Ar galite turėti 401 (k) be darbdavio atitikimo?

Kaip naudą darbuotojams darbdaviai dažnai siūlo atitinkančius įnašus iki darbuotojų mokamų įmokų ribos 401(k) planai. Pavyzdžiui, darbdavys gali prilyginti jūsų įmokas iki 3% jūsų atlyginimo. Tačiau darbdaviai neprivalo mokėti įmokų į jūsų išėjimo į pensiją sąskaitą, o kai kuriuose 401 (k) planuose nėra darbdavio rungtynės.

Šiame straipsnyje apžvelgsime, kaip darbdavys suderina darbą ir ką daryti, jei esate vienas iš darbuotojų, kurie iš jų negauna naudos.

Key Takeaways

Daugumoje tradicinių 401 (k) planų siūlomos darbdavį atitinkančios įmokos, tačiau jie to neprivalo.
401 (k) turi didelę naudą net ir be darbdavio atitikimo, įskaitant mokesčių lengvatas.
Roth 401(k) įmokos šiandien yra apmokestinamos, tačiau pajamos auga neapmokestinamos ir nėra apmokestinamos, kai išeina į pensiją kaip tinkamas paskirstymas.
Tradicinės 401 (k) įmokos gali suteikti galimybę nedelsiant atskaityti mokesčius, kurie sumažina jūsų dabartinę mokesčių prievolę, jei atitinkate konkrečias pajamų ribas.
Vienas iš pagrindinių skirtumų tarp 401 (k) ir IRA yra galimas įnašo atitikimas; kitu atveju yra materialinio įnašo ribinių skirtumų.
instagram viewer

Kiek darbdavių siūlo 401(k) atitikmenis?

„Vanguard Group“ parengė tyrimą „Kaip Amerika taupo 2022“, siekdama viešai pranešti, kaip paprastai atrodo darbdavių išėjimo į pensiją planai. Dauguma įmonių, turinčių 401 (k) planus, šiandien siūlo tam tikrą darbdavio atitiktį. 2021 metais 72% įmonių siūlė planus, leidžiančius darbuotojams prisidėti iš karto. Tuo tarpu 18% turėjo planų, pagal kuriuos reikėjo išdirbti vienerius metus, kol darbdavys sumokės įmokas.

Daugumoje išėjimo į pensiją planų buvo gana laisvi teisių suteikimo grafikai, nes 48% apklausos dalyvių buvo įtraukti į planą, pagal kurį jiems buvo nedelsiant suteikiamos atitinkamos įmokos. Vienas iš keturių apklaustųjų pranešė, kad pagal penkerių ar šešerių metų teisių suteikimo grafiką suderintoms įmokoms.

Yra keturi atitikties tipų tipai; Toliau pateikiami kiekvienas tipas ir planų, siūlančių tokio tipo atitiktį, procentas.

71 % planų siūlo vienos pakopos formulę (t. y. fiksuota dolerio suma už fiksuotą procentą, pvz., „0,50 USD už dolerį nuo 6 % atlyginimo“)
22% planų siūlo kelių pakopų formulę (t. y. fiksuota dolerio suma už fiksuotą procentą, tada kita fiksuota procento suma. Pavyzdys yra „1 USD už dolerį už pirmuosius 3% atlyginimo, tada 0,50 USD už kitus 3% atlyginimo“.)
5 % planų siūlo dolerio viršutinę ribą (t. y. formulę, kuri riboja tam tikrą dolerio sumą, pvz., 2 000 USD)
2% planų siūlo kintamas formules pagal kitus kriterijus.

Be aukščiau nurodytų atitikties tipų, Vanguard rinko informaciją apie konkrečias rungtynių formules. Trys dažniausiai pasitaikančios 401(k) rungtynės buvo:

50 % darbdavio atlyginimas nuo 6 % darbuotojo atlyginimo (16 % planų)
100 % darbdavio atlyginimas 6 % darbuotojo atlyginimo (10 % planų)
100% darbdavio atlyginimas 3% darbuotojo atlyginimo, tada 50% atitikimas 5% darbuotojų atlyginimo (9% planų)

Tradicinių 401 (k) planų taisyklės nereikalauja, kad darbdaviai mokėtų atitinkamas įmokas. Tačiau „saugaus uosto“ 401(k) planai, kuriuos paprastai naudoja mažos įmonės, reikalauja, kad darbdavys sumokėtų atitinkamą įnašą arba neprivalomą įnašą. Panašios taisyklės taikomos bet kuriam 401 (k) su an automatinis registravimas funkcija.

