonus USD. Anot Black Knight, būsto nuosavybė 2021 m. pabaigoje vidutiniškai siekė 185 000 USD.

Kylant būsto kainoms, milijonai amerikiečių ieškojo būsto paskolų, kurių metu buvo imtasi gauti paskolą (dažnai su mažesne palūkanų norma nei kitų kredito formų), kurią užstato jūsų namas. Nors būsto nuosavybės paskolos turi tam tikrų privalumų, pavyzdžiui, mokesčių atskaitymai tam tikromis sąlygomis, jie taip pat susiję su rizika. Jei būsto savininkas nevykdo paskolos įsipareigojimų, jis rizikuoja visiškai prarasti būstą.

Siekdami užkirsti kelią 2008 m. pastebėtai rizikai, kai namų savininkai turėjo turėti mažai nuosavybės savo namuose arba visai neturėti nuosavo kapitalo, skolintojai reikalauja, kad skolininkai išlaikytų 20 % akcijų. Paprastai paskolos suteikiamos būsto savininkams, turintiems pagrįstą kreditą ir dvejų metų uždarbio istoriją, be kitų reikalavimų.

Daugeliu atvejų žmonės naudoja būsto paskolas renovacijai, pavyzdžiui, virtuvės ar vonios kambario pertvarkymui. Remiantis Harvardo universiteto Jungtinio būsto studijų centro ataskaita, per 2021 m. pertvarkymo išlaidos šoktelėjo nuo 2,8 % iki 9,4 %. Kiti įprasti būdai, kuriais žmonės naudojasi būsto paskola, yra skolų ir pensijų pajamų konsolidavimas.

instagram viewer

Key Takeaways

Būsto paskolos suteikia galimybę namų savininkams imti paskolą naudojant savo turtą kaip užstatą. Įvairių tipų būsto paskolos apima refinansavimą, antrąją hipoteką ir būsto nuosavybės kredito linijas (HELOC).
JAV būsto nuosavybės vertė 2021 m. pasiekė 9,9 trilijonus dolerių, vidutiniškai 185 000 USD vienam namo savininkui. Dėl sparčiai didėjančių būsto kainų bendras JAV būsto kapitalas per vienerius metus išaugo rekordiškai 35%.
Remiantis LendingTree apklausa, kurioje dalyvavo 2,3 mln. žmonių, kurie bent jau svarstė paskolą būstui įsigyti, dažniausiai minima lėšos buvo naudojamos namų gerinimui, skolų konsolidavimui, ne namų gerinimui, pajamoms išėjus į pensiją ar kitiems tikslams. tikslai.

Remiantis „LendingTree“ apklausos duomenimis, kuriuose dalyvavo 2,3 mln. JAV namų savininkų, kurie 2021 m. bent jau svarstė paskolą būstui įsigyti, pateikiamos pagrindinės priežastys ir pagrindinės kiekvienos iš jų didmiesčių zonos.

Namų tobulinimas

49 % namų savininkų pagrindinė priežastis buvo namų tobulinimas. Be to, tai buvo dažniausiai minima priežastis visose 50 didmiesčių zonų. Tarp šių sričių daugiausia dalyvių buvo Bostone ir Fildelfijoje. Vidutinis namų amžius Masačusetse yra 54 metai, vyresnis nei bet kurioje kitoje valstijoje.

Nr. 1: Bostonas (54,3 %)
Nr. 2: Filadelfija (53,0 %)
Nr. 3: Milvokis (52,8 %)

Pagal JAV mokesčių kodeksą palūkanos už būsto paskolą, naudojamą būstui tobulinti, yra atskaitomos iš mokesčių, jei bendra hipotekos skola yra 750 000 USD arba mažesnė už paskolas, paimtas gruodžio mėn. 2017 m. 16 d. ir vėliau. Iki tol paimtoms paskoloms limitas yra 1 mln. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) teigia, kad paskola turėtų „nupirkti, pastatyti ar iš esmės pagerinti“ turtą.

Skolų konsolidavimas

Antra dažniausiai nurodyta priežastis buvo skolų konsolidavimas – 24,0 proc. namų savininkų. Kaip minėta anksčiau, būsto paskolos dažnai siūlo palūkanų normas, kurios yra mažesnės nei kitų kredito rūšių, tokių kaip kredito kortelės. Remiantis 2022 m. birželio mėn. „WalletHub“ straipsniu, esamų paskyrų vidutinis kredito kortelių tarifas buvo 14,6%, tačiau naujiems pasiūlymams jis padidėja iki 18,3%.

Didžiausia namų savininkų dalis buvo Las Vegase, kaip pagrindinę priežastį nurodydami skolų konsolidavimą (31,8 %), po to seka Finiksas ir Luisvilis, Kentukis.

Nr. 1: Las Vegasas (31,8 %)
Nr. 2: Finiksas (28,3 %)
Nr. 3: Luisvilis, Ky. (28,0 %)

Nors atsikratyti skolų yra protingas finansinis tikslas, norint tai padaryti, svarbu pasverti būsto paskolos privalumus ir trūkumus. Kadangi būsto nuosavybės paskolos yra užtikrintos, rizikuojate prarasti būstą, jei viskas pasisuks blogiau – didelė kaina, kurią reikia mokėti už kitų formų skolų grąžinimą.

Investiciniai tikslai, nesusiję su namų gerinimu

9,2 % namų savininkų daugiausia naudojosi ne namų gerinimo tikslais. Investuoti į smulkųjį verslą arba investuojant akcijų rinkoje gali patekti į šią kategoriją. Aukščiausią vietą tarp didmiesčių užėmė San Chosė (Kalifornija) – 17,0 % namų savininkų.

Nr. 1: San Chosė, Kalifornija. (17.0%)
Nr. 2: Majamis (14,0 %)
Nr. 3: Ostinas, Teksasas (13,1 %)

Paprastai paraiškos dėl būsto paskolos procesas yra paprastesnis nei smulkaus verslo paskola, kuri dažnai reikalauja kelerių metų mokesčių deklaracijų ir finansinių ataskaitų, o tai gali būti sudėtinga naujesnėms įmonėms pareiškėjai.

Pajamos išėjus į pensiją

Pajamos iš pensijos buvo pagrindinė priežastis tarp tik 1,4% namų savininkų. Las Vegase, Los Andžele ir Majamyje rodikliai buvo didžiausi iš visų didmiesčių.

Nr. 1: Las Vegasas (2,5 %)
Nr. 2: Los Andželas (2,2 %)
Nr. 3: Majamis (2,1 %)

Daugeliu atvejų būsto paskolos turi būti grąžintos per 5–30 metų. Pensininkai gali pasirinkti šį paskolos tikslą, kad padėtų padidinti savo pajamas išėjus į pensiją, nes jie daugelį metų stato nuosavą kapitalą savo namuose.

Kita

Vidutiniškai 16,9 % būsto savininkų panaudotų būsto paskolų buvo priskirta kategorijai „kita“, arba jie pageidavo jų neatskleisti. Dėl šios priežasties Kalifornijos metropolinės zonos – San Chosė, Los Andželas ir San Franciskas – pateko į viršų.

Nr. 1: San Chosė, Kalifornija. (24.1%)
Nr. 2: Los Andželas (21,1 %)
Nr. 3: San Franciskas (21,1 %)

Į šią kategoriją gali patekti mokesčiai koledže, automobilio pirkimas ar pinigų santaupų didinimas.

Kokie yra dažni būsto nuosavybės paskolos naudojimo būdai?

Būsto gerinimas, skolų konsolidavimas, investicijos ne į būsto gerinimą ir pajamos iš pensijos yra dažniausiai naudojami būdai žmonių planuoja pasinaudoti savo būsto paskolomis, remiantis „LendingTree“ ataskaita, kurioje buvo apklausta 2,3 mln. žmonių, siūlančių būsto kapitalą. paskola.

Ar būsto nuosavybės paskolos gali būti naudojamos tik būstui tobulinti?

Būsto paskolų ir būsto nuosavybės kredito linijų (HELOC) pranašumas yra tas, kad jas galima naudoti bet kokiam tikslui, įskaitant mokėdamas už mokslą kolegijoje arba sumokėti kredito kortelės skolą.

Verta paminėti, kad būsto paskolos arba HELOC, paimtos būsto pagerinimui, turi mokesčių lengvatas. Už hipotekos skolą iki 750 000 USD (arba 1 mln. USD, jei hipoteka prasidėjo iki gruodžio mėn. 2017 m. 16), būsto paskolos palūkanos yra atskaitomos palūkanos, jei jos naudojamos turtui „pirkti, statyti ar iš esmės pagerinti“, teigia Vidaus pajamų tarnyba.

Kokie yra būsto paskolų privalumai?

Vienas iš pagrindinių paskolų būstui įsigyti privalumų yra tai, kad jos dažnai siūlo mažesnes palūkanų normas nei kitos kredito formos, pavyzdžiui, kredito kortelės. Be to, palūkanos už būsto nuosavybės paskolas, naudojamas būstui gerinti, yra iš mokesčių atskaitomos palūkanos.

Kokie yra būsto paskolų trūkumai?

Kaip ir bet kuri kita kredito forma, būsto paskolos ir HELOC turi trūkumų. Pagrindinė rizika, į kurią reikia atsižvelgti, yra ta, kad negrąžinus paskolos kyla pavojus prarasti būstą, kintamas palūkanas palūkanos gali padidėti per paskolos laikotarpį, ilgą prašymo pateikimo procesą ir nustatytą grąžinimą laikotarpiais.

Ar galiu ištraukti kapitalą iš savo namo ir nusipirkti kitą namą?

Iš gyvenamosios vietos galima paimti nuosavą kapitalą antrajam būstui įsigyti. Verta paminėti, kad yra tam tikrų trūkumų. Pirmasis trūkumas yra tas, kad būsto nuosavybės paskolų palūkanos gali būti didesnės nei hipotekos. Be to, būsto nuosavybės paskolos apima uždarymo išlaidas, kurios gali sudaryti nuo 2% iki 5% paskolos vertės. Kadangi jūsų pirmasis būstas naudojamas kaip paskolos užstatas, dėl bet kokios finansinės prievartos galite prarasti pagrindinę gyvenamąją vietą, jei nevykdysite įsipareigojimų.

Esmė

Yra daug būdų, kaip namų savininkai naudoja būsto paskolas. Dėl mokesčių lengvatų ir galimos pridėtinės vertės namui dauguma būsto savininkų naudojasi būsto paskolomis būstui atnaujinti.

Prieš imdami būsto paskolą, svarbu įvertinti naudą ir išlaidas. Tai ypač pasakytina apie augančių palūkanų normų aplinką, kuri padidina spaudimą kintamoms hipotekos palūkanų normoms, kredito kortelių palūkanoms ir kitoms skolų formoms. Būsto paskolos suteikia prieigą prie vienkartinės kredito sumos su gana nesudėtingu prašymo pateikimo procesu, tačiau prieš pradedant statyti būstą gali būti protinga apsvarstyti kitas galimybes.