Ką daryti, jei jūsų darbdavys neatitinka

Jei jūsų 401 (k) planas atitinka bet kokią darbdavio atitiktį, apsvarstykite galimybę finansuoti savo sąskaitą bent iki šios sumos, kad gautumėte visą naudą. Jei jūsų darbdavys nesiūlo atitikmenų, investavimas į jūsų 401 (k) vis tiek turi pranašumų, ypač jei jis turi įvairių turto variantų, atitinkančių jūsų investavimo tikslus.

Kaip mokesčių lengvatas išėjimo į pensiją sąskaitą, įmokas galite atskaityti iš apmokestinamųjų pajamų. Prie 401 (k) galite prisidėti daug daugiau nei prie an individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA), todėl galite pasinaudoti didesne mokesčių atskaita. Didžiausia suma, prie kurios galite prisidėti:

401 (k) 2022 m. yra 20 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 27 000 USD, jei jums 50 metų ar vyresnis.
401(k) 2023 m. yra 22 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 30 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
IRA 2022 m. yra 6 000 USD, jei negalite gauti pasivijimo įmokų, arba 7 000 USD, jei turite.
IRA 2023 m. yra 6 500 USD, jei negalite gauti pasivijimo įmokų, arba 7 500 USD, jei turite.

Tačiau, jei jūsų 401 (k) nesiūlo norimų investavimo galimybių arba jei nerimaujate, kaip jis valdomas, turite kitų galimybių. Pavyzdžiui, galite finansuoti IRA iki ribos ir įdėti papildomų pinigų į įprastą investicinį fondą arba tarpininkavimo sąskaitą. Įprastoje tarpininkavimo sąskaitoje nepasinaudosite tomis pačiomis mokesčių lengvatomis, tačiau galite investuoti į pensijų santaupų kaupimą.

Koks yra didžiausias darbdavio atitikimas 401 (k)?

Pagal įstatymus visos įmokos į darbuotojo 401 (k) planą negali viršyti 100% darbuotojo kompensacijos arba viršyti tam tikrą sumą dolerio suma. 2022 m. bendra įmokų riba yra 61 000 USD jaunesniems nei 50 metų darbuotojams ir 67 500 USD 50 metų ir vyresniems. 2023 m. bendra įmokų riba yra 66 000 USD jaunesniems nei 50 metų darbuotojams ir 73 500 USD 50 metų ir vyresniems.

Taip pat yra apribojimas, kiek darbuotojo pajamų pagal planą gali panaudoti atitikčiai apskaičiuoti. 2022 m. riba yra 305 000 USD. 2023 m. riba yra 330 000 USD.

Ar darbdavys gali pakeisti savo 401 (k) atitiktį?

Naudodamas tradicinį 401 (k), darbdavys gali pakeisti ar net panaikinti savo atitiktį kiekvienais metais. Tačiau taikant saugaus uosto 401(k) punktą, darbdavys turi sumokėti atitinkamą įnašą arba neprivalomą įnašą.

Kaip teisių suteikimas veikia saugiame prieglobstyje 401(k)?

Tiek darbuotojo, tiek darbdavio įmokos į „saugų prieglobstį“ 401(k) iš karto suteikiamos 100 proc. Taikant tradicinį 401 (k), plane gali būti nustatyta, kad atitinkami įnašai suteikiami tam tikrą laikotarpį.

Esmė

Dauguma 401 (k) planų siūlo tam tikrą darbdavio įnašą, nors formulę jo apskaičiavimas ir tai, kaip greitai pinigai iš tikrųjų priklausys darbuotojui, gali skirtis priklausomai nuo darbdavio kitam. Net jei jūsų darbdavys nepateikia atitikimo, vis tiek galite prisidėti prie plano, kad galėtumėte mėgautis tiesioginėmis mokesčių atskaitomis ir mokesčių atidėjimu metams, kuriuos siūlo 401 (k